Создание системы страхования депозитов, что является типичным примером защиты интересов вкладчиков банка и поддержания стабильности банковской системы. Теория и практика страхования депозитов во многих странах подтверждает тезис о том, что использование такого специального механизма способствует сохранению стабильности коммерческих банков, снижает риск резкого ухудшения финансового положения отдельных банков в результате панических настроений вкладчиков, что, как показывает и наш опыт, может дестабилизировать общую ситуацию в банковской системе
Усиление банковского надзора. Меры, предпринимаемые в этом направлении, создают дополнительную уверенность в том, что деятельность коммерческих банков, куда вложены сбережения, находится под контролем с позиции недопущения необоснованных рисков в банковских операциях, которые могут в конечном итоге привести к потере платежеспособности банка, возникновению системного риска в банковском секторе в целом.
Системным риском в общем понимании признается такой риск, когда банкротство (ликвидация) одного или нескольких банков с достаточной степенью вероятности привести к банкротству других банков и/или предприятий эффект "домино"), а также, если возможен массовый отток вкладчиков из всех банков в результате утери доверия населения, что приведет к кризису ликвидности и коллапсу платежной системы и, как следствие, - тот же эффект "домино".
Основными факторами, которые могут вызвать дестабилизацию финансовой системы, являются:
– Увлечение банком высокорискованными операциями и инвестициями;
– Падение уровня капитализации;
– Расширение системного риска посредством банковских транзакций.
Повышение эффективности деятельности коммерческих банков.
Эта задача включает ряд вопросов, связанных с совершенствованием управленческих, технических и профессиональных навыков. Рост профессионализма управленческого аппарата и персонала в банках позволит глубже анализировать ситуацию в экономике, проводить взвешенную политику по всем направлениям банковской деятельности, эффективно работать с клиентами банка, постоянно совершенствовать организационную структуру. Повышение эффективности требует от коммерческих банков дальнейшего расширения и развития своего бизнеса, постоянного анализа потребностей клиентов и разработки новых видов финансовых услуг и продуктов, таким образом содействуя привлечению потенциальных клиентов.
Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном снижении затрат, расширения контактов с международным финансовым рынком.
С другой стороны, не менее значимыми являются задачи повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального сектора, а, с другой, требует существенного укрепления банковской системы для того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые, производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет способствовать дальнейшему экономическому росту.
В рамках данного направления круг вопросов, требующих своего решения, включает совершенствование сложившейся залоговой практики, внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов, требующих своего решения, является совершенствование налогового законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и международных стандартов бухгалтерского учета. Что касается кредитования реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и реального сектора является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при Национальном Банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании, консалтинговые группы, специализирующиеся на реальном секторе и содействующие банкам в поиске потенциальных клиентов.
Одним из методов стимулирования банковской активности в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств.
В перспективе важно развивать уже существующую инфраструктуру, что включает:
– совершенствование платежной системы;
– расширение банковских услуг в сельской местности;
– развитие системы ипотечного кредитования.
В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям:
Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге должно привести к увеличению объемов и качества финансовых услуг, представляемых реальному сектору.
Банковская система должна иметь достаточный запас прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т.е. нейтрализовать негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера.
Банковская система должна быть не только устойчивой к внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени, чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему.
Связь между мерами по достижению цели и самой целью- это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.
Основные направления стратегического развития банковского сектора состоит в совершенствование платежной системы .
Платежная система Кыргызской Республики включает в себя: клиринговую и гроссовую системы и обеспечивает проведение межбанковских безналичных расчетов, а также расчетов по результатам заключенных сделок на межбанковских финансовых рынках. Клиринговая система занимает значительное место в платежной системе республики и обеспечивает проведение 98 % всех межбанковских платежей, в том числе и платежей на крупные суммы. Гроссовая система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на межбанковских финансовых рынках.
Торговая система по операциям с ценными бумагами осуществляет урегулирование по инструкциям о переводах ценных бумаг на валовой основе - окончательная передача ценных бумаг от продавца покупателю (поставка) происходит на протяжении цикла обработки - однако урегулирование по инструкциям о передаче средств на чистой основе - окончательная передача средств от покупателя продавцу (платеж), происходит в конце цикла обработки.