При подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается как бы, что Правила — это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным в ГК.
Основополагающие нормативные акты — ГК и Закон “Об организации страхового дела в РФ” № 4015-1 говорят о Правилах страхования как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик, и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п. 3 ст. 943 ГК об этом сказано прямо: “При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил”. Из этой нормы совершенно ясно, что Правила никак не ограничивают правоспособность страховщика — это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону.
| Если. условия, которые содержатся в Правилах страхования, включали в текст договора, то они обязательни для исполнения всеми участниками этого договора |
Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит, и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению, и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк, решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора — это условия договора могут дополнять и изменять Правила.
Из этого примера и смысла норм ГК и Закона “Об организации страхового дела в РФ” следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали.
Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это последнее следует из п. 1 ст. 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика.
Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано: “Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования..”или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно — не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки газа и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки газа[5], то условия, содержащиеся в этих Правилах, обязательны для исполнения обеими сторонами договора, и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так.
Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки изданы уполномоченным государственным органом — Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком, и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика — это записано в п. 4 ст. 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда — это записано в п. 2 той же статьи.
Если условия, которые содержатся в Рравилах страхования, включены в текс договора, то они обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sun servanda (соглашения должны исполняться).
Однако бывает, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила становятся обязательными для одной из сторон договора — страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны — страхователя. Или: страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит, он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но при этом страхователь, подписывая договор, не всегда даже знаком с Правилами страхования: В таких случаях говорят: это его проблема, прежде чем подписывать договор, пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако выше при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с “добровольно-принудительным” страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно вполне реально.
Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия? Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять.
Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять.
Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так: подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, таккак необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет.
Во-вторых, бывает так, что Правила не изложены в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.
Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя.
Надеюсь, мне удалось охватить все существенные моменты, присущие всем видам договоров страхования. При этом надо отметить, что в данном работе остались не рассмотренными особенности присущие договорам медицинского и пенсионного страхования, перестрахования, договорам, заключаемых страховыми агентами и брокерами. Тема договора страхования широка и продолжает развиваться. И только ограничение по объему, необходимому для курсовой работы, заставляют меня остановиться на этом уровне исследования.
1. Гражданский кодекс РФ часть первая 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 20.02.96 N 18-ФЗ, от 12.08.96 N 111-ФЗ)
2. Гражданский кодекс РФ часть вторая от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 12.08.96 N 110-ФЗ,. Федерального закона от 24.10.97 N 133-ФЗ)
3. Ведомости Высшего Арбитражного суда
4. “Об организации страхового дела в РФ” от 27.11.92 № 4015-1 (в редакции ФЗ от 31.12.97 № 157-ФЗ)
5. “Страховое дело” (учебник под редакцией Рейтмана Л.И.). Москва. 1992
[1] Коммерсантъ-Daily. 1996 №107.
[3] ВВАС. 1995. № 12
[4] ВВАС. 1997. № 6
[5] Постановление Правительства РФ от 05.02.98 №162 “Об утверждении правил поставки газа в РФ”