России
ВВЕДЕНИЕ
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Банковская система является одной из важнейших отраслей, которая влияет на развитие государства. Однако вначале экономических реформ коммерческие банки вышли из под контроля Центрального банка и сконцентрировали свою деятельность не на развитие экономике России, а на получение своей собственной выгоды. Это привело к событиям 17 августа 1998 года и вызвало необходимость реорганизации банковской системы, что требует глубокого географического изучения. В этих условиях целый ряд банков было ликвидировано, нанесен значительный ущерб экономике страны и населению которые доверяли свои вклады банкам. В условиях обострившегося дефицита, неустойчивости экономики, потери доверия к деньгам и недостаточной осведомленности, население не проявляет желания активно взаимодействовать с коммерческими банками. Недостаточное развитие рынка ценных бумаг связанное с кризисным положением многих предприятий, которые являются одной из особенностей недостаточного развития Банковской Системы России. В настоящее время сужено область доверительных операций банков. Таким образом указанные выше особенности недостаточного развития Банковской Системы определили неравномерное размещение банков по территории и их состоянии на данный момент, что определило актуальность темы и позволило обозначить область рассматриваемых проблем и пути их решения.
Цель дипломной работы является исследование Банковской Системы России, что потребовало решение следующих задач:
изучение основных этапов развития банковской системы;
исследование Банковской Системы, ее структуры и функции;
выявление основных особенностей размещения банков и пути их развития;
определение значения маркетинга в усовершенствовании Банковской Системы России.
В основу работы положены: литературные, исторические, статистические, научные материалы. Основными методами исследования являются сранительно-географический, картографический, статистический, исторический и другие методы.
Особенности формирования Банковской системы России.
Слово “банк” происходит от итальянского слова “banco”. По утрам итальянские менялы приносили свои скамейки на рынок или в порт, ставили их у сундуков с монетами разных стран и обслуживали заморских купцов. Со временем появились меняльные ларьки с дверьми и окнами. Меняльные лавки одной из итальянских провинций – лобебардии, которые получили признание далеко за пределом Апенинского полуострова, дали имя Ломбарду - учреждению принимавшему в заклад ценные вещи под денежный залог. В XV в. такое кредитное учреждение впервые основали во Франции ростовщики – выходцы из Ламбардии. /1/
Древнейшей банковской операцией кроме обмена, взвешивания и определения качества монет, можно считать хранение и перевозку золота и серебра. Нехватка денег, постоянно испытываемая развивающимися хозяйствами Европы, послужила введению таких важных банковских новинок, как чеки, расписки, векселя и даже обязательства государства. Новую страницу в истории финансов открыли банки, начавшие выпускать подобие бумажных денег. Те, кто сдавали золотые монеты и драгоценности, получали расписку – note, подтверждающую вес данных монет и драгоценностей. Так возникло слово “банкнота”. Со временем денежное достоинство было унифицировано банками в виде крупных сумм: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип современных бумажных банкнот появился в Англии в 1694 г., когда эмиссии денег стали использовать печатный станок. Стремление банкиров обеспечить стабильность в экономике и, как следствие, обрести политическую власть привело к тому, что они стали мощной – “пятой” после парламента, правительства, суда и прессы властью. /1/
Государство активно стало заниматься операциями с деньгами. Выпуск денег стал государственным делом, и с развитием денежно-кредитной политики контрольные функции постепенно перешли к Центральному банку. Его главным делом стало регулировка размеров государственных денежных резервов, которые формировали частные банки за счет отчисляемых в определенной пропорции от привлекаемых этими банками вкладов. /1/
По мере развития промышленности и торговли в банковском деле все более проявлялась необходимость в учреждениях – посредниках широкого кредита и платежей. Этим стали заниматься коммерческие банки.
Первый этап с 1841 г. по 1917 г.
До проведения одной из важнейших экономических реформ – отмены крепостного права – банковская система страны состояла в основном из дворянских банков, сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных “душ”, а также драгоценностей. Первый Дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался “Банк для дворянства”. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-ых годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. /2/
Рождение Б.С.Р. относят к середине прошлого века и связывают с Указами Николая I (октябрь 1841 г.) о создании первых заведений типа сберегательных касс и Александра I (май 1860 г.) об образовании Государственного банка Российской Империи. В 1895 г. по настоянию и инициативе министра (с. 70) Витте был принят Устав сберегательных касс и они стали называться государственными, что подчеркивало ответственность государства за собранные средства. /2/
До отмены крепостного права казенные банки в России больше походили на сберегательные кассы. Началом развития капиталистической кредитной системы стал созданный в 1860 г. Государственный банк. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы. Но с самого начала законодательство свело на нет его эмиссионные функции. Лишь несколько десятилетий спустя Госбанку разрешили “временные выпуски” кредитных билетов с полным покрытием их золотом и обязательным изъятием их из обращения, если в них не было надобности. /2/
Главным источником средств Госбанка до середины 80-ых г.г. были оплачиваемые процентами вклады и текущие счета, позже средства Государственного Казначейства. Этим царский Госбанк отличался от центральных банков Западной Европы, которые не принимали вкладов, а сосредотачивали у себя лишь денежные резервы других банков, и развивали свои операции в основном за счет эмиссии банкнот и собственных средств. Сначала прибыль не имела определенного назначения. Частично из нее пополняли резервный капитал, от 3 до 5 % шло на вознаграждение правлению и служащим. С 1885 г. свободную прибыль стали включать в доходную часть госбюджета. /2/
Устав Госбанка на протяжении 30 лет оставался неизменным. Россия нуждалась в широкой и разносторонней организации кредита, то есть требовалось совершенствование всей банковской системы. В 1892 г. была создана особая комиссия для пересмотра Устава Госбанка. Новый Устав Госбанка был утвержден в июне 1894 г несколькими годами позже в связи с денежной реформой 1895-1897 г.г., Госбанку придали эмиссионную функцию. При слабом развитии денежного рынка и зависимости госкредита от иностранных денежных рынков курсы ценных бумаг были весьма не устойчивы. Колебания их увеличились той особенностью банковской политики России, что шло активное привлечение иностранного капитала, в основном французского (в 1914 г. примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам). В этих условиях об миграции государственных и железнодорожных займов были предметом не только внутренней но и международной спекуляции. Со своим стремлением поддержать курс госзаймов и валютный курс рубля министерство финансов и Госбанк России невольно сами втягивались в биржевые операции. /2/
Динамичное развитие банковской системы России продолжалось до первой мировой войны, она включала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковских ресурсов. До 80 % капитала акционерных коммерческих банков которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банков. Из них выделились 5 крупнейших банков - Русско –Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48 % указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. /2/
Система ипотечных банков включала 2 государственных – Крестьянский поземельный и Дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60 % общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. Простейшие операции выполняли уездные казначейства, которых насчитывалось 791. Все выдававшиеся филиалами кредиты, включая и самые мелкие, утверждались правлением Госбанка. В стране насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита. Кредитные вложения составили 738 млн. рублей. Банковская система России отличалась высоким уровнем развития кооперации, она проникла во все сферы хозяйственной жизни, охватила широкие слои населения, компенсировав несоответствия между количеством акционерных коммерческих банков и огромными размерами территории страны. /2/