Банк ФРС США -Американский банк -Скандинавский банк -Российский банк - Клиент
Совершенно справедливо дав полную независимость банковской системе Чечни, установив единственный канал выхода денег из Чечни через счет "НОСТРО" Нацбанка Чечни в Банке России, последний создал такую надежную система функционирования денег в Чечне, которая не боится никаких боевиков, никаких преступников, никакого внутреннего чеченского самоуправства. Как это ни парадоксально, но именно в независимой Чечне создается самая надежная и законопослушная денежно-банковская система, так как в ее основе лежат не постановления Центрального банка, а внутрибанковские законы.
Таким образом, необходимо учесть мировой опыт и чеченский опыт самой России и создать многоуровневую рублевую денежно-банковскую систему. Это можно сделать буквально одним росчерком пера, объявив все нацбанки и все РКЦ независимыми банками, связанными друг с другом системой корсчетов.
Все эти банки надо объявить территориально-общественными <как бы мини-государственными) банками для своей территории, главной целью которых будет обслуживать бюджетные организации своего уровня и осуществлять бюджетный процесс. Этим самым ликвидируется вся система "уполномоченных" банков, не нужна будет громоздкая структура Казначейства. А бюджетники получат полную систему банковского обслуживания, включая и предоставление кредитов.
Все, что для этого нужно сделать, — это заме-. нить филиальные отношения между отдельными учреждениями Центробанка на корреспондентские. Именно филиальные отношения являются источником большого количества злоупотреблений и преступлений в системе Центробанка, да и вообще в банковской системе. Ведь филиал распоряжается не своими деньгами и не несет персональной ответственности. И так не только в Центробанке, но и в западной банковской системе. Вспомним, к примеру, крах банка "Беринг", который также произошел по вине филиала.
За 1996 г. Банком России было предотвращено зачисление денежных средств по фиктивным денежным документам на сумму 70 млрд руб. Вряд ли раскрываемость этих преступлений превышает 10%. Тогда можно предположить, что до 700 млрд руб. в системе ЦБ РФ было эмитировано фальшивых денег. В филиальной системе идет ограбление всей денежной системы, то есть всего государства, в отличие от корреспондентской, в которой можно ограбить только отдельный банк.
При корреспондентских отношениях каждый филиал превращается в банк и будет распоряжаться только собственными деньгами. Это резко увеличивает надежность всей банковской системы.
Но самое главное, это приведет к многократному (4-5-кратному) увеличению активной денежной массы и кредитных ресурсов в результате эффекта мультипликации денежных ресурсов, свойственного многоуровневой банковской системе. Причем это произойдет без эмиссии денежных средств.
Именно через эти территориально-общественные банки должен осуществляться бюджетный процесс. в том числе в них должны храниться счета Казначейства. Ибо непонятно, почему в коммерческом Сбербанке должны храниться бюджетные средства и использоваться в качестве кредитных ресурсов в нем. Здесь же бюджетные средства используются в качестве кредитных ресурсов в месте сбора налогов. Деньги — чрезвычайно важный территориальный ресурс. А Сбербанк и так используется как мощнейший "деньгосос", лишающий денег провинциальную Россию и выкачивающий их в Москву.
Наконец, многоуровневая банковская система позволит эффективно решать проблему страхования депозитов без создания громоздкого общефедерального органа в виде специальной корпорации. Функция страхования депозитов банка нижнего уровня может быть возложена на его банк верхнего уровня — ностро-банк (термин автора -- прим. ред.). Таким образом, получаем децентрализованную систему страхования депозитов, причем страховщик имеет, де-факто, контроль за страхуемым и имеет о нем, как о своем клиенте, практически всю информацию, что позволяет ему не только механически страховать его, но и заранее предупреждать самое появление страховых событий.
Отметим, что положение коммерческих банков не меняется, они остаются в тех же самых РКЦ, превращающихся в самостоятельные кредитные организации, счета коммерческих банков также не меняются. Единственное, что они заметят, что с них сняты всякие обязательные резервные требования. Данное преобразование может быть проведено чрезвычайно быстро, никаких потрясений в денежной системе не произойдет, большинство банков и их клиенты даже и не заметят этого.
Одновременно должны быть закрыты все клиринговые палаты, а каждый банк должен будет иметь один, и только один, корсчет в некотором банке по собственному выбору — в территориально-общественном или другом коммерческом банке. Видимо, сопротивление эти предложения могут встретить прежде всего у Правления Центробанка, ибо Банк России из "министерства денег" превращается в подлинный Центральный банк страны, территориально-общественный банк высшего уровня иерархии, но не более.
Кредитование
Кредитование является основной функцией банковской деятельности. В 1996 г. вся банковская система выдала кредитов в рублях и иностранной валюте на 246,7 трлн руб. (стр. 87). Это ничтожно мало для экономической системы с годовым валовым продуктом, равным 2256 трлн руб., что составляет буквально проценты от экономически обоснованной потребности. Таким образом, главную свою функцию банковская система вообще не выполняет. Более того, общая доля кредитных операций в банковских активах неуклонно снижается и составляет всего 38,4%. Для примера. в 1995 г. эта доля составляла 43,1%. И при такой нехватке кредитных ресурсов Банк России выводит из состава кредитных ресурсов более 16 трлн руб., которые являются средствами небанковских клиентов Банка России и на которые не могут быть даны Центробанком кредиты, так как кредитование некредитных организаций Банку России по Уставу запрещено. Вот цена архаичной системы Банка России, в которой перепутаны функции первичного банковского обслуживания и функции управления кредитными организациями.
Российская банковская система попросту отказывается выполнять главную обязанность перед своими клиентами, доверившими банкам свои средства. — функцию их кредитования.
И этому способствует тот факт, что Минфин, не без участия Банка России, создал для банков столь выгодные и надежные финансовые механизмы сверхобогащения без всяких рисков, без всяких трудозатрат, такие, как ГКО, и иные виды государственных финансовых обязательств. В результате на фоне общей катастрофической ситуации банковская система представляет собой оазис благополучия. Чистая прибыль кредитных организаций в 1996 г. составила 39 трлн руб., превысив прибыль 1995 г. в полтора раза. Считать этот результат "критерием эффективности банковского сектора" (стр. 91) можно лишь при очень большом воображении. Это не критерий эффективности банковской деятельности, а критерий эффективности финансово-олигархической общественной системы, созданной в России под видом "демократического общества". В этом отношении особенно отвратительна политика Сбербанка России, в котором Банк России имеет контрольный пакет акций — 58,4% голосующих акций (табл.42). Его прибыль за 1996 г. составила 14,5 трлн руб., увеличившись за год втрое (!). Так как основные средства Сбербанка есть средства пенсионеров и простых граждан, то это означает фактически просто грабеж вкладчиков, которым по праву и должна принадлежать существенная часть этой прибыли, распределяясь через начисление соответствующих процентов по вкладам. На 01.01.97 г. общий размер вкладов населения составлял 95 трлн руб. Таким образом, если бы руководство Сбербанка не было столь эгоистичным, оно могло бы существенно увеличить проценты по вкладам населения, в частности хотя бы по пенсионным вкладам.
Наличных денег в стране по состоянию на 01.01.97 г. находилось в обращении почти на 110 трлн руб. Это почти 53 млрд купюр. Вес этой денежной массы около полумиллиона тонн (и это без учета монет). Затраты только на изготовление этой денежной массы Банк России в своем отчете не приводит, но в нынешних ценах их можно оценить суммой в несколько десятков триллионов руб. Причем эти затраты произведены в течение нескольких последних лет. Общие затраты банков на наличное денежное обращение, включая и затраты на организацию банковской охраны, так как она связана по преимуществу именно с наличным денежным обращением, составляют, по оценкам, не менее 100 трлн руб. за год. А все затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют, видимо, от нескольких процентов до 10% всего валового продукта. Таким образом, наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь и ложится огромным бременем на всю экономику.
Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. По опубликованным данным, в некоторых странах Запада (например, в Австралии) наличное обращение составляет уже доли процента от общего денежного Оборота.
В России из общего денежного предложения в 126,3 трлн руб. 86% приходится на наличные деньги. С учетом внутрибанковских расчетов и клиринга эта величина, бесспорно, будет меньше, но не очень намного.