Основным источником финансирования деятельности российских предприятий в настоящее время, как известно, является самофинансирование. Однако объем средств, находящихся в их распоряжении, явно недостаточен, чтобы решить сложнейшие задачи, связанные с реформированием экономики страны. В структуре; инвестиций отечественных предприятий заемных средств почти втрое меньше, чем в государствах с развитыми банковскими системами.[21]
Г. Тосунян причел следующую статистику: почти 50% кредитов, выдаваемых нашим предприятиям, это кредиты из-за рубежа. Из них 36% - прямое кредитование и 12,5% - опосредованно через российские банки.[22] Что связано с недостатком в банковской системе долгосрочных финансовых ресурсов. По словам Председателя Правления Росбанка, хронической бедой нашей банковской системы является краткосрочность ресурсов, располагаемых для кредитования. В этой связи особо актуальным является вопрос вовлечения в банковский оборот пенсионных средств.[23]
Существенной причиной проблемы кредитования малого бизнеса является его непрозрачность, а также отсутствие надежных залогов из-за отсутствия у представителей малого бизнеса ликвидного имущества. В настоящее время у банков существует недоверие к малому бизнесу из-за того, что малые предприятия находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, тем более что большая их часть не смогла пережить кризис 1998 года. Поэтому в России было мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Также современные банковские технологии остаются недостаточно развитыми для нормальной организации работы с малыми предприятиями, издержки обращения на обработку клиента остаются достаточно высокими, а точную скоринговая оценка рисков затрудняется в связи с относительно небольшой статистики кредитования малого бизнеса. Поэтому часто такие ссуды остаются для предпринимателей недоступными по цене.
Если крупный бизнес может получить рублевые кредиты под 12% годовых, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% но и это большая редкость (10% предлагает Банк Москвы, но это лишь приятное исключение. Как правило, такие кредиты стоят 20-24% годовых при наличии залога или надежных поручителей. Такие кредиты выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах (24-36% годовых) или у ростовщиков (примерно 60% годовых), но доступны далеко не всем.[24]
Банки почти не выдают ссуды предприятиям работающим на рынке менее года, не являющимся резидентами страны, ведущим упрощенную бухгалтерию, не имеющим залога или поручителя.
Лишь при поддержке государственных структур, некоторые банки все-таки выдают ссуды без залога, но это микрокредиты, суммы которых не превышают $50 тыс., стоят они достаточно дорого (28-30% годовых в рублях), а сроки обычно не превышаю 1,5 года.[25] Предпринимателю же, как правило, для развития бизнеса нужна сумма в 300-400 тыс. долл. в год. [26]
Ссуды на более длительные сроки или на большие суммы предоставляются малым предприятиям за редчайшим исключением, обеспечиваются залогом, оценочная стоимость которого вдвое превышает сумму кредита. Но у малых предприятий зачастую нет такого имущества.
Объем «черного» рынка кредитов оценивается в $6-8 млрд. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляет около 15-25% в год. Это связано с тем, что иногда предпринимателям намного легче и быстрей получить кредит у ростовщика под 5-7% в месяц, чем законный кредит, цена которого в два раза меньше. «Черные» кредиты выдаются моментально, без лишних вопросов.[27]
Более высокая степень кредитного риска характерна для тех отраслей малого предпринимательства, у которых сфера деятельности ограничена источниками дохода, категорией потребителей, а основная продукция имеет короткий жизненный цикл.
При работе с просроченными задолженностями банк может использовать следующие варианты сокращения портфеля проблемных ссуд:
Формирование в банке отдела по работе с просроченной задолженностью или соответствующее расширение функций юридической службы. Данный вариант является адекватным на начальном этапе формирования портфеля просроченных ссуд, когда количество недобросовестных заемщиков невелик.
Списание неплатежей на убытки. Этот вариант для банка самый нежелательный, поскольку демонстрирует его низкую эффективность и способствует снижению деловой репутации.
Банк может принять решение не заниматься самостоятельно портфелем просроченной задолженности, используя следующие возможности:
продать его с дисконтом;
передать его на обслуживание специализированной компании, занимающейся сбором платежей, - коллекторскому агентству.
В первом случае банк сразу получает средства, однако он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. На практике в России сегодня рынок купли-продажи просроченных платежей находится в стадии зарождения. Это связано с тем, что компании, покупающие портфель проблемных ссуд, не обладают достаточными финансовыми ресурсами для осуществления подобных сделок и достаточной статистической базой для оценки такого портфеля. Поэтому для российских банков передача полномочий по взысканию просроченной задолженности малых предприятий коллекторским компаниям — самое эффективное решение. По состоянию на начало марта 2006 г. на рынке коллекторских услуг уже работало несколько крупных и около десяти мелких компаний.[28]
Организационную структуру управления банковским кредитным риском при кредитовании малого бизнеса необходимо формировать таким образом, чтобы в последующем можно было эффективно реализовать общую кредитную стратегию, выбранную руководством банка для достижения поставленных целей.
В настоящее время большинство крупных многофилиальных московских банков кредитуют только малые предприятия Москвы и Московской области. Однако уже скоро для сглаживания диспропорций в развитии малого предпринимательства на территории России, а также для увеличения объема предоставленных кредитов и расширения возможностей привлечения заемных ресурсов региональными малыми предприятиями потребуется развитие кредитования этих предприятий путем предоставления им различных кредитных продуктов
Потенциальная потребность малого бизнеса в кредитах создает весьма перспективное поле деятельности для банков, и в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. Становится очевидным, что уже в самое ближайшее время с развитием рынка кредитования малых предприятий будут развиваться и активно включаться в процесс новые субъекты кредитных отношений, такие как коллекторские агентства, бюро кредитных историй, 1Т-компании - разработчики программного обеспечения и т.д. Участие этих субъектов позволит более эффективно управлять рисками при кредитовании малого бизнеса, будет способствовать увеличению объема кредитов, предоставленных действующим малым предприятиям, а при условии насыщения и усиления конкуренции в этом сегменте рынка - вновь создаваемым предприятиям.
Но также в данном вопросе необходимо вмешательство государства, а именно значительных и конструктивных изменений в системе налогообложения.
Кредитование же должно стать более доступным, иметь прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении кредитного договора.
Согласно приведенному выше анализу можно сказать, что кредитная систем в последние годы улучшает свои показатели И скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие годы. Но тем не менее не возникают достаточно серьезные проблемы.
Одной из таких проблем стал большой риск невозврата кредитов. Это связано с тем, что при выдаче кредитов многие банки зачастую руководствуются не качеством предоставления услуг или проработкой договоров, а в быстротой выдачи кредитов, что снижает качество оценки платежеспособности клиента. Тем не менее идет активное насыщение рынка финансовыми услугами. Также высокие риски связаны с отсутствием у банков эффективных методов определения кредитоспособности клиентов, в том числе недостаточная развитость кредитных бюро. Наличие эффективных кредитных бюро позволило бы банком снизить свои издержки при проверке кредитоспособности заемщика, что соответственно удешевило бы цену кредитов. Многие банки специально закладывают в свои кредиты большие риски, что чаще проявляется в торговых точках, где кредитование отличаются высокой ценой. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.
Для привлечения клиентов ряд банков старается скрыть высокую процентную ставку при помощи непрозрачных договоров, в которых очень трудно разобраться неподготовленному человеку. Такие банки могут обещать очень низкую, или вообще нулевую процентную ставку, но их кредитные договора скрывают огромное количество, всевозможных комиссий и выплат, и реальная их цена может доходить до 70% годовых.
К факторам, которые ограничивают развитие ипотечного жилищного кредитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.
Что касается проблемы кредитования малого бизнеса, то на нее влияют следующие причины: