5. Проценты за пользование чужими средствами по общему правилу начисляются на сумму кредита. Однако в договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов (абз. 4 п. 15 Постановления N 13/14).
6. Штрафные санкции, применяемые к заемщику, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы - штраф, пеня) (ст. 330 ГК). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной неустойки) банк вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности (абз. 6 п. 15 Постановления N 13/14).
7. Если банк предъявляет к взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающей проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК).
В части соотношения убытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установлено иное их соотношение, в частности штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиваться в полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК).
8. Проценты за пользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых. Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемой единовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый день просрочки.
9. Согласно указанным статьям ГК штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е. они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всего кредита в целом.
Также если договором возвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).
Нельзя не отметить необходимость совершенствования механизма взыскания долгов с физических лиц, чтобы не перекладывать риск невозврата кредита на добросовестных заемщиков в виде повышенной процентной ставки. Так, по экспресс-кредитам ставки всегда выше, поскольку там не используются традиционные способы обеспечения исполнения обязательств и, соответственно, риск их невозврата значительно выше.
11. Гражданско-правовая ответственность банков при потребительском кредитовании
Поскольку на потребительское кредитование распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", положения которого имеют приоритет, по данному вопросу основное значение приобретают положения именно данного Закона.
За нарушения прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором (п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной Законом, для данного случая нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена только договором. Поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе взыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13 Закона).
В данном случае речь может идти о применении к банку ответственности за несвоевременное предоставление кредита, о непредоставлении заемщику соответствующей информации, о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщика как потребителя.
Потребители также вправе потребовать с банка компенсации морального вреда (ст. 15 Закона).
12. Очередность погашения заемщиком требований банка
Большое значение для определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требований банка, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объеме заемщик эти требования погасить не может.
Применительно к потребительскому кредитованию в данном случае речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций.
Согласно ст. 319 ГК, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга.
Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать, поскольку в ст. 319 ГК ничего не сказано о штрафных санкциях.
Как правило, банки включают в договоры следующую последовательность погашения: штрафные санкции, обычные проценты, сумма кредита.
Заключение
Итак, нами рассмотрено 12 основных проблемных аспектов регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора.
В первую очередь, хотелось бы сделать вывод о том, что слова Республика гондурас надо заменить на Российской Федерации, т.к. если такое не сделано – то работа списана из Интернета. Кроме того студент должен сам дописать заключение.