Вопросы реструктуризации региональной банковской системы (стр. 2 из 2)

С одной стороны, нельзя отрицать того, что технологическая степень развития крупных российских банков несравненно выше уровня региональных банков. Следствием является внедрение в регионе современных банковских операций (при этом интересы региона остаются приоритетом только для региональных банков). С другой стороны, филиалы часто служат для крупных банков лишь инструментом для аккумуляции капитала, а также способом сокрытия прибылей от налогообложения.

На наш взгляд, опасения региональных банков преждевременны, так как вышеуказанное противоречие на данном этапе реструктуризации банковской системы постепенно исчерпывает себя. Подтверждением тому являются те нерыночные условия функционирования, в которые поставлены крупные столичные банки.

Казалось бы, что определенная стагнация финансового рынка страны, ограниченность основных финансовых инструментов должны привести к тому, что банки смогут получать основные доходы на кредитовании реального сектора экономики. Таким образом, продвижение московских банков в регионы будет связано с переориентацией финансовых потоков на кредитование региональных предприятий.

Как показывают приведенные данные, кредитование предприятий реального сектора экономики ограничено в масштабах. Но причина тому не столько проблема недокапиталазации коммерческих банков, сколько "неинвестиционный" характер функционирования промышленных отраслей. При этом не секрет, что государство призывает коммерческие банки кредитовать предприятия с высокой долей государственного участия, с огромными долгами, неэффективным менеджментом и невозможностью обеспечить возврат полученных средств. В результате возникшее противоречие может быть разрешено исключительно сочетанием целевой направленности стратегий деятельности коммерческих банков с реструктуризацией предприятий в промышленном секторе.

Однако крупные московские кредитные организации, заняв выжидательную позицию, могут опоздать в переделе регионального рынка банковских услуг, в то время как ведущие региональные банки занимают свою определенную нишу.

Оказавшись в замкнутом круге противоречий, целесообразно обратиться к западным аналогам реструктуризации региональных банковских систем.

Из известных моделей менее приемлема для России "англо-саксонская" модель развития банковской системы, когда существует несколько крупных банков, базирующихся в одном-двух центрах и имеющих множество филиалов, разбросанных по территории страны. На наш взгляд, такая система подходит лишь для небольших и малых стран с незначительными внутренними региональными различиями. Сегодня для федеративной России более приемлем опыт крупных, внутренне неоднородных стран, особенно Соединенных Штатов.

США и Россия относятся к числу стран со значительными межрегиональными, природными и социально-экономическими различиями. Американский опыт интересен для нас и тем, что Соединенные Штаты являются практически единственной в мире страной, где государственное регулирование банковской деятельности осуществляется с учетом серьезной территориальной дифференциации, где наряду с крупными общенациональными банками существует множество различной величины региональных банков [3].

На наш взгляд, структура и плотность региональной банковской сети РФ должна определяться отраслевым и социально-экономическим потенциалом того или иного региона. Это позволит повысить плотность банковской сети именно в тех регионах, которые динамично развиваются, - в восточных и северных. На территории каждого региона необходимо создать систему банков (филиалы общенациональных банков и региональные банки развития), тесно связанных с местными властями и предпринимательством и отчетливо представляющих наиболее эффективные направления инвестиций.

Анализ возможных концепций развития региональной банковской системы выявляет общую направленность видения системы коммерческих банков. Суть ее заключается в развитии малых и средних региональных банков, создание сектора малого ссудосберегательного бизнеса - кредитных союзов, обществ взаимного кредитования и страхования, ссудосберегательных ассоциаций [4].

Расширение сети небанковских кредитных организаций, которые могут стать важным звеном в обслуживании особых банковских операций, является объективной необходимостью и естественной тенденцией этапа дерегулирования банковской системы.

Во многих странах в так называемой парабанковской системе функционируют почтово-сберегательные банки, финансовые дома, корпорации, деятельность которых основана на принципе универсальности кредитных учреждений. Однако в данном случае необходимо учесть все те проблемы, с которыми столкнулись эти страны. Одна из основных проблем связана с тем, что принцип универсальности не находит полного практического воплощения, так как ряд организаций, выполняющих кредитные функции, выключены из сферы действия закона о банках и потому не подчиняются банковскому контролю. В результате банковская деятельность таких организаций приводит к нарушению конкуренции и снижению рентабельности коммерческих банков [5].

Во избежание таких последствий в российской практике подобного рода специализированные кредитно-финансовые институты окажутся подвергнутыми двойной подчиненности: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены будут руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья банковской системы могут оказаться в двойном и даже тройном подчинении.

В заключение отметим, что опыт развитых стран (США, страны Западной Европы, Япония) и государств с переходной экономикой свидетельствует, что многоукладность банковской системы является одним из важных факторов, препятствующих разрастанию кризисных явлений и обеспечивающих равномерное насыщение банковскими услугами секторов экономики и регионов.

Список литературы

Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. № 5. С. 12.

Кондрашева Т.И. Некоторые аспекты формирования субъектов российского рынка // Вестник МГУ. Серия 6. Экономика. 2000. № 2. С. 34.

Лузанов А. Региональные аспекты госрегулирования банковской системы: поучительный опыт США // Мировая экономика и международные отношения. 2000. № 4. С. 70.

Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. С. 12.

Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики // Реферативный сборник. М., 1996. С. 59.