Современные информационные технологии - кредитные карточки (стр. 6 из 7)
Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет. Эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь в кольцо.
При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. В этом случае банку не придется выплачивать комиссию за «лишний» обмен информацией с центром. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. Банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служит расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции.
Такая двухуровневая система формируется сейчас в России по карточкам «VISA». Крупные коммерческие банки, раньше других вступившие в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности самостоятельно эмитировать международные карточки.
В платежной системе происходит не только перевод средств клиента, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует. В международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Банк клиента при возмещении сумы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, поэтому движение комиссий в операциях выдачи наличных денег обычно выглядит следующим образом:
 |
информация
( товар )
Это схема, принятая в международных платежных системах. Однако каждая платежная система может устанавливать свои правила. В России, например, есть компания, которая платит банку-эмитенту за каждую операцию в магазине. Вообще на данный момент России коммерческую сеть организуют на 90 % сами центральные компании.
Вообще, когда мы ступаем на российскую почву, мы тут же сталкиваемся с огромным количеством противоречий. Большей частью это объясняется молодостью нашего карточного бизнеса: специалистов катастрофически не хватает, любой успешный опыт в
этой области считается коммерческой тайной, используемой как оружие в конкурентной борьбе.
История российского рынка кредитных карт.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Соглашение такого рода было подписано с компанией Diners Club. В 1974 г на российском рынке появилась « American Express », а в 1975 г - « VISA» ( тогда еще
« BankAmericard » ) и Eurocard, в 1976 г - японская « JCB ». С советской стороны эти соглашения подписывались ВАО « Интурист », которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах « Березка » и гостиницах. Сейчас работа с коммерческой сетью международных платежных систем ( кроме American Express ) практически полностью сосредоточена в руках UCS ( United Card Service ).
Первым Советским эмитентом международных к.к. был Внешэкономбанк. В 1989 году он выпустил « золотые » карточки « Eurocard ». Однако до сих пор точно не известно, кому они были нужны. Осенью 1991 г « Кредо Банк » выпустил собственную карточку «VISA».За «VISA» последовали «Europay», «Master Card», « JCB » и «Diners Club». С прошлого года все расчетные функции Кредобанка по обслуживанию этих платежных систем переданы Онексимбанку. При этом Кредобанк сохранил за собой право на выпуск собственных пластиковых карт. С мая 1992 г « Мост Банк » эмитировал карточку « Eurocard/ Master Card », а затем, в январе 1993 г, карточку «VISA». За ними последовали Мосбизнесбанк с «VISA» и Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/ Master Card».
В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию российских банков. Однако в 1993 г эта блокада была прервана Инкомбанком.
В настоящее время российские банки эмитируют карточки следующих компаний мира: VISA, American Express, Master Card, Eurocard, Diners Club.
Сегодня международные пластиковые карты выпускают свыше 20 российских банков. Наибольшее количество клиентов, конечно же, у крупных банков, имеющих высокую категорию надежности ( Инкомбанк, Мост-банк, «Столичный», «Менатеп» и др ). Гонки «на скорость», таким образом, потеряли всякий смысл. Конкурентная борьба приобрела новые формы, позволяющие говорить, что рынок пластиковых платежных средств в России встал на цивилизованных путь развития. Набор и стоимость услуг - вот теперь главный критерий, по которому потенциальный пользователь пластиковой карты определяет, в какой банк ему следует идти. Не случайно ряд банков объявили в последнее время о том, что они меняют условия пользования своими картами, устанавливая те или иные льготы. Заметные реформы произвел Мост-банк, значительно снизив минимальные суммы, необходимые для открытия специального карточного счета. По картам «VISA Classic» и «Eurocard/Mastrrcard» эти суммы снизились в полтора раза. Одновременно Мост-банк снизил ежегодную комиссию за пользование картами всех видов, а также сократил плату за выдачу новой карточки взамен утерянной. Некоторые банки снижают суммы страховых депозитов, которые являются гарантом платежеспособности клиентов в случае овердрафта. Особую позицию по проблеме неснимаемого остатка занимает Мост-банк, который с первого дня введения собственных международных пластиковых карт отказался от страхового депозита вообще.
В последнее время на российском рынке пластиковых карт наметилась тенденция привлекать клиентов не только снижением цен на обслуживание, но и введением дополнительных льгот, скидок, бонусов для владельцев карт. Так банк «Менатеп» и авиакомпания «Трансаэро» объявили о выпуске новой пластиковой карты «Виза Мнатеп Трансаэро», держатели которой становятся участниками программы «Трансаэро - привилегия», дающей определенные льготы часто летающим пассажирам. Наиболее дальновидные банки, эмитирующие пластиковые карточки, уже пожинают плоды таких программ. Особенно характерен пример «Мост-банка», который летом 1995 г заключил договор со страховой компанией «Росно», согласно которому компания предоставляет всем владельцем карточек «Мост-банка» довольно широкий набор страховых услуг. Эти услуги для клиента бесплатны и поэтому весьма привлекательны. Директор департамента платежных средств банка Андрей Устинов считает, что подобная мера позволила привлечь немало новых клиентов, а все связанные с нею затраты полностью себя окупили. Таким образом в выигрыше оказались все три стороны: и клиент, экономящий в год примерно 400 долларов на бесплатной страховке, и «Мост-банк», получающий прибыль за счет дополнительного притока клиентов, и компания «Росно», тоже расширившая круг своей клиентуры. Такой подход приносит куда более высокие дивиденды, чем шумная реклама с использованием эпитетов превосходной степени.