Особенно сложная ситуация сложилась с номиналом 1, 5 и 10 коп., возврат которой в Банк России составляет менее 3 % количества выданной монеты. Расчеты показывают, что при современном уровне цен и условии, что в день человек совершает одну-две трансакции, для него не является существенной величиной изменение суммы платежа в пределах 37 коп. Вычисление дают повод задуматься об экономической обоснованности поддержания в обращении монеты номиналом 1 и 5 копеек[10].
4. Кредитные карточки, электронные средства расчета
Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах. Вопросы активизации применения платежных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Все сходится в одном: ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.
В Омской области доля безналичных расчетов продолжает активно увеличиваться: за последний год сумма безналичных сделок выросла более чем в 1,5 раза, что больше, чем по Сибирскому федеральному округу и России. Доля количества безналичных расчетов по картам в их общем числе увеличивается более быстрыми темпами и является качественно значимым показателем для характеристики активности карточного рынка. По данному показателю Омская область последние годы стабильно удерживает первую строчку в Сибирском федеральном округе. К началу 2007 г.уже более четверти всех операций было проведено безналичным путем, а темпы прироста доли безналичных расчетов за последние три года составляют около 24 – 25 % ежегодно. Это свидетельствует о том, что держатели карт постепенно привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. И не важно, что большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.
Уровень развития инфраструктуры приема платежных карт можно в некоторой степени оценить по количеству карт, приходящихся на один терминал или банкомат. Количество карт, приходящихся на одно устройство дистанционного банковского обслуживания, уменьшается. При этом по количеству карт, приходящихся на 1 банкомат, показатели по Сибирскому федеральному округу и Омской области существенно не отличаются и составляют около 1,5 тыс. (по России в среднем 1,4 тыс. карт на каждый банкомат, за рубежом – свыше 2,5 тыс. карт).
Оценить однозначно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И, судя по всему, темпы роста их количества сохранятся. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться (в Омской области по количеству карт на один терминал ситуация выглядит значительно лучше, чем по Сибирскому федеральному округу и по России в целом).
Несмотря на то, что карточная эмиссия, как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Омской области, так и в целом по России. Так, в Омской области на начало второго полугодия 2007 г. эмитировано почти 779 тыс. карт. В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 386-карт (по России – 649 карт). Для сравнения: в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80 % карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов»[11].
В России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль следует отнести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, может быть, даже и по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно, в какой банкомат он идет; комиссии и сервис практически ничем не отличаются.
В России уже длительное время по количеству эмитированных карт лидерство принадлежит международной платежной системе VISA. Ее доля постоянно увеличивается и составляет 43 %. В Омской области первенство принадлежит российской локальной платежной системе «Золотая корона». Активное продвижение в течение последних четырех лет карт платежной системы VISA увеличило ее долю на региональном рынке почти до трети.
Для межбанковских и межфилиальных расчетов используются как специализированные телекоммуникационные системы (например, «СВИФТ»), так и глобальные сети общего назначения («СПРИНТ» и «Интернет»)[12]
Для дальнейшего развития рынка платежных карт и повышения эффективности его функционирования считается возможным предложить следующее:
1) организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую компанию.
2) активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения.
3) установить обязательные количественные требования для кредитных организаций по инфраструктуре.
4) назначить региональных представителей платежной системы.
5) стимулировать кредитные организации по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт.
6) обязать всех членов платежной системы применять прогрессивные решения по расширению спектра и объемов безналичных расчетов, апробированных в новаторских проектах, внедрение которых пойдет на пользу всем участникам финансово-экономических взаимоотношений.
Итак, подробно исследовав разнообразные функции и эволюцию денег, мы можем сделать соответствующие выводы. Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.
Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственны товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не и тратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительное, повторяющаяся, меняющая маски загадка»[13].
Деньги можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Деньги бывают 3 видов: натуральные, бумажные и безналичные.
Деньги выполняют 4 основные функции: мера стоимости; средство обращения; средство накопления; средство платежа.
Оценивая значение денег в жизни общества, необходимо отметить, прежде всего, то, что они, во-первых, существенным образом облегчают процесс обмена. Во-вторых, их использование обеспечивает значительную экономию общественного богатства, которое общество вынуждено было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.
Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.
Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству.
Наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики РФ и основой социальной стабильности. Увеличение наличного денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.