Анализ кредитного процесса с физическими лицами (стр. 8 из 11)

Таблица 4.

Структура изменения численности заемщиков по годам на примере Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

Заемщики по видам займов	2005 г.		2006 г.		Отклонения
	Кол-во	Удел.вес,%	Кол-во	Удел.вес,%	Абс.+,–	(%)
1	2	3	4	5	6	7
Всего заемщиков Из них:	601	100	776	100	+175	129
− кредит на неотложные нужды− кредит на недвижимость− образовательный кредит− связанное кредитование− «народный телефон»	3811612336–	63,426,83,86,0–	438195314765	37,225,0815,3011,479,27	+57+34+8+11+65	115,0121,1136,4130,6–

Из данной таблицы видно, что численность заемщиков в 2006 году в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по сравнению с 2005 годом возросло на 175 человек, что составляет прирост на 29%.

В основном увеличение количества заемщиков произошло за счет предоставления банком нового вида кредита «народный телефон», значительно увеличилось количество заемщиков по таким видам кредитов как кредит на неотложные нужды и кредит на недвижимость.

По удельному весу в общем количестве заемщиков также произошло увеличение по этим видам кредитов.

Таблица 5.

Структура объема выданных денежных средств для кредитования физических лиц на примере Уваровского филиала АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО)

Заемщики по видам займов	2005 г.		2006 г.		Отклонения
	Сум-ма, тыс.р.	Удел.вес,%	Сум-ма, тыс.р.	Удел.вес,%	Абс.+,–	(%)
1	2	3	4	5	6	7
Всего заемщиков Из них:	2028,5	100	4950	100	+2921,5	144
− кредит на неотложные нужды− кредит на недвижимость− образовательный кредит− связанное кредитование− «народный телефон»	728,2973,7277,246,2–	35,94811,20,8–	18762267,1562,559,5184,9	37,945,811,41,23,7	+1147,8+1293,4+285,3+13,3+184,9	157,6132,8102,928,8–

Из данных таблицы видно, что общая сумма выданных банком кредитов в 2006 году увеличилась по сравнению с 2005 годом на 2921,2 тыс. рублей, что составило прирост на 144%.

Значительное увеличение произошло за счет увеличения кредитов на неотложные нужды, кредитов на недвижимость, предложения банком заемщикам нового вида кредита («народный телефон» увеличил объем кредитов на 184,9 тыс. рублей). Расширение видов кредитования для физических лиц – это благоприятное направление деятельности банка.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление-анкета;

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и /или Залогодателя (предъявляются);

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

· для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6месяцев;

· для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

· для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, в соответствии с Порядком № 1221 /21/, изменив при этом нумерацию сносок;

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

· полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

· продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

· настоящая должность Заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

4. Документы по предоставляемому залогу.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи; указанные в справке и Заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t,

Платежеспособность граждан, занимающихся предприниматель-ской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, рассчитывается в соответствии с Порядком № 1221.

Для определения величины получаемого дохода кредитный работник может составить на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках в соответствии с Приложением № 1 к Порядку № 1221.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Определение максимального размера кредита

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности Заемщика.

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

Для примера рассмотрим расчет максимального размера кредита в зависимости от величины предоставленного совокупного обеспечения.

Пример 1.

Расчет максимального размера (суммы) кредита на примере клиента (ссудозаемщика) Милосердовой Елены Анатольевны.

Кредитование Заемщика производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Доход Милосердовой Е.А. за 6 месяцев составил:

апрель 2 638 руб. 57 коп.

май 3 168 руб. 67 коп.

июнь 2 894 руб. 81 коп.

июль 2 584 руб. 28 коп.

август 2 379 руб. 79 коп.

сентябрь 2 986 руб. 47 коп.

16 652 руб. 59 коп.

Чистый доход составил (16 652 ⁵⁹– 2 164 ⁸⁴) = 14 487 ⁷⁵

Средний заработок за вычетом всех удержаний составил:

14487,75/6 = 2 414руб. 62 коп.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте составил:

2414,62/29,0 ≈ 84 доллара США,

где 29,0 – курс доллара США на 01.10.2004.

Платежеспособность Милосердовой Е.А. рассчитываем по формуле:

Р = Дч * К * t ( мес.) = 2 414 руб. 62 коп. * 0,5 * 12 * 15 лет

Р = 217315 руб. 80 коп.

Определим, используя данные максимальный размер суммы займа, который определяется по формуле:

Пример 2.

Доход Заемщика за 6 последних месяцев – 60 000 руб.

Доход чистый за вычетом всех обязательных платежей – 50 000 руб.

Среднемесячный доход (Дч) 50 000 руб./ 6 = 8 333 руб.

Среднемесячный доход в валютном эквиваленте