В пятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. *
По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.*
| *Ю.Перлин, Д.Сахаров. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997 |
2.2. Россия
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.*
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
| *Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10, 1994 |
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
· Работа с международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
· Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
· Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ “Гермес-Центр”, Элексбанк, КБ “Оптимум” и др.).
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет, допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность действующих российских платежных систем.
Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить неприходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким,количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они былисосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемыхинтуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточкизарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае встадии замысла.*
| *Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10, 1994 |
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками*. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом, хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г. по карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 -- в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве. **
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента дебетовых карточек, как VISA, Mastercard.
| *VISA International /Российский рынок пластиковых карт, №9, 1996**Лииеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993 |
Основная задача - сделать банковскую карточку поистинемассовой, добиться, чтобы она стала привычным платежным инструментом длякаждой российской семьи. Именно это будет мощным стимулом развитиярозничного финансового рынка, даст российской банковской системе новыевозможности в плане мобилизации денежных средств населения, привлечетотносительно недорогие кредитные ресурсы.
Каждая из платежных систем, каждый банк-эмитент решают эту задачупо-своему. Конкурентная борьба на рынке банковских карточек идет, вконечном счете, во благо всем участникам рынка, так как заставляетпостоянно думать об эффективности деятельности и о привлекательности услугплатежной системы для клиентов и коммерсантов. Однако оборотной сторонойконкуренции выступает не только дробление рынка, но и нескоординированностьусилий участников рынка по его развитию. В то же время существует целый рядзадач, решение которых не под силу ни одному из субъектов рынка банковскихкарточек в отдельности. Решать эти задачи необходимо, и в их скорейшем инаиболее эффективном решении заинтересован каждый, кто работает сбанковскими карточками.
Прежде всего это комплекс правовых проблем. Российское право, игражданское, и уголовное, пока еще игнорирует банковские карточки и все,что связано с их обращением. В стране отсутствует детально разработанныйкомплекс правоустанавливающих документов, формирующих нормативно-правовуюбазу для выпуска банковских карточек и расчетов с их использованием,обеспечивающих безопасность обращения банковских карточек и устанавливающихответственность за возможные нарушения в этой сфере. Такая законодательнаябаза давно существует в странах, раньше России начавших работать сбанковскими карточками, она начала появляться и в бывших республиках СССР(например, в странах Балтии), так что Россия начинает отставать от своихсоседей.
Далее, к числу общих для всех участников рынка задач следует отнестивыработку единой позиции в отношении решений государственных и иныхучреждений, затрагивающих интересы рынка банковских карточек. Сюдаотносятся и тарифная политика учреждений связи, и позиция государственныхорганов в отношении средств криптозащиты, и некоторые другие проблемы.Участники рынка банковских карточек должны иметь возможность влиять напринятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общимиинтересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны бытьпрофессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, сбольшинством действующих лиц.
И в завершении этой темы я хочу привести краткаю хронологию распространения пластиковых карточек в России:
1980 г. - выпущены первые карточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр - 1990 г. - первые российские банки вступили в члены международной организации Visa -