деньги.
_Расчеты чеками.
Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко-
торой клиент получает денежные средства на основании чека, вы-
писанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на коррес-
пондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспон-
денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осу-
ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов
между собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера-
ция, только выполняющаяся по поручению клиента.
Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по-
купателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет денги,
покупатель - чек. Покупатель расплаивается за полученные това-
ры и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщи-
ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика.
Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика.
Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если
банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими
отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика
посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупате-
ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть поизвести оплату
чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй
способ инкассации - банк поставщика может просто перевести
деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщи-
ка. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с
большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного
банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на
определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон-
дентских отношений, инкассация осущетляется через Клиринговые
палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика
и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это уч-
реждене, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка
поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека.
Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем
прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу-
щесвляется, когда банки находятся не в одном городе, а в раз-
ных местах России.
Существуют 2 вида чековых книжек:
-- нелимитированные чековые книжки дейсвительны в течении го-
да со дня их выдачи;
-- лимитированные - 6 месяцев;
Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая
дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью
обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и
ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение
лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное
поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован-
ной книжки открывается расчетный счет, с которого производить-
ся отлата чеков.
Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи-
гурацию (расчеты по ним осущесвляются аналогичным образом).
Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в
отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых,
чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки вы-
даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен-
та. И, в-четвертых, они дейсвительны только в течении 4 меся-
цев.
_Расчет платежными требованиями.
При расчетах платежными требованиями получатель средств
представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, со-
держащий требование к плательщику об уплате получателю опреде-
ленной суммы через банк за предоставленную услугу или товар.
Взаимный расчет банков осуществляется также как и в расчете
чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием
"Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с
акцептами означает, что должно быть согласие плательщика опла-
тить, предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов
применяется предприятиями в основном за оплату товаров и ус-
луг. Безакцептной формой оплачиваются в основном коммунальные
услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и
т.д.
Плательщику необходимо следить за поступающими платежными
требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату
полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В за-
висимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может
быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраня-
ет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцеп-
та. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оп-
лачиваются в течении дня по мере их поступления в банк пла-
тельщика; предварительного акцепта - на следующий день после
истечения срока акцепта.
_Расчет платежными поручениями.
Как ни странно, но в России преобладает форма расчета
платежками (платежными поручениями, требованиями, требования-
ми-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение
представляет собой письменное распоряжение плательщика обслу-
живающему его банку о перечислении определенной суммы денег
со своего счета другого предприятия в том же или другом одно-
городнем или иногороднем банке.
Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в
случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют
налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербан-
ке. Поручения действительны в течении 10 дней со дня выписки.
Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при
помощи "требований-поручений". При этом поставщик отправляет
платежное требование с приложеными отгрузочными документами
непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в
банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сум-
му, затем выписыват платежное поручение своему банку на пере-
числение средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии
при расчетах через банки.
_ 2Банковская система: многодепозитное расширение.
Фундаментальное свойство банковской системы состоит в
том, что она может предоставлять кредиты, то есть может созда-
вать деньги многократно увеличивая свои избыточные резервы.
Причем каждый отдельный банк системы не может путем предостав-
ления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту депози-
ты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Банк
России использует это свойство банковской системы, проводя
кредитно-денежную политику в интересах государства. При этом
происходит расширение депозитов, то есть поступление новых де-
позитов из источника.
_Появление депозитов ..
Банки могут получать депозиты 5 способами:
-- путем вложения в них чеков, выписанных на другой банк;
-- путем вклада в них наличности;
-- путем выдачи ссуды;
-- путем операций Банка России на открытом рынке;
-- путем получения кредита от Банка России.
Первый способ получения банком депозитов является спо-
соб, когда клиент вкладывает чек, выписанный на другой банк. В
этом случае происходит инкассация чека. Если два банка связаны
между собой корреспондентскими отношениями, то у первого банка
(выписавшего чек) корсчет уменьшается, а у второго банка (куда
вложили чек) - увеличился. Аналогичные действие происходит
когда банковские корсчета находятся в Клиринговой Палате, в
ОПЕРУ, в РКЦ и т.д. Отличительная черта этого процесса клирин-
гования состоит в том, что в результате не изменяется ни общая
сумма депозитов, ни общая сумма корсчетов (корсчет можно счи-
тать банковским резервом) банковской системы.
Банк может получить депозиты путем вложения в него налич-
ности. Вклад наличности увеличивает совокупные резервы и общее
количество депозитов банковской системы.
Третий способ увеличения депозитов - выдача банком ссуды.
Банк записывает кредитуемую сумму на ссудный счет заемщика.
Следовательно Т-счет банка будет выглядеть следующим образом:
в колонке активов - сумма кредита, в пассивах - депозит, ссуд-
ный счет. Депозиты приносят банку избыточные резервы, но здесь
банк обязан хранить их в количестве, равном ссудным счетам,
так как он обязан быть готовым к тому, чтобы погасить чеки,
выписанные на вновь созданные депозиты (ссудные счета). Люди
редко берут деньги в кредит под проценты и не используют их,
оставляя на своем ссудном счете. Итог: когда банк увеличивает
свои депозиты путем выдачи ссуд, то общая сумма депозитов бан-
ковской системы возрастает, а общая сумма резервов - нет.
Четвертый способ - операции на открытом рынке, проводимые
Банком России. Операции на открытом рынке представляют собой
покупку или продажу государственных ценных бумаг Банком Рос-
сии. Расширение депозитов в банковской системе происходит,
когда Банк России покупает гос. ценные бумаги у банка или у
населения. Эта ситуация аналогична случаю вклада в виде налич-
ности. Когда банк увеличивает свои депозиты через продажу гос.
ценных бумаг, то общее количество депозитов в банковской систе-
ме и общее количество резервов банковской системы возрастает.
Пятый и решающий способ, благодаря которому в современных
условиях возрастает денежные резервы банков, состоит в прямых
кредитах, получаемых от Банка России. Этот случай аналогичен
вкладу в виде наличности. Только здесь банку не нужно держать
обязательные резервы с кредитованной суммы при выплате обяза-
тельств или при выдаче ссуды. Банк может распоряжаться креди-
тованной суммой в полном ее объеме. В данном случае имеет мес-
то увеличения общего кол-ва резервов банковской системы с уве-
личением депозитов.
_Необходимость денежного контроля.