Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.
3. Закономерности обращения электронных денег
Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство.
Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.
Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:
¾ Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.
¾ Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно.
¾ Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.
Интернационализация обращения электронных денег является одним из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки
Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения затрат на перевозку, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.
Итак, из всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Электронные деньги и системы электронных денег (СЭД) - понятия, которые уже прочно вошли в лексикон не только интернетчиков, но и финансистов. В системе электронных денег обращаются не безналичные и не наличные деньги, а электронные - учетные единицы, выпущенные самой системой. Они мгновенно передаются пользователями с одного электронного кошелька на другой через Интернет. Электронные платёжные системы позволили многократно упростить финансовые операции между продавцами и покупателями в Интернет. Мало того, они способствовали развитию электронной коммерции, так как позволяют совершать сделки мгновенно, как в реальной жизни: оплатил товар и (если он цифровой) тут же его получил. Электронные деньги - это незаменимая вещь в интернете. С их помощью можно делать покупки в сети, получать приобретённую продукцию прямо домой, осуществляя денежные операции, сидя за своим компьютером. За несколько минут вы можете, например, перевести деньги из России в США, оттуда в Латвию и назад в Россию. Вы имеете возможность как перебрасывать деньги со счёта на счёт внутри системы, так и переводить деньги в другие системы, а также выводить деньги на счёт в реальном банке. Денежные операции проводятся полностью анонимно. Следует выделить четыре важных характеристики электронных денег: денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе; платеж электронными деньгами является окончательным; эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности; электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитенга.
Классификация электронных денег осуществляется по различным способам.
Наиболее объективно различают:
· Электронные кошельки (WebMoney).
· Цифровые сертификаты.
· Цифровые чеки.
· Smart-карты.
Существует достаточное количество систем электронных денег, среди которых в странах СНГ наиболее популярны WebMoney, RUpay, Яндекс-Деньги. Из зарубежных- e-Gold, Moneybookers, Stormpay.
Список использованной литературы
1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во: Проспект, 2003. –624с.
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2005.
3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34 2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
4. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Изадт., 2007.
5. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / Никитин В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во «Азубка», 2004. 120 с.
6. Деньги, банки, кредит: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцова. – 2-е изд., перераб. и доп.– М.: БГЭУ, 2007.
7. Деньги и кредит 7/2008: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».
8. С.В. Афонина «Электронные деньги». Серия "Наука делать деньги". Санкт-Петербург: Питер, 2001
9. http://ru.wikipedia.org/
10. http://www.elbook.info/
[1] С.В. Афонина «Электронные деньги». Серия "Наука делать деньги". Санкт-Петербург: Питер, 2001. –С27
[2] http://www.elbook.info/
[3] http://ru.wikipedia.org/
[4] Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во: Проспект, 2003. –С63
[5] Деньги и кредит 7/2008: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств». С12