Использование пластиковых карточек в банковском бизнесе (стр. 10 из 18)

2.4 Анализ пластиковых карточек банка

2.4.1 Анализ системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в ОАО «Белвнешэкономбанк»

«Белвнешэкономбанк» является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Банк имеет статус Основного участника международных платежных систем MasterCard International и Visa International.

Банком был создан первый в стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана первая карточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международной платежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказание услуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках.

Банк ориентирован не столько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услуг предоставляемых всем участникам системы расчетов — от держателя карты до банка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных на добросовестности и учете взаимных интересов.

Лицензии международных платежных систем позволяют банку оказывать процессинговые услуги другим банкам страны. При содействии Белвнешэкономбанка, пять банков-партнеров (ОАО «Технобанк», ЗАО «Межторгбанк», ОАО «Банк «Москва-Минск», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «РРБ-Банк») стали участниками международных платежных систем. Держатели карточек указанных банков имеют возможность без взимания дополнительных комиссий воспользоваться любым банкоматом или инфокиоском Системы Банковского Самообслуживания (СБС), совместно развиваемой Белвнешэкономбанком и банками-партнерами.

Динамику сети банкоматов и инфокиосков можно проследить по диаграмме (рисунок 2.6).

Рисунок 2.6 – Сеть банкоматов и инфокиосков

Из рисунка видно, что количество терминалов по сравнению с 2007 г. увеличилось на 33 % до 222 аппаратов, в том числе банкоматов – на 37 % до 181 и инфокиосков – на 17 % до 41.

В банкоматах и информационных киосках осуществляется прием коммунальных платежей, платежей за услуги связи, кабельного телевидения, интернет-провайдеров в пользу 22 поставщиков услуг, погашение кредита, размещение либо отзыв средств с депозита «До востребования». В отличие от большинства белорусских банков, банкоматы и информационные киоски Белвнешэкономбанка принимают платежи всех держателей карточек любого банка страны и мира.

Банк обслуживает расчеты с использованием банковских пластиковых карточек предприятий торговли и сервиса республики. На рисунке 2.7 можно увидеть динамику количества предприятий торговли и сервиса, сотрудничающих с банком. По состоянию на 01.01.2009 г. их количество составляет 7012. Количество предприятий возросло на 29 % в отличие от 2007 г. и на 94 % в отличие от 2006-го. Рост свидетельствует о том, что хорошо налажена система взаимодействия торговых предприятий и банка.

Эмиссия банковских карточек осуществляется пропорционально росту сети банкоматов и платежных терминалов, что позволяет обеспечить высокое качество обслуживания клиентов.

Рисунок 2.7 – Предприятия торговли и сервиса

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении отражено на рисунке 2.8.

Исходя из этих данных, можно отметить, что количество пластиковых карточек банка растет, как в национальной валюте, так и в иностранной. В сравнении с 2007 г. количество пластиковых карточек возросло на 25,4 % до 92 506 шт., в том числе карточек, выданным к счетам в белорусских рублях – на 23,3 % до 83 455 шт. Наблюдается видимый скачек в росте карточек, выданным к счетам в иностранной валюте.

Рисунок 2.8 – Количество банковских пластиковых карточек ОАО «Белвнешэкономбанка» в обращении

2.4.2 Анализ использования карточек

в ОАО «Белвнешэкономбанк»

Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях. Международной пластиковой карточкой Maestro, Visa Electron в белорусских рублях, можно оплатить товары и услуги на территории Беларуси и за рубежом в валюте страны нахождения. Если пользователь уже является владельцем национальной дебетовой карточки, позволяющей осуществлять операции только на территории Республики Беларусь, то, по его заявлению, она может быть заменена на международную дебетовую карточку.

Как видно из рисунка 2.9, за 2008 г. при общем количестве международных дебетовых карточек равным 18 712 шт., 77 % составляют карточки Maestro. Такая тенденция наблюдается на протяжении исследуемых трех лет.

Рис. 2.9 – Международные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях

Национальные дебетовые карточки Maestro и Visa Electron в белорусских рублях (зарплатные). Дебетовые карточки Maestro, Visa Electron ОАО «Белвнешэкономбанк» к счету в белорусских рублях, выдаются работникам предприятий и организаций, заключивших с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание сотрудников по выплате заработной платы. Открытие текущих счетов и выдача карточек осуществляется в отделении банка, заключившем договор с предприятием.

Выдача карточки также возможна физическим лицам, открывшим на свое имя в ОАО «Белвнешэкономбанк» текущий (расчетный счет) в белорусских рублях. Являясь держателем личной дебетовой пластиковой карточки Белвнешэкономбанка, открытой к текущему (расчетному) счету в белорусских рублях для зачисления заработной платы и приравненных к ней платежей, пользователь может использовать комплекс современных операций и услуг. Услуги аналогичны пластиковым карточкам Maestro и Visa Electron в белорусских рублях.

Рис. 2.10 – Количество национальных дебетовых карточек

На рисунке 2.10 проиллюстрировано количество национальных дебетовых карточек. Тенденция такая же, как и у международных дебетовых карточек: преобладает количество карточек Maestro. Их примерно в четыре раза больше чем карточек Visa Electron.

Кредитные карточки Visa Classic, Visa Electron и Maestro. Кредитная линия с использованием личной кредитной банковской пластиковой карточки ОАО «Белвнешэкономбанк» — наиболее выгодный вид потребительского кредита.

ОАО «Белвнешэкономбанк» реализует новый для Республики Беларусь продукт – кредитные банковские карты Cirrus Maestro в белорусских рублях.

Кредит выдается физическому лицу, имеющему текущий счет в Белвнешэкономбанке в течение полугода, и предоставляется в виде возобновляемой кредитной линии.

Отличительная особенность данного вида кредитования состоит в удобстве получения, использования и погашения кредита. Для открытия возобновляемой кредитной линии клиенту не требуется предоставлять залог, поручительства и сопутствующие этому справки – необходимо подать только заявление установленного образца.

При открытии возобновляемой кредитной линии пользователю открывается ссудный счет и выдается пластиковая карточка Cirrus Maestro, дающая к нему круглосуточный доступ. Посредством кредитной карты можно расплачиваться в магазинах, АЗС, кафе, ресторанах, совершать коммунальные платежи, получать наличные денежные средства в банкоматах и кассах банков республики, принимающих карты Cirrus Maestro.

При использовании кредитной карты, в отличие от обычного потребительского кредита:

- Нет необходимости выписывать счет-фактуру на оплату товара/услуги, относить ее в банк для оплаты и снова возвращаться в магазин/предприятие сервиса за получением товара/услуги. В этом предлагаемый банковский продукт аналогичен обычной зарплатной карточке.

- Нет необходимости обращаться в банк с заявлением на возможность обналичивания кредита, посредством кредитной карты можно получить наличные денежные средства в любых банкоматах Республики Беларусь принимающих карточки Cirrus Maestro.

- Возобновляемость предлагаемого вида кредитования позволяет многократно пользоваться кредитом в течение в пределах установленного лимита кредитной линии и срока ее действия: остаток кредитной линии после погашения кредита (частичного либо полного) восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за кредит, что позволяет постоянно его использовать без обращения в банк.

- Начисление процентов за кредит начинается не со дня открытия возобновляемой кредитной линии, а только с момента и на сумму ее фактического использования. Процентная ставка по данному виду кредитования составляет 42 % годовых.

Погашение кредита осуществляется с текущего счета пользователя через сеть банкоматов Белвнешэкономбанка посредством «зарплатной» карточки, либо взносом наличных денежных средств.

На рисунке 2.11 видно, что наименьший удельный вес имеют кредитные карточки Visa Classic, и в 2008 г. этот вес составляет два процента. За отчетный период количество карточек Maestro увеличилось на 4452 шт. Visa Electron занимает средние позиции. Также наблюдается постоянное увеличение количества карточек. И за отчетный период их стало больше на 1779 ед.

Рисунок 2.11 – Соотношение кредитных карточек банка

Условия предоставления кредита физическим лицам:

- кредитная линия является возобновляемой и может быть открыта на один год с возможностью погашения в течение последующих двух лет;

- валюта – белорусские рубли;

- размер кредитной линии определяется банком в зависимости от платежеспособности клиента и может составлять от одного млн. р. до пяти млн. р. (при этом среднемесячный доход должен составлять не менее 425 тыс. р.). Клиент может обратиться в банк и увеличить либо уменьшить размер кредитной линии;