По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.
5. Страхование домашнего имущества.
Домашним имуществом, принимаемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие страхователю (членам его семьи) на праве личной собственности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.
С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:
- мебель;
- одежда, белье, обувь;
- радио- телеаппаратура;
- электроприборы;
- швейные, вязальные, пишущие машины;
- электронные вычислительные машины;
- музыкальные инструменты;
- фото- киноаппаратура;
- часы;
- посуда и предметы сервировки стола;
- предметы оптики;
- книги и журналы;
- ковры и ковровые изделия;
- предметы изобретательного и декоративного искусства;
- парфюмерия;
- ювелирные изделия;
- инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);
- строительные материалы и т.д.
Не принимаются на страхование:
- документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);
- ценные бумаги;
- денежные знаки;
- рукописи;
- фотоснимки и слайды;
- предметы религиозного культа;
- принадлежности к транспортным средствам;
- животные;
- плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;
Право личной собственности – это правомочия гражданина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.
Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновременно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).
Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования – фактическое использование его в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи страхователя.
Как было сказано выше, по договору считается застрахованным домашнее имущество, принадлежащее страхователю и членам его семьи. Кто же считается членом семьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.
Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство. Под совместным проживанием понимается действительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.
Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.
Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных действий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.
При страховании домашнего имущества, страховыми случаями считаются: половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество.
При решении вопроса о выплате страхового возмещения по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соответствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.
Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахованное по основному договору, а также на коллекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.
Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застрахованными только на случай похищения. Страхование таких изделий на случай наступления иных событий не проводится.
В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:
-по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;
-на время перевозки домашнего имущества автомобильным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;
-на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгонном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.
В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке наследования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахождение которого не изменилось.
При разделе застрахованного имущества и в иных случаях перехода его в собственность других лиц договор страхования сохраняет силу лишь в отношении имущества, оставшегося у страхователя.
Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Оформление договора производится по месту жительства страхователя или по месту его работы.
При осмотре имущества в присутствии страхователя проверяется, соответствует ли заявленная сумма наличию домашнего имущества. Перечень имущества не составляется, так как в течение срока действия договора состав имущества может измениться.
Страховая сумма, в которой имущество принимается на страхование по основному договору, устанавливается по желанию страхователя, но не может превышать действительной стоимости домашнего имущества, т.е. стоимости его (с учетом износа) исходя из действующих цен. Если в состав имущества входят предметы, на которые не имеется розничных цен, они считаются застрахованными применительно к стоимости аналогичных (однородных) предметов по действующим ценам.
При желании страхователя в период действия основного договора страховая сумма может быть увеличена. В этом случае заключается дополнительный договор. При этом страховая сумма по основному и дополнительному договору вместе не может превышать действительной стоимости имущества и, кроме того, если общая страховая сумма по этим договорам выше размера, установленного для заключения договора страхования домашнего имущества без его осмотра, дополнительный договор должен оформляться с обязательным осмотром имущества.
Специальный договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней на случай похищения заключается без их осмотра. Страховая сумма по договору устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости таких изделий.
Важно знать, что договор страхования коллекции, уникального или антикварного предмета может быть заключен, если у страхователя имеется документ о стоимости данной вещи.
Договор страхования (основной и специальный) может быть заключен сроком от 2 до 11 полных месяцев и от 1 года до 5 лет включительно. Не разрешается заключать договоры на неполные месяцы и годы, например на 2 месяца и 15 дней или на 3 года 6 месяцев. Дополнительный договор заключается на срок, оставшийся до конца действия основного договора, поэтому по дополнительным договорам срок действия может быть установлен в неполных месяцах и годах.
Срок вступления договора в силу зависит от формы уплаты страхового платежа.
Договор страхования домашнего имущества (общий, специальный и дополнительный), заключенный с уплатой страхового платежа наличными деньгами, вступает в силу со следующего дня после уплаты платежа.
Действие договора заканчивается: основного и специального – через столько лет или месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу; дополнительного – одновременно с окончанием действия основного договора.
Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты.
Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца обусловленного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением.