Появление микропроцессорных пластиковых карточек, быстрое развитие телекоммуникаций, в первую очередь глобальной сети Интернет - создали объективные предпосылки для быстрого развития рынка электронных услуг. Сегодня на Западе он приобретает массовые масштабы. Наиболее активные участники рынка предлагают клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своим банковским счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, обычного PC с модемом. Уже сегодня более 300 тысяч клиентов в США оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Использование в Интернет технологии «Три Дабл Ю» ( «всемирной паутины» ) еще более ускорило развитие событий. Германский Дойце Банк совместно с фирмой Диджи Кэш, разработавшей собственную технологию электронных денежных расчетов, внедряет электронное банковское обслуживание своих клиентов через Интернет. Таких примеров все больше.
Компания First Verchuel Holdings, одна из первых организовавшая банковское обслуживание в Интернет с использованием кредитных карточек, отмечает стремительный рост объемов операций. Любой держатель международной кредитной карточки может зарегестрираваться через Интернет в First Verchuel в ачестве покупателя или продавца и осуществлять сделки. Это еще нельзя назвать полноценным банковским обслуживанием через Интернет, так как еще не решена проблема безопасной передачи информации. Тем не менее это впечатляющий результат. Появление таких банков приведет к резкому обострению конкуренции для банков, обслуживающих клиентов традиционными способами. Кроме большего удобства и оперативности, электронные банковские услуги, осуществляемые через Интернет, будут иметь еще одно важное свойство - надтерриториальность и, более того, наднациональность. Сеть Интернет наднациональна. Это означает, что информационные обмены в ней не контролируются и не могут быть проконтролированны при пересечении межгосударственных границ, как может быть проконтролированно движение материальных товаров. Так же трудно будет проконтролировать предоставление банковских услуг клиентам, живущим в одном государстве, банком, находящимся в другом государстве или созданном внутри Интернет. Тем более труднее будет осуществлять контроль в случаях, когда взаиморасчеты будут производиться в деньгах, деньгами формально не являющимися, но имеющими курсовую стоимость в электронных валютах - электронных деньгах Интернет ( e - money ), эксперименты с которыми уже сейчас проводятся в Интернет.
Оптическая ( лазерная ) карточка была изобретена в 1981 г Дж. Дрекслером. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Запись и считывание информации производится специальными лазерными приборами. Основное преимущество лазерных карт - возможность хранения больших объемов информации.
По общему назначению:
идентификационные
информационные
для финансовых операций ( расчетах )
В принципе, это разделение не является взаимоисключающим.
По эмитентам:
банковские ( универсальные ), выпускаемые банками и финансовыми компаниями
частные ( private ) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов.
автономный « электронный кошелек »
« электронный кошелек » с дублированием счета у эмитента
« ключ к счету » - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента
Как ни странно, большинство банковских карточек являются дентификационными. К ним относятся все карточки « VISA », «Eurocard / MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «STB Card». Они, в своем роде, «ключ от сейфа», а не его содержание. Карты с магнитной полосой вообще редко применяют в качестве
«кошелька», так как они не могут обеспечить нужного уровня защиты информации. Для этих целей обычно используются карты с чипом, о которых уже говорилось. С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карт.
В России сложилось разделение на корпоративные и личные карты.
Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной. Кроме того, известны случаи, когда частные лица получали бизнес-карту.
По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент.
В международных платежных системах это называется видами карт или
продуктами ( products ).
обычная карточка
серебряная карточка
золотая карточка
электронная карточка
Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это «Classic VISA», «Mass (Standard ) Eurocard/MasterCard».
Серебряная карточка называется бизнес-картой ( Business Card ) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных в тех или иных случаях расходовать средства своей компании.
Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.
Примерно такие же виды карт существуют и у American Express.
В Европе есть строго установленный набор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателю бизнес- или золотой карты.
Для золотой «VISA» это следующие услуги:
ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже $5 000;
бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее $ 150 000. При этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они золотую карточку.
предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам
круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной наличных в пределах $ 2 000 в случае утраты золотой карточки.
Дизайн карточки.
На пластиковых картах, которые, как уже говорилось, получили наибольшее распространение как в России, так и за рубежом, вся информация записывается в закодированном виде на магнитной полосе. Там же записывается PIN ( Personal Identification Number ), который представляет собой четырехзначное число и является паролем держателя карточки. Чаще всего, PIN автоматически вырабатывается программой эмбоссирования карточек, одновременно наносится на магнитную полосу и печатается на листке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки. Процесс создания и распечатки PIN построен таким образом, что узнать его может только один человек - держатель карточки. Однако в некоторых системах PIN придумывается самим держателем карточки при этом он может быть и не четырехзначным. PIN нужен для опознания законного владельца, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом, которые могут считывать магнитную дорожку. Собственно говоря, магнитная полоса появилась на пластиковых картах как раз для того, чтобы их можно было использовать в электронно-механических устройствах.
Под магнитной полосой обычно располагается полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Подпись, поставленная на карточке, служит образцом, с которым продавец или кассир сверяет подпись, поставленную клиентом на слипе.
На лицевой стороне карточки примерно одну треть занимает поле, на котором в строго фиксированных местах располагается торговая марка платежной системы: для
« VISA » - сине-бело-золотой « флажок » со словом « VISA » на белом поле, для
« Eurocard » - стилизованная черная буква « Е » с красным « язычком », для « Master Card » - два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом « Master Card » на них. Карточки « Eurocard/ Master Card » имеют оба торговых знака.
В том же поле располагается голограмма. Для « VISA » - голубь, для « Master Card » - два перекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и другие графические изображения, установленные платежной системой.
Аналогичные элементы присущи и карточкам российских платежных систем. У
« Union Card » это журавль, у « STB Card » - Георгий Победоносец. На голограммах - соответственно переплетенные буквы «U» и «C» ( Union Card ) и двуглавый российский орел ( STB Card ).
Дизайн остальной части карточки ( кроме бизнес- и золотых ) отдается на усмотрение банка-эмитента. Единый дизайн лицевой стороны карточки установлен American Express и STB Card. На неиспользуемой части карточки почти всегда изображаются торговый знак и логотип эмитента карточки.
Нижняя часть большинства карточек используется для эмбоссирования (тиснения). Ниже середины карточки эмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр ( 4 группы по 4 цифры ). В системах VISA,Europay, Union Card первые 6 цифр ( так называемый BIN - Base Identification Number ) представляет собой номер банка в системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько BIN-ов, например, отдельный BIN для золотых карточек, но в любом случае по первым цифрам можно определить банк-эмитент.