Кредитная система в узком смысле - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.
Другими словами, кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
Изначальной функцией банков было посредничество в платежах. В результате такого посредничества банки превращали свободный денежный капитал в функционирующий, приносящий процент. В отдельных странах законодательно разграничены некоторые функции банков. В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяют два типа организации кредитного дела. В результате исторически возникли сегментированные и универсальные банковские структуры.
Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов кредитных учреждений. Подобные структуры сложились в США, Японии, где банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов были законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг компаний и некоторых других специальных видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью и др.).
Все кредитные учреждения могут выполнять все виды операций и услуг. Такой тип универсальных "финансовых универмагов", супермаркетов сложился в Германии, Франции, Швейцарии, Великобритании и др. В этих странах в большей степени размываются границы между операциями и специализациями отдельных звеньев кредитной системы. В нашей стране в основном коммерческие банки являются универсальными, занимаются многими банковскими операциями.[14,c.74]
Специализированные кредитно-финансовые учреждения — важное звено кредитной системы любой страны. Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы. Это совокупность финансовых институтов различной специализации: ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбарды и др. Эти учреждения в начале своего развития взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в настоящее время в развитых странах эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам и компаниям, т.е. стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Через расширение нетрадиционных операций произошло проникновение последних на банковские рынки.
Широкое распространение специализированные кредитно-финансовые учреждения получили в сферах ипотечного и потребительского, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются привлечением мелких сбережений населения, инвестированием капитала, размещением ценных бумаг и др.
Многоуровневость и сложность взаимосвязей внутри структуры кредитной системы создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.
Биржа валютная (от лат. bursa – кошелек) – организационно оформленный и регулярно функционирующий рынок, на котором происходит торговля крупными партиями валют. Покупателями и продавцами являются преимущественно банки, которые совершают сделки за свой счет или по поручениям своих клиентов. Биржи валютные традиционно не имеют самостоятельного места функционирования и действуют обычно либо при биржах товарных, либо при биржах фондовых. В настоящее время в развитых странах преобладает прямая межбанковская торговля валютой, в связи с чем значение биржи валютной в общем объеме международной торговли валютой относительно невелико. Наиболее известные биржи валютные имеются, в ФРГ, Франции, Японии, странах Бенилюкса, некоторых скандинавских странах. На валютных биржах традиционно производится официальная фиксация валютных курсов несколько раз в течение делового дня; зафиксированные курсы публикуются в официальных биржевых бюллетенях. Эти курсы используются банками и различными деловыми предприятиями в качестве справочных при заключении контракта, хотя практически большинства сделок совершаются банками по текущим валютным курсам, устанавливаемым ими. Если в валютных аукционах участвуют непосредственно предприятия, то на бирже оперируют только члены биржи – банки. Они обязаны иметь лицензию на проведение валютных операций, устойчивое финансовое положение, быть квалифицированными посредниками своих клиентов. В зависимости от изменения валютного курса банки могут либо предлагать валюту к обмену, либо снимать свои заявки. При равновесии спроса и предложения устанавливается единый курс применяемый для всех сделок банка с клиентами.
Биржа товарная – центральное звено инфраструктуры товарного рынка; учреждения, в котором осуществляются торговые сделки по купли и продажи товаров по образцам и стандартам, на основе предварительной биржевой экспертизы. Товарным биржам принадлежит важная роль в организации горизонтальных экономических связей между товаропроизводителями. Различают биржи товарные специализированные и универсальные. За рубежом преобладают специализированные, где объектом сделки является тот или иной вид одного товара: биржа нефти, биржа хлопка, биржа цветных металлов и т.д.
На бирже товарной по поручению своих клиентов сделки заключают посредники – брокеры; учредители биржи могут заключать на ней сделки без посредников. Биржа товарная может быть государственная или акционерной организацией, но предпочтительнее акционерной (под государственным контролем, что общепринято в мире). Биржа товарная предоставляет продавцам и покупателем помещение определенной гарантией, информационно расчетные услуги и получает за это комиссионное вознаграждение. При правильной организации информационной службы биржи товарные служат богатым источникам сведений о динамики цен, спросе и предложения на различные товары. Все сделки на бирже товарной учитываются, при этом регистрируются цены: продавца (запрашиваемая), покупателя (предлагаемая) и фактическая. Торги проводятся в заранее установленные дни. Члены и пайщики биржи товарной заранее получают перечень товаров, предлагаемых к продаже. Цены на бирже свободные, они могут колебаться, поэтому они котируются, т.е. по ним определяются типовые, наиболее характерные цены. Обычно при большом количестве сделок эти цены рассматривают специальные котировальные комиссии. По итогам торгов выпускается биржевой бюллетень, по декадам или ежемесячно – биржевые ведомости. Биржи товарные в разных городах связанны единой информационной системой. На бирже товарной наряду с реализацией наличного товара заключаются и фьючерсные сделки, предусматривающие поставку товара, который будет произведен в будущем. Членами товарной биржи обычно являются крупные предприятия и фирмы – поставщики и покупатели значительных партий товаров, банки.
Формы участия в деятельности товарной биржи разные: можно приобрести постоянное брокерское место дающее право участия во всех торгах, пользования всеми услугами биржи, можно приобрести акции биржи вместе с брокерским местом дающее право не только на представительство своего брокера (брокерской конторы), но и на получение дивиденда и участия в управлении биржи. Предельное количество товарной биржи предусматривается ее уставом с учетом ее информационных и других возможностей («пропускной способности»).
Биржа труда, служба занятости, - это учреждения, осуществляющие посреднические функции между работниками и работодателями (предпринимателями), собирающие и предоставляющие информацию о наличии вакансий, содействующие подготовке и переподготовке кадров, созданию рабочих мест, быстрому перемещению рабочей силы, обеспечению эффективной занятости трудоспособного населения, частично регулирующие процесс занятости. Не устраняя безработицы в целом, биржи труда позволяют упорядочить наем предприятиями рабочей силы и сократить гражданам время поиска работы. При существовании системы страхования от безработицы биржи труда выполняют также функции контроля за установлением, право на получения пособия безработными и за его утратой. У бирж труда есть свои отделения в городах, районах; их задача состоит в том, чтобы анализировать ситуацию, разрабатывать программы занятости, предоставлять профконсультации, осуществлять подготовку, переподготовку кадров и трудоустраивать их.
Биржи труда могут иметь разные формы: бюро, конторы, общество и т.п. В зависимости от форм собственности выделяются следующие их основные виды: частные, функционирующие на коммерческой основе; филантропические; общественные и государственные. Биржи труда кроме трудоустройства безработных, обычно оказывают услуги лицам, желающим переменить место работы, изучают спрос и предложение рабочей силы, собирают и распространяют информацию об уровне занятости в разрезе профессий и территорий. В компетенцию биржи труда входит также профессиональная ориентация молодежи, направление молодых людей на курсы для приобретения профессии. Важное место занимает организация переобучение и трудоустройство инвалидов. Направление биржи труда не обязательно для предпринимателей, могущих отказать в прием на работу. С другой стороны, отказ безработного от направления на роботу, как правило, влечет потерю права на пособие по безработицы. Деятельность биржи труда получила международно-правовую регламентацию в ряде конвенций МОТ.