Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности (стр. 2 из 25)

Законодательная и нормативная база осуществления физическими лицами денежных переводов (если перевод осуществляется в иностранной валюте) представлена ФЗ РФ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. федерального закона от 29.06.2004 № 58-ФЗ), и Указанием Банка России от 30.03.2004 г. № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом-резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов». В этих нормативных документах представлены порядок и условия осуществления физическими лицами (резидентами и нерезидентами) переводов денежных средств. Согласно законодательству резиденты могут перевести иностранную валюту и валюту Российской Федерации из Российской Федерации без открытия банковских счетов через один уполномоченный банк (или его филиал) в течение одного операционного дня на сумму, не превышающую эквивалент 5 тыс. долларов США. Нерезиденты могут осуществлять без открытия счета переводы иностранной валюты и валюты РФ из России и в Российскую Федерацию без ограничений [7].

Большинство зарегистрированных в России трансграничных переводов физических лиц приходится на международные и российские системы денежных переводов. Одними из первых на российском рынке денежных переводов появились крупные международные операторы с апробированными технологиями, надежностью и высокой скоростью передачи данных при осуществлении операций. Широкая сеть пунктов обслуживания клиентов по всему миру позволила им быстро завоевать значительную часть российского рынка.

Большинство российских систем образовались за последние 3-4 года. Практически все российские операторы рынка были сформированы на базе кредитных организаций, которые и стали их расчетными центрами. Существенной предпосылкой для создания системы переводов было наличие большого количества филиалов на территории России и обширной базы корреспондентских счетов в банках-нерезидентах или счетов банков-нерезидентов в российских банках.

В настоящее время на территории Российской Федерации осуществляют свою деятельность более 15 систем денежных переводов: Anelik, Contact, Inter Express, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Ria Envia, STB-Экспресс, Travelex Worldwide Money Ltd, UNIStream, VIP Money Transfer, Western Union, Быстрая Почта, Гута Спринт, СтранаЭкспресс и другие. Кроме названых систем трансграничные денежные переводы физических лиц осуществляют кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на проведение операций в иностранной валюте. По процедурам они мало отличаются от операций по переводу денег через системы, но у них пока более низкая скорость осуществления переводов и меньший территориальный охват.

Банковский сектор все больше заинтересован в оказании услуг по осуществлению переводов физических лиц не только из-за естественной потребности в диверсификации бизнеса, но и по причине минимальных рисков, сопровождающих такие операции (клиент сразу оплачивает комиссию за доставку денег в пункт назначения) [37].

Как известно, платой за осуществление денежного перевода является комиссия. Стоит отметить, что комиссия и скорость отправки различна. Каждая система денежных переводов предлагает свои услуги по различным тарифам. Системы денежных переводов, осуществляемые в России и установленные на них тарифы и время совершения перевода представлены в табл. 1.1.

Таблица 1.1 – Виды денежных переводов на территории России

Система	Время осуществления перевода	Комиссия
Money Gram	10 минут (с учетом графика работы пункта обслуживания и местных правил)	от 2 до 6 % в зависимости от суммы перевода
Migom	около 5-10 минут	от 2 до 3 % в зависимости от суммы перевода
UNIStream	от 10 до15 минут	от 1 до 3 % в зависимости от суммы перевода
Contact	от 1 минуты до 24 часов	рубли - 2%, USD - 3%
VIP Money Transfer (Лидер)	около 5 минут	от 1,5 до 4 % в зависимости от страны
Western Union	около 15 минут	от 300 рублей и от 6 долларов США в зависимости от страны и суммы перевода
Anelik	от 3 до 24 часов	от 1,5 до 3%
Быстрая Почта	от 1 минуты до 24 часов	от 1,5 до 3%
STB-Экспресс	несколько минут	от 1,5 до 3%
Inter Express	от 5 до10 минут	от 2,5%

Как видно из таблицы наиболее «дешевыми» денежными переводами являются переводы UNIStream, комиссия за услуги составляет от 1 до 3 % в зависимости от суммы перевода. Наиболее приемлемыми по оплате услуг денежными переводами являются Anelik, STB-Экспресс, Быстрая Почта, где плата за услуги от 1,5 до 3 %. Самыми «дорогими» денежными переводами являются Western Union, так как комиссия за денежный перевод от 3 000 руб. и менее составляет 300 рублей, то есть 10 %. Но при увеличении суммы комиссия уменьшается (при переводе суммы 144 000 руб. комиссия составляет 5 760 руб., то есть 4 %). Самыми быстрыми переводами являются Migom, MoneyGram, VIP Money Transfer, Inter Express, STB-Экспресс около 5-10 минут. А вот очень большая разность во времени проведения операции у переводов Contact, Быстрая Почта, Anelik (от 1 минуты до 24 часов).

Стоит отметить, что за последние два года не только увеличились объемы переводных средств, но и уменьшалась комиссия банка за перевод. Сегодня сектор денежных переводов становится все более значимым на финансовом и банковском рынках, способствует повышению общего уровня капитализации банковского сектора. На рынке денежных переводов в России преуспели исключительно частные банки. Именно они продемонстрировали максимально адаптационные возможности к новым условиям [25].

Системы денежных переводов созданы с использованием современных средств связи и обработки информации, поэтому каждый перевод защищен надежной современной системой безопасности международного уровня, гарантирующей, что деньги будут доставлены только указанному в заявке лицу [47].

Также денежные переводы характеризуются тем, что новейшая электронная технология и всемирная сеть позволяет осуществлять быстрые выплаты денежных переводов всего через несколько минут после их отправления [54]. Перевод может быть выдан наличными или зачислен на счет получателя. Валюта при выдаче денежных средств по желанию может отличаться от валюты перевода [40]. Программное обеспечение денежных переводов, построенное на современных Интернет-технологиях, предоставляемое банкам-агентам, удобно в применении и позволяет получать информацию не только по проводимым операциям, но и особенностям валютного законодательства других стран [41]. Международные системы денежных переводов характеризуются такими качествами как удобство, доступность, надежность, безопасность и быстрота проведения операции.

Дав характеристику денежным переводам, следует рассмотреть применение банковых карт, т.к. в настоящее время все большее число людей в мире используют для расчетов за товары и услуги именно это удобное и безопасное средство платежа.

В данной работе понятие пластиковые карты тождественно с понятием банковские карты.

Согласно определению Белоглазовой Г.Н., под банковской картой следует понимать средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета [10].

Применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки и т.д.

Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.д.

Положение Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П от 9 апреля 1998 г. устанавливает требования к кредитным организациям относительно эмиссии ими банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета операций с применением пластиковых карт.

В приложениях 1 и 2 представлены виды пластиковых карт и их характеристика.

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат (ATM – Automated Teller Machine). Использование банкоматов стало первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции: выдачу наличных денег с различных счетов; прием вкладов на текущий, срочный и др. счета; перевод денег с текущего на срочный и, наоборот; платежи путем списания средств с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Кроме того, для управления работой банкомата необходимо специальное прикладное программное обеспечение и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети. Разработано два режима работы банкоматов, они представлены на рис. 1.1.

Рис. 1.1 – Режимы работы банкоматов

Как видно на рисунке банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. Обычно банкоматы, работающие в off-line режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске. Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка. Другой режим работы банкомата - on-line. Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов банковской системы. В таком случае в ней должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line [48].

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров позволяет приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. В связи с этим банкоматы делятся на обычные банкоматы (с возможностью получения наличных денег) и банкоматы с функцией приема наличных (совмещение услуг выдачи и приема денежных средств). Для банка же АТМ является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке, получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов, применение автоматов считается эффективным, так как в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.