Кредитуя малый бизнес, российские банки ставят непомерные требования по залогу, завышают стоимость кредитования, долго раздумывают, прежде чем дать ответ на запрос малого предприятия на получение кредита. Самое неприятное состоит в том, что небольшие предприятия, которые продолжительное время обслуживаются в данном банке, имеют не больше привилегий, чем новые клиенты.
Как правило, предприятия малого и среднего бизнеса получают в банках только расчетно-кассовое обслуживание. Исследование, проведенное в конце 2005 г., в ходе которого были опрошены главные бухгалтеры и финансовые директора 200 московских предприятий малого и среднего бизнеса[12], показало, что такие банковские услуги, как кредитование и зарплатные проекты, мало используются в основном из-за политики самих банков. И это притом, что небольшие предприятия являются наиболее постоянными и надежными банковскими клиентами: 65% таких предприятий работают с банками более трех лет, 2,2% — от года до трех лет и только 13% — менее одного года. При этом более половины предприятий (51%) пользуются услугами только одного банка. Выбирая банк, предприятия малого и среднего бизнеса ориентируются главным образом на качество обслуживания (более 1/4 респондентов), а также на финансовое состояние и надежность банка (еще 1/4 опрошенных). Ценовой фактор вторичен: лишь 20% респондентов назвали его фактором, определяющим выбор банка.
Осуществление сотрудничества с одним банком позволяет предприятиям малого и среднего бизнеса сократить издержки на управление банковскими счетами, снизить риски утечки информации о бизнесе. Помимо того, в данном случае предприятия надеются на получение определенных льгот, хотя, как правило, такие льготы они не получают.
Можно выделить несколько причин, которые в наибольшей степени вызывают недовольство предприятий малого бизнеса качеством кредитования. Во-первых, как мы уже говорили выше, это отсутствие льгот при кредитовании для предприятий, работающих с определенным банком длительное время.
Во-вторых, предприятия малого и среднего бизнеса недовольны необходимостью подготовки значительного пакета документации и длительностью сроков рассмотрения их заявок.
В-третьих, вызывает недовольство клиентов искусственное сокращение сроков кредитования, занижение стоимости залогов при одновременном сужении перечня имущества, принимаемого в залог. В значительной степени это относится к «старым» клиентам, обслуживающихся в данном банке более трех лет.
В-четвертых, предприятия малого и среднего бизнеса недовольны качеством банковского обслуживания. Прежде всего, это касается скорости и условий обслуживания, стоимости услуг.
Справедливости ради следует отметить, что ряд московских банков предпринимает определенные действия для улучшения обслуживания клиентов из числа малых и средних предприятий. Так, городской клиентский банк «Стройкредит» и некоторые другие закрепляют за каждым своим клиентом персонального менеджера.
Увеличивается время обслуживания клиентов, предпринимаются шаги для сокращения срока рассмотрения кредитных заявок, внедряются упрощенные технологии кредитования и др.
Все эти меры позволят улучшить в целом кредитование малого бизнеса.
На какие же цели используют кредит те предприниматели, которым удалось их получить? Более половины предпринимателей (56%) использовали заемные средства для пополнения оборотных средств, а почти одна треть — на приобретение материальных активов, в числе которых здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и, в ряде случаев, — земля. А 8% опрошенных предпринимателей приобретали на заемные средства нематериальные активы — лицензии, сертификаты, патенты, товарные знаки, объекты интеллектуальной собственности — результаты НИОКР, программное обеспечение и др.
Существенной проблемой для малого бизнеса является обеспечение доступа к производственным площадям и офисным помещениям. Такие площади во многих регионах либо в большом дефиците и, как следствие, — запредельно дороги, либо их приобретение или аренда сопряжены с необходимостью преодолевать нередко искусственные административные барьеры. Так, более половины опрошенных предпринимателей (55%) заявили, что рынок недвижимости в регионе имеется, но цены на недвижимость непомерно высоки и для малого бизнеса недоступны. А почти 16% респондентов сообщили, что рынка деловой недвижимости в регионе по существу нет, и площади можно приобретать только через чиновников.
Непомерна также тяжесть арендного бремени. Более чем у половины (54%) респондентов на оплату аренды уходит 30% (почти треть!) всех расходов предприятия, а у 18—50% и более. О каком развитии малого бизнеса может идти здесь речь?
Другая проблема развития малого бизнеса в России, выявленная в ходе исследования, — взаимодействие предпринимателей с местными властями и проверяющими инстанциями. Особенно докучают малым предпринимателям проверки, которые зачастую связаны с необоснованными претензиями и с прямым вымогательством. В 2004 г. в среднем по России каждое малое предприятие проверяли 5 раз, а в Тамбовской, Ростовской и Московской областях и в Мордовии — 10 раз. Решение проблем с чиновниками зачастую решается с помощью взяток. Почти 10% выручки затрачивает среднестатистическое малое предприятие на взятки различным чиновникам и проверяющим.
Особенно неудовлетворительно поставлена в стране правовая защита малых предпринимателей. Более 60% опрошенных предпринимателей сами не заинтересованы в обращении в судебные органы. Какие же способы защиты своих прав предпочитают малые предприниматели? Это прежде всего обращение к посредникам из властных структур. Другими словами, альтернативой суду, по существу, является коррумпированный государственный аппарат.
Помимо обращения к посредникам из властных структур 14% респондентов заявили, что для решения своих проблем обращаются к посредникам из криминальных структур, а 16% — к вышестоящим должностным лицам. И только 11% опрошенных надеются на помощь предпринимательских объединений.
Неблагополучно в малом предпринимательстве и с конкурентной ситуацией. Как свидетельствуют исследования, главной помехой честной конкуренции и доступу на рынки служат региональные и муниципальные власти. Так, мешают доступу на отдельные рынки администрация региона (20% опрошенных), администрация города или населенного рынка (20%), крупные компании — монополисты (24%). Две трети опрошенных (65%) указали, что представители администраций используют свое служебное положение для поддержания отдельных фирм. Самой проблемной отраслью в этом опросе было строительство и монтажные работы: 43% представителей этой отрасли заявили о том, что региональные власти, имея на данном рынке собственные коммерческие интересы, в той или иной степени препятствуют работе независимых малых предприятий.
Подводя некоторый итог исследованиям малого бизнеса в России, следует отметить значительное расхождение в отношениях к малому бизнесу в различных регионах. В одних регионах проблемы его развития связаны главным образом с бюрократическим произволом. В других регионах основным барьером для выхода на рынок становится острая конкурентная борьба. Можно сказать, что позитивные сдвиги в создании условий для развития бизнеса вообще и малого в частности наблюдаются там, где во власть пришли прагматичные люди из бизнеса.
Определенную роль в решении проблем малого бизнеса сыграла реформа по снижению административных барьеров, начавшаяся в 2001 г. с принятием Закона о проверках и инспекциях. Вслед за тем были приняты законы о лицензировании и регистрации, об упрощенной системе налогообложения о техническом регулировании. Данные опросов представителей малого бизнеса, проводимых Центром экономических и финансовых разработок с 2002 по 2005 г. включительно, показали, что есть определенные, но еще не достаточные положительные изменения.
Так, несколько сократилось число проверок и время, которое эти проверки отнимают у предпринимателей. По последним данным, 73% руководителей малых предприятий затрачивают на проверки менее 5% своего времени, в то время как четыре года назад их доля составляла 50%.
Упрощение процедуры лицензирования, ее частичная отмена и удлинение сроков действия лицензий привело к тому, что удельный вес предприятий малого бизнеса, обратившихся за лицензиями, сократился с 31 до 14%. Вместе с тем известны случаи, когда некоторые чиновники выдают лицензии на право осуществления розничной торговли в то время, как этот вид деятельности малого бизнеса вообще не лицензируется.
За эти годы заметно возросла доля малых предприятий, использующих упрощенную схему налогообложения. Ныне ее используют более 60% предприятий, имеющих на это право.
Остается еще много проблем, препятствующих дальнейшему развитию малого бизнеса в стране. Главная из них — покупка и аренда помещений и земли, как для производственной деятельности, так и под офисы. Следует отметить, что за последние два года время, затрачиваемое предпринимателями на покупку помещений и земли, возросло почти в 10 раз. Помимо того что недвижимость становится все дороже, ее приобретение или аренда усложняются, что служит благодатной почвой для коррупции чиновников. По некоторым исследованиям, коррупционный бюджет в России с 2003 по 2005 г. увеличился в 11 (!) раз. С этим полностью согласен президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» С. Борисов[13]. Особенно серьезное положение с предпринимательским климатом в таких территориях, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Красноярский край. Начать здесь новый бизнес, открыть новое предприятие — бесперспективно. В основном здесь укомплектован торговый бизнес, а инновационные и производственные сферы, по существу, не развиваются, так как возможности развития отсутствуют.