закупки для своей семьи. Следовательно, нуждается в легком
доступе к наличным, которые он депонирует в банке. Самым на-
дежным для г-на Ханта вариантом является получение своих денег
с депозита непосредственно в обслуживающем его филиале банка.
Для надлежащего обслуживания г-на Ханта и других подобных ему
клиентов банку потребуется не только соответствующий запас на-
личности, но также хорошая система учета и бухгалтерского уче-
та и к тому же систему безопасности против краж.
На начальной стадии развития банковской системы, клиентам
важно иметь возможность получать и депонировать средства прямо
в своем отделении банка. Однако, они бы много приобрели, если
бы могли получать и депонировать средства также и в других от-
делениях. Для того, чтобы предоставить клиентам такую возмож-
ность, банк должен иметь кроме всего прочего систему монито-
ринга остатков на депозитных счетах во всех отделениях. Эта
система может опираться на средства телекоммуникации и компь-
ютерные технологии, которые, возможно, не будут доступны в
ближайшее время странам, создающим рыночную финансовую систе-
му.
Когда банковская система и инфраструктура, поддерживающая
ее, разовьются до уровня, необходимого для предоставления
описанных выше услуг, можно будет предложить получение и депо-
нирование средств с помощью электронных средств. Например, г-н
Хант может получить карточку (которую обычно называют элект-
ронной карточкой), которая позволит ему получать и депониро-
вать средства с помощью машины, которая необязательно должна
быть расположена в офисе банка. На карточку будет нанесена ма-
гнитная запись, идентифицирующая информацию о состоянии его
счета. У г-на Ханта будет пароль, чтобы только он мог получать
и депонировать средства на свой счет. Во многих развитых стра-
- 40 -
нах такие машины предоставляют клиентам надежный и простой
доступ к наличным средствам.
Однако, существуют существенные недостатки в использова-
нии наличных средств при платежах. Во-первых, г-н Хант не мог
бы получать проценты, если бы он держал все свои средства в
виде банкнот. Кроме того, носить наличные в большом количестве
неудобно и небезопасно. Наличные также могут облегчить совер-
шение незаконных сделок, поскольку их использование избавляет
от необходимости производить какие-либо записи по сделкам, в
которых он используются. Более того, для г-на Ханта было бы
очень неэффективно отправляться по многочисленным адресам,
чтобы заплатить за товары и услуги наличными. Например, если
все его поставщики находились бы в разных частях города, ему
бы пришлось провести несколько часов своего ценного времени
вне типографии только для совершения платежей. Если поставщики
находятся в разных городах, осуществление платежей стало бы
еще более обременительным. Если бы так же вели себя все ком-
мерсанты и другие члены общества, последнее было бы намного
менее экономически продуктивным, чем при использовании более
эффективных способов платежей.
ПЛАТЕЖИ ЖИРО. Дела типографии шли бы намного лучше, если
бы г-н Хант мог использовать простой и недорогой способ пере-
числения средств поставщикам. Многие европейские станы имеют
так называемую систему платежей ЖИРО, которую ведут банки
и/или почта, что позволяет одному лицу отправлять деньги дру-
гому, даже если последнее находится на значительном удалении.
Г-н Хант мог бы использовать такую систему следующим об-
разом: вместо того, чтобы отправляться к каждому поставщику с
наличными каждый месяц, г-н Хант идет со своими деньгами на
почту. Он представляет на почте номер жиро-счета поставщика
(номер присваивается поставщику почтой, а поставщик сообщает
его г-ну Ханту) и вручает свои деньги вместе с документом, по-
ручающим почте осуществить платеж. Затем почтовое отделение
г-на Хтана инициирует некий внутриведомстенный процесс, кото-
рый приводит к кредитованию жиро-счета поставщика. Поставщик
может преобразовать этот кредит в наличные деньги в своем поч-
товом отделении.
Система счетов ЖИРО имеет огромные преимущества в стра-
нах, не имеющих хорошо развитой банковской системы. Получив
официальное разрешение на предоставление такого рода услуг
всему населению, почтовые отделения будут функционировать да-
же в тех районах, где не существует банков. Соответственно,
простую, но очень важную услугу по конвертированию средств мо-
гут использовать коммерсанты, торговцы и фермеры в малонасе-
ленных областях страны. Кроме того, использование системы ЖИРО
не требует наличия текущего и/или депозитного счета у отправи-
теля платежа, что увеличивает доступность этой системы. Также
функционирование системы почтовых жиро-счетов не требует слож-
ных телекоммуникационных и компьютерных технологи; до введения
электронных расчетов десяток лет назад или около того евро-
пейские страны на протяжении многих лет использовали в этой
системе бумажные носители. Техника, используемая для системы
ЖИРО эволюционировала по мере роста объема операций. Однако
системе ЖИРО присущи некоторые из недостатков наличных денег,
- 41 -
в частности, необходимость часть наведываться в банк для полу-
чения денег и на почту для их отправки.
К сопутствующим услугам, предлагаемым как почтовыми отде-
лениями, так и другими институтами, является денежный перевод
(квитанция). При использовании денежного перевода некое лицо
платит наличным и получает бумажную квитанцию, которая может
быть представлена продавцу товаров в качестве средства плате-
жа. Затем продавец предъявляет эту квитанцию в почтовое отде-
ление или обслуживающий его банк, которые обязаны обменять эту
квитанцию на наличные7
ЧЕКИ. Чеки являются альтернативным способом платежей, ко-
торый устраняет некоторые недостатки наличных денег и системы
ЖИРО. Чеки - это поручение банку уплатить по требованию конк-
ретную сумму денег со счета чекодателя конкретному лицу или
организации, что определяется при заполнении чека. Они дают
чекодателю возможность выбирать время и место платежа, варь-
ировать сумму платежа, а также фиксировать осуществляемые пла-
тежи.
Чеки могли бы быть удобным методом платежей для г-на Хан-
та. Например, некоторым людям, посещающим эту типографию, мо-
жет не хватить наличных денег для оплаты произведенной полиг-
рафической продукции, хотя у них достаточно денег в банке.
Если бы г-н Хант пожелал принимать чеки, он бы облегчил своим
потребителям платежи ему, что позволило бы его делу стать бо-
лее привлекательным для потребителей.
Процесс движения чеков осуществляется следующим образом:
потребитель г-жа Смит имеет чековый счет в банке. Она выписы-
вает чек-распоряжение банку уплатить типографии г-на Ханта за
выполненную работу. Г-н Хант может представить чек г-жи Смит
банку для получения платежа. В другом случае, он может поло-
жить этот чек на депозит в своем банке. В данном случае банк
г-на Ханта представляет чек банку г-жи Смит для осуществления
платежа. Допустим, что г-жа Смит имеет достаточно средств на
счету. Тогда ее банк осуществляет платеж банку г-на Ханта пу-
тем кредитования банка г-на Ханта в своем учете или другими
способами. Банк г-на Ханта зачисляет сумму, указанную на чеке
на свой счет, в то время как банк г-жи Смит сокращает свой
счет на данную сумму. После этого банк г-жи Смит возвращает ей
этот чек для ее бухгалтерии. Процесс получения платежа по чеку
описан в Схеме 12. Это процесс также называется чековый кли-
ринг и расчеты.
Использование чеков также поможет г-ну Ханту сберечь свое
время. Вместо того, чтобы отправляться к каждому из своих
поставщиков каждый месяц для того, чтобы заплатить им наличны-
ми, г-н Хант может отправить им чек для осуществление платежа.
Поставщики, в свою очередь, инициируют описанный выше процесс.
Для реализации процесса получения платежа по чеку банкам, кро-
ме всего прочего, могут потребоваться средства транспортировки
документов и оборудование, учитывающее и сортирующее чеки для
отправки их клиентам. В приведенном выше примере банки г-на
Ханта и г-жи Смит осуществляют между собой расчеты по одному
чеку. Однако вполне вероятно, что этим двум банкам придется
проводить друг с другом расчеты также по чекам других клиен-
тов. Если бы эти два банка смогли выделить по определенной
- 42 -
сумме в распоряжение друг другу для осуществления платежей по
чекам и, таким образом, произвести один корреспондентский пла-
теж, это было бы более эффективно, чем расчеты отдельно по
каждому чеку. Например, если у банка г-на Ханта есть чеков на
общую сумму $10 000 к банку г-жи Смит, а у банка г-жи Смит на-
ходится чеков на $7 500 к банку г-на Ханта, эти два банка мо-
гут обменяться чеками и договориться, что банк г-жи Смит упла-
тит банку г-на Ханта сумму в $2 500.
У чеков также есть свои недостатки. Например, на счете
г-жи Смит могло бы не оказаться суммы, достаточной для оплаты
этого чека. В этом случае банк не может произвести платеж бан-
ку г-на Ханта и должен располагать специальными правилами на
этот случай. В эти правила может включаться взимание штрафа с
г-жи Смит за то, что она выписала чек, который не обеспечен
достаточным остатком на ее счете. Кроме того, реализация чека
требует некоторого времени, т.е. г-ну Ханту, возможно, при-
дется прождать определенное время, прежде чем он сможет прев-
ратить в наличные чек, полученный от г-жи Смит.
КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА. Клиринговая палата может обеспечить