5.Издан Указ Президента Чувашской Республики от 02 февраля 2001 года «О развитии реформ в агропромышленном комплексе»;
6. Кабинетом Министров Чувашской Республики в 2002 году была принята целевая программа развития кредитных кооперативов [4].
Чувашская Республика расположена на территории 18,3 тыс. кв. км, где проживают около 1,4 млн. человек (в том числе около 40% - в сельской местности). В республике насчитывается 21 административный район, 9 городов, 8 поселков городского типа, 1727 сельских населенных пунктов, около 746 предприятий и организаций агропромышленного комплекса различных организационно-правовых форм, около 1500 крестьянско-фермерских хозяйств. До 58% ежегодной валовой продукции сельского хозяйства приходится на долю личных подсобных хозяйств.
В настоящее время наиболее значимым сдерживающим фактором развития малого предпринимательства в Чувашской Республике является острая нехватка у субъектов малого бизнеса, особенно из сельских районов, собственных финансовых средств для восполнения оборотных средств и расширения производства.
К сожалению, существующая в республике инфраструктура финансово-кредитных учреждений, представленная в основном коммерческими банками, мало приспособлена и не заинтересована в развитии финансовых услуг субъектам малого предпринимательства. Создаваемые государственными органами специальные фонды для поддержки субъектов агропромышленного комплекса (АПК) также обслуживают в основном только крупные, имеющие устойчивое финансовое положение, предприятия и организации АПК. В этих условиях, как показывает мировая, отечественная и региональная практика, наиболее эффективно и в кратчайшие сроки вышеупомянутую проблему можно решить путем создания и развития сети кредитной кооперации.
Потребительские кредитные кооперативы Чувашии наряду со своей основной деятельностью - организацией упрощенного доступа своих членов к финансовым ресурсам, также одновременно будут предоставлять пайщикам весь комплекс других услуг, необходимых для успеха их бизнеса (консультационные, информационные, обучающие и т.д.).
На территории Чувашской Республики зарегистрировано 7 кредитных кооперативов:
1)Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз» (далее по тексту - кооператив «Союз»);
2)Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Согласие» (далее по тексту - кооператив «Согласие»);
3)Потребительский кооператив взаимопомощи «Источник» (далее по тексту - кооператив «Источник»);
4)Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Кредит-Союз» (далее по тексту - кооператив «Кредит-Союз»);
5)Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Пайщики» (далее по тексту - кооператив «Пайщики»);
6)Кредитный потребительский кооператив граждан «Агрокредит» (далее по тексту - кооператив «Агрокредит»);
7)Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Агросервис» (далее по тексту - кооператив «Агросервис») [6].
Кредитная кооперация Чувашии - отрасль молодая. Первый кредитный кооператив в нашей Республике - Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Согласие» (РСПКК), появился в апреле 1998 года, а в октябре того же года - Потребительский кооператив финансовой взаимопомощи предпринимателей «Союз». Именно эти кредитные кооперативы в настоящее время занимают лидирующее положение, как по числу пайщиков, так и по другим показателям.
Из семи вышеназванных кооперативов 2 зарегистрированы в г. Чебоксары (кооперативы «Согласие» и «Пайщики»), а 5 - в районах Чувашии (кооператив «Союз» - в Комсомольском районе, кооперативы «Источнию> и «Агрокредит» - в Чебоксарском районе, кооператив «Кредит-Союз» - в Мариинско-Посадском районе, кооператив «Агросервис» в Вурнарах).
В 1998 году членами кредитных кооперативов были 43 пайщика (физические и юридические лица), а по состоянию на 01.01.2007 года в кредитных кооперативах Чувашской Республики стало 830 пайщиков. Таким образом, прирост числа пайщиков потребительских кредитных кооперативов Чувашской Республики составил 2000 %.
По географическому распределению основное количество пайщиков живут (или ведут свою деятельность) в городах Чувашской Республики.
Состав пайщиков кредитных кооперативов разнообразен - это и физические лица, и крестьянско-фермерские хозяйства, и предприятия разных видов деятельности. Большинство кредитных кооперативов Чувашской Республики работает сразу со всеми категориями пайщиков, однако Кредитный потребительский кооператив граждан «Агрокредит», как видно из его организационно-правовой формы, ориентирован только на пайщиков - физических лиц.
По состоянию на 01.07.2004 года общая величина кредитного капитала, т.е. средств, направляемых на кредитование пайщиков, в Чувашской Республике составляла 5409 тыс. рублей. Данный кредитный капитал состоит как из средств собственного паевого капитала кооперативов, так и из заемных средств других организаций, но не банков. Ни один из кооперативов Чувашии не имеет в составе кредитного капитала бюджетных средств.
Мелкие кредитные кооперативы в основном справляются (или вынуждены справляться по причине невозможности получения кредитов) своими силами. По мере упрочнения позиций кооперативы становятся и более привлекательными для кредиторов и, соответственно, все больше используют для развития своей деятельности заемные средства. Одно из важных достоинств кредитных кооперативов в этом плане - возможность аккумулирования средств своих пайщиков для увеличения объемов кредитного капитала и последующей выдачи займов.
Все кредитные кооперативы в своей деятельности применяют практику вступительных взносов, которые расходуются на обеспечение деятельности кооператива и не возвращаются пайщику. Размер данного взноса варьируется от 80 до 1500 рублей в зависимости от кооператива и категории пайщика.
Кроме вступительных, в кооперативах существуют обязательные паевые взносы, только после внесения которых пайщик может обладать всеми правами на получение займов, размещение своих средств в сберегательных целях и получения других услуг, предусмотренных уставом кооператива. Размер этого взноса меняется от 80 до 2500 рублей.
В любом случае, при оформлении заявки на займ, величина обязательного паевого взноса должна составлять не менее 10% запрашиваемой суммы займа. Данная мера позволяет получить дополнительное обеспечение по договору займа.
Нестабильное финансовое состояние экономики, изменчивость нормативно-правовой базы, отсутствие долгосрочных перспектив, - вынуждает кредитные кооперативы специализироваться на краткосрочном кредитовании пайщиков (до 1 года). Более того, два из пяти кредитных кооперативов Чувашии - «Агрокредит» и «Источник - выдают займы сроком только до 3-х месяцев. Таким образом, удовлетворяется потребность пайщиков в пополнении оборотных средств, закупке потребительских товаров, проведении сезонных работ.
Общее количество выданных кредитными кооперативами Чувашской Республики займов своим пайщикам за период деятельности до 01.07.2001 года достигло 327 на сумму 18679 тыс. рублей. Процентная ставка по выдаваемым займам колеблется от 26% годовых (кооператив «Пайщики») до 90% годовых (кооператив «Источник»).
Еще одна привлекательная черта кредитных кооперативов для пайщиков - это быстрота и простота оформления займа по сравнению с рождениями банков. Сроки оформления документов на получение займа кредитных кооперативах Чувашской Республики варьируются от 3 до 14 дней.
Сумма выдаваемого займа зависит от нескольких факторов:
• величины паевого взноса заемщика (как мы уже упоминали, она не должна быть меньше 10% испрашиваемой суммы займа);
• кредитной истории заемщика (благополучные в этом плане пайщики гораздо легче получают большие суммы займов);
• наличия достаточного обеспечения;
• ликвидности закладываемого имущества.
Некоторые кредитные кооперативы Чувашии («Согласие», «Источник», «Агрокредит») требуют составления бизнес-плана для получения крупного займа. Однако учитывая специфику выдаваемых займов, и, в первую очередь, их краткосрочность, скорее всего имеется в виду финансовый план заемщика.
Все кредитные кооперативы используют в своей практике залоговое обеспечение по договорам займа. Размер залога в среднем по кооперативам Чувашии составляет от 150 до 200% от суммы выдаваемого кредита. Кроме залога, в качестве обеспечения по займу применяется поручительство других членов кооператива или сторонних лиц (организаций).
Главными целями получения займов являются: пополнение оборотных средств, закупка сельскохозяйственной техники и оборудования, а также различные потребительские цели пайщиков-физических лиц (приобретение мебели, ремонт квартир, оплата обучения детей и т.д.).
С учетом доли каждого кооператива в общей сумме выданных займов, складывается следующая картина; целевое назначение займов кредитных кооперативов ЧР - это закупка с/х или иной техники, потребительские цели и пополнение оборотных средств.
Характерной чертой кредитных кооперативов является также предоставление своим пайщикам дополнительных услуг. Это могут быть бесплатные консультации по различным направлениям (бухгалтерский учет и налогообложение, юриспруденция, финансовое планирование и финансовый менеджмент), обучение пайщиков (основы кредитного менеджмента, маркетинг), информационное обеспечение и офисные услуги.
Кроме своих пайщиков, кредитные кооперативы тесно взаимодействуют с такими рыночными структурами, как коммерческие банки (обслуживание), страховые компании (страхование залога и договора поручительства), маркетинговыми службами, аудиторскими фирмами (проведение ежегодных аудиторских проверок).
Для ведения такого широкого спектра деятельности необходима хорошая материально-техническая база. К сожалению, кредитные кооперативы Чувашской Республики испытывают острую нехватку материальных ресурсов, тем более на этапе своего становления. Именно поэтому только два кредитных кооператива - «Союз» и «Согласие» - имеют в своей собственности компьютеры с принтерами, копировальные аппараты, а также могут позволить себе арендовать помещение и транспортное средство в случае необходимости. Остальные кооперативы в лучшем случае имеют свой компьютер и арендуют помещение (кооператив «Агрокредит»), а в худшем - не имеют и не арендуют ничего (кооператив «Пайщики»). Кооператив «Источник» (Чебоксарский район) в данном отношении находится в более выигрышном положении по сравнению с остальными небольшими кредитными кооперативами Чувашии, так как в рамках исполнения «Основных мероприятий Республиканской программы поддержки малого предпринимательства в Чувашской Республике на 2000-2001 годы» на организацию своей деятельности в безвозмездную аренду получил компьютер с принтером и предметы офисной мебели.