Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.
Определение размера причиненного ущерба и суммы страхового возмещения, подлежащей выплате за этот ущерб, производится на основании следующих документов: акта, составленного инспекцией госстраха; перечня уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества; документов компетентных органов (милиции, следственных органов, народных судов, гидрометеослужбы, пожарного надзора и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах наступления страхового случая, имеющих значение для решения данного вопроса.
При получении необходимых документов, подтверждающих факт, место, причину и другие обстоятельства наступления страхового случая, выплата производится в течение 3-х дней.
Отказ от выплаты страхового возмещения имеет место только в случаях когда:
- на момент страхового случая договор не вступил в силу или действие его окончилось;
- если событие не относится к страховому случаю;
- имущество домашним не считается;
- о похищении не было заявлено в милицию;
- заявление представлено по истечении 3-х дней после страхового случая;
- причиненный ущерб полностью возмещен причинителем вреда;
- страховой случай возник в связи с самогоновареньем;
- страховой случай стал причиной умышленных действий.
6. Страхование средств транспорта.
Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования.
Объектами страхования являются:
- автомобили;
- мотоциклы;
- мотонарты;
- снегоходы;
- мотороллеры;
- мотоколяски;
- мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;
- малогабаритные трактора;
- водный транспорт;
К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно (водно) -транспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.
Страховыми считаются, кроме того, следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.
Договоры страхования транспортных средств заключаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.
Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:
-собственник - лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;
-лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;
-лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.
Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете - со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.
Как при уплате страхового платежа наличными деньгами, так и при безналичном расчете действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого началось действие договора.
Размеры страховых сумм по правилам авто-каска устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости.
Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каска страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.
По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т. е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.
Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в размере полном страховом суммы. Если размещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
-немедленно принять меры по спасению средства транспорта и предметов багажа;
-в случае аварии, похищении или угона незамедлительно заявить в милицию или ГИБДД;
-в суточный срок письменно заявить о страховом случае в инспекцию госстраха;
-предъявить поврежденное транспортное средство или остатки от уничтоженного средства транспорта.
При составлении акта о страховом случае представитель страховщик обязан установить, кто представляет аварийный автомобиль, выяснить обстоятельства страхового случая. Если имеется лицо, виновное в причинении ущерба, то работник страховой компании должен разъяснить заинтересованным сторонам их права и обязанности.
После этого необходимо убедиться, действительно ли поврежден именно этот объект страхования. Проверяются страховое свидетельство, и технический паспорт средства транспорта, по которому определяется его принадлежность. Кроме того, при осмотре сверяются номера агрегатов с номерами, указанными в техническом паспорте.
К акту прилагаются документы компетентных органов (милиции, ГИБДД, следственных или судебных органов и т. п.) о месте, времени и обстоятельствах повреждения, похищения, угона или уничтожения средства транспорта, его отдельных частей и принадлежностей, предметов багажа, а также об иных обстоятельствах, имеющих значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.
Поэтому страховщик, получив заявление о страховом случае, обязана в течение трех дней запросить от соответствующих органов документы, подтверждающие факт и обстоятельства этого события. Такими документами являются:
-при повреждении средства транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия - справка по установленной форме, а в случае необходимости - копия постановления о прекращении или приостановлении уголовного дела, сообщение о передаче его прокурору с обвинительным заключением;
-при повреждении в результате бури, града, ливня или иных стихийных бедствий - справка гидрометеорологической, сейсмологической или иной службы;
-при повреждении на закрытых территориях предприятий, учреждений, аэродромов, воинских частей и других охраняемых объектах - справка руководителя объекта с указанием причин, обстоятельств, характера повреждений;
-при повреждении во время спортивных соревнований - справка главного судьи или организационного комитета с указанием даты, времени соревнований, причин, обстоятельств и характера повреждений либо соответствующий документ органов ГИБДД;
-при повреждении в результате аварии водопроводной или отопительной системы гаража или другого здания - справка органов аварийной либо жилищно-эксплуатационной службы;
-при похищении или попытке похищения средства транспорта, а также при похищении отдельных частей, деталей и принадлежностей, включая предметы багажа, или их повреждении в результате действия третьих лиц - копия соответствующего постановления следственных органов по данному случаю;
-при пожаре на движущемся средстве транспорта, не связанном с его технической неисправностью, а также при пожаре, не связанном с эксплуатацией транспорта (пожар в гараже, на стоянке и т. п.) - справка органов государственного пожарного надзора, а при необходимости - соответствующее постановление по данному случаю.
Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.
Размер ущерба определяется в следующем порядке:
-при повреждении средства транспорта – по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;
-при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей – их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;