Практически отсутствует достоверная статистика по кредитным учреждениям. Не проводятся и соответствующие серьезные научные исследования. Поэтому толкование тех или иных действующих в стране кредитных учреждений обычно заимствуется либо из зарубежной практики, либо из опыта дореволюционной и нэповской России, что нередко способно лишь запутать проблему. Из всех перечисленных видов кредитных учреждений только страховые компании и в какой-то мере чековые инвестиционные фонды располагают правовой базой для своей деятельности.
В октябре 1994 года в России было зарегистрировано около 2500 страховых компаний. Их совокупный уставный капитал на 1 июля 1994 года составлял 244 млрд. руб. Хотя официальные данные по совокупным активам данных компаний отсутствуют, специалисты оценивали их уровень на начало 1994 года в 1200 млрд. руб.
В последнее время создано и находилось в процессе учреждения около 600 негосударственных пенсионных фондов. Их совокупные активы оцениваются примерно в 100-200 млрд. руб. Объявленный уставной капитал более 85% из них определен в размере до 100 млн. руб.
Характерно, что к середине 1994 года среди зарегистрированных по “ведомству” ЦБР кредитных учреждений числилось всего 15 (в том числе 4 клиринговых) , на 1 января 1995 года -18 (4). Это значит, что остальные многие сотни подобных учреждений работали и работают на денежном рынке без лицензии ЦБ, то есть занимаются противозаконной деятельностью.
Этому способствует по крайней мере 3 фактора:
· недостатки в действующем законодательстве;
· недостаточная правовая и финансовая культура населения;
· либерально-отстраненная политика ЦБ.
Правда, не все тут зависит от ЦБ. Известно, он еще в 1993 году настаивал на взятии под контроль финансовых компаний, играющих в пирамиду, но не нашел поддержки.
Только в конце апреля 1995 года Президент РФ подписал указ «О защите интересов инвесторов и урегулировании деятельности юридических лиц, работающих на финансовом рынке без лицензий», призванный пресечь незаконные операции с ценными бумагами и вкладами граждан.
Рассматривая коммерческие банки, нельзя не отметить, что за кратчайший срок в стране возникло около 2500 самостоятельных банков. Этому мировая банковская история не знает аналога. Для сопоставления: в США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет-с 1781 по 1860 г.
В 1997 году закрепилась тенденция к снижению количества кредитных организаций. Если в 1995 году было отозвано 225 лицензий, и на начало 1996 года в России работало 2295 кредитных организаций, то в настоящее время на территории России действуют 1887 коммерческих банков. Одновременно БР заметно ужесточил требования к лицензированию банков. Если в начале 90-х ежегодно регистрировалось примерно около 300 коммерческих банков, то начиная с 1995 года положение начало меняться. В 1995 году было зарегистрировано 86 кредитных организаций. В 1996 году принят ряд нормативных актов БР, в соответствии с которыми, в частности, усилен контроль за финансовым состоянием учредителей банков. В результате с начала 1996 года новым кредитным организациям было выдано только 15 лицензий.
На 1 апреля 1996 года в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций с сетью филиалов в количестве 5514 (без учета филиалов Сбербанка, число которых составляет 34426). Кроме Сбербанка, наиболее разветвленную сеть имеет Агропромбанк России (1194 филиала).
На сегодняшний день среди кредитных учреждений России имеется 756 кандидатов на начало процедуры ликвидации. На их счетах, по данным ЦБ, находятся частные вклады на сумму около 9,7 трлн. руб.
Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало 1996 года характеризуется следующим:
Доля банков с уставным капиталом На 1 января 1996 года, в%
| До 100 млн. руб. | 1.8 |
| От 100 до 500 млн. руб. | 27.4 |
| От 500 до 1000 млн. руб. | 12.3 |
| От 1 до 5 млрд. руб. | 36.6 |
| От 5 до 30 млрд. руб. | 19.1 |
| Свыше 30 млрд. руб. | 2.8 |
Из этих данных следует, что в 1996 г. В России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и предоставления кредитов реальному сектору экономики, то есть товаропроизводителям и торговцам. Но в 1997 г. Эта тенденция начинает меняться в сторону уменьшения количества мелких банков и увеличения количества крупных и средних. За последние годы сформировался ряд мощных банков, собственный капитал которых измеряется сотнями миллиардов рублей и которые способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России.
В число 1000 крупнейших банков мира, список которых был опубликован в июле 1994 года английским журналом The Banker, впервые вошли 5 российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и Банк Империал.
Однако особенно обольщаться данным достижением не стоит. Наши банки пока абсолютно не готовы работать и зарабатывать на Западе. Только оказавшись непосредственно на зарубежных рынках, российские коммерческие банки начинают понимать как далеко оторвались от них конкуренты в системах расчетов, обслуживании массового клиента, в создании центров комплексного сервиса промышленных, торговых и иных компаний, в способности быстро модернизировать и без того мощные компьютерные системы и соответствующие программные продукты и т.д.
Что касается ЦБР, то ему, по общему мнению, еще необходимо стать в полной мере истинно центральным.
Идея ЦБ зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без ЦБ как органа государственного (общественно организованного) контроля и надзора чревато неоправданными потерями.
ЦБ - прежде всего посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке и реже по традициям.
Достаточно долгий опыт деятельности множества центральных банков стран мира позволил в целом выявить выполняемые ими функции.
Первичная обязанность ЦБ в рыночной экономике - защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков.
В качестве действительных функций ЦБ можно назвать следующие:
· обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий для экономического роста;
· обеспечение эффективного развития кредитно-банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетного механизма в народном хозяйстве.
Центральному банку России досталось тяжелое наследие. Условия, в которых он начинал и продолжает действовать, отнюдь не способствуют наилучшему выполнению задач, присущих ЦБ в современной экономике.
Расстройство денежного хозяйства, денежных отношений в стране лишает банки (кредитные учреждения) нормальной основы деятельности, а Центробанк - возможностей эффективно выполнять свои неотъемлемые функции.
Структура центрального аппарата БР и его территориальных подразделений подвергается существенным изменениям, носящим прежде всего качественный характер и ориентированным на приведение ее в соответствие с условиями деятельности и ролью банковской системы в реформируемой экономике.
В частности, усилены контрольно-инспекционные и аналитические службы ЦБ и главных территориальных управлений. В ценовом аппарате были созданы ГУ банковской инспекции, ГУ валютного регулирования и валютного контроля, Департамент исследований, информации и статистики. Кроме того, за последнее время приступили к работе информационно-аналитические службы в функционирующих департаментах: Управление платежного баланса - в Департаменте иностранных операций, Управление экономического прогноза, анализа и обеспечения платежного оборота - в Департаменте эмиссионно-кассовых операций и др.
Эти и подобные изменения призваны обеспечить эффективную реализацию законодательных инициатив в работе ЦБ и всей банковской системы, ускорить принятие решений и повысить их обоснованность, укрепить существующие и создать новые каналы взаимодействия между БР, законодательными и исполнительными органами государственного управления, а также органами территориального управления.
Необходимо также отметить, что в 1993 году начата публикация информационных материалов о деятельности как ЦБ, так и банковской системы страны в целом.
Как и любой центральный банк, БР отвечает за разработку и реализацию денежно-кредитной политики в стране и политики по развитию банковской системы.
В условиях глубокого кризиса российской экономики задачей денежной политики должно быть такое управление денежной массой, которое бы способствовало постепенному снижению инфляции и противодействовало чрезмерному спаду производства. Эффективное управление денежно-кредитной сферой России в настоящее время осложняется отсутствием в арсенале ЦБ достаточно гибких и надежных инструментов. В частности, такой мощный инструмент контроля за предложением денег в экономике, как интервенции на рынке ценных бумаг (операции на открытом рынке) , пока только создается.
Следует также иметь в виду, что составление денежной программы неизбежно носит вероятностный характер, и поскольку у ЦБ нет ни достаточного накопленного опыта, ни исторических рядов поведения тех или иных показателей, то пока нет и возможности с высокой степенью достоверности оценивать реакцию банков м экономики в целом на те или иные меры денежно-кредитного регулирования.