Банкротство компании, выпустившей застрахованные ЦБ, а также банкротство потребителя ее продукции (клиента, заказчика), следствием чего явились трудности с реализацией производимых товаров, выполняемых работ или услуг,
5. Изменение политической обстановки в стране, в других струнах, с которыми связана внешнеэкономическая деятельность компании, выпустившей застрахованные ЦБ. Что касается политических конфликтов внутри стран, то в договор о страховании обычно включается пункт о потерях, понесенных в результате забастовок.
Перечисленные события не исчерпывают все возможные основания страховой ответственности. По желанию страхователя она может быть расширена путем включения в договор целого ряда других условий, способных прямо или косвенно влиять на бирже вой курс ЦБ, подлежащих страхованию.
Биржевой курс ЦБ, помимо указанных выше страховых случаев, всегда подвергается более или менее значительным колебаниям. Поэтому при определении страхового случая учитывается, во-первых, фактор длительности падения биржевого курса страхуемых ЦБ и, во-вторых, глубина этого падения. Следовательно, при заключении договора о страховании ЦБ должна быть определена франшиза, т. е. неоплачиваемая часть ущерба.
Определение франшизы составляет одну из основных проблем страхования. Наиболее распространенными являются следующие схемы страхования рисков.
1. Пропорциональная франшиза. При этом часть риска принимается страхователем как его собственное участие, а оставшаяся доля передается под ответственность страховщика. Преимущество - простота расчетов. Недостаток - индифферентный подход к различным ущербам.
2. Полная франшиза. Выбирается некоторый уровень ущерба («уровень полной франшизы»), и страхователь принимает на себя полностью весь ущерб, если он не превосходит этот уровень, но передает (также полностью) каждый из ущербов, больший этого уровня. Достоинством полной франшизы является избавление от рассмотрения и оформления расчетов по малым ущербам. Ее недостаток состоит в неустойчивости самого правила: даже самое малое изменение ущерба влечет за собой принципиальное перераспределение страховой ответственности: от полной ответственности страхователя по этому ущербу до полной ответственности по нему страховщика.
3. Вычитаемая франшиза. Фиксируется уровень франшизы и страховщик несет ответственность лишь при превышении ущерба над этим уровнем. Этот вид франшизы весьма логичен, ибо для осторожного страхователя небольшие ущербы, равно как и малые части крупных рисков, не особенно опасны.
4. Страхование первого риска. Назначается некоторый уровень, Названный первым риском, и страховщик принимает на себя всю страховую ответственность в пределах этого первого риска. Собственное участие страхователя определяется превышением ущерба над этим первым риском.
На страховом рынке, помимо двух его главных фигур - страховщика и страхователя, действует еще множество посредников. Не будучи представителями сторон страхового договора, они активно влияют на его разработку и принятие. К числу таких посредников относятся брокеры, и на них тоже распространяется Деятельность страховых компаний.
Как и любой другой вид коммерческой деятельности, деятельность брокеров связана с определенным риском. Возможность риска проистекает из обязательства посредников перед партнерами, участвующими в сделках. Необходимо также иметь в виду, успех посреднической деятельности зависит не только от соблюдения дополнительных обязательств юридическими и должностными лицами, представляемыми посредником. В процессе реализации сделок может проявиться и намерение третьих лиц, способных негативно повлиять на результаты этого риска (причинить, материальный ущерб).
В связи с этим возникает необходимость особого вида страховой деятельности - страхования брокеров, оперирующих на рынке ЦБ, в первую очередь биржевых брокеров. Широкое развитие фондовых бирж и их операций создают предпосылки для формирования этого сектора страхового рынка.
Страховая компания, как правило, не занимается страхованием выполнения заключенной страховой сделки. Если эта сделка заключена в соответствии с законами страны и уставом биржи, то все споры сторон, связанные с невыполнением условий по платежам, поставкам, срокам и т. д., решаются через арбитражный суд. В этих акциях отсутствует важное условие страхования - случайность события, его вероятностный характер. К сфере биржевого страхования и страхования брокеров относится прежде всего сохранность наличных фондовых ценностей и доходов от них. Объектом страхования могут выступать, во-первых, ЦБ, хранящиеся в сейфах самой биржи, во-вторых, ЦБ, поступившие на биржу для совершения с ними торговых операций. При наступлении страхового случая, например, физического уничтожения этих бумаг в результате стихийных бедствий, страховая компания принимает на себя ответственность и возмещает страхователю понесенный ущерб.
Условиями страхового договора предусматривается немедленное письменное уведомление страховщика, в котором сообщается о факте обнаружения страхователем понесенного убытка. При определении убытка страхователя оценка стоимости утраченных ЦБ производится, как правило, исходя из средней рыночной цены или по курсу на следующий день после обнаружении пропажи. Убыток может также быть определен по согласованию сторон или с помощью арбитража. Но в любом случае пострадавший получает лишь сумму фактического ущерба.
В деятельности брокеров могут быть и другие случаи, требующие страховой защиты. Так, биржевой брокер может стать жертвой обмана и мошенничества. В этом случае убытки, понесенные страхователем, становятся объектом страхования. К их числу относятся, например, убытки, связанные с подделкой ЦБ, когда этот факт становится известным уже после заключения сделки биржевым брокером. Подобная сделка признается незаконной. При этом страховщику должна быть предоставлена полная и достоверная информация о страховом случае.
В повышении важности операций по страхованию ЦБ, защите интересов и страховщика, и страхователя важное место принадлежит маркетингу. В этой области он предполагает активное формирование спроса и предложения, активизацию инвестиционной политики. Чем лучше страховой компании удается определить потребности страхователя, исследовать рынок страховых услуг, дифференцировать виды и типы страхования и страховых полисов с учетом специфики страхователей, тем больше наполняется страховой портфель и тем увереннее чувствует себя страховая компания.
Маркетинговая система в страховом бизнесе Украины только еще формируется. Ее исходной задачей является исследование страхового рынка, где проявляются различные взаимосвязи между субъектами страхования. Только формирование рыночной экономики, достаточно зрелой и охватывающей все стороны хозяйственной жизни, позволит придать масштабный характер и эффективность такой сфере страхового бизнеса, как страхование ЦБ.
Литература
1. Беленцов В.Н., Брадул С.В., Канарськая Н.В., Куденко Г.Е., Кучеба П.К. Оцінка і обгрунтування підвищення ефективності господарської діяльності промислових підприємств: Навч.-метод. посібник. Ч.1 – Донецьк: Дон ДУУ, 2002. - 180 с.
2. Виробничий менеджмент: Навчальний посібник. / За ред. професора П.К.Кучеби. – Донецьк: ТОВ «Юго-Восток» ЛТД», 2002с. – 341 с.
3. Економіка підприємства: Підручник / За заг. ред. С.Ф.Покропивного. – Вид. 2-ге, переробл. та доп. – К.: КНЕУ, 2001. – 528 с.
4. Жадан О.В., Кретова А.В., Сичов Г.М. Основи управління якістю: Навч.-метод. посібник. – Донецьк: «АПЕКС», 2004.-99с.
5. Лафта Дж. К. Эффективность менеджмента организации. - М.: Русская деловая литература, 2007.- 320 с.