Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций.
Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.[14]
В отличие от традиционного, виртуальный интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).
Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.
Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.
2. Анализ работы электронных систем расчетов.
В Российской Федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк).
Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).[15]
Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей.
Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.
Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме.
Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом.[16] Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.
Для того чтобы производить электронные платежи, «банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах».
На клиента также возлагается выполнение ряда требований
организационно - технического характера.
Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей.
Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей.
Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации, а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая.[17]
Следует отметить, что нарушения правил совершения расчетных операций, которые могут быть допущены банками при совершении электронных платежей, аналогичны тем, которые допускаются ими при «бумажных» расчетах: несвоевременное или неправильное зачисление (или списание) средств на счет (со счета) владельца, неисполнение или не надлежащее исполнение поручения клиента о совершении платежа в пользу получателя средств ввиду утери расчетных документов или по иным причинам.
3. Достоинства и недостатки электронных банковских услуг.
С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.[18]
Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день.
Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут.
Кроме того, использование «Клиент-Банка» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка.
Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость.
Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны.
А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка.[19] Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.
В зависимости от реализации системы «клиент-банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком.[20]
Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.
Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов.
Таблица 1. «Достоинства и недостатки внедрения системы «клиент-банк» для банка»
| Достоинства | Недостатки |
| Экономит время операционистов на приемку и обработку документов | Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников |
| Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией | Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов) |
| Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов | - |
| Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами | - |
Таблица 2. «Достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент - банк» для клиента.
| Достоинства | Недостатки |
| Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса | Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера |
| Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону | Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами |
| Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде | Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой |
| Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость | - |
Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть, как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.