Наконец, риск изменения процентных ставок.Повышениие процентных твердопроцентных ценных бумаг, что ведет к обесценению банковского портфеля и приносит им убытки . Кроме того, разница между процентами, взимаемыми банками по активным операциям ( например, ссудам ), и уплачиваемыми по вкладам служит основой банковской прибыли. Скачкообразные изменения ставок могут пагубно отразиться на прибыльности операций банка.
Итак, основной ориентир банковской деятельности в рыночном хозяйстве в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму риска потерь и банкротства . Прибыль образуется как разница между процентами и прочими доходами, получаемыми по активным операциям, и процентами и другими расходами, уплачиваемыми банками по привлекаемым денежным ресурсам. Стратегия банка строится на следующих принципах:
- как можно дешевле приобрести капитал
- как можно дороже продать капитал и услуги
- снизить риск потерь путем : а) отбора надежных клиентов и получения гарантий;
б) диверсификации операций и освоения различных рынков ссудного капитала. 1.3 Центральные банки .
Функции центрального банка . Центральные банки занимают особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа системы. Основные функции центрального банка:
- эмиссия кредитных денег (банкнот);
- оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;
- выполнение функций финансового агента правительства;
- хранение централизованного золотого и валютного запаса;
- проведение денежно- кредитной политики .
Эмиссионная деятельность центрального банка. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот в стране . Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов .
Центральный банк как "банк банков " Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках . Его главная цель -обеспечивать бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами ( иначе говоря - обеспечить необходимый уровень ликвидности ), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков . Для достижения этой цели центральный банк:
- хранит резервы коммерческих банков;
- выдает банкам краткосрочные кредиты на покрытие краткосрочных нужд;
-осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе; - осуществляет надзор и контроль за деятельностью банков.
В настоящее время в большинстве стран мира коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке резерв против своих депозитных обязательств. Закон определяет верхнюю и нижнюю границы резервных требований, в пределах которых центральный банк устанавливает фактически действующие нормы в соответствии с состоянием кредитного рынка и задачами текущей политики.
Центральный банк является главным банкиром и финансовым консультантом правительства. В этой роли он :
- ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;
- проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;
- предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;
- покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;
- выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.
Денежно-кредитная политика. Главной задачей денежно-кредитной политики центрального банка является сохранение стабильной покупательной силы денежной единицы и обеспечение
эластичной системы денежных платежей и расчетов. В то же время политика центрального банка служит одной из важных составных частей общеэкономического регулирования государства, направленного на сохранение высокой рыночной конъюнктуры, недопущение кризисных спадов производства и безработицы .
Имеется три главных инструмента денежно-кредитной политики:
- изменение учетного процента ;
- изменение норм обязательных резервов банков;
- операции на открытом рынке ( покупка и продажа государственных обязательств).
Глава 2.
ВОПРОСЫ СТАНОВЛЕНИЯ РОССИЙСКОЙ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ.
В современной России банки в общей массе представляют наиболее продвинутую группу финансовых институтов , а банковский капитал - наиболее высокоорганизованную форму капитала, Эти достижения однако не способны избавить банковский сектор от характерных для всей экономики проблем. Причем, развитие событий позволяет не только констатировать существование таких проблем, но и достаточно уверенно прогнозировать их нарастание в ближайшей перспективе. Реальная тяжесть последствий будет зависеть от интенсивности влияния многочисленных факторов, которые будут рассмотрены ниже. 2.1 Проблема банковской ликвидности.
Некоторое время банки выступали одним из немногочисленных островков стабильности в бурном море экономических проблем.
Первоначально важным фактором процветания банков на фоне общеэкономической депрессии является высокий спрос на кредиты, вызванный традиционным дефицитом у предприятий ликвидных средств . Причины дефицита -в схеме организации финансов предприятий, принятой в условиях социалистической модели хозяйствования . Указанная модель ориентировала предприятия на кредит как на преимущественный источник формирования оборотных средств при том, что основная масса чистого продукта направлялась в бюджет. Хозрасчет наряду с известными дополнительными возможностями принес и новые соблазны . Возможности у основной массы предприятий были относительно невелики, соблазны же были значительны. В итоге предприятия продолжали испытывать дефицит оборотных средств.
Действовал и сильный инерционный фактор, поскольку психология руководителей предприятий была, а в значительной части и теперь остается психологией социалистической . Что касается вновь нарождающихся коммерсантов, то им кредиты на развитие дела были нужны не меньше . В итоге банки заняли весьма благоприятную экономическую нишу, условия функционирования в которой были значительно в которой были значительно выше средних по секторам экономики.
На втором этапе становления банковской системы, который был открыт либерализацией цен, ведущим фактором общего процветания банков явилась инфляция, предоставляющая дополнительные преимущества финансовым посредникам относительно большинства других экономическихсубьектов. В итоге банковский сектор получил дополнительный стимул развития. Весь этот период - с 1988 г. и до сегодняшних дней -банки являлись одним из наиболее притягательных объектов для капиталовложений . Их видимое благополучие, возможности, связанные с достижением высоких финансовых результатов, да и сама по себе близость к деньгам делали банки чрезвычайно привлекательными в глазах инвестора .
Одновременно исподволь нарастали проблемы банковского сектора. Сообразно форсированному росту числа банков росла и потребность в банковских кадрах, в том числе и руководящих. Сейчас редкая профессия не представлена в руководстве банков. Произошла стремительная переоценка ценностей и среди финансово- банковских работников . Вчерашние старшие и ведущие экономисты становились председателями и членами правлений . Не всегда миграция кадров имела негативные результаты . Однако и позитивные - тоже далеко не всегда . В итоге сложился весьма невысокий общий уровень банковского менеджмента. Кроме того, не все банки создавались изначально с честными намерениями, а из числа тех, кто хотел трудиться честно, далеко не всем удалось увидеть реализацию этих намерений.