Для покрытия потерь предпринимательские фирмы получают ресурсы от страховых организаций быстрее; чем из любого другого источника за исключением ресурсов внутри самого бизнеса. Следует отметить, что данный метод минимизации риска имеет ряд ограничений:
· В первую очередь - это цена. Иногда премия, запрашиваемая страховщиком за принятие на себя риска, превышает ту цену, которую, страхователь полагает разумной за трансфер данного риска;
· другим ограничением использования страхования является невозможность застраховать некоторые виды рисков, так как они не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления рискового события очень велика, страховые фирмы либо не берутся страховать данный вид риска, либо вводят непомерно высокие платежи.
Цена и ограниченность страхования прямо связаны между собой, так как страхователь принимает на себя тот риск, потери от которого он может оценить.
Страхуемый вид риска характерен для таких чрезвычайных ситуаций, когда существует статистическая закономерность их возникновения, т.е. определена вероятность убытка. Отметим, что с помощью страхования можно минимизировать практически все имущественные, а также многие политические, кредитные, коммерческие и производственные риски.
За рубежом в зависимости от специфики деятельности фирмы могут быть застрахованы риски не только прямого, но и косвенного ущерба, такие как: риск ошибки работника фирмы и мошенничества; риск убытков от болезни или смерти руководителя, ведущего специалиста фирмы; риск разглашения коммерческой тайны и др. В России страхование подобных рисков пока развито слабо.
Решив обратиться в страховую компанию, предпринимательская организация должна иметь в виду, что лучший вид страхования - это не один страховой контракт «от всего», а комплексная система защиты организации. Эта система зависит от специфики работы и специализации предприятия, но в общих чертах должна выглядеть следующим образом:
· во-первых, страхование имущества и имущественных ценностей, то есть зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах и т.п. от всех возможных несчастных случаев, предусмотренных страховым договором;
· во-вторых, страхование грузопотоков, то есть всех грузов, которые предприятие получает и которые отправляет;
· в-третьих, страхование ответственности, которое включает в себя общегражданскую ответственность (риск загрязнения окружающей среды) и ответственность работодателя перед работниками (риск получения работником увечья при несчастном случае на производстве);
· в-четвертых, страхование персонала, т. е. страхование предприятием жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности.
Поскольку объектом страхования могут стать имущество, жизнь и здоровье людей или ответственность предприятия или его сотрудников перед третьими лицами, выделяются три отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Первые две получили свое развитие давно, а третья является новой для России, однако российские страховые компании относительно быстро осваивают страхование новых для отечественных предпринимателей рисков.
При выборе стратегии страхования в первую очередь следует выяснить, какие риски доступны для страхования. Затем с представителем страховой компании обсудить ставки страховых взносов, далее, исходя из имеющихся средств, специализации компании и других внутренних факторов, определить, какие риски страховать, а какие нет. В том случае, если у предприятия недостаточно средств для комплексной страховой защиты, необходимо выделить риски, наступление которых повлечет большие потери для него, и застраховать их.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты или иные действия по соглашению сторон. Кроме этого условиями договора страхования могут быть предусмотрены основания для отказа выплаты страховой суммы. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. При этом отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде
Для заключения договора страхования предпринимательская фирма представляет страховой компании письменное заявление по установленной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством; как правило, это страховой полис либо страховой сертификат.
В страховом свидетельстве указывается:
· наименование документа;
· наименование, юридический адрес, банковские реквизиты страховой компании;
· наименование страхователя и его адрес;
· объект страхования;
· размер страховой суммы;
· страховой риск;
· срок действия договора
· размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
· порядок прекращения и изменения договора;
· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
· подписи сторон.
Страховщик обязан:
1. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств
2. При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором срок. В том случае, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты, за каждый день просрочки.
3. Возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу в том случае, если возмещение предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба
4. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.
В свою очередь страхователь обязан:
1. Своевременно вносить страховые взносы
2. При заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховой компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Кроме перечисленных, договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности, как страховщика, так и страхователя.
При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом, при необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий, учреждений, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.
Страховая компания вправе не производить страховые выплаты в следующих случаях:
· при умышленных действиях страхователя, направленных на наступление страхового случая;
· при совершении страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
· при сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
· при получении страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
- при истечении срока действия;
- при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
- при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
- при ликвидации страхователя;
- .при ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ
- при принятии судом решения о признании договора и страхования недействительным.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика в том случае, если это предусмотрено условиями договора страхования, или по соглашению сторон.
Выше были рассмотрены внешние методы снижения рисков. Кроме того возможно использовать внутрифирменные источники снижения риска:
· планировать и прогнозировать деятельность фирмы;
· проверять предполагаемых партнеров по бизнесу;
· осуществлять юридическую проверку контракта сделки;
· тщательно подбирать кадры предприятия.
В первую очередь при заключении любой сделки для снижения риска по хозяйственным контрактам предпринимателю необходимо проверить предполагаемого партнера. Однако какого-либо традиционного или стандартного перечня того, что надо знать о коммерческих партнерах, не существует, за исключением практикующегося американскими бизнесменами правила пяти «си», с помощью которого можно оценить кредитоспособность партнера. (Название правила объясняется тем, что ключевые слова по-английски начинаются с буквы «си».) Предпринимательской фирме о заемщике нужно знать следующее: