В соответствии со средними международными показателями на один банкомат приходится 2600 карточек, на один платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2009 г. в Республике Беларусь в расчете на один банкомат эмитировано 2477 карточек, на один терминал, установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, – 358 карточек, что более чем в два раза превышает международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной [7].
Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2005 г., только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [8].
Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.
В настоящее время основные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения.
Первыми, кто представил свои услуги в интернете, были банки. В 1995 г. западные банковские организации предоставили своим клиентам прямой доступ к своим счетам, позволяющий управлять ими из любой точки мира, где есть интернет. Такой доступ к счету через сеть получил название «Интернет–банка». Сейчас под данным понятием подразумевается нечто большее, чем просто дистанционное управление счетом. Сегодня банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр. Клиент через интернет может купить/продать иностранную валюту, а также торговать на фондовых рынках. Некоторые банки предоставляют такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов, непосредственно через интернет.
Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 г. по наше время в США и в Европе стали открываться так называемые «виртуальные банки», у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита – все это осуществлялось только через интернет.
По статистике более 80 % всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства.
Количество людей, активно переходящих на общение с банком через интернет, растет с каждым днем. На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30 % от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов «Интернет-банка» в Европе и США уже превысило 120 млн. чел. При этом в одной только Европе оборот «Интернет–банка» составляет сегодня 5 млрд. евро.
Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50 % всех банковских операций. Согласно прогнозам, в США доля операций, проводимых через компьютерные сети, составит к 2010 г. до 75 %. Около 80 % банков предлагают услуги домашнего банка – от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank, Wells Fargo Bank, Citibank, Salem Five Cents Saving Bank, Bank of America [9].
Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95 % банков и пользуются 70 % клиентов. По оценкам, к 2010 г. в России услуги «Интернет-банка» будут предоставлять 70 % банков, и пользоваться ими будут приблизительно 10 % населения, или около 10 млн. чел.
Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами Интернет-банка пользуются или почти 40 % населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем «Интерент-банка». Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через интернет.
Исследования компании Datamonitor показывают, что число клиентов онлайн-банка в Европе удваивается каждые три года и к 2010 г. достигнет 91 млн. чел. В абсолютном выражении больше всего таких пользователей в Великобритании и Германии, а в процентах от населения страны – в Скандинавских странах (более 60 %).
Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, в 2009 г. удаленные сервисы используют уже около 53 % американцев, имеющих расчетные счета и депозиты.
Опыт европейских соседей переняли и прибалтийские банки. По доле интернетчиков Эстония уже несколько лет опережает некоторые ведущие европейские страны и вплотную приближается к Америке. Активными пропагандистами использования интернета стали местные банки. Ставки комиссий за операции через системы дистанционного обслуживания в Эстонии в четыре раза ниже, чем при обычном оформлении платежей у банковской стойки. Через интернет здесь можно оформить кредит, заключить лизинговый договор на покупку автомобиля, оплатить дорожную страховку, заказать кредитную карточку, заполнить налоговые декларации. Не удивительно, что банковские услуги через интернет используют более трети эстонских граждан.
«Интернет–банк» имеет значительные преимущества, как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость «Интернет–банка» ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. «Интернет-банк» не предполагает расходов на инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому интернет — дешевый канал продаж для банка.
Крупные банки мира предлагают новую услугу («Мобильный банк») или совершенствуют уже существующую. В целом количество людей в США, которые используют «Мобильный банк», увеличилось до 3,1 млн. в 2008 г. с 400 тыс., которые были в 2007 г. Планируется, что число достигнет 7 млн. в этом году, согласно оценкам исследовательской компании ABI Research. В то же самое время, количество банков в США, которые предлагают «Мобильный банк» достигло 614 в 2008 г. Это около 45 % от всех банковских структур страны. В 2008 г. их количество составляло 245, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group [11].
Услуга делает осуществление банковских операций более удобными для потребителей и малого бизнеса. Клиенты могут использовать свои телефоны для того чтобы проверить сколько денег у них на счету перед тем как осуществить платеж или оплатить счет во время ожидания самолета в аэропорту. Собственники малого бизнеса могут подтвердить платежное поручение и не обращаться к компьютеру или ноутбуку. В большинстве случаев банки предлагают эту услугу бесплатно, сообщает WSJ.
Банки инвестируют достаточно много средств в развитие мобильных услуг, несмотря на то, что находятся в тяжелейшем финансовом положении. Они верят, что потребители, в особенности молодежь, будут рассматривать наличие «Мобильного банка» как обязательный критерий выбора того или иного финансового института [10].