Пластиковые карты как финансовый инструмент (стр. 11 из 14)

Рис. 6 Доли платежных систем на рынке торгового эквайринга банковских карт России

Высокими темпами в 2006 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2007 – 4816 шт., что на 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2006 г.-3202 шт. ), из них :

4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;

3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

4615 банкоматов принимают карты American Express;

3899 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

Тамбов и Тамбовская область является развитым промышленным регионом. Общая численность жителей Тамбовской области 1552 тысяч чел. Трудоспособное население составляет 713 тыс. чел. Экономически активное население, занятое на крупных и средних предприятиях г.Тамбова и Тамбовской области, составляет 437 тыс. человек.

В связи с этим Тамбовскому отделению Сбербанка предоставляются широкие возможности для внедрения банковских продуктов, реализации различных проектов, а также расширения сети эквайринга как в Тамбове, так и в Тамбовском регионе.

Сеть Тамбовского отделения Сбербанка состоит из 173 учреждений: головное отделение, 17 ОСБ и 155 филиалов. Эмиссия международных карт осуществляется в 18 из них – Тамбовское головное ОСБ, все отделения Тамбовской области (17 ОСБ) в том числе и в ОСБ 3912 г.Уварово. В 2 из них осуществляется эмиссия АС СБЕРКАРТ – ОПЕРУ Тамбовского ОСБ и Центральное ОСБ № 3901.

Основной задачей программы развития банковских карт Тамбовского Отделения Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Тамбовского Сбербанка. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Тамбовской Сбербанк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк – Cirrus/Maestro, Сбербанк – Visa Electron – предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ – для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2006 году Тамбовским Сбербанком были реализованы следующие проекты Сбербанка России:

Тамбовский Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах.

Тамбовский Сбербанк предоставил сотрудникам Предприятий (организаций), заключивших с Тамбовским Сбербанком “зарплатные” договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт.

Тамбовский Сбербанк, в рамках проекта Сбербанк России, предложил своим клиентам – держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона – “Мобильный банк”.

В 2006 г. Тамбовской Сбербанк продолжил эмитировать банковские карты. По сравнению с соответствующим периодом 2005 г. в основном развивались карточные продукты международных платежных систем(рис. 7, рис. 8).

Рис. 7. Эмитированно карт физическим лицам (кол-во штук)

Рис. 8. Эмитированно карт юридическим лицам (кол-во штук)

Тамбовской Сбербанк продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международных платежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание (ООО «ТАЛВИС», ОАО «ТАКФ», ОАО «Тамбовской Полиграфкомбинат»).

В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт Тамбовской Сбербанк повышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание по картам Сбербанк-Maestro «Социальная» потенциальных держателей из числа военных пенсионеров.

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная” для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты, составило 606 тыс.

Удельный вес остатка денежных средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц в общем остатке на 01.01.07г. отображен на рис. 9, рис.10.

Рис. 9. Остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц на 01.01.07г. (млрд. руб.)

Рис. 10. Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридических лиц на 01.01.07 г. (млрд. руб.)

В системе Сбербанка России по состоянию на 01.01.2007 действует 7,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 6,2 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 1,2 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

В Тамбовской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Тамбовским Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств для обслуживания карт международных платежных систем. Сбербанк России обслуживает операции по картам в 2,6 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

Большая работа проведена Тамбовским отделением Сбербанка России по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. По последним данным на начало 2007 года в Тамбовской области установлено 42 банкомата.

Таким образом, Тамбовское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Тамбовском регионе.

3 Основные направления и перспективы развития Тамбовского отделения Сбербанка РФ на рынке пластиковых карт

На основании анализа систем расчетов пластиковыми карточками Сберегательного банка Российской Федерации, можно сделать вывод, что рынок пластиковых карт в последнее время развивается бурно.

По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги... В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: "зарплатные" карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт – еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент.

2003 г. – это год старта активного потребительского кредитования в России. Кредитная карта – следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока. Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше – тем путем и пойдет развитие.