Известно, что абсолютно безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.
Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услуг. Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Информация не бесплатна. Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и почему?
Большая часть информации поступает в форме рекламы, функции которой противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному интерпретируется различными категориями граждан. Чем шире аудитория — тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятность того, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «куски информации».
С ростом качества товара растет и его цена, но именно она может сделать товар недоступным для широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного знания, а оптимальное соотношение качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая информационная асимметрия. [1, с. 396 - 398]
3. Особенности асимметричности информации в Республике Беларусь
Как пример рынка с асимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:
1) Наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;
2) Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;
3) Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;
4) Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;
5) Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;
6) Высокой подконтрольностью со стороны государства;
7) Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.
С другой -
1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;
2) Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;
3) Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);
4) Дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;
5) Преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;
6) И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.
Основой страхового законодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившая задачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должны провести государственные органы и другие участники страхового рынка для их решения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховых взносов по отношению к ВВП до 1,5%. [8]
Правительство Беларуси крайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.
«И правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены той картинкой, которую мы в настоящее время видим по развитию добровольного страхования жизни. Поэтому правительство принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынка и повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни и дополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодекса предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяц вычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов по данным видам страхования.
Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом.
Среди факторов, сдерживающих рынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровень социальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированность населения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.
В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии. [10]
Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом. За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом в пользу работников.
Данное специальное предложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.
Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации. Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:
1) Основная информация: пол, возраст, место жительства.
2) Информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.
3) Прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.
4) Косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.
Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. [11, с. 64] Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.
Проблема информационной асимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основе репутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важных обстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах: