Банки заинтересованы в предоставлении вексельного кредита, так как предприятия закладывают солидное обеспечение под вексель и банк имеет проценты с вексельной суммы. Промышленные структуры охотно сотрудничают с банками из-за меньшей ставки по сравнению с обычным кредитором и возможности решить проблему неплатежей.
В то же время, оценивая возможность вексельного кредита для векследержателя, не следует забывать, что банковский вексель, используемый как средство платежа за товары и услуги приобретает статус товарного и подчиняется законам коммерческого кредита. Продавец примет вексель только в том случае, если за отсрочку платежа он будет иметь доход. При благоприятной коньюнктуре товарного рынка и спросе на продукцию продавец отпустит товар в кредит, если доходы от операции не меньше, чем по прочим финансовым активам: размещение средств на депозитах банка, покупке государственных краткосрочных облигаций и т.п.
Доход продавца реализуется через скидку от номинала векселя: стоимость отпущнной продукции меньше суммы зафиксированной в долговом обязательстве, на потенциальный доход по другим финансовым операциям.
Новым направлением в разрешении проблемы неплатежеспособности предприятий, банков, организаций выступает торговля банков долговыми обязательствами (как банковскими, так и коммерческими) других эмитентов. Одним из первых банков, организовавших торговлю вексельными обязательствами выступил Тверьуниверсалбанк, который в 1994 г. на базе своего вексельного центра открыл торговую площадку, где юридические лица могут выставить на продажу или купить долги предприятий, банков и других организаций. Торговля осуществляется путем купли (продажи) векселей или переуступки прав по договорам купли - продажи, мены, подряда, аренды, страхования, по обязательствам, транспортным перевозкам, кредитным договорам. Прдажа производится по курсовым ценам, публикуемым в периодической печати.
Банкиры начали применять векселя для оформления межбанковских отношений путем переоформления в векселя просроченной задолженности по межбанковским кредитам. После такой операции банковские долги могут быть проданы другому банку с определенным дисконтом, размер которого обратно пропорционален надежности и престижу должника.
Банки часто выполняют поручения векселедержателей по получению платежей по векселю в срок. Они берут на себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. Если платеж поступит, вексель возвращается должнику. При непоступлении платежа вексель возвращется к кредитору, но с протестом о неплатеже. Банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста. Указанная операция называется инкассированием и позволяет банку сосредоточивать на счетах значительные средства и получать их в бесплатное распоряжение. Это довольно прибыльная операция, так как за инкассо взымается опредленная комиссия.
Инкассирование выгодно и для клиента, поскольку банки, благодаря имеющимся между ними тесными взаимоотношениями, могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных.
Банки принимают для инкассирования вексели с оплатой в тех местах, где есть учреждения банков. Вексель передается для инкассирования снабженный препоручительной надписью на имя банка. Инкассирование оформляется договором, где указываются право банка предъявлять вексель к протесту в случае неоплаты, размер комиссионного вознаграждения банку, возмещение почтовых расходов (порто) и платежей банков за инкассирование иногородних платежей (дампо).
Приняв на инкассо вексели, банк обязан своевременно переслать их по месту платежа и поставить в известность плательщика повесткой о поступлении документов на инкассо. В случае неполучения платежа по векселям банк обязан предъявить их к протесту от имени доверителя если последним не будет дано иного распоряжения.
Банк не несет ответственности за утрату векселей на почте, несвоевременное их получение в месте платежа по вине почты, упущение или за недостатки, допущенные нотариусом при протесте и не зависимые от банка обстоятельства могущие повлечь для клиента невыгодные операции. В случае непоступления платежа и совершения протеста расходы по протесту, комиссии и прочие расходы уплачиваются клиентом. Неоплаченные документы хранятся в банке до востребования их клиентом в течение установленного банком срока. По истечении срока банки слагают с себя ответсвенность за дальнейшее их хранение.
Банки могут по поручению векселедержателей или трассата производить платежи в установленный срок. В противоположность инкассированию векселей банк в этом случае является не получателем платежа, а плательщиком. Назначение плательщиком по векселю какого-либо третьего лица называется домициляцией. Внешним признаком этой операции служат слова "униата" или "платеж в банке", помещенные под подписью плательщика.
Выступая в качестве домицилянта, банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему ранее вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном (текущем) счете достаточную сумму и уполномачивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя.
За оплату векселя в качестве особого плательщика обычно насчитывают небольшую комиссию, а оплаченные вексели отсылаются клиенту. Для лиц, имеющих в данном банке расчетный счет, оплата домицилированных векселей производится бесплатно.
При получении кредитов в банке банковский вексель может быть использован как залоговое средство. После погашения задолженности вексель возвращается векселедержателю. Если кредит не погашается вовремя, то задолженность ликвидируется за счет получения платежа по векселю.
Передача векселя в залог оформляется банковым индоссаментом, который не содержит наименования индоссанта. Предполагается, что наименование будет вписано при необходимости, если кредит не погашен векселедержателем, и получателем вексельной суммы становится банк.
Завершая характеристику операций с банковскими векселями отмечу возможность их пгашения в банке - эмитенте с целью получения наличных денег. При этой операции происходит полная потеря процентов или частичная их выплата, прошедших со дня размещения.