Показатели консолидированного баланса банка – санатора и проблемного банка, рассчитанные по методу полной консолидации, должны отвечать следующим условиям:
1) размер собственных средств (капитала) не должен быть ниже объединённого размера зарегистрированного уставного капитала;
2) нормативы достаточности капитала, максимального размера риска на одного заёмщика или группу связанных заёмщиков, максимального размера риска на одного кредитора (вкладчика) должны соблюдаться.
Банком – санатором и проблемным банком должны быть выполнены следующие условия:
1) банк – санатор и взаимосвязанные с ним лица (дочерние, зависимые) заключают предварительный договор с акционерами (участниками) проблемного банка о приобретении у них акций (долей) в размере не менее 25% + 1 акция (доля) от зарегистрированного уставного капитала. В предварительном договоре предусматривается момент заключения основного договора, который определяется принятием решения совета директоров Банка России о предоставлении кредита;
2) акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительный договор о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, не должны иметь просроченной задолженности перед банком, сумма их срочной задолженности не должна превышать пределов, установленных экономическими нормативами: максимальный размер риска на одного заёмщика – акционера (участника) и совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам – участникам;
3) банк – санатор и акционеры (участники) проблемного банка, не заключившие предварительные договоры о продаже своих акций (долей) и имеющие не менее 1% от уставного капитала, заключают между собой соглашение, в котором определяются их взаимоотношения и ответственность при осуществлении мероприятий по финансовому оздоровлению (санации) проблемного банка. В соглашении, в частности, указываются формы оказания финансовой помощи: акционеры (участники), которым принадлежит не менее 1% от уставного капитала, должны принять решение о внесении денежных средств в уставной капитал проблемного банка в сумме не менее 50% от номинальной стоимости принадлежащих им акций (долей); банк – санатор указывает сумму, необходимую для восстановления нормальной деятельности банка, и формы, в которых эти денежные средства предоставляются. При этом устанавливается, что проблемный банк не может принимать новые обязательства (межбанковские кредиты, депозиты и т.п.) без согласия банка – санатора. Кроме того, банк – санатор принимает на себя субсидиарную ответственность по обязательствам проблемного банка (кроме обязательств перед акционерами (участниками));
4) банк – санатор имеет план финансового оздоровления (санации) проблемного банка, который должен быть одобрен Комитетом банковского надзора Банка России. В плане финансового оздоровления предусматривается незамедлительное решение проблем с текущей ликвидностью проблемного банка, выполнение обязательных резервных требований, а также восстановление его нормальной деятельности за период не более двух лет (выполнение всех экономических нормативов, переход в категорию финансово стабильных банков). Кроме того, в плане финансового оздоровления (санации) указывается, что банк – санатор в течении 6 месяцев доведёт долю своего участия в уставном капитале проблемного банка до 50% + 1 акция (доля) за счёт увеличения уставного капитала проблемного банка;
5) банк – санатор и проблемный банк должны выразить намерение о заключении с Банком России соглашения о направлении в банки экспертной группы Банка России для контроля за выполнением мероприятий по финансовому оздоровлению и обязаться представлять Банку России, экспертной группе по первому требованию запрашиваемые документы, касающиеся деятельности банков.
В случае, если мероприятия по финансовому оздоровлению будут проводиться группой кредитных организаций, они должны заключить между собой соглашение, определяющее их взаимоотношения и ответственность. При этом кредит предоставляется только одному банку из группы. Участники группы предоставляют Банку России обеспечение под кредит и гарантии его погашения. Анализ выполнения условий осуществляется исходя из консолидированных данных группы.
Банк России вправе изменять и (или) дополнять условия предоставления кредита банку – санатору. О данных изменениях (дополнениях) заблаговременно уведомляются потенциальные участники санации.
Обеспечение кредита
В качестве обеспечения кредита может выступать залог в виде: золота и других аффинированных драгоценных металлов в стандартных и мерных слитках; иностранной валюты; государственных ценных бумаг Российской Федерации; долговых ценных бумаг иностранных государств – членов ОЭСР.
В качестве обеспечения не принимаются ценные бумаги, если дата их погашения наступает до даты завершения действия кредитного договора.
Заложенное имущество должно принадлежать банку – санатору, третьему лицу (в случае если договор залога осуществляется с третьим лицом) на праве собственности или ином вещном праве и не быть обременено другими обязательствами.
Рыночная стоимость заложенного имущества, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, должна быть не ниже суммы запрашиваемого кредита, включая сумму начисленных процентов за предполагаемый период его пользования.
Поправочный коэффициент – числовой множитель, значение которого находится в интервале от 0 до 1, рассчитываемый исходя из возможных изменений курса иностранных валют, колебаний рыночной стоимости ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов.
Решение по видам обеспечения кредита и об установлении размера поправочного коэффициента принимается Советом директоров Банка России исходя из текущей ситуации на финансовых рынках и вида обеспечения. При этом составляются договоры залога в форме заклада.
Переоценка стоимости заложенного имущества должна осуществляться в соответствии с договорами залога.
Вид и количество заложенного имущества пересматривается в соответствии с договорами залога в случае, если в результате его переоценки будет установлено, что стоимость обеспечения недостаточна или превышает объём, установленный договором (изменение стоимости на 10% от необходимой величины), в связи с изменением курса иностранных валют, котировок ценных бумаг, золота и других драгоценных металлов; иных обстоятельств, предусмотренных договором залога. Пересмотр вида и количества заложенного имущества оформляется дополнительным соглашением к договорам залога. В случае отказа банка – санатора в пересмотре вида и количества обеспечения в соответствии с договорами залога Банк России вправе досрочно взыскать кредит.
Процедура хранения и реализации имущества, переданного в качестве обеспечения, устанавливается договорами залога и дополнительными соглашениями к ним. В случае, если в качестве обеспечения предоставляются государственные ценные бумаги, включённые в Ломбардный список Банка России, к данному виду обеспечения применяются процедуры, предусмотренные Положением Банка России от 06.03.98 №19-П "о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг".
Процедура предоставления кредита
Банк – санатор при соблюдении выше предусмотренных условий готовит заявление о предоставлении кредита и направляет его в Банк России. Банк – санатор вправе предварительно обратиться в Банк России по данному вопросу с целью получения соответствующих консультаций.
В заявлении указываются: сумма кредита, его срок, ориентировочная процентная ставка, вид и стоимость предполагаемого обеспечения, обстоятельства, необходимые для его рассмотрения.
Банк России рассматривает указанное заявление и в срок не более одного месяца направляет обоснованный ответ банку – санатору. Банк России в период рассмотрения заявления вправе провести инспекционные проверки банка – санатора и проблемного банка.
В случае положительного рассмотрения заявления Банк России уведомляет об этом банк – санатор и предлагает ему представить основной договор.
При получении данного договора Банк России в срок не менее пяти рабочих дней оформляет и подписывает с банком – санатором одновременно кредитный договор, договоры залога, соглашение о направлении экспертной группы (указанное соглашение дополнительно подписывается проблемным банком).
В кредитном договоре должна быть указана возможность досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при нарушении его условий, а также при невыполнении мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредитный договор должен предоставлять Банку России право списания задолженности по кредиту без распоряжения банка – санатора с его корреспондентского счёта инкассовым поручением, составленным учреждением Банка России. Банк – санатор вправе досрочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по соглашению с Банком России.
Начисление и уплата процентов за пользование кредитом производится в размере и порядке, определённых кредитным договором, за период фактического пользования кредитом (до дня / даты погашения кредита включительно) исходя их фактического количества календарных дней в этом году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счёте на начало операционного дня, и уплачиваются не реже, чем один раз в квартал.
Предоставление Банка России кредита банку – санатору осуществляется после депонирования последним залога в размере и в сроки, предусмотренные соответствующими договорами залога.
Погашение кредита
В срок, установленный договором на предоставление кредита, банк – санатор осуществляет уплату процентов и возврат кредита. Исполнение указанных обязательств по кредитному договору осущёствляется на основании платёжного поручения банка – санатора на списание денежных средств с его корреспондентского счёта. Датой возврата кредита считается дата зачисление денежных средств на счёт Банка России.