Кроме того, поскольку дела по обязательствам, с фикси-
рованным сроком прохождения должны разбираться в арбитраже,
в условиях его крайне медленной работы говорить о нормали-
зации расчетов не приходиться. По-прежнему у клиента, как и
раньше, нет возможности точно определить, когда его
средства поступили из РКЦ в банк, а когда на его расчетный
счет.
Необходимо полное техническое переоснащение РКЦ на базе
персональных компьютеров, скорейшее внедрение локальных се-
тей по обработке счетов, осуществление электронных расчетов
между клиентами банков, банками и РКЦ, а также с различными
регионами России.
В этой связи опыт развития систем электронных платежей
в США заслуживает самого серьезного и вдумчивого изучения.
Основные цели их внедрения - экономия издержек кредит-
но-денежного обращения и повышение качества банковского
обслуживания как нельзя лучше отвечают задачам банковской
перестройки в нашей стране.
Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации
банковской деятельности должна вести к созданию на базе
электронных средств новых форм и методов обработки, переда-
чи, хранения и контроля информации, обеспечения ее безо-
пасности и обязательно иметь своей целью полный переход к
"безбумажной технологии".
Для того, чтобы успешно функционировать во все более
усложняющемся обществе, большинство отраслей хозяйства
используют прогрессивные технологии. В финансовой сфере,
как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться техно-
логия, основанная на использовании новейших компьютеров и
современных систем связи. Эта технология позволила создать
удобную систему обслуживания банков, оказывающую следующие
услуги: осуществление платежных операций с помощью компь-
ютеров вместо использования чеков и наличных денег; автома-
тический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, нахо-
дящихся на значительном расстоянии от финансовых учрежде-
ний; выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социально-
му страхованию с помощью электронных средств без использо-
вания чеков или наличных денег.
Эта прогрессивная система предоставления услуг получила
70-е годы название системы электронного перевода финансовых
средств. Электронные банковские системы - это электронные
системы, которые переводят деньги и регистрируют информацию
об этих переводах. Для того, чтобы переводить средства без-
бумажным способом, они используют компьютеры и современные
средства связи.
В мае 1973 г. около 240 крупнейших банков Европы и Се-
верной Америки создали консорциум "СВИФТ" - Общество все-
мирной межбанковской финансовой телекоммуникационной связи,
предназначенный для проэктирования, внедрения и регулирова-
ния международной телеграфной сети, передающей и распреде-
ляющей потоки международных финансовых переводов между чле-
нами этой организации.
Ее телекоммуникационное оборудование по обработке ин-
формации заменило преимущественно бумажные формы посылки
денежных переводов с помощью кабельных средств связи или по
телексу, которые были медленными, содержали много ошибок и
имели большую вероятность потеряться в процессе передачи.
В системе "СВИФТ" разработаны стандарты для телеграфных
сообщений, и потребители могут передавать все виды индиви-
дуальных и банковских переводов наряду с подтверждениями
валютных сделок, выписками со счетов и другой информацией.
Все телеграфные сообщения в системе "СВИФТ" форматированы и
состоят из конверта, куда вкладывают маршрут передачи сооб-
щения, необходимую информацию и текст.
Центральный банк России осуществляет с участием запад-
ных специалистов работу по совершенствованию различных нап-
равлений функционирования расчетной системы, в частности,
созданию системы крупных переводов на основе электронных
технологий, проведению криллинговых операций,разработке но-
вых средств платежа и совершенствованию информатизации.
Центробанком было объявлено о начале проведения в
Москве эксперимента по внедрению автоматизированной системы
межбанковских расчетов, который проводится в рамках разра-
ботанной ЦБ программы совершенствования механизма расчетов.
Эта программа предполагает создание в России к концу
1996 года государственной телекоммуникационной сети обмена
банковской информацией между ЦБ, коммерческими банками, их
клиентами и расчетно-кассовыми центрами.
В эксперименте ЦБ, проводящемся на базе двух расчет-
но-кассовых центров (ГРКЦ и Шаболовского РКЦ), примут
участие 15 коммерческих банков, заключивших соответствующий
договор с ГУ ЦБ РФ по Москве. Среди них банки - "Московия",
"Орбита", "Российский кредит", Сбербанк, Супримэксбанк,
Тверьуниверсалбанк, Технобанк.
В ходе эксперимента будет отрабатываться технология
проведения электронных межбанковских расчетов с помощью
коммутируемых каналов связи.
На первом этапе эксперимента зачисление средств на бан-
ковские счета будет производиться с помощью модемной связи,
а стандартный "бумажный" пакет документов в типовой форме
будет служить только подтверждением проводимых операций.
Данная система позволит клиентам банков максимально
ускорить расчеты: предприятие, перечислившее деньги, может
быть уверено, что средства поступят на счет его контрагента
уже через несколько часов.
Банки, участвующие в эксперименте, также будут обслужи-
ваться по новой системе расчетов.
Целью эксперимента является отработка технологии прове-
дения электронных расчетов,которая позволит полностью отка-
заться от пересылки бумажной документации.
В первой половине 1994 года планируется постепенно
подключить к электронной системе расчетов все московские
банки, хотя некоторое время будет осуществляться также и
парралельное ведение бумажной документации.
Российские коммерческие банки, несмотря на свою относи-
тельную молодость, уже могут предложить своим клиентам
практически весь ассортимент услуг, которые пользуются
спросом в развитых странах.
Одной из наиболее перспективных отраслей банковского
бизнеса является деятельность по выпуску пластиковых карт.
И, как знать, не сможет ли пластиковая карточка в дальней-
шем благодаря своим многочисленным преимуществам по сравне-
нию с наличными деньгами вытеснить последние из платежного
оборота.
Наиболее распространенными карточками в мире являются
карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercart,
American Express, Карточка - это прежде всего удобный
инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потре-
бительских товаров и услуг, карточки также используются для
получения наличных в банке или банкомате.
Пластиковые карточки очень многообразны. Их различают
по носителям информации (магнитная полоса или микросхема),
объему памяти, возможности совершать определенные операции,
не прибегая к услугам банка.
Различают кредитные и дебетовые пластиковые карточки.
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных
потребителей и служат им как средство самоидентификации. Их
использование позволяет иметь автоматически возобновляемый
кредит без специального обеспечения для покупок. Дебетовая
карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда
объективных экономических обстоятельств. Ее именуют также
карточкой наличных средств или карточкой активов.
Дебетная карточка, как и кредитная, имеет на магнитной
полосе фамилию и имя ее владельца как клиента определенного
финансового учреждения. Она представляет собой удобный ключ
для проведения автоматизированных платежных операций с по-
мощью терминалов. В отличие от кредитной дебетная карточка
является для ее владельца удобным средством проведения пла-
тежных операций путем прямого уменьшения размеров его фи-
нансовых активов вместо увеличения обязательств или долга.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли
вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х
годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел
Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, свя-
занная с валютой, работа с кредитными карточками была стро-
го регламентирована и находилась под бдительным госу-
дарственным оком. В пределах страны карточки, разумеется,
не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации
расчетов с карточками международных систем, которые прини-
мались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея
полную свободу действия в отношении пластиковых карточек
(ни один нормативный документ не регламентирует подобную
деятельность), предлагают своим клиентам карточки как меж-
дународных, так и российских платежных систем, а также
собственные. В силу сложившихся экономических обстоятельств
в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые
карты. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту
банка необходимо положить на специальный "карточный" счет
определенную договором сумму. В процессе пользования кар-
точкой с этого счета будут списываться соответствующие сум-
мы. Кроме того, клиент, как правило, платит за получение
самой карточки, за ее обслуживание, а также комиссию при
обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками пластиковых карто-
чек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут
свою деятельность по предоставлению карточек в трех направ-