Завышенное изъятие прибыли тормозит внедрение современных банковских технологий: сетевых компьютерных рабочих мест (стоимость одного операционного места - 6 тыс. Долларов) , пластиковых карт (стоимость одного банкомата с программным обеспечением - 50 тыс. Долларов) , СВИФТ, клиринговых центров и так далее.
Важно отметить, что в России сколь-нибудь серьезная работа в области разработки банковского оборудования до сих пор не ведутся.
2.3. Тенденции дальнейшего развития банковской системы в России
Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.
В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.
Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.
Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими особенностями:
1. Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;
2. Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;
3. Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово-промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.
Глава III. Функционирование банковской системы на региональном уровне
Региональный аспект функционирования банковской системы в настоящий момент является, мало исследованным, он требует объективного анализа состояния, поскольку банковская система России функционирует на определенных территориях, каждая из которых обладает специфическим пророднохозяйственным потенциалом и обусловливает адекватные элементы рыночной инфраструктуры. Банковская система в данном случае играет существенную роль с точки зрения стимулирования развития региональных систем, и поэтому региональный аспект ее исследования представляется актуальным.
Российским коммерческим банком необходима продуманная стратегия их поведения в регионах. Конкурентная борьба за территориальный раздел и передел рынка банковских услуг обостряется. В этих условиях наличие целенаправленной и обоснованной региональной стратегии становится не только важным фактором дальнейшего роста и обеспечения приемлемого уровня эффективности деятельности банков, но и предпосылкой выживания для многих из них. Более активное присутствие банка в том или ином регионе может быть обеспечено через филиалы. Сейчас в России действуют филиалы банков образованные тремя путями:
· Реорганизованные из отделений бывших государственных банков;
· Созданные самими коммерческими банками;
· Присоединенные ранее самостоятельные банки, не выдержавшие конкурентной борьбы.
Анализ плотности банковский сети в целом по России составил 1,2 комбанка на 100 тысяч человек, а без Москвы, где находится 40% банков - всего 0,8 комбанка. Нормальным для рыночной экономики считается уровень 10-15 банков на ту же численность населения. Таким образом, сегодняшняя ситуация характеризуется недостаточностью коммерческих банков в России.
Анализ данных о состоянии региональной банковской системы позволяет сделать следующие выводы: согласно данным статистической отчетности Главного Управления Центрального банка Российской Федерации по Волгоградской области, на 1 апреля 1997 года банковская сеть Волгоградской области представлена 16 коммерческими банками с 65 филиалами и 15 действующими филиалами иногородних банков. В нее также входят 10 операционных касс этих банков и филиалов.
В области имеется сеть Сбербанка РФ, 28 отделений и 668 их структурных подразделений.
С учетом статистических данных о населении Волгоградской области на 1995 год - плотность банковской сети по Волгоградской области составила 2,9 банковских институтов на 100 тыс. Населения.
Таким образом, можно говорить о том, что банковская система Волгоградского региона представлена достаточно широкой сетью банковских институтов.
Число банков, которых можно отнести по формальным признакам (наличие собственного капитала, положительного финансового результата за год, отсутствие убытков прошлых лет отнести к относительно устойчивым, резко снизилась: из 17 осталось только 9.
| Прибыль | Уставной капитал | Собственные средства | Собственные средства / Уставной капитал | Прибыль /Уставной капитал | Прибыль /Собственные средства | |||||||
| Млн.руб | Место | Млн.руб | Место | Млн.руб | Место | Млн.руб | Место | Млн.руб | Место | Млн.руб | Место | |
| Волгопромбанк | 60031 | I | 15000 | I-II | 76556 | I | 5.1 | I | 4.00 | I | 0.78 | IV |
| Волго -Дон - банк | 19535 | II | 5619 | IV | 24779 | III | 4.41 | II | 3.48 | II | 0.79 | III |
| Русюгбанк | 12609 | III | 4600 | VI | 11549 | V | 2.51 | IV | 2.74 | III | 1.09 | II |
| “Кор” | 10908 | IV | 7021 | III | 25826 | II | 3.68 | III | 1.55 | V | 0.42 | V |
| “ГермесПоволжье” | 7852 | V | 15000 | I-II | 2456 | IV | 1.54 | VII | 0.52 | VI | 0.34 | VI |
| Волгокредобанк | 5653 | VI | 3225 | VII | 4448 | VII | 1.38 | VIII | 1.75 | IV | 1.27 | I |
| Акобанк - Волга | 455 | VII | 5000 | V | 5494 | VI | 1.1 | IX | 0.09 | IX | 0.08 | IX |
| “Сава” | 362 | VIII | 1501 | VIII | 3229 | VIII | 2.15 | V | 0.24 | VIII | 0.11 | VIII |
| “Ространсбанк” | 257 | IX | 500 | IX | 962 | IX | 1.92 | VI | 0.51 | VII | 0.27 | VII |
В этой связи представляется интересным проанализировать кредитные операции коммерческих банков Волгоградского региона и выявить современные тенденции их осуществления.