Анализ кредитного процесса с физическими лицами (стр. 5 из 11)

Работникам наиболее успешно работающих предприятий Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Корпоративным кредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитование осуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор о сотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятие находится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивое финансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредит остается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемая сумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка – 15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

Если вам необходимо оплатить услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также приобрести и подключить мобильный телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом «Народный телефон». Сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов его семьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, то есть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 5 лет.

Для оплаты дневного обучения в средних и высших учебных образовательных заведениях Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) предлагает воспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например, родители, усыновители, попечители и так далее.), не может превышать 70% от стоимости обучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законных представителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшего вступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении на коммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частями на расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка – 19%, срок кредитования до 10 лет, может предоставлять льготный период до 5 лет, то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.

Для предпринимателей осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица также предоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам. Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласно финансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется при финансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительства физических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.

Уваровский филиал АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) открывает новый вид кредита – «Молодая семья» – кредит на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, либо семье с одним родителем и детьми.

Отличия этого кредита от предоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.

Во-первых, при расчете максимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не только супругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет на итоговую сумму кредита.

Во-вторых, если в семье есть ребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентов покупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов, как и ранее.

В-третьих, по желанию заемщика могут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рождении ребенка на период до трех лет, так и на период строительства объекта недвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, под поручительство физических лиц.

В настоящее время в Уваровском филиале АКБ «Тамбовкредитпромбанк» (ОАО) насчитывается более 700 кредиторов – физических лиц. Общая сумма выданных кредитов более 5 млн. рублей.

Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды.

Документы, предоставляемые Заемщиком.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

1. Заявление – анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 6 месяцев:

– для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;

– для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (Пенсионного фонда).

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения не представляется.

а) при залоге квартир (комнат):

– документы подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договор передачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

– справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;

– копия финансово-лицевого счета;

– выписка из домовой книги;

– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);

– справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

– нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге нежилых помещений:

– правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

– страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;

– документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

– справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

в) при залоге транспортных средств:

– технический паспорт,

– страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

– документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

– мерные слитки,

– сертификаты завода-изготовителя.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

Перечень основных требований, предъявляемых к договору страхования:

– о наступлении событий, на случай которых производится страхование (по телефону, факсу), не позднее следующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя,

– о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в течение одного рабочего дня, следующего за датой получения данной информации,

– о замене Страхователем Выгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,

– согласование Страховщиком с Банком изменений договора страхования имущества, являющегося предметом залога, а также информирование об изменении Правил страхования до момента вступления в действие внесенных изменений.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.