Анализ кредитования предприятий в коммерческих банках Волгоградской области показывает, что преимущественной формой кредитования является краткосрочное кредитование.
На 1 января 1996 года из доля в общем объеме вложений составила 90%, в то время, как удельный вес долгосрочных кредитов был равен 10%.
Справедливо заметить, что проблема невозможности долгосрочного кредитования коммерческими банками выходит за рамки отдельного региона. В масштабах экономики страны невовлечение денежного оборота в производственный процесс грозит дальнейшим ростом денежной массы, необеспеченной реальными товарами и услугами. Думается, что решение этой проблемы может быть достигнуто внесением изменений в действующий порядок учета оборотных средств, налоговую и кредитную политику.
Возникает вопрос: каково будущее банков и банковской системы области? Как известно, из 12 банков в Волгоградской области уже отозваны лицензии. Состояние многих из тех, чьи показатели опубликованы ГУ ЦБ РФ, как показал наш анализ, также не внушает радужных надежд. К тому же следует учитывать, что снижение ставки рефенансирования ЦБ РФ уже в этом году привело к уменьшению массы балансовой прибыли банков по сравнению с тем же показателем за 1995 год. Индекс прибыли среди пятерки лидеров выглядит следующим образом:
1. Гермес-Поволжье - 6,26
2. Русюгбанк -1,21
3. Волго-Дон- Банк -0,95
4. “Кор” -0,81
5. Волгопромбанк -0,8
В 1998 году дальнейшее снижение ставки ЦБ может привести к еще более существенному падению прибыльности банковского сектора.
Но основную тревогу вызывает, конечно, очень маленькая величина собственных средств у местных кредитных организаций. Если пересчитывать собственные средства банков в ЭКЮ по курсу на 31 декабря 1996 года, то получим:
1. Волгопромбанк -11,1 млн. ЭКЮ;
2. “Кор” -3,74 млн. ЭКЮ;
3. Волго-Дон-банк -3,59 млн. ЭКЮ;
4. “Гермес-Поволжье -3,36 млн. ЭКЮ;
5. Русюгбанк -1,67 млн. ЭКЮ.
Это значит, что только один из действующих банков - Волгопромбанк - имеет перспективу остаться универсальным банком и осуществлять все виды банковской деятельности, предусмотренные действующим законодательством.
Банки, не набравшие к 1 января 1999 году 1 млн. ЭКЮ собственных средств, вынуждены будут ликвидироваться или присоединиться к другим. Как совершенно ясно из предшествующего текста, у банков, расположенных в конце таблицы, нет никакой перспективы увеличить собственный капитал до 1 млн. ЭКЮ к 1999 году и остаться банковскими учреждениями. Таким образом, у банков области очень разные проблемы: одни должны попытаться увеличить капитал до 5 млн. ЭКЮ и получить право деятельности на внешних рынках, другие поставлены перед проблемой - стать ли филиалом более крупного банка или уйти из этой сферы.
В произведенном выше анализе функционирования банковской системы на региональном уровне прослеживаются следующие тенденции развития банковской сети в изучаемом регионе:
1. Относительная стабилизация численности коммерческих банков, их ориентация на качественное расширение филиалов местных коммерческих банков, а также филиалов, головные банки которых расположены в других регионах России;
2. Сокращение объема кредитных вложений коммерческих банков по отраслям: промышленности, государственной торговли, строительным министерствам, в связи с увеличением объемов невозвращенных кредитов;
3. Финансовое состояние банков зависит от экономической активности различных отраслей и секторов экономики, результатов их финансово-хозяйственной деятельности, что позволяет в очередной раз убедиться, что капитал банков промышленных предприятий является составным капиталом “промышленного капитала”.
Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.
Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесени мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт, культуру и традиции страны.
Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее состояния.
Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги, сформулировать определенные теоретические выводы и практические рекомендации.
Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике.
Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.
. В отношении банковского законодательства необходимо значительное расширение банковского законодательства с целью охвата им всего многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка допустимо в рамках установленных законом норм надзора.
В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий конкуренции между банками.
В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью:
По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции, осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по регулированию банковской деятельности.
На ближайшее время требуются льготы (в том числе налоговые) для банков, участвующих в осуществлении инвестиционных и инновационных проектов, кредитующих развитие производства товаров и услуг, содействующих развитию новых форм предпринимательства, становления акционерной и частной собственности.
Для обеспечения эффективности надзора требуется разработка стандартов, которым должна соответствовать деятельность коммерческих банков. В перспективе нужно стремиться к достижению стандартов, установленных Базильским комитетом по надзору.
Список использованной литературы
1. Arthur Heath. Deposit Insurance: An American Case // Moscow News - 1996 - № 42.
2. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга I - М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
3. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II - М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
4. Банковская система Росси. Настольная книга банкира. Книга III - М.: ТОО Инжиринго консалтинговая компания “Дека”, 1995 г.
5. Муреев М.Р. Деньги, банки и денежно-кредитный налог. М. 1995 г.
6. Проблема перехода Волгоградской области к устойчивому развитию: Материалы научно - проектной конференции г. Волгограда: Издательство ВолГУ, 1996 г.
7. Экономика и бизнес под ред. В.Д. Камаева - М. - 1993 г.
8. Алимова Т.Д. Банковская система РФ: проблемы становления // Вестник С-П Университета. Серия 5 Экономика - 1996 - вып. 4 - № 26 - с. 21 -25.
9. Ананьев С.А. Межбанковский кризис: причины и последствия // Деньги и кредит - 1996 г. - № 8 с.29 - 32.
10.Борисов С.М. Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит - 1996 г. № 8 с. 5 - 11.
11.Егоров С. Системный кризис банковской системы России // Финансовый бизнес - 1996 г. № 6 с. 7-10.