Управление банком в рыночных условиях (стр. 9 из 28)

В мировой практике управление ликвидностью осуществляется посредством ряда методов, к которым, в частности, относится метод общего фонда средств и метод распределения активов, который был описан впереди.

Имея специфику активов и пассивов Азииуниверсалбанка, для него подходит сущность метода общего фонда средств .

Этот метод заключается в том, что в процессе управления активами банка все виды ресурсов , а это вклады и депозиты , уставной капитал и резервы . Объединяются в совокупный фонд ресурсов банка. Далее средства этого совокупного фонда распределяются между теми видами активов, которые с позиции банка являются наиболее приемлемые. При этом обязательным условием является адекватное соблюдение ликвидности средств. При использовании этого метода сначала определяется доля средств, которая может быть размещена в активы, представляющие собой резервы первой очереди, т.е. те средства, которые могут быть использованы по первому требованию клиентов для удовлетворение заявок на изъятие вкладов, получение кредитов. Применительно к банковской практике к резервам первой очереди можно отнести денежные средства на корресподенских – счетах, в кассе.

АзияУниверсалБанк
Обязательства	01.01.02	01.04.02	01.07.02	01.10.02	01.0103.
Депозиты до востребования юридичесих лиц	9 037	4 616	7 135	30 620	33 323,0
Депозиты до востребования банков и других финансовых учреждений	45 209	121 282	418 517	595 622	1 157 693,0
Сберегательные депозиты(депозиты физических лиц)	1 058	1 689	1 556	1 942	1 693,0
Срочные депозиты юридических лиц	5 160	3 144	1 040	49 858	250 071,0
Срочные депозиты банков и др.финанс.учреждени	7 587	7 625	23 910	23 644	91 729,0
Всего: депозиты	68 051	138 356	452 158	701 686	1 534 509,0
Кредиты от банков и других финансовых учреждений	109 371	85 939	96 140	158 489	404 862,0
Кредиты, полученные от НБКР	4 000	0,0
Начисленные проценты к выплате	444	608	1 276	74,0
Дивиденты к выплате	0,0
Другие долгосрочные обязательства и кредиты	2 862	2 876	2 790	12 342	0,0
Прочие обязательства	62 931	64 417	299 477	200 826	49 969,0
Всего: Обязательства	243 659	296 196	850 565	1 074 620	1 989 414,0

(пассивы АзияУниверсалБанка).

Что касается АзияУниверсалБанка то данный метод хорошо увязывается со структурой пассивов где большой объем текущих счетов.

К резервам второй очереди можно отнести межбанковские кредиты , и высоко ликвидные ссуды с небольшим сроком погашения. Величина резервов второй очереди зависит от диапазона колебаний вкладов и спроса на кредит, чем они выше, тем больше по величине требуются резервы.

При использовании метода распределения активов, или метода конверсии средств, учитывается зависимость ликвидных средству от источников привлеченных средств и устанавливается между ними определенное соотношение.

В частности по вкладам до востребования необходимо устанавливать более высокую норму обязательных резервов. Отсюда большая доля средств, привлеченных в виде вкладов до востребования, должна помещаться в резервы первой и второй очереди, что позволит обеспечить выполнение обязательств АзияУниверсалБанка перед вкладчиками.

В соответствии с этим методом определяется несколько центров ликвидности. Такими центрами являются: вклады до востребования, срочные вклады и депозиты, уставной капитал и резервы. Из каждого такого центра средства могут размещаться только в определенные виды активов с тем расчетом, чтобы обеспечить их соответствующие ликвидность и прибыльность. Так, поскольку вклады до востребования требуют самого высокого уровня обеспечения, то большая их часть направляется в резервы первой очереди.

Теперь можно посмотреть как это выглядит у АзияУниверсалБанка за 2002 год.

Структурный анализ АзияУниверсалБанка

01.01.02 01.04.02 01.07.02 01.10.02

КАЧЕСТВО АКТИВОВ
Доходные активы	247 063	426 691	770 864	476 608
Доходные активы/Активы всего	57,3%	58,1%	68,7%	77,3%
Кредиты/Доходные активы	14,8%	7,5%	4,4%	5,5%
РППУ/Кредиты клиентам	-10,7%	-11,5%	-3,2%	-2,6%
Ценные бумаги/Доходные активы	70,2%	33,0%	13,3%	9,0%
ЛИКВИДНОСТЬ
Ликвидные активы	221 850	405 583	749 967	458 827
Ликвидные активы/Обязательства всего	82,2%	70,7%	77,9%	85,4%
Ликвидные активы/Депозиты всего	215,0%	137,4%	130,0%	130,8%
Коррсчет в НБКР/Обязательства всего	3,3%	1,3%	0,9%	1,1%
Коррсчет в НБКР/Депозиты всего	8,8%	2,5%	1,4%	1,6%
КАЧЕСТВО ДЕПОЗИТОВ
Депозиты до востребования / Депозиты всего	87%	93%	91%	89%
Депозиты/Обязательства всего	38%	51%	60%	65%

Данная таблица красноречиво говорит о том что банк в 2002 году умело работал в области ликвидности, и качество депозитов и активов было на высоком уровне.

Также здесь имеет место одно преимущество. Банк использует кредитные карточки, которые как правило привлекает больше вкладчиков, т.е. имеет преимущество в привлечение ресурсов на кредитном рынке.

2.4 Анализ безналичных расчетов на международном уровне АзияУниверсалБанка.

В Кыргызской Республике по состоянию на 1 января 2002 года девять коммерческих банков заниматься обслуживанием карт международных систем VISA International, Europay/Master Card International через коммерческие банки СНГ. Из них четыри коммерческих банка республики (,,Аманбанк,, ,,Бакай,, Кыргызстан,, ,,АзияУниверсалБанк,,) осуществляют эмиссию указанных карт.

В последнее время интерес к рынку банковских карт заметно возрос.

Коммерческие банки активизировали деятельность в этом направлении с целью расширения спектра предоставляемых услуг и привлечения клиентов.

На территории Кыргызской Республики эквайринг и расчетно-кассовое обслуживание клиентов с использованием банковских карт предоставляют 11 финансово-кредитных учреждений (Таблица 1). Из них шесть АООТ РСК, АООТ Аманбанк, АООТ Банк Бакай, АКБ "Кыргызстан", АК АзияУниверсалбанк (только для юридических лиц и нерезидентов Кыргызской Республики), Казкоммерцбанк Кыргызстана осуществляют эмиссию карт.

В течение 2002 года наблюдалась общая тенденция к увеличению количества эмитированных карт (на 43,98%), транзакций (на 32,8%), оборотов (на 69,8%), платежей с использованием пластиковых карточек в торговых точках (на 14,2%).

В целях увеличения доли безналичных расчетов, а также для обеспечения выплат заработной платы работникам в государственном секторе (министерствах, ведомствах, предприятиях, учреждениях), развития сферы услуг, оплаты таможенных платежей и налогов Правительством КР и НБКР было принято совместное постановление № 13 от 11.01.2002 г. "О мерах по совершенствованию порядка выплаты заработной платы служащим в государственном секторе и оплаты таможенных платежей и налогов через счета в коммерческих банках в КР".

Состояние рынка пластиковых карт (на 1.03.2003 г.).

Наимено вание	Вид карт	Кол-во карт	Расчетный агент	Кол-во терми-налов	Торговые и сервисные точки
АООТ РСК (эмитент)	Алай-Кард	3 043	АООТ РСК	57	Супермаркеты (Европа, Евроазия, Beta Stores); Магазины (Береке, Молдова, Раритет, Алтын тор, Рубин, Асанбай, Али-баба); Ареопаг Трейд (оргтехника, электроника); АзияИнфо (интернет), Аптеки (№2, 93, 106, Гедеон Рихтер, Неман); Кафе и бар (Мадина, Штайнброй, Сибирская Корона, Виктория, Bread Way, Classic); АЗС (Тянь-Шань нефтяной, 2 станции ШНОС, УДС МИД, Авто мир, 3 станции НК Альянс)
АООТ Банк	Visa	322	Народный	13	Осоо «Continent”, магазин Эсквайр, САТ (турагентство), ОСОО Главтур (турагентство), гостиницы (Silk Road, Pinara) обналичивание в головном офисе, магазине Ареопаг, торговом доме Кара-Балта, Мос-Совете, филиале Кара-Балта, ОШ, САТ (Ош)
Бакай (эмитент)	Master Card	45	Сберегательный банк (НСБ) Казахстана
АК Азия-	Visa	9	Victoria	31	Интернет-кафе "On-Line", кафе (Тайм Аут, Mac burger, Bread Way), ОСОО (Эви Классик, Наталья, Сейлер, Трамфлюг), рестораны (Адмирал, Matsu, Salt&Bepper, Charles check Point, Primovara ), супермаркет Евразия, мини маркет Молдова, санаторий Иссык-куль, гостиница Иссык-куль, Гуливер и Ко, Элкат, Паб LTD, Эви Авто Центр, Книжный мир, магазин (Омега плюс, Ареопаг IT, Intera DC, Logica, Optex Shop), обналичивание в головном офисе и в филиале г. Чолпон-Ата.
Универсал банк (эмитент только для юридических лиц и нерезидентов КР)	Master Card	10	Bank (Молдова)
АООТ Аманбанк (эмитент)	Visa Master Card	68	ОАО АКБ Автобанк г. Москва (эмиссия) Казкоммерцбанк (эквайринг)	8	Супермаркет "Европа"; Представительство ОАО "Аэрофлот-Российские авиалинии", CAT (турагентство); ОсОО Авиакомпания "Lucky Start".
Казкоммерц банк	Visa	18	Казком мерцбанк	2	VIP зал в аэропорту Манас обналичивание в головном офисе
Кыргызстан (эмитент)	MasterCard	6
Демир Кыргыз Интернэшнл банк	Visa Master Card	-	Halyk Bank (Казахстан)	16	гостиница Пинара; Temic-Bishkek (казино); ЧП Калчекеева «Манас аэропорт»;Турецкие Авиалинии (терминал в головном банке и в аэропорту Манас); Kyrgyz Travel Agency; (тур.агентства) Express Air, Executive Air, Roots International, London Bishkek club (казино), Discovery (туристическая компания), АЗС Ата Турк Петроль, ОСО "Генис", HYATT Regency Bishkek (казино)
ЗАО	Visa	-	Казкоммер	4	ГЛАВТУР (турагент); Кыргызско-Израильское СП "Мастер
ИНЭКСИМ банк	Master Card	цбанк
АООТ	Visa	-	Казкоммер	3	только обналичивание в головном офисе, филиале Кайрат-Юг (г. Бишкек) и в филиале г. Ош
КайратБанк	MasterCard	цбанк
ОАО Энергобанк	Visa MasterCard	-	Казкоммерцбанк	5	только обналичивание в головном офисе
АК Кыргыз	Visa	-	НСБ	1	только обналичивание в головном офисе

Основной задачей постановления стала разработка "Государственной Программы мероприятий на 2003-2005 годы по внедрению системы безналичных платежей и по созданию инфраструктуры, способной обеспечить эффективное проведение платежей в Кыргызской Республике" (утверждена Правительством КР и НБКР № 916 от 31.12.2002 г.), одной из компонентов которой является формирование единой республиканской системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.