Платежная система Республики Казахстан (стр. 8 из 18)

Подытоживая вышеизложенное, хотелось отметить стабильное развитие действующих платежных систем Казахстана, что характеризуется постоянным ростом объемов платежей и переводов денег. Вместе с тем, Национальным Банком постоянно ведется работа по совершенствованию платежных систем, повышению их эффективности и надежности, а также по минимизации рисков, возникающих при осуществлении платежей и переводов денег.

2.2 Анализ межбанковской Системы Переводов денег РГН КЦМР НБ РК

Одной из лучших действующих систем в странах СНГ признана платежная система Национального банка Республики Казахстан (НБ РК). Ее основными компонентами являются Межбанковская система перевода денег (МСПД) и Система розничных платежей (СРП). Оператором платежной системы является Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), находящийся в ведении НБ РК.

МСПД является системой расчетов в режиме реального времени, функционирующей по V-схеме, когда платежное сообщение полностью передается банком-отправителем напрямую в МСПД. После окончания расчетной операции МСПД передает сообщение банку-получателю. Ее производительность составляет 5-7 обработанных транзакций в секунду. Среднее количество проводимых транзакций в день – 31 924, средняя сумма – 173,2 млрд тенге.

В случае недостаточности средств у клиентов платежные поручения помещаются в очередь, откуда могут быть в любой момент отозваны отправителем. Развязка очередей происходит в соответствии с кодами приоритетности по принципу FIFO, т.е. сообщения обрабатываются в порядке поступления в очередь в пределах сумм остатков на корреспондентских счетах пользователей в системе. При возникновении цепочки неплатежей многосторонний клиринг сообщений в очереди осуществляется каждые 10 минут и в конце дня.

Обмен информацией происходит электронным способом с использованием СВИФТ-подобных форматов сообщений, разработанных КЦМР. При необходимости подразделение Национального банка имеет возможность просмотреть платежи любого пользователя системы в разрезе всех реквизитов.

Рассмотрим более детально Межбанковскую систему перевода денег РК. Работа по созданию системы, работающей в режиме реального времени, была начата Национальным Банком РК в 1995 году. Ровно через год была внедрена Система крупных платежей (далее СКП), функционирующая на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (далее КЦМР). Окончательность и безотзывность расчета в режиме реального времени была достигнута внедрением электронных документов, не требующих бумажного подтверждения, разработанной нормативной правовой базой и осуществлением эффективного управления банковской ликвидностью со стороны Национального Банка.

Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.

МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР

МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.

МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:

Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;

В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;

МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;

Рисунок 7 - Схема функционирования МСПД

Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.

Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.

Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Тарифы на услуги в МСПД утверждаются Национальным Банком РК и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени. Оплата производится в национальной валюте.

Стоимость одного принятого и обработанного межбанковского электронного платежного документа в течение одного календарного дня меняется следующим образом:

Таблица 3 - Тарифы МСПД

Время	Стоимость
с 8-00 до 13-00	57 тенге ($0,42)
с 13-00 до 20-00	114 тенге ($0,84)
с 20-00 до 24-00	740 тенге ($5,44)

Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

Сумма оплаты услуг в Межбанковской системе переводов денег, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 15000 тенге.

Значительное количество мелких платежей осуществляется через СРП, обязательным условием для подключения к которой является наличие счета в МСПД. Платежные документы обрабатываются по принципу многостороннего взаимозачета. Максимальный размер одного платежа ограничен суммой 5 млн тенге (около $38 тыс.). Среднее количество проводимых транзакций в день составляет 57 376, средняя сумма – 5,1 млрд тенге.

Пользователями СРП являются коммерческие банки республики, Казначейство министерства финансов, НБ РК, Государственный Центр по выплате пенсий, почта. Клиринг был внедрен в 1996 году и функционирует 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

Урегулирование чистых позиций происходит следующим образом: в случае достаточности средств СРП блокирует необходимую сумму в МСПД. МСПД начинает урегулирование позиций с максимальной отрицательной чистой позиции. В случае недостаточности средств СРП блокирует всю доступную сумму в МСПД и производит раскрутку очереди сообщений участника по принципу FIFO. По аналогичной схеме регулируются все дебетовые чистые позиции участников.

Пользователям системы также предоставлена возможность отправки платежей с будущей датой валютирования «Т+3», которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты приниматься в обработку. Отличительной особенностью СРП является низкая стоимость транзакций по сравнению с МСПД (таблица 4), а также иной график функционирования.

Таким образом, выбор системы для проведения платежа остается за конечным пользователем.

Далее детально рассмотрим операционный день МСПД.

Перед началом операционного дня МСПД, в установленное графиком время, Национальный Банк на основании платежного поручения пользователя осуществляет перевод денег с его корреспондентского счета, открытого в Национальном Банке, в пределах суммы остатка на нем, на специально определенный счет Национального Банка (далее счет системы).

Таблица 4 - Тарифы СРП

Время	Стоимость
с 16-00 до 09-00	9 тенге ($0,07 долл.)
с 09-00 до 13-00	11 тенге ($0,08 долл.)
с 13-00 до 16-00	22 тенге ($0,16 долл.)

На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке и их банковских идентификационных кодах.

В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе.

Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке, и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет Национальному Банку управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени.

Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов.

Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя.

В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей. В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь.