Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гарантию возврата вклада.
Требования к капиталу непосредственно направлены на предупреждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными средствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платежеспособности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.
Следующим элементом регулирования банковских рисков выступает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление административных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесообразно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.
Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подверженности последнего большому риску. Поэтому все банки подразделяются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уровень риска для банков в целом.
Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Происходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.
В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продуктов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.
Вопрос совершенствования и внедрения новых, банковских технологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции научных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, развивающая методологию и организацию инновационной деятельности.
Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве случаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.
1.Планирование внедрения новых технологий с использованием
2.методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,
3.анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций
4.развития банковского дела.
5.Организация внедрения технологий с разработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема
6.вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и иных ресурсов.
Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:
• оценка качества услуг с позиций клиента;
• оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в
• целом;
• необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;
• анализ качества внутренних процессов в банке, выявление
• узких мест в деятельности банка.
Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкурентоспособность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.
Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат — это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах [1;348].
Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капитала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.
Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и развитию банковских процессов связано с планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.
Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.
Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.
Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.
Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС — спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком [1;349].
При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.
Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам [3;249].
Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.
Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.
Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.