Пластиковые карточки

№ приказа,содержащего
требованиео предоставленииинформацииили наименованиеподразделения(Департамента,Службы, подраздеоения)инициатора запрса ,указания	Краткоесодеожаниетребованияо характерепредоставляемойинформациии переодичностьее предоставления(разовая, ежедекадная,и т.п.)	Примерноеколичествочеловеко-часовзатраченныхна сбор, обработкуинформациис учетом исполненияв отделениях	Отметкао дублированииданного требованияв другом документе(каком ?)

распоряжение№ 90 от 31.12.96 Агропромбанкуправлениеэкономическогоконтроля филиалов	сообщениео нестандартных("фирменных")параметрахвкладов, которыепользуютсяспросом у клиентов( разовая)

30-6-06/2 от 06.01.97Агропромбанк	предоставлениереестра отделенийфилиала,являющихсянедоимщикамипо собственнымплатежам вфедеральныйбюджет за 1996год и по состояниюна 01.01.97 ( разовая)

02-3-02/6 от 09.01.97Агропромбанк	предоставлениеинформации:о составе членовкредитныхкомитетовфилиала иотделений,лимиты объемовкредитныхвложенийвразрезе отделений,лимиты задолженностина одного заемщикапо отделениям( разовая)

21-307/45 от 09.01.97Агропромбанк	запросруководителейподразделенийэкономическойбезопасностиоб организационно-штатной структуре

б/н от13.01.97 Агропромбанк	Сообщениепо кредитам,купленныму Сберегательногобанка :суммаотсроченныхпроцентов иначисленныхно не уплаченныхпроцентов поосновномудолгу ( разовая)

05-6-02/10 от 14.01.97Агропромбанк	Предоставлениеотчета об объемахпривлеченныхсредств в1995-1996 гг за счетвыпуска собственныхвекселей,депозитныхи сберегательныхсертификатов( разовая)

30-6-06/17 от 14.01.97Агропромбанк	Сообщениео сумме налогана прибыль,подлежащуюперечислениюв федеральныйбюджет по годовомурасчету за1996 год ( разовая)

16-4-03/39 от 15.01.97
АгропромбанкУправлениеучета и расчетов	Сообщитьсумму предстоящихплатежей попередачеАгропромбанкуфинансовыхрезультатовпо счету 890 (разовая)

06-06-02/17 от20.01.97 Агропромбанк	Представлениеинформациио доходах,начисленныхпо ценным бумагамв 1996 году и в 4квартале 1996(разовая)

б/н от17.01.97	О предоставленииинформациипо прилагаемымдокументам(охрана) ( разовая)

30-4-05/26 от 21.01.97АгропромбанкФинансовоеуправление	Опредостовленииинформациио наличии урегиональногофилиала просроченнойзадолженностиперед железнымидорогами,предприятиямиэлектроэнергетики,а также другимипредприятиями

б/н Агропромбанкотдел капитальногостроительства	О предоставлениипредложенийпо проектуплана на 1997 годпо объектамсобственногостроительствапо прилагаемойформе (разовая)

19-2-08/25 от 22.01.97АгропромбанкУправлениеинвестиций	Предоставлениеотчета по освоениюпредприятиями-заемщикамикредитныхресурсов ицелевых денежныхсредств (ежеквартально)

30-7-01/11 от 23.01.97 Агропромбанк	Данныео количествештатных единицпо отделениям,входящим всостам филиалав разрезекатегорийработников

30-4-05/30 от 23.01.97Агропромбанк	О предоставленииинформациио собственнойпросроченнойзадолженностиперед железнойдорогой, предприятиямиэнергетикамифилиала , а такжео задолженностиклиентов

Б-4001/175от 24.01.97 Агропромбанк центруправленияперсоналом	О предоставлениисписка составарезерва кадровдля выдвиженияна руководящиедолжности порегиональномуфилиалу иотделениям( разовая)

16-5-04/61 от 22.01.97Агропромбанк	О предоставлениисведений околичествеотделений,закрывшихкорреспондентскиесубкорсчета( разовые)

№ 10 от 20.01.97Агропромбанк(Смоленский)	О предоставлениисведений поприлагаемомуперечню онаходящихсяв банке объектахнедвижимости(разовая)

16-4-05/66 от 20.01.97Агропромбанк	Информацияоб остаткахпо внебалансовомусчету 9919 (ежедневная)

б/н от03.02.97 СБС-Агро	О предоставленииинформациивсех платежейкредитованныхна 890 счет филиалав период с27.01.97 по 31.01.97 ( разовая)

10-5-01/16 от 03.02.97Агропромбанкуправлениехозяйственнойдеятельности	О предоставлениисведений поприлагаемойтаблице кгодовомуотчету2 КС (годовая)

б/н от11.02.97 Агропромбанк	Информацияпо используемымв филиале программпо учету вкладовнаселения(разовая)

б/н от11.02.97 Агропромбанк	О предоставлениикраткой характеристикиотделений ифилиала отехническихсредствах ипрограмныхобеспеченияхфилиала иотделений

03-79 от 10.02.97Агропромбанк	Сообщениео количествекредитов, выданныхв каждом отделениирегиональногофилиала

1/0297 от 11.02.97Агропромбанк	Сообщениео сумме картотекипо внебалансовомусчету 9919 всего,втом числе общуюсумму платежей,состоящую изотдельныхплатежей,насумму 100 млн.руб.и более, и отдельнообщая суммаплатежей поклиентам

10-5-01/21 от 11.02.97Агропромбанк	Датьинформациюо находящихсянабалансе объектахжилищно-гражданскогоназначенияпо состояниюна 01.01.97

№29 от 13.02.97 Агропромбанк АКБ СБС-Агро	О заполнениитаблицы приложения2"Положенияо порядке оценкии анализакредитногопортфеля

№ 28 от 11.02.97АгропромбанкАКБ СБС-Агро	Отчето проведенныхфилиалом операцияхпо покупке-продаженаличнойиностраннойвалюты ( еженедельно)

3/0297 от 13.02.97Агропромбанк	Срочносообщить суммукартотеки повнебалансовомусчету 9919 на 11.02.97(разовая)

35/21 от 12.02.97Агропромбанк	предоставитьк 24.02.97 копииинвентаризационныхведомостейимущества,числящегосяна 920,921,942 счетахна 01.01.97 года

б/н от17.02.97 Агропромбанк	информацияпо дебиторам,отнесенныхк пятой группериска невозвратовкредитов(ежемесячно) отчето проделаннойработе за месяц( ежемесячно)

5-20/2/514 от 17.02.97Агропромбанк	Сборинформациио предприятиях,входящихв системуЦентрсоюза и Агроснаба(разовая)

35/34 от 17.02.97Агропромбанк	О предоставленииинформациио наличии врегионе отделенийСбербанка иподразделенийЦБ РФ, обслуживающихсчета местныхтерриториальныхорганов федеральногоказначейства

53-02 от 18.02.97Агропромбанк	Информацияо размере лимитакассы

б/н от20.02.97 Агропромбанк	до 24.02.97 списокдополнительныхофисов региональногофилиала и егоотделений

б/н от20.02.97 Агропромбанк	Анализактива и пассивабаланса поОмскому филиалу (ежедневно)

б/н от21.02.97 Агропромбанк	Сведенияо предприятиях,платежикоторых загод более 10млрд.руб.

б/н от21.02.97 Агропромбанк	Сообщениеинформации,необходимойдля расчетовсо кладчиками,потребностьв ресурсах

б/н 24.02.97 СБС-Агро	Отчетпо образцу(отдел безопасности)

Б-20/2/632 от25.02.97 АКБ СБС Агро	Информацияоб использованиив подразделенияхэкономическойбезопасностикомпьютеров

б/н от25.02.97 АКБ СБС-Агро	Отчетпо кассовымоперациям (разовый-за третью неделюфевраля,пятидневный)

б/н от26.02.97 Агропромбанкдепартаментуправленияфинансами	сведенияпо прилагаемойтаблице( юридическиеданные о филиале)

б/н	О произведенныхплатежах впенсионныйфонд в 1997г. за1996 год ( разовая)

№ 11 от 24.02.97АгропромбанкУправлениеактивных операций	отчетпо вопросу овозможностиустановлениялимитов кредитованияна заемщиков,имеющих положительнуюкредитнуюисторию

№ 34 от 26.02.97Агропромбанк	приложения12,13,14 (таблицы)Положения посопровождениюкредитныхпроектов вфилиалах АКБАгропромбанк(еженедельнопо состояниюна начало каждогопонедельникане позднеесреды)

б/н от03.03.97 Агропромбанкупралениеактивных операций	сведенияо качественномсостояниикредитов,предоставленныхрегиональнымфилиалом иего отделениямипо перечисленнымссудозаемщикам

Б-28/25 от05.03.97 СБС-Агро,Агропромбанк	о действующихв текущем годуна территориирегиона налогахи других обязательныхплатежах вбюджет,включаяместные налогии сборы по схеме( разовая)

Б-2н/276 от05.03.97 Агропромбанкуправлениефондовых операций	информацияо клиентах-кредиторахфилиала,желающихпереоформитьзадолженностьАгропромбанкав его векселя,авалированныеАКБ СБС-Агро

б/н от07.03.97 АгропромбанкУКО	информацияпо среднейвыработкекасс пересчета(разовая)

АПБ-08-31.12.02.97 управлениеоперативно-статистическогоконтроля	ведомостьостатковбалансовогосчета № 904 посостоянию на01.03.97

б/н от14.03.97 Агропромбанк	сведенияпо прилагаемойформе о предъявленныхк Агропромбанкуисков и состоявщихсярешений судово взысканиис Агропромбанкаденежных сумм(еженедельно)

б/н от13.03.97 Агропромбанк	сообщениео кредиторскойзадолженностипо суммампросроченныхплатежей отдельновбюджет и отдельново внебюджетныефонды ( ежеквартально)

45 от13.03.97 Банковскаягруппа СБС-АГРО Управлениеактивных операций	информацияпо кооректировкесумм выданныхкредитов пореальным срокамих возврата(разовая)

№ 13 от 13.03.97Агропромбанк Управлениеактивных операций	предложенияо персональномсоставе Кредитныхкомитетоврегиональныхфилиалов АКБАгропромбанк

Б 21 13.03.97 АКБСБС-АГРО Службабезопасности	информацияпо вопросуорганизацииЧОП (разовая)

Б-17/30 от12.03.97 Агропромбанк	отчетностьпо срочнымвкладам (еженедельная)

б/н от19.03.97 Банковскаягруппа СБС-Агро	Отчето доходах ирасходах филиалаАПБ на конецотчетногопериода( на1,8,15,22 число каждогомесяца) Прогнозфинансовогосостоянияфилиала АПБна конец отчетногопериода ( ежемесячно15,20,25 числа и напоследнийдень месяца)

Б-20/2/891 Агропромбанкслужба экономическойзащиты	информацияна физическихлиц-должниковфилиала попотребительскомукредиту иодновременноявляющихсяакционерамиАгропромбанка(разовая)

№ 49 от 21.03.97АгропромбанкУправлениеоперативно-статистическогоконтроля	сведенияо задолженностифилиала передклиентами, атакже о задолженностиклиентов переддругими организациями( разовая)

№ 47 от 20.03.97АгропромбанкДепартаментуправленияфилиалами	данныепо установленнойформе с приложениемпояснительнойзаписки поарендуемым(субарендуемым)объектамнедвижимости( разовая)

б/н от24.03.97 АгропромбанкФинансово-экономическийцентр	расшифровкабалансовогосчета 979 (разовая)

Б-20/2/1038от 26.03.97 АКБ СБС-АГРО службаэкономическойзащиты	информацияо порядке отправкиматериальныхценностей вГоловной офиси порядке подачизаявок на денежныеподкрепления

б/нот 27.03.97 Агропромбанк Финансово-экономическийцентр	информацияо сумме льготпо капитальномустроительству,использованныхпри расчетеналога на прибыльза 1995, 1996 года(сразбивкой погодам) (разовая)

Введение

Банковскоедело - одно изсамых древнихзанятий человечества. Однако значительныеперемены вобществе, приведшиек созданиюбанков, началисьлишь в последниедва столетия.Сегодня существуетбольшое количествоуслуг, предоставляемыхбанками своимклиентам. Однимиз видов услугявляется эмитированиев обращениепластиковыхкарточек.

Банковскаяпластиковаякарточка - этоинструментбезналичныхрасчетов исредство получениякредита. Первыекарточки современноговида появилисьв США в начале50-х годов. Впоследствиисистема карточныхрасчетов былавведена многимибанками. Системыкарточныхрасчетов получилираспространениево многих странахмира, а самирасчеты приобрелимеждународныйхарактер.

Сегодняплатежныесистемы на базепластиковыхкарт сталинеотъемлемыматрибутомфинансовойсистемы любогоиндустриально-развитогогосударства.

Сами по себепластиковыекарточки - инструментрозничногорынка. Онипредназначеныдля массовогообслуживанияи рассчитанына привлечениесвободныхсредств населения.

Средстванаселениявсегда вызывалиинтерес у банков,но развитиесистемы пластиковыхкарт имело своипрепятствия.

Прежде всего,дороговизнаданного ресурса.

Средняявеличина остаткови оборотов повкладам частныхлиц невеликапо сравнениюс остаткамии оборотамипо счетам предприятийи организаций,а обслуживаниеэтих вкладовтребует существенныхнакладныхрасходов.

Пластиковыекарточки - средствоавтоматизациитехнологииработы со счетамичастных лици тем самымсокращениянакладныхрасходов.

Если сравниватьпластиковыекарточки сдепозитнымисчетами, какмеханизм привлечениясредств населения,то карточкиэффективнеееще и потомучто процентнаяставка на остатокпо корсчетуможет бытьзначительнеениже, чем процентнаяставка по депозиту.Но интерес ккарточкам всеравно сохраняется,так как он обусловленне столькопроцентами,сколько другимифакторами:

1. удобствопользования;

2. автоматическоепредоставлениебанковскогокредита ;

3. возможностьотсрочитьпогашение долга;

4. регулярноеполучениеполной информациио произведенныхоперациях.

Удобствокарточнойсистемы расчетовдля пользователясостоит преждевсего в том,что ему не нужноиметь при себекрупных денежныхсумм при посещениимагазинов.Кроме того,наличие карточекпозволяетизбежатьформальностей,связанных свыдачей банковскихчеков.

Это первыеи наиболееочевидныедостоинствакарточнойсистемы.

Таким образом, пользователейпривлекаетв карточнойсистеме расчетовудобство совершенияопераций благодаряналичию широкойсети магазинов,принимающихк оплате карточкипри покупкетовара , автоматическоеполучениекредита, четкостьоформленияи возможностьпроверки операции.Одним из достоинствявляются льготыпри покупкетовара, призаказе авиабилетови другие льготы,определяемыебанками-эмитентами.

Введениерасчетнойсистемы наоснове пластиковыхкарточек имеетпреимуществаи для банка:

·преодолениепространственныхограниченийпо привлечениюи обслуживаниюклиентуры;

·привлечениеновых корпоративныхи частных клиентов;

·увеличениеоборотныхсредств;

·сокращениенакладныхрасходов.

Операциис пластиковымикарточкамиоткрыли новыеперспективыфинансовогообслуживанияклиентов исоответственнорасшириливозможностиполучениябанковскойприбыли.

Очевидныпреимущества,получаемыеот использованияпластиковыхкарточекпредприятиямиторговли исервиса. Этоуменьшениерасходов наинкассацию,транспортировкуи обналичиваниесредств, возможностьуменьшенияцен при продаже"валютных"товаров ,упрощениерасчетов спокупателем( отсутствиесдачи и подсчетаденег покупателеми кассиром), атакже рекламапредприятия.

Что касаетсяпромышленныхпредприятий,то вхождениев систему расчетовпозволяет имзначительноснизить зависимостьот несвоевременныхвыплат из госбюджетаили нерасторопностисвоих деловыхпартнеров.

Интересгосударстваво внедрениирасчетов попластиковымкарточкам тожеочевиден:

·снижаютсяколоссальныезатраты наинкассациюденежных средств,эмиссию и дегенерациюбанкнот и монет;

·упрощаетсяучет движенияденег и взиманияналогов.

Технологиярасчетов безучастия наличныхденег помогаетснизить криминогенностьобстановкивокруг предприятийс наличностью,внедрение такихрасчетов поможетсгладить и внекоторойстепени снизитьтемпы инфляции.

Сложившеесяположение нарынке пластиковыхкарт в нашейстране конечноотличаетсяот ситуации,сложившейсяв развитыхстранах. Безналичныерасчеты длятаких стран- это норма. ВРоссии же человекдоверяет тольконаличным. Нонесмотря напроблемы, встране разворачиваютсяи набираютобороты различныепластиковыесистемы и всебольшее числолюдей приобретаеткарточки, истановятсяучастникамисистемы безналичныхплатежей спомощью пластиковыхкарточек.

1. Развитие системы безналичных платежей в

современных условиях

1.1. Основныепонятия системыбезналичныхплатежей.

Платежнаясистема- это совокупностьинструментови методов,применяемыхв хозяйстведля переводаденег, осуществлениярасчетов иурегулированиядолговых обязательствмежду участникамиэкономическогооборота.

Устойчиваяи быстродействующаясистема платежейи расчетовявляется необходимойпредпосылкойэффективногофункционированиявсего народнохозяйственногомеханизма, всехего секторов,экономическихинститутови отдельныххозяйственныхсубъектов.

Действующийв настоящеевремя механизмплатежей ирасчетов представляетсобой продуктдлительнойисторическойэволюции. Платежныесистемы разныхстран существенноотличаютсядруг от другав связи с различнымив уровняхэкономическогоразвития,особенностямибанковскогозаконодательства,платежнымиобычаями.

Платежнаясистема странывключает рядкомпонентов:

·институты,предоставляющиеуслуги поосуществлениюденежных трансфертови погашениюдолговыхобязательств;

·финансовыеинструменты и коммуникационныесистемы, обеспечивающиеперевод денегмежду экономическимиагентами;

·контрактныесоглашения,регулирующиепорядок денежныхрасчетов.

Историяразвитияхозяйственныхсистем представляетсобой бесконечнуюцепь попытокупростить,облегчить иускорить платежии расчеты междуучастникамиэкономическогооборота.

Под расчетамимы понимаемобмен информациеймежду плательщикоми получателемденег, а такжефинансовымипосредниками( банками) о порядкеи способахпогашенияобязательств.Что касаетсяплатежа, то этобезотзывнаяи безусловнаяпередача денегплательщикомполучателю,завершающаяпроцесс расчетов.

Кроме налично-денежногообращения споявлениеми развитиембанков началаскладыватьсясистемабезналичныхрасчетов. Банкипринималидепозитыи открывалисчета фирмами частнымлицам . Это позволилоосуществлятьплатежи нетолько путемпередачи наличныхденег, но ипосредствомперевода депозитныхостатков содного счетана другой.

В настоящеевремя в хозяйственномобороте находятсяразменнаямонета и мелкиеденежные купюры,а также не разменныена золото банкнотыЦентральногобанка. Все остальныесредства расчетов- безналичные.

Безналичныерасчеты можноразделить надве крупныегруппы в зависимости от роли участниковплатежногооборота. Этодебетовые икредитовыетрансферты.

Дебетовыйтрансферт - это когдаполучательденег даетприказ дебетоватьсчет плательщикана соответствующуюсумму и зачислитьее на свой банковскийсчет, то естькредитоватьсчет получателя.

Кредитовыйтрансферт- приказ исходитот плательщика,который даетбанку поручениекредитоватьбанковскийсчет получателяденег и дебетоватьсвой собственный.

К числу инструментовбезналичныхрасчетов, основанныхна дебетовых трансфертахотносятся:

чеки
почтовыепереводы
прямые дебетовыесписания.

К расчетам,основаннымна кредитовыхтрансфертахотносятся :
порученияо кредитовыхперечислениях;
порученияо кредитованиив автоматизированныхрасчетныхпалатах;
переводыв системе платежейСВИФТ
постоянныепоручения.

Особое средствоплатежа представляютсобой пластиковыекарточки . Онимогут обладатькачествамикак дебетовых,так и кредитныхинструментов.

1.2 Виды пластиковых карточек, области их применения

и возможности.

В ходе развитиякарточныхсистем возниклиразные видыпластиковыхкарточек,различающихсяназначением,функциональнымии техническимихарактеристиками.

С точки зрениямеханизмарасчетов выделяютсядвусторонниеи многосторонниесистемы. Двусторонниекарточки возниклина базе двустороннихсоглашениймежду участникамирасчетов , гдевладельцыкарточек могутиспользоватьих для покупкитоваров в замкнутыхсетях , контролируемыхэмитентомкарточек. Вотличие отэтого многосторонниесистемы, которыевозглавляютнациональныеассоциации банковскихкарточек, атакже компании, выпускающиекарточки туризмаи развлечений,предоставляютвладельцамкарточек возможностьпокупать товарыв кредит у различныхторговцев иорганизацийсервиса, которыепризнают этикарточки вкачестве платежногосредства.

Карточкиэтих системпозволяют такжеполучать кассовыеавансы, пользоватьсяавтоматамидля снятияналичных денегс банковскогосчета и т.д.

Другое делениекарточек определяетсяих функциональнымихарактеристиками. Здесь различаютсякредитныеи дебетовыекарточки.

Первые связаныс открытиемкредитной линиив банке, чтодает возможностьвладельцупользоватьсякредитом припокупке товарови при получениикассовых ссуд.Вторые предназначеныдля полученияналичных вбанковскихавтоматах илипокупке товаровс расчетомчерез электронныетерминалы.Деньги при этомсписываютсясо счета владельцакарточки вбанке.

Имеютсяразличия виспользованиикарточек всистемах, основанныхна бумажнойтехнологииили в электронныхсистемах.В “бумажных”системах держательставит своюподпись наторговом счетеили другомдокументе,подготовленномторговцем, чтоявляетсяподтверждениемего разрешениядебетоватьсвой счет вбанке. Затемторговый счетнаправляетсяэмитенту карточкикак основаниедля выплатысоответствующейсуммы торговцуи списанияденег со счетавладельцакарточки. Вэлектроннойсистеме держателькарточки напрямуюсвязываетсяс эмитентомчерез терминал.Вместо подписина счете онвводит с помощьюклавиатурысекретнуюкомбинациюцифр, что приправильномнаборе являетсясанкцией надебетованиеего банковскогосчета.

Рассмотримкратко основныевиды карточек(приложение1).

Банковскиекредитныекарточкипредназначеныдля покупкитоваров сиспользованиембанковскогокредита, а такжедля получения авансов вналично-денежнойформе. Главнаяособенностьэтой карточки- открытие банкомкредитнойлинии, котораяиспользуетсяавтоматическивсякий раз,когда производитсяпокупка товараили беретсякредит в денежнойформе. Кредитнаялиния действуетв пределахлимита, установленногобанком. В некоторыхсистемах банковскаякредитнаякарточка можетприменятьсядля льготнойоплаты некоторыхвидов услуг,а также дляполучения денегв банковскихавтоматах.

Различаютсяиндивидуальныеи корпоративныекарточки.Индивидуальныевыдаются отдельнымклиентам банкаи могут быть“стандартными”или “золотыми”.Последниепредназначеныдля лиц с высокойкредитоспособностьюи предусматриваютмножество льготдля пользователей.Корпоративнаякарточка выдаетсяорганизации,которая наоснове этойкарточки можетвыдать индивидуальныекарточки избраннымлицам (руководителямили простоценным работникам).Им открываютсяперсональныесчета, привязанныек корпоративномусчету. Ответственностьперед банкомнесет корпорация,а не индивидуальныйвладелецкорпоративныхкарточек.

Карточкитуризма и развлечений- это “платежные”карточки. Онивыпускаютсякомпаниями.Специализирующимисяна обслуживанииуказаннойсферы. Карточкипринимаютсясотнями тысячторговымипредприятиямиво всем миредля оплатытоваров и услуг,а также предоставляютих владельцамразличныельготы побронированиюавиабилетов,номеров в гостинице,получениюскидок с ценытовара, страхованиюжизни и такдалее.

Частныеплатежныекарточки предприятийторговли иуслуг. Применениеэтих карточекограниченоопределеннойзамкнутой сетьюторговых учреждений.Кредит предоставляетсама компания,она же получаетпроцент поссудам. Начинаяс 70-х годов получилираспространениебанковскиечастные карточки,с помощью которыхможно совершатьпокупки вопределенныхмагазинах соскидкой, новыпуск карточек,выдачу кредитапо покупками расчеты пооплате торговыхсчетов осуществляетбанк-участниксоглашения.Иногда карточкитакого родавыпускаютсядля членовопределенныхпрофессиональныхгрупп или лиц,связанныхобщими интересами.Их называют“ клубными”карточками.

Карточкидля банковскихавтоматов.Это разновидностьдебетовыхкарточек, которыедают возможностьвладельцу счетав банке получатьналичные деньгив пределахостатка средствна счете черезавтоматическиеустройства,установленныев банках, торговыхзалах, на вокзалахи так далее.

Карточкидля покупкичерез терминалыв торговыхточках (POS- cards).Карточкиэтого видатакже относятсяк разряду дебетовых.Они “привязаны”к чековому илисберегательномусчету владельцакарточек и непредусматриваютавтоматическогопредоставлениякредита. КарточкаPOS выполняетфункции банковскогочека, однакоее применениеболее надежно,так как идентификациявладельцапроизводитсяв момент совершениясделки и деньгиперечисляютсяна банковскийсчет торговогопредприятиянемедленно.

Чековаягарантийнаякарточка.Эта карточкавыдается владельцутекущего счетав банке дляидентификациичекодателяи гарантииплатежа почеку. Карточкабазируетсяна кредитнойлинии, котораяпозволяетвладельцу счетапользоватьсякредитом поовердрафту( то есть , возникновениедебетовогосальдо приоплате чекана сумму, превышающуюостаток натекущем счетеклиента банка).При этом банкгарантируетторговцу получениеденег по чекув пределахустановленноголимита в томслучае, еслина счете чекодателяотсутствуетнеобходимаясумма.

Основныеправила пользованиячековой гарантийнойкарточкойсводятся кследующему:

подписи начеке и на карточкедолжны бытьидентичны;
сумма чекане должна превышатьлимит, указанныйна карточке;
если суммавыплаты почеку превыситсумму средствна счете, свладельцавзимаетсякомиссия запользованиекредитнойлинии и процентпо овердрафту.

Еще однаклассификацияпластиковыхкарточек связанас их технологическимиособенностями.

Пластиковыеидентификационныекарты. Будучисамыми простыми,пластиковыекарты обычносодержат имяизготовителяи его фирменныйзнак, а такжеимя владельцаи его идентификационныйкод. Эти данныенапечатаныили рельефноподняты напередней сторонекарты. Обратнаясторона картыможет иметьместо для подписивладельца.Такие пластиковыекарты обычноиспользуются для идентификациичленов клуба,постоянныхавиапассажирови так далее.

Магнитныекарты. Ониимеют тот жесамый вид, что и обыкновенные пластиковые карты , за исключением того, что ониимеют магнитнуюполосу на обратнойстороне карты.Магнитнаяполоса можетхранить около100 байтов информации,которая считываетсяспециальнымсчитывающимустройством. Информация, содержащаясяна магнитной полосе, совпадает с записямина переднейстороне карты:имя, номер счетавладельца картыи дата окончаниядействия карты.

Магнитныекарты обычноиспользуютсякак кредитныекарточки ( типаVISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.),как банковскиедебетные карточки, карточки длябанкоматова также телефонныекредитныекарточки

Карты памяти.Выглядяткак обычные,за исключениемтого, что ониимеют встроеннуюмикросхему.Микросхема карты содержиттакже запоминающееустройство.Все "интеллектуальные"возможностикарты поддерживаютсясчитывающимустройством ( устройством, которое можетчитать и записыватьв память карты).Цены на картыпамяти за последнеевремя значительноснизились всвязи с усовершенствованиемтехнологиии ростом объемапроизводства.Хотя картыпамяти защищенылучше, чем магнитные,но уровень ихзащиты не оченьвысок, поэтомуони используютсяв прикладныхсистемах, которыене требуютзначительногоуровня защитыинформации,например дляоплаты телефонных разговоров.

Карты оптическойпамяти. Имеютбольшую емкость,чем карты памяти,но данные наних могут бытьзаписаны толькоодин раз. В такихкартах используетсяworm-технология(однократнаязапись - многократноечтение). Такиекарты обычноиспользуютсяв приложениях,где необходимохранить большиеобъемы данных,не подлежащихизменению,например, медицинские записи.

Смарт-карты.Внешнесмарт-картыпохожи на картыпамяти, однакомикросхемасмарт-картсодержит "логику"(микропроцессор),что и делаетэти картыинтеллектуальными,по-английски"смарт". Смарт-карта в действительностипредставляетсобой небольшойкомпьютер,способныйвыполнятьрасчеты подобноперсональномукомпьютеру.Некоторыесмарт-картытакже содержатмагнитнуюполоску, чтообеспечиваетих совместимостьс системой набазе магнитныхкарт.

Смарт-картаимеет болеевысокую стоимость,однако у нееесть ряд принципиальныхдостоинств:

1.Карточкагарантированнозащищена отподделок, азначит от финансовыхпотерь для еевладельца ибанка.

2.Вся необходимаяинформацияо состояниисчета владельцакарточки записанана ней, а значит,при совершениипокупки покарточки нетнеобходимостиобращатьсяв банк дляподтвержденияостатка средствна счете.

3.При обслуживаниипо карточкеот владельцане требуетсяудостоверениеличности.

4.Обращениек информациина счете необходимо,как правило,не чаще, чемраз в месяц.

5.Кроме использованиякарточек каксредство расчетов,их уникальнаязащищенностьи перспективаувеличениявозможностейпозволяетпредоставлятьспектр услуг,в том числеудаленныйдоступ к счету,получениевыписок, выполнениефинансовыхопераций сэлектроннойподписью и такдалее.

Платежныесистемы пластиковыхкарточек отдельных

стран

Интересноотметить, чторазвитие карточныхопераций вразных странахповторяет восновных моментахпроцесс становленияамериканскойсистемы карточек,именно, поэтомуя первым рассмотрюамериканскийопыт введениякарточек всистему безналичныхрасчетов.

Первые карточкисовременноговида появилисьв США в начале50-х годов. Впоследствиисистема карточныхрасчетов былавведена многимибанками. Возниклиобщенациональныеассоциации,объединяющиетысячи банковучастников,миллионы людейстали владельцамикарточек, сотнитысяч торговыхучрежденийначали приниматькарточки длярасчетов припокупке товаровв розничнойторговле. Системыкарточныхрасчетов получилираспространениево многих странахмира, а самирасчеты приобрелимеждународныйхарактер.

В 1950 году компания"Дайнерс клаб"ввела в обращениеплатежныекарточки, принимаемыев оплату заобслуживаниев ресторанах,отелях и туристическихагенствах.Впоследствииони стали называтьсякарточкамитуризма иразвлечений.Это была посуществу перваяполномасштабнаясхема трехстороннегосоглашенияс участиемэмитента карточки,торговых предприятийи держателейкарточек. В1958 году аналогичнуюкарточку предложилакомпания "Америкойэкспресс".

В 1951 - 1958 годахнекоторыеамериканскиебанки началисоздаватьсобственныекарточныесистемы, номасштабы ихбыли невеликии карточкиносили локальныйхарактер. В1957 году в США было26 банков - эмитентовкарточек, впрограммахкоторых участвовало754 тысячи держателейкарточек иоколо 11 тысячторговцев.Объем торговогооборота с применениемкарточек составлял40 млн. долл. в год.

В конце 50-хгодов к выпускукарточек приступиливедущие коммерческиебанки, в томчисле "Бэнкоф Америка","Чейз Манхэттнбэнк", "Маринмидлэнд бэнк"и другие. Основнымпобудительныммотивом былаконкуренцияс карточками"дайнерс клаб"и "Америкэнэкспресс". Банкирассматриваликарточки какдополнительнуюуслугу клиентами не видели техогромныхпотенциальныхвозможностей,которые открываликарточки всфере расчетови кредитования.

Первой массовойкредитнойкарточкой,предоставлявшейвозможностьпродленногокредита, былавыпущеннаяв 1958 году банком"Бэнк оф Америка"карточка "БэнкАмерикард",ныне "Виза"(Visa).Эта карточкабыстро приобрелапопулярностьсреди широкойпублики.

В это же времяна северо - востокестраны рядкрупных банковиспытал неудачис введениемсобственныхкарточек. Причиназаключаласьв неразвитостисети отделенийбанков этогорегиона, чтотормозилоразвитие операцийс частнымилицами и препятствоваловнедрениюкарточки вплатежныйоборот. Банку"Чейз Манхеттнбэнк" в 1962 годупришлось продатьсвой отделкарточек иприсоединитьсяк системе "БэнкАмерикард".

К 1970 году уже3300 банков сталиучастникаминовой системы.К ней примкнулии некоторыекрупные зарубежныебанки, например"Барклайс бэнк"(Великобритания).

"Бэнк Америкард"не удалось,однако, монополизироватьоперации скарточкамина внутреннеми международномрынках. Однойиз причин былонедовольствоучастниковсистемы диктатомкомпании - вплотьдо решениявопроса о выдачекарточек клиентамотдельныхбанков. Лишьпозднее, когдакорпорациябыла переименованав "Визу", банки- участникиполучили большуюавтономию и,в частности,право указыватьназвание конкретногобанка на лицевойстороне карточки.

На востокеи севера - востокеСША в 60-х годахвозник рядрегиональныхассоциацийпо выпускукарточек. Наих основе в1967 году былаучреждена"Интербэнккард ассошиэшн"(InterbankCard Association - ICA), котораяобъединиламножествобанков и сталавторой (нарядус "Бэнк Америкард")крупнейшейобщенациональнойассоциациейбанковскихкредитныхкарточек.

Последующиедесятилетияпрошли подзнаком острогосоперничествадвух карточныхгигантов - "Виза"и "Мастер Чардж"Последняя в1979 году былапереименованав "Мастер Кард".

Число карточек"Визы" в 1980 годудостигло 73 млн.,а годовой объемопераций - 1млрд.долларов.Через десятилетие- в 1991 году - в оборотенаходилось105 млн. карточек"Визы", а объемопераций достиг171 млрд.долларов.Быстрыми темпамиросли и масштабыопераций "МастерКард": в 1980 году- 55 млн. карточек,объем операций- 10,4 млрд.долларов,в 1990 году - 90 млн.карточек и 99млрд.долларов.

Ассоциация"Мастер Кард"явилась пионероммногих важныхтехническихи организационныхнововведений,которые в последствиипереняты другимикомпаниямибанковскихкарточек испособствовалиразвитию карточныхопераций вовсем мире. Вчастности, онапервой в 1983 годупоместила накарточке лазернуюголограмму,что затруднилоподделку исущественноповысило надежностькарточек. В1987 году ассоциациякупила крупнейшуюв СевернойАмерике сетьбанкоматов"Сиррус".

В 1988 году "МастерКард интернэшнл"подписалаисторическоесоглашениео сотрудничествес "Евро - кардинтернэшнл",переименованнойв дальнейшемв "Европэйинтернэшнл".Этот шаг позволил"Мастер Кард"значительнорасширитьколичествоучастниковсистемы и сферуприменениякарточек, чтоусилило ееконкурентныепозиции в европейскомрегионе и другихчастях мира.

В капиталекомпании "Европэйинтернэшнл"участвуютфинансовыеинституты 22стран Европы.Она специализируетсяна предоставленииучастникамплатежных услугпо расчетамбанковскимикарточкамии еврочеками.Соглашениес "Мастер Кард"создало объединеннуюплатежнуюинфраструктуру,включающуюбанки, предприятияторговли, банковскиеавтоматы иэлектронныетерминалы.

В Германиив начале 90-х годов86 процентоввсех платежныхоперацийпроизводилисьналичнымиденьгами. Этобыли в основноммелкие платежив розничномобороте и наних приходилосьлишь 5 процентовобщей суммыплатежногооборота. Кредитныеи дебетовыекарточки ещене получилимассовогохарактера, хотяих использованиерасширяется.В 1988 году в Германиибыло 2 млн. владельцевкредитныхкарточек крупнейшихмеждународныхассоциаций("Виза", "МастерКард", а такжееврокарт). Общийобъем операцийс карточкамисоставляет11 млрд. марокили 2 процентаот суммы розничногооборота. Средидебетовыхкарточек наиболеечасто применяласьплатежнаяеврочековаякарточка дляполучения денегв банкоматах.С этой цельюна ней добавленамагнитнаяполоса с записаннымперсональнымкодом владельца.Ведутся экспериментыпо выпускуеврокарты свстроенноймикросхемойдля операцийв режиме офф- лайн, то естьбез непосредственнойсвязи с центральнымпроцессоромбанковскойкомпьютернойсистемы. Хотяколичествоэлектронныхтерминаловв торговыхточках непрерывнорастет (в 1991 году- 34,7 тысяч), ихприменениеограниченов основномфункцией полученияразрешенияна платеж, а неосуществлениемперевода средствв автоматическомрежиме.

В Великобританиипервая кредитнаякарточка -"Барклайдкард"была выпущенав 1965 году. В 1966 году"Барклайс бэнк"заключил соглашениес "Бэнк Америкард"о сотрудничестве,что позволилоиспользоватьинфраструктуруамериканскойассоциациидля введения"Барклайдкард"в международныйоборот. Карточнаяпрограмма"Барклайс бэнк"копироваласхему массовыхи привилегированныхкарточек "БэнкАмерикард"Клиентскаябаза составлялапервоначально1 млн. держателей,торговая сеть- 30 тысяч учреждений.

В начале 70-хгодов другиебанки "большойчетверки" -"Нэшнл Вестминстер","Ллойдс" и"Мидлэнд бэнк",обеспокоенныеуспехами "Барклайсбэнк", приступилик организациивторой общенациональнойсети кредитныхкарточек. Учрежденнаяими компания"Джойнт кредиткард компанилтд" выпустилав августе 1972 годакарточку "Эксесс"(Access).Немного позднееэтой компаниейбыло заключеносоглашениес "Мастер Кард"в Великобритании,а "Эксесс" началаприниматьсяв торговыхучреждениях-контрагентах"Мастер Кард"во многих странахмира. В 1987 году"Барклайс Бэнк"выпустил первуюобщенациональнуюдебетовуюкарточку "Коннект"(Connect).

Крупнейшиемировые карточныесистемы - этоАmericanexpress(18% мирового рынкаи 47% российского),Visaа(50 % мирового и27 % российского),Europay(30 % мирового и19 % российского).Данные по российскомурынку - даныбез учетаотечественныхсистем. АmericanExpress в Россиивыдается оченьмало, а еголидирующееположение нарынке связанос тем, что большинствоприезжающихв нашу странуиностранцевпользуютсяименно этойкарточкой. Восновном борьбуза российскийрынок ведутVisa и Europay(карты Mastercard и Cirrus\Maestro).Для тех, кточасто выезжаетза границу,получить любуюиз этих карточеквыгодно. С ихпомощью можнооплачиватьпокупки практическипо всему миру.К тому же припересеченииграницы более$ 500 наличной валютынеобходимодекларировать,деньги же хранящиесяна карточке,- нет. Уже многиероссийскиебанки получилилицензию иэмитируютмеждународныекарты со своимлоготипом

1.4 Российскиеплатежныесистемы пластиковыхкарточек.

В Россииреволюциябанковскогобизнеса началасьв 1991 году , когдана основе новогобанковскогозаконодательствавпервые появилиськоммерческиебанки. Сегоднясуществуетогромное разнообразиебанковскихуслуг. Однакодо недавнеговремени явноепредпочтениебанки оказывалиоперациям пообслуживаниююридическихлиц, стараясьвыбирать клиентовс наибольшимоборотом.

В последнеевремя ситуацияв экономикеРоссии сталавсе большеподталкиватьбанки к освоениюрынка банковскихопераций винтересахчастных лиц.Это обусловлено,во-первых, кризисомнеплатежейи криминализациейрынка, которыепривели к повышениюрискованностиопераций покредитованиююридическихлиц. Во-вторых,цены на внутреннемрынке Россиистали догонять( и перегонять)цены мировогорынка, что снизилоэффективностьэкспортно-импортныхопераций. в-третьих,перед глазамибанкиров весьмауспешный опытпривлечениясредств населенияразличнымифинансовымикомпаниямитипа РДС и МММ.

Таким образоминтерес российскихбанков возроск инструментамрозничногорынка многочисленныхопераций малогообъема. На финансовомрынке такиминструментомстали банковскиепластиковыекарточки.

Сегодня вРоссии имеетсянесколько сотбанков, выпускающихсобственныекарточки, причемчасть из нихс логотипомкрупнейшихмеждународныхкарточныхассоциацийVISA, Master card, Eurocard и другие.

Интересроссийскихбанков к зарубежнымкарточнымсистемам объясняетсявозможностьюинтегрироватьсяв мировую банковскуюсистему, завоеватьрынок и привлечьклиентуру.Участие вмеждународнойкарточнойсистеме даетвозможностьовладеть новейшимибанковскимитехнологиями,использоватьгигантскуюинфраструктурудля осуществлениярасчетов вглобальныхмасштабах.

Доминирующимносителеминформациив этих системахостается пластиковаякарточка смагнитнойполосой. Картыс магнитнойполосой обычноиспользуютсядля оплатытолько дорогихприобретений,посколькудлительнаяпроцедураавторизациикарт значительноснижает ихпривлекательностьпри совершениикаждодневныхпокупок.

Рядом неоспоримыхпреимуществпо сравнениюс магнитнымипластиковымикарточкамиобладают смарт-карты:повышеннойнадежностью,многофункциональностью,возможностьюведения наодной картемножествасчетов и такдалее.

За рубежомсегодня смарт-карты используютсячаще всего влокальныхсистемах,рассчитанныхна 50-200 тысяч держателейкарт и ориентированныв основном насреднего потребителя,совершающегоежедневныепокупки нанебольшиесуммы.

Российскийрынок безналичныхплатежей представленнесколькимиконкурирующимикрупными компаниями.Сегодня нарынке пластиковыхкрт существуетмножествозакрытых платежныхсистем, развивающихсянезависимодруг от друга:межбанковскиеплатежныесистемы - STB Card, UnionCard, “Золотаякорона”, платежныесистемы СбербанкаРФ, Тверьуниверсалбанка,Мост-банка,банков “Российскийкредит” и многихдругих. Числоих неуклоннорастет. Несомненныйцентр действияплатежныхсистем - Москва,но постепенноформируютсяи развиваютсяновые региональныецентры: Санкт-Петербург(северо-западнаязона России),Новосибирск(Сибирь), Владивосток( Дальний Восток).

Каждая такаясистема имеетсвой собственныйуникальныйпроцессинговыйцентр( центробработкиинформациипо операциямс пластиковымикарточками)и сеть коммуникаций,связывающуюего с пунктамиобслуживанияпластиковыхкарт. Каждаясистема руководствуетсясвоими нормамии правиламиобработкиопераций иобслуживанияклиентов,устанавливаетв пунктахобслуживаниясвое оборудование.

Наиболееизвестнымикарточнымисистемамиявляются “Золотаякорона”, Union Card,STB-Card.

Акционерноеобщество STB Card,учрежденноев апреле 1992 года,занимает однуиз ведущихпозиций в “карточном”бизнесе России.Среди банков- эмитентовможно отметитьтакие крупныебанки , как АКБ“Столичныйбанк сбережений”,Московскийбанк СбербанкаРоссии,Московскийгородской банки другие. В системеустановленEuropay модуль - прямойканал связис Europay International, с системойVisa налаженаспутниковаясвязь, установленооборудованиедля прямойсвязи. Существуютразличные видыкарточек : личные, семейные,корпоративные.При этом наодин банковскийсчет может бытьзарегестрированноот одной донесколькихтысяч карточек,и наоборот, заодной карточкойможно закрепитьнесколькосчетов в различныхвалютах. Себестоимостьсамой карточкине велика иявляется однойиз самых низкихв России. Выпускаютсясовместныекарточки STB-Card /Cirrus/Maestro и Visa Elektron, которыемогут использоватьсяза рубежом.Карточкамультивалютная:одновременноможет содержатьи рублевый, ивалютный счета.Особенностькарточек STB наличиецветной фотографиивладельца. Вапреле 1996 годаСибирскийМеждународныйинвестиционныйбанк началэмиссию STB Card (“голд”),которые совместимыс Union Card.

В апреле 1993года в Москведвумя коммерческимибанками - Автобанкоми Инкомбанкомбыла учрежденапроцессинговаякомпания “UnionCard”, цель которойсоздание системыбезналичныхрасчетов наоснове межбанковскойпластиковойкарточки Union Card.Позже она былапереоформленав АОЗТ, учредителямикоторого выступилиболее десяткароссийскихбанков. Сегодняв системе участвуетболее 250 банковв 29 городах страны.Банки-эмитентыпредлагаютсвоим клиентампластиковыекарточки следующихвидов:

личные,предназначенныедля индивидуальногопользования.
семейные,с помощью которойчлены однойсемьи могутпользоватьсяодним счетом.
корпоративные.
зарплатные,выдаваемыесотрудникампредприятиядля получениязарплаты иобслуживанияв розничнойсети Union Card.
банкоматные,для полученияналичных денегв сети банкоматов.
международныекарточки UnionCard/Plus.

Систему“Золотая корона”,которая основанана смарт- технологиимы рассмотримв последующихглавах даннойработы.

2. Система пластиковых карт , основаннаяна смарт-

технологии

2.1 Видысистем расчетов.

Все большеераспространениеполучают системы,основанныена смарт-картах.Смарт-картыотличаютсяналичием встроенногомикропроцессора(чипа), которыйимеет принципиальноновый уровеньобъемов хранимойинформациии развитуюсистему информационнойбезопасности.

Благодаряэтим свойствам,смарт-карта,помимо простогоидентифицированияличности, несетполную финансовуюинформациюо состояниикартсчетаклиента. Этопозволяетобслуживатьдержателейкарт в инфраструктуресмарт-системыбез использованиядорогостоящейon-line авторизации.Использованиесмарт-системыболее дешевойoff-line авторизациисохраняетвысокий уровеньбезопасностифинансовойинформации.При оптимальномвыборе типасмарт-карт исмарт-оборудованиявнедряемыесмарт-системыокупаются заполгода - годи служат в дальнейшемисточникомпостоянныхдоходов.

Развитиетехнологийпо обслуживаниюбанками индивидуальныхклиентов привелок созданиюсистем обслуживанияпо смарт-карточкам.Банк получаетинструментдля привлеченияденежных средств,выдавая корпоративныекарточкипредприятиям,карточки поначислениюзаработнойплаты их сотрудникам,расчетно-сберегательныекарточки частнымвкладчикам.

Если раньшебанки ,обслуживающиеиндивидуальныхвкладчиков,вынуждены былинести большиерасходы, связанныес содержаниемоперационныхзалов и обслуживающегоперсонала, тоновая технологияпереноситработу с клиентамииз банковскогоофиса в магазины,пункты сервисаи самообслуживания.Делая покупкув магазине,клиент фактическиработает сосвоим банком,поручая емупроизвестибезналичноеперечислениесредств сосвоего картсчетана расчетныйсчет продавца.

Банкомат,подключенныйк банку в режимеon-line, позволяетвладельцусмарт-картыполучить прямойдоступ к работесо своим картсчетом.Банкомат становитсяфактическипунктом самообслуживания, что позволяетклиенту выполнятьбольшинствобанковскихопераций, незаходя в банк(получениеналичных, пополнениекарты, продлениесрока действиякарты и такдалее).

Кроме снижениярасходов посодержаниюоперационныхзалов, инкассациии обработкеналичных денежныхсредств, смарт-технологиипозволяют банкуобслуживатьклиентов и безучастия персонала,существенноснижая накладныерасходы.

Межрегиональнаясмарт-системаспособна объединитьбольшое числоорганизаций-участникови индивидуальныхклиентов. Ееработа охватываетразличныегеографическиерегионы, причемчисло такихрегионов неограничено.Применениетакой системыоптимальнов масштабахреспублики,государстваили несколькихгосударств.

Принципмежрегиональностинаглядно реализованспециалистамиЦентра ФинансовыхТехнологийв крупнейшейв России межбанковскойсмарт-системе“Золотая корона”.Более 120 банков-участниковсистемы активноразвиваютинфраструктуру, усиливая сетиплатежных икассовых терминалов,пункты удаленногопополнения,банкоматы. Наконец 1996 годаежемесячныеобороты системыпревысили 130млрд.рублейпри более чем240 тысячах транзакциях.

Характерныеособенности межрегиональныхсмарт-систем:

неограниченноеколичествобанков-участников;
неограниченноеколичестводержателейкарт;
системстрахованиярисков;
возможностьсамостоятельногоразвитияинфраструктурыс учетом местныхусловий;
клиентыодного банкаобслуживаютсяв инфраструктурелюбого другогобанк-участника;
возможностькак безналичныхперечисленийна картсчети с него, таки наличноепополнениекартсчета иобналичиваниесредств, записанныхна карточке;
удаленноепополнениес картсчетасуммы средствна карточке;
использованиебанкоматовдля выдачиналичных денежныхсредств и удаленногопополнениясуммы средствна карточке.

Локальнуюсмарт-системуот межрегиональнойотличают ограниченияна количествоучастникови развитиесистемы нанебольшойтерритории.Эти системыоптимальныпри внедрениив небольшихгеографическиудаленныхгородах, студенческихгородках и напредприятиях-промышленныхгигантах.

Внедрениелокальныхсмарт-системпозволяетисключитьналичные денежныесредства изоборота:

Банк - Предприятие- Рабочие - Магазины- Банк.

Локальныесмарт-системыимеют ряд преимуществ:

полный контрольза всеми финансовымиоперациямиучастниковсистемы;
снижениерасходов наобработкуналичных денежныхсредств, получениедополнительногодохода за счетсохранениясвободныхсредств насчетах предприятия.
использованиев локальномпроекте исключительноместных телекоммуникаций.

На самом делеесть одна серьезнаяпричина, котораястимулируетразвитие локальныхплатежныхсистем: инфраструктурароссийскийгородов. Немалуюих часть составляют“закрытые”города и населенныепункты, создавшиесявокруг какого-нибудьгиганта индустрии.Перед нимистоят большиепроблемы: узаводов нетни заказов, нистабильногофинансирования.Но даже еслиу предприятияесть прибыль.наличных денегу него мало иливовсе нет. Выпускбанком локальнойсмарт-картыснизит остротуданной проблемы,а превращениеее в платежнуюрешит ее в принципе.

Несомненно, что использованиелокальнойсистемы безналичныхрасчетов попластиковымкарточкампоможет предприятиям.находящимсяв сложных финансовыхусловиях, вомногом решитьпроблемы выплатызаработнойплаты и наладитьучет движенияденежных средствпредприятия.Сегодня выпускбанками своихлокальныхсистем оченьраздроблен,но он создаетидеальную почвудля быстрогоразвития региональныхи глобальныхплатежныхсистем.

2.2 Системапластиковыхкарточек “Золотаякорона”.

Одной из карт,которая основанана смарт-технологии,является карточка“Золотая корона”.Работа надпроектом “Золотаякорона” началасьв 1993 году. Уже вто время доминировалисистемы. которыеиспользовалитехнологиюмагнитных карт,но после изученияситуации намировом и российскомрынках системарешила использоватьсмарт-картыпосчитав ихиспользованиеболее интересными перспективным.

Система“Золотая корона”в настоящеевремя являетсякрупнейшейв России мультиэмитентноймежрегиональнойсистемой безналичныхрасчетов побанковскимпластиковымкарточкам.

Одним изважнейшихусловий коммерческогоуспеха являетсявыбор клиентуры,ориентированныйна привлечениесамых широкихслоев населенияРоссии. Клиентами“Золотой короны”являются ,впервую очередь , россияне,в большинствесвоем не обладающиевысокими доходами.

Важным этапомразвития любойсистемы являетсясозданиеширокомасштабнойсети точекобслуживания.Для этой целив рамках “Золотойкороны” создаетсясеть Региональныхпроцессинговыхцентров икоммуникационныхузлов, к которымподключаютсяточки обслуживанияи банки тогоили иного региона.Залог успехасистемы -заинтересованностьи активностьсамих банков.

Банк долженчетко определитьстратегиюразвития проектас учетом региональнойспецифики иреальных своихвозможностей.

Так, например,выход на рынокчастных клиентовпредполагаетширокое развитиесети POS-терминалови банкоматов.Это влечет засобой значительныевложения винфраструктуруприема картуже на начальномэтапе. С другойстороны банкунеобходимоорганизоватьбыструю и удобнуюдля клиентоввыдачу заработнойплаты. установитьвыгодные процентныеставки и т.д.

Для увеличениядоли комиссионногодохода банкдолжен предложитьстимулы дляиспользованиякарточки именнокак расчетногоинструментав торговойсети. Такимистимулами могутбыть скидкипри покупкахпо карте, различныесхемы начисленияпроцентов ит.д. Такой подходпозволяет банкусерьезно расширитьклиентскуюбазу как засчет торговойсети, так и засчет частныхи корпоративныхклиентов, получитьнадежные пассивыв виде счетовчастных клиентови зарабатыватьустойчивыйкомиссионныйдоход от торговойсети.

Это два примеравозможныхвариантовстратегийвыбора системыбанками участниками.

Любая организация, вступившаяс систему вкачестве эмитентаполучает правона выпуск собственныхкарточек слоготипом“Золотая корона”.Одновременнос правом навыпуск карторганизацияможет получитьправа и эквайера,то есть правона прием карт“Золотая корона”,как выпущенныхею, так и картлюбого другогоэмитента Системы.Как правило,любой эмитентявляется одновременнои ее эквайером.

При выпускекарт эмитентсамостоятельноопределяет:

тип валютыкарточки;
тип карточки(дебетная,кредитная,специализированная);
внешний видкарточки.
Аналогичноучастникисистемы самостоятельноопределяютвсе условиязаключениядоговоров сфизическимии юридическимилицами, а такжетемпы развитияСистемы в своемрегионе.

Идеологияи архитектурасистемы построенатаким образом,что карточкаполучает хожденийна всем пространстве,где функционирует“Золотая корона”

Программноеобеспечениесистемы позволяетбанку:

вести картсчетклиентов,эмитироватькарты различныхтипов;
вести эмиссию,пополнениеи обслуживаниекарт черезсеть отделенийбанка;
развиватьинфраструктуруприема картыв своем регионе.
организовыватьвыдачу заработнойплаты сотрудникампредприятийпри помощипластиковыхкарт.

Обработкатранзакций,адрессацияплатежныхдокументовпроисходятв полностьюавтоматическомрежиме.

В системепредусмотреноиспользованиенесколькихтипов карточек.

Дебетная(расчетная)позволяетклиенту рассчитыватьсяв пределахсуммы, находящейсяна счете.

Кредитнаякарта позволяетрассчитыватьсяв пределахлимитов, установленныхэмитентом, сначислениемна сумму займапроцентов покредиту ивозможностьювозобновлениякредита по мерепогашениязадолженности.

Дебетно-кредитнаяявляется сочетаниемпервых двухтипов карт иможет бытьудобной дляразличныхспособов расчета.

Револьверныекарточки - кредитныекарточки свозобновляемымкредитом, позволяющиеклиентам втечении определенногосрока ежемесячнопользоватьсявозобновляемымкредитом нафиксированнуюсумму.

Корпоративнаякарта - картапри помощикоторой организацияпредоставляетсотрудникамвозможностьиспользовать свои средства.Это осуществляетсятак: организацияоткрывает вбанке счет, накоторый перечисляетсредства длясвоих сотрудников,и указывает,как эти средствабудут распределятьсямежду ними.Таким образом,сотрудникиполучают возможностьиспользоватькарточку дляполученияподотчетныхсумм, командировочныхи так далее.

Помимовышеприведенныхтипов картпредусмотреноиспользованиеспециализированныхкарточек - длярасчетов заопределенныевиды услуг.Примером этогомогут бытьбензиновыекарточки.

Сфера использованиякарточек включаетв себя оплатутоваров и услугв торговыхточках, получениеналичных денегв банкоматахи в банках-участниках.Организационнаяструктурамежрегиональнойсистемы “Золотаякорона” выглядитследующимобразом:

Центр

Узел 1 Узел N

Банк1 БанкN1 Банк N 2

Торговая Торговая Торговая

инфраструктура инфраструктура инфраструктура

Банка 1 Банка N1 БанкаN 2

Рис.2.1 Организационнаяструктурамежрегиональнойсистемы

«Золотаякорона»

Участниками системы “Золотаякорона” являются:

Банки -эмитенты,осуществляющиеэмиссию карточек,обслуживаниекартсчетовсвоих клиентов,привлечениеторговых точекдля обслуживанияпо пластиковымкарточкам.
Клиентыбанков -эмитентов- физическиеи юридическиелица, выступающиев качествепокупателей,продавцов(кассиров), атакже зарегистрированныев системе “Золотаякорона” магазиныи корпорации.
Торговыеточки - предприятияторговли, сферыуслуг или сервиса,оборудованныеплатежнымитерминаламии принимающиек оплате карточкисистемы “Золотаякорона”.
Узлы - региональныеценты расчетовпо карточкам“Золотая корона”,объединяющаябанки и торговыеточки в единуюинформационнуюсеть . Узелобеспечиваетобмен информациеймежду Центроми участникамисистемы, обслуживаетТорговые точки.
Подсистемаудаленногопополнения- комплекспрограммногои аппаратного обеспечения,позволяющийпроизводитьудаленноепополнениекарточек клиентовбанка при наличиисвободныхсредств насчете клиента.
Центр - межрегиональныйцентр расчетовпо карточкам“Золотая корона”,объединяющийУзлы, Банки иТорговые точкив единую информационнуюсеть. Центр,являясьмногофункциональнойединицей системы,осуществляетсбор и обработкувсей информации,поступающейот региональныхУзлов.

Темпы развитияхарактеризуютсяростом оборотови числа транзакций,показанныхв таблице 2.1

Темпы развития системы «Золотаякорона» Таблица2.1.

Квартал	Количествокарт в системе ( шт.)	Оборот заквартал (млн.руб.)	Количество транзакций ( шт.)
4 кв. 1996г.	231620	581519	1255951
3 кв. 1996г.	182900	506152	1162846
2 кв. 1996г.	149427	387459	1093206
1 кв. 1996г.	126324	316815	991857
4 кв. 1995г.	103213	297261	803982
3 кв. 1995г.	77856	274779	630537
2 кв. 1995г.	48727	145524	473097
1 кв. 1995г.	24922	54489	197748

Согласноанализа снизиласьдоля крупныхмежрегиональныхтранзакций,однако карточкисистемы “Золотаякорона” сталиболее активноиспользоватьсяв качествеплатежногосредства длясовершениямелких и среднихплатежей. Именнотакие транзакциидают большуючасть оборота.

За минувшийгод возрослаинтенсивностьиспользованиякарточек, существенноувеличилоськоличествоклиентов. Всегов систему привлеченоболее 130 банков-участников(приложение2,3). Общее количествовыданных картпревысило250000 карточек.

Системапродолжаетработать вплане расширениягеографии,активизируетсяработа с клиентами,которым предлагаютсяновые видыуслуг.

Немаловажнымнаправлениемявляется иразвитиеинфраструктурысамообслуживанияклиентов. Неимеет особогосмысла привлекатьобслуживающийперсонал длявыполнениятех операций,которые клиентв состояниипровестисамостоятельно.К таким операциямотносятсяоперации полученияналичных, пополненияили списаниясумм с карты,продлениекарты, сменалимитов, просмотростатка накарте или последнихопераций поней. Весь этотнабор операцийклиент можетсамостоятельноосуществитьпри помощибанкоматасистемы “Золотаякорона”.

Несмотряна то, что банкоматявляетсядорогостоящимоборудованием,его использованиеимеет ряд неоспоримыхпреимуществ:

Компактностьбанкоматапозволяетустанавливатьего в многолюдныхместах безкрупных затратна аренду площадей.
Банкоматможет функционироватькруглосуточно;
Банкоматпозволяетсократитьрасходы, связанныес обслуживаниемналично-денежногооборота и кассовымиоперациями;
Банкоматнадежно защищен,тем самым устраненанеобходимостьв охране кассовыхопераций;
При установкебанкоматадостигаетсясущественныйпсихологическийэффект, когдавладельцы картощущают сохранностьсвоих средствнезависимоот состояниябанка;
При перечислениизарплаты сотрудниковна карточкиустановленныйна заводе банкоматпозволяетсотрудникампредприятиябыстро и удобнополучить наличныеденежные средствапо карточке,ен выходя затерриториюзавода.

Как показываетпрактика,использованиебанкоматовэффективнов местах массовоготранзита наличныхденежных средств,например, вофисах, филиалах,отделенияхбанков, в аэропортах,на вокзалах,в крупныхсупермаркетах,а торговуюсеть, небольшие кассы эффективнееоборудоватьплатежнымитерминалами.Терминал позволяетреально сократитьналично-денежныйоборот, тогдакак использованиебанкоматовв основномпреследуетцель предоставлениявозможностибыстрого иудобного полученияналичных денежныхсредств. Банкоматнеобходимоинкассировать,загружатькупюрами, следитьза достаточностьюденежных средствв нем. Крометого, банкоматне решает основнойпроблемы: максимальнодолгого содержанияклиентамисредств насчетах в банке.Идеальнымрешением являетсяплатежныйтерминал POSв торговойточке. Крометого, стоимостьтерминаламинимум в 35 разменьше стоимостибанкомата, асравнениеэффективностиустановки 35терминаловпротив 1 банкоматаво многих случаяхокажется впользу терминалов.

Наряду собыкновеннымиплатежнымитерминаламив системе “Золотаякорона” получилибольшое распространениеспециализированныеплатежныетерминалы:“терминал спредоставлениемскидок”, “терминалкоммунальныхплатежей”,“бензиновыйтерминал”.

В настоящеевремя в системе“Золотая корона”более 70 банкоматови более 4500 терминалов.Ежемесячнопроизводитсяболее 436000 операцийс использованиемкарточек, 95 %которых производитсяв предприятияхторговли исервиса.

Итоги работыза 1996 год в таблице2.2 и приложениях4,5,6 подтверждаютвывод о том,что системаживет и развивается.

Итоги работы системы за1996 год Таблица № 2.2.

Количествоучастниковсистемы	122
Количествовыданных карт	250000
Количествозарегистрированныхточек обслуживания	4570
Ежемесячныйоборот	230млрд.руб.

В целях дальнейшегопривлеченияновых эмитентов “Золотая корона”постояннорасширяет сферусвоего бизнеса,причем развитиеСистемы ориентированноне только навнутреннийрынок.

2.3Организацияработы с пластиковойкарточкой"Золотая корона"

вАО «Омскпромстройбанк»

В конце 1994 первымсреди банковрегиона Омскпромстройбанкначал выпускв обращениепластиковыекарточки системы"Золотая корона".За декабрь 1994года выдано245 карточек,оборудованыпункты пообслуживаниювладельцевкарточек вовсех городскихфилиалах банкаи Торговомцентре "Омский".

В 1995 году всоставе управленияпо работе снаселениембыл созданотдел безналичныхрасчетов побанковскимкарточкам. Вотдел вошлиспециалисты:администраторбазы данныхсистемы, техническийперсонал, бухгалтеры,агенты по продвижениюуслуг. Технологиясистемы безналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарточек предполагаетналичие централизованнойбазы данныхкартсчетов,что являетсяее неоспоримымпреимуществомкак банковскоговклада переддругими видамивкладов, таккак позволяетвладельцувклада распоряжатьсясредствамина своем счетеиз любого доступногоему места, гдеустановленытерминалы"Золотой короны".Исходя из этоговся работа посовершениюопераций покартсчетам,а именно:

· проводкасовершенныхопераций посчетам;

· осуществлениебезналичныхплатежей покарточкам насчета организаций,не работающихв системе;

· совершениепроводок побалансу банка;

· контрольрасчетов сбанками-участникамии Центром;

· начислениепроцентов посчетам владельцевкарточек;

· безналичныезачисленияна картсчета

· подготовкакарточек идоговоров длямассовой выдачи

должна вестисьв режиме непосредственногодоступа к базамданных.

Вся работапо поддержкетехническихсредств ипрограммногообеспечениясистемы "Золотаякорона", проведениюрегламентныхработ по сопровождениюПО, профилактическиеработы, выездыпо вызовам идля инкассацииторговых точекв случае отсутствиясвязи, подготовка,установка изапуск новогооборудованияпо вновь заключаемымдоговорамсогласно внутреннегораспорядкавозложена надвух специалистовотдела безналичныхрасчетов.

Продвижениеданной новойуслуги как длябанка, так идля населенияи сферы торговлии услуг - консультациипо работе скарточкой,разъяснительнаяработа по проведениюрасчетов, привлечениедля сотрудничествапредприятийторговли исервиса, заключениес ними договоровна сотрудничество,отслеживаниереальной ситуацииработы торговыхточек по карточкамвозложена надвух специалистовотдела. Крометого еще одинспециалистзанимаетсявопросамипродвижениязарплатнойкарточки икоординируетданную работуфилиалов банка.Администраторбазы данныхосуществляетсвязь междутерминаламии узлом, узломи центром, узломи банком иконтролируетоперации всистеме, проходящиечерез банк.

На первомэтапе становлениясистемы Омскпромстройбанкоткрыл вклад"Золотая корона",расчеты покоторомуосуществляютсяс помощью дебетовойкарточки. Процентнаяставка по вкладуустановленатакая, чтобысоздать длянаселениястимул вложениясредств, именнона вклад "Золотаякорона". Вклад"Золотая корона"принимаетсяна следующихусловиях:

Вклад предназначенкак для накоплениясбережений,так и для обеспечениятекущих потребностейвкладчиковв денежныхсредствах, длячего используетсясвободныйрежим приходно-расходныхопераций. Длясовершенияопераций повкладу вкладчикуоткрываетсяспециальныйсчет - картсчет
Все операциис карточкамии картсчетамипроизводятсяв соответствиис лицензионнымсоглашением,а также правилами,едиными длявсей системы"Золотая корона".

3. Взаимоотношениясторон определяютсядвустороннимдоговором междубанком и вкладчиком.

4. При обращениив любой банк- участник системывладельцукарточкигарантированыминимальныеуслуги, предоставляемыев соответствиис договоромоб участиибанка в системе"Золотая корона".

5. Срок хранениявклада не ограничен.Срок действиякарточки 6 месяцев,затем он продляется.

6. Открытие,пополнениеи закрытиесчета можетпроизводитьсякак наличным,так и безналичнымпутем.

На картсчетзачисляются
все видыдоходов, поперечню впрейскуранте,кроме доходовот предпринимательскойдеятельности.

8. В случаеутери, кражиили порчи карточкивкладчикунеобходимонемедленносообщить обэтом в банк длявключения егокарточки в"черный список"(заблокированныхпо системекарточек).

9.По картсчетувкладчик можетполучить полнуювыписку операцийза любой отрезоквремени.

Вкладчикможет получитьлюбое количествокарточек сосвоего картсчета
По счетамвыплачиваетсяежемесячнодоход в видепроцентов,причем по схемесложных процентов.

12. По желаниювкладчика всепоследующиеили часть поступленийна свободныесредства счетамогут бытьзарезервированыдля удаленнойзаписи на карточку.Система удаленнойзаписи на карточкупозволяетвладельцукарточки непосещая офисправлениябанка, совершатьпополнениекарточки сосвоего картсчетаи продлеватьдействие карточки.Это можно сделатьв любом месте,где установлентерминал удаленногопополнения.

13. Только вкладчикможет изменитПИН-код на карточке.В целях обеспечениябезопасностииспользованиякарточки онабудет автоматическивыведена изстроя при вводеневерногоПИН-кода трираза подряд.

Для обслуживаниявладельцевкартсчетовв Омскпромстройбанкеорганизованыотдельныепункты в офисеправлениябанка, Советском,Ленинскомфилиалах иОПЕРУ ,работающиетолько с ними.Кроме тогоснять средствапо карточкеможно в любомгородскомфилиале банкав кассах, обслуживающихвклады населения.

Открытиевкладчикукартсчетаосуществляетсяна основаниизаявленияустановленнойформы о выдачекарточки изаявления напополнениекарточки либоплатежногодокумента назачислениесредств нановый картсчетс указаниемданных о владельце.Банк, открываеткартсчетперсонализируеткарточку иперечисляетна нее сумму,указанную взаявлении. Изсуммы, перечисленнойна карточку,один процентрезервируетсяна счете дляпоследующейоплаты комиссионныхза транзакцииПри получениикарточки вкладчиксобственноручновводит четырецифры, определяющиеличный секретный(известныйтолько вкладчику)пароль ПИН-коддля доступак данным, записаннымна карточке.Таким образомвкладчик становитсявладельцемкарточки иможет совершатьпо ней операциипо получениюи внесениюналичных,приобретениюпокупок в торговыхточках, гдеустановленытерминалысистемы "Золотаякорона", приобретениюбилетов вжелезнодорожныхкассах и авиабилетов.

Приходныеи расходныеоперации сналичностьюпо карточкеи счету осуществляютсяна основанииприходных ирасходныхордеров, установленнойформы. Выдачаналичных денеги оплата товарови услуг с помощьюкарточки производитсяв пределахлимитов, установленныхна карточкупо желаниювладельца, ноне более максимальныхлимитов банка.Лимиты на карточкуустанавливаютсяв целях защитыинтересоввкладчика, вслучае есликарточка всетаки окажетсяу мошенника,знающего кодк ней, он не сможетснять с карточкибольше чемлимит, установленныйна ней. Максимальныелимиты устанавливаютсябанком. Банкосуществляетоперации покартсчету наоснованииинформацииоб использованиикарточки, поступающейот торговыхточек и пунктовпо обналичиванию.Доход начисляетсяна все средства,находящиесяна картсчетеи карточке, втом числе и насредства врезерве, дотого момента,пока не пройдетоперация поих списаниюс карточки.

Закрытиекартсчетапроизводитсяна основаниизаявления орасторжениидоговора. Средствас картсчетавыдаются вкладчикучерез 15 дней смомента подачиим заявления.Установленныйсрок необходимдля ожиданиятранзакцийпо карточке.

По завершениюоперационногодня проводитсясеанс связис узлом, а затемузла с центром.Документы дняпоступают изкасс филиаловв отдел безналичныхрасчетов дляосуществленияпоследующегоконтроля засовершениемопераций повкладу.

За 1996 год числовладельцевпластиковыхкарточек "ЗолотаяКорона Омскпромстройбанкаувеличилось и составляетна 1 мая 1997 годаболее 28,5 тысяч человек.

В течение 1995- 1996 годов банкомпроводиласьорганизационнаяи техническаяработа по продвижениюкарточки нарегиональномфинансовомрынке. Дважды,по инициативебанка, проводилисьсовещания сучастием другихбанков-эмитентовкарточки "Золотаякорона" (Омск-банк.Сибирскийкупеческийбанк) и группымаркетинговыхисследований.Целью такихвстреч были:выработкаединых подходовк рекламномуи техническомуоформлениюпунктов обслуживаниявладельцевкарточек напредприятияхторговли исервиса, согласованиетарифов длячастных лицза получениеналичных денегпо карточкам.В целях популяризациирасчетов покарточкам вянваре 1995 г. былаорганизованаи проведенапрезентациякарточки "Золотаякорона" в торговомцентре "Омский"с организациейоформлениядоговоров счастными лицамии льготнойраспродажейтоваров покарточкам вдень презентации.

Кроме того,банк совместнос предприятиямиторговли постоянноорганизовываетпродажу товаровсо скидкойвладельцамкарточек "Золотаякорона". Этимероприятиянаправленына то, чтобыпривлекаябольшое числопокупателейпоказать существующими потенциальнымвладельцамкарточек удобствои безопасностьбезналичныхрасчетов затовары с помощьюкарточки.

И все же главнымитогом первогогода работыОмскпромстройбанкана рынке пластиковыхкарточек являетсято, что созданадостаточноразветвленнаяинфраструктураобслуживаниянаселения покарточкам, атакже то, чтоликвидированинформационныйвакуум длянаселениягорода о пластиковойкарточке "Золотаякорона". Многиеомичи имеливозможностьубедиться какиеудобствапредоставляеткарточка прирасчетах затовары и услугив торговыхточках.

По состояниюна 1 апреля 1997 годаОАО «Омскпромстройбанк»эмитированов обращение26675 карточек пооткрытым 26916карточнымсчетам с остаткамиденежных средствна них 38.7 млрд.рублей.

По количествуоткрытых картсчетовнаибольшийрост пришелсяна период соктября 1996 года,когда в среднемза месяц выдавалосьпо 2725 карточек.

С моментасоздания управленияпо работе спластиковымикарточкамиколичествовыпущенныхв обращениекарт «ЗолотаяКорона» к 1 апреля1997 года увеличилосьна 14.3 тыс. штукили более, чемвдвое. Банкзанимает лидирующееположение вОмске по масштабамопераций спластиковымикарточками,владея около37% рынка по количествувсех эмитированныхкарточек иоколо 70% микропроцессорных.Среди различныхсистем по количествупластиковыхкарт система«Золотая Корона»в городе занимает49 % рынка. По темпамразвития системы«Золотая Корона»среди другихбанков России(52) Омскпромстройбанкзанимает ведущееположение ина 01.04.97 г., в сравнениис 01.10.96 г. по количествувыпущенныхв обращениекарт переместилсяс четвертогона второе место,а по количествутранзакцийи обороту всистеме, соответственнос шестого начетвертое ис седьмого напятое места.

Увеличениеколичествакартсчетовпроизошло восновном засчет реализации«зарплатногопроекта», чтокоренным образомизменило структурувладельцевпластиковыхкарточек. Еслив сентябре 1996года из общегоколичествакарточек 10325,сотрудникампредприятий,перечисляющихзаработнуюплату на картсчета,принадлежало4128, то в марте из26675 число «зарплатных»карточек достигло19331 или более 72 %.За Iквартал 1997 годана картсчетапредприятиямии организациямиперечисленозаработнойплаты 20.4 млрд.рублей.Учитывая, чтоэта категориявладельцевкарточек неориентированана совершениеопераций побезналичнымрасчетам, банквынужден былпринимать мерыпо расширениюсети кассовыхтерминалови удаленногопополнения.

На сегодня,обслуживающаясеть банкасодержит 24 терминалаудаленногопополнения,31 кассовый и 9банкоматов,выполняющихфункции выдачиналичных изаписи. Потребоваласьзамена программногообеспеченияи приобретениесервера системы,без чего дальнейшееразвитие системыбыло бы невозможно.Многое удалосьсделать поулучшениюкачества связи,под оборудование«Золотой Короны».За четыре последнихмесяца былопередано 14выделенныхлиний, чтосущественноулучшило надежностьработы оборудованияи качествообслуживаниявладельцевкарточек, позволилозапустить вэксплуатациюсемь банкоматов.Теперь, длятого чтобыоткрыть картсчет,получить карточку,пополнить счетналичными,сменить PIN-код,получить выпискупо счету, вкладчикуне обязательноприходить вцентральныйофис банка.Реализацияэтих задачпозволила ужев марте 1997 года,без ощутимыхпроблем, обслужитьсущественнобольшее количествовкладчиков«Золотой Короны»по получениюналичных вфилиалах, вкладныхпунктах и банкоматах,было произведено27.6 тысяч расходныхопераций насумму 13.4 млрд.рублей, в томчисле черезбанкоматывыдано 4.0 млрд.рублей. Длясравнениярасход, за этотже период, повсем другимвидам вкладовв банке составил29.0 млрд. рублей.

Обеспеченностьтерминаламиудаленногопополнения(33, включая банкоматы)позволяетсегодня осуществитьоперацию пополнениякарточки средствамисо счета в пределах7000 вкладчиковв день, а получениеналичных 13-15тысячам человек.Таким образом,потенциальныевозможностисети обслуживаниявладельцевкарточек «ЗолотаяКорона», насегодня, с учетомимеющегосяоборудованияи пиковых нагрузок,можно оценитьв пределах60-70 тысяч вкладчиков,а при некотороймодернизацииоборудованиядо 100 тысяч.

Для осуществлениябезналичныхрасчетов всистеме «ЗолотаяКорона» в торговыхи сервисныхточках городаустановлено96 расчетныхтерминалов,по которымежемесячносовершаетсяболее 3500 покупокна сумму, в среднем,230.0 млн. рублей.В ТЦ «Омский»(комплекс«Универсам»),универсаме«Октябрьский»,например, втекущем годув среднем замесяц, по карточкамсовершаетсяоколо 500 покупокна 35.0 млн. рублей.Чаще расчетыпо карточкамосуществляютсяв магазинахторгующихпродовольственнымитоварами.

За 1996 год отопераций спластиковымикарточкамиплатежнойсистемы «ЗолотаяКорона» банкомполучено доходов1928.6 млн. рублей.

Основныепоказателиразвития расчетовпо карточкам"Золотая корона"в Омскпромстройбанкепоказаны вприложении5.

3. Перспективыразвития карточногобизнеса в городе.

3.1. Анализрынка пластиковыхкарт в г. Омске.

Со второгополугодия 1995г. ситуация нарынке пластиковыхкарточек в г.Омске кардинальноизменилась.Прошло время,когда в городебыло толькодва работающихс карточками банка Промстройбанки Сбербанк,причем Сбербанкне представлялсерьезнойконкуренции.

В настоящеевремя со своимипроектами наопределеннуюдолю рынкапретендуетпо крайней мерееще две карточныхсистемы UnionCard Инкомбанка и STB Card СтоличногоБанка Сбережений.Кроме того вОмске можнополучить карточкимеждународныхсистем: картуИнкомбанкаVISA любогоиз трех типов-Classic Business & Cold такиеже карты с логотипомСбербанка,карты VisaElektron и совмещеннуюSTB-Card/Cirrus/maestro филиалаСтоличногоБанка Сбережений.

Процессинговыйцентр UnionCard в Омскебыл зарегистрирован7 декабря 1994 года,но запустилсялишь десятьмесяцев спустя.Все это времяшел монтажоборудованияи отладкапрограммногообеспечения.Технологияобкатываласьна сотрудникахомского филиалаИнкомбанка,зарплату которыхперечислялина пластиковыекарточки.Учредителямицентра выступиликомпания “Юнионкард(Москва),ЗСРЦ АБ “Инкомбанк”,Омский региональныйфилиал Агропромбанкаи банк СИБЭС. Центр имееткруглосуточнуюсвязь с центральнымофисом, то естьвключен вобщероссийскуюсеть. Пока толькоИнкомбанкэмитируеткарточки.Обязательныйдля магнитныхкарт неснижаемыйостаток равенв Омске 200 тысячамрублям. Плюсомданной системыявляется то,что обналичитьэту карточкуили сделатьпокупку, можнов других городахРоссии, в частностив Москве.

Омский филиалСтоличногоБанка Сбереженийэмитирует двавида карт, болеетого, они выдаютсякаждому, ктооткрывает здесьсчет или делаетдепозитныйвклад. В гостинице"Турист", ТорговомЦентре, на ул.Химиков43 и Омскнефтепродуктеустановленыкруглосуточныебанкоматы.Карточкамультивалютная.С Омскимиинститутамиподписаныдоговора овыплате стипендиина пластиковыекарточки. Вапреле 1996 годаначал эмиссиюSTBCard (Cold)Сибирский Международныйинвестиционныйбанк.

Кроме того.Омский филиалСберегательногобанка серьезновзялся за повышениепривлекательностисвоей пластиковойкарточки. Перваякарточка былавыдана в ноябре1994 года. Первоначальныйвзнос в сумме200 тысяч рублейможно спуститьвплоть до нуля,срок действиякарточки 2 года.Минусом даннойсистемы былото, что процентыпо остаткамна счетах неначислялись,поэтому использоватьэту карту какнакопительнуюбыло не выгодно,а как расчетнуюне было стимулаи возможностив силу неразвитостиинфраструктурыторговых точек.Отрицательнымпоказателемсистемы являетсяи то, что длятого чтобыобновить "черныесписки" в платежномтерминалекассиру необходимоприезжать вофис банка. Какследствие -карточка непошла. Это заставилобанк искатьальтернативныевозможностидля продвиженияее на рынкегорода. В центральномофисе Сбербанкана ул.Жуковаоткрылся пункт,где печатаютфотографиис 20 процентнойскидкой длявладельцевсберанковскихкарт. Это вызвалонемалый интересфотографовпрофессионалов.С марта 1996 годаОмский Сбербанквпервые началначислятьпроценты наостаток накартсчете, чтонесомненноповысилопривлекательностькарточки.

Рынок пластиковыхкарт по роступривлеченныхсредств былв 1996 году однимиз самых быстрои интенсивноразвивающихся. Сегодня в Омскерынок рублевыхпластиковыхкарт представленпятью платежнымисистемами ,которые эмитируют восемь банков.Объем средств,хранящихсяна картсчетах,за год увеличилсяв 3 раза.

Говоря одостоинствахи недостаткахпластиковыхсистем с позиции"расчетнойфункции" необходимов первую очередьотметить развитостьторгово-сервисныхпредприятий,а также стимулированиебанком илиторговымипредприятиямиэтой функции.Здесь бесспорнымилидерами поколичествуторговых точеки пунктовобналичиванияявляются двесистемы: "Золотаякорона" и UnionCard. СистемаSTB-Cardпривлекательнатем, что СтоличныйБанк Сбереженийпервым установилсвои банкоматына улице и любойжелающий можетв любое времясуток получитьналичные поSTB-Card/Cirrus/MaestroилиVISA/Elektron.

Если оцениватьдостоинствапластиковыхсистем с точкизрения "транспортировки",то по надежности,оперативностии удобствуполучениясредств запределамиг.Омска равныхSTB-Cardпока нет.

Условия,принятые длячастных клиентовне всегда характерныдля корпоративных.По оценкамсотрудниковбанков, сегодняболее 60-70% всехпластиковыхкарт выданов связи с переходомряда предприятийна перечислениезаработнойплаты на личныекартсчета. Носколько банков-эмитентов,столько и вариантовзарплатныхдоговоров.Например, договорОмскпромстройбанкагарантируетпредприятию-клиентутолько своевременноезачислениесредств насчета клиентовв течение одногодня, а такжедает возможностьпо желаниюпредприятиюсамостоятельнооплатить открытиекартсчетовсвоих работников.Кроме договорас предприятиембанк заключаетдополнительныйдоговор с каждымвладельцемпластиковойкарты на обычныхусловиях. Такимобразом в случаеперехода надругое местоработы у работникакарточка остаетсяна руках и онможет получатьна нее заработнуюплату по другомуместу работы.

В Инкомбанкевзаимоотношениябанка и предприятиястроятся наоснове отношенийдвух юридическихлиц. Пластиковаякарта остаетсясобственностьюбанка, котораяпередаетсяпредприятиюв аренду. Предприятиедоверяет ееконкретномуработнику.Человек, получившийзарплатнуюкарточку, владеетей только товремя, пока онработает напредприятии.

Несомненнымдостижениемпоследнихмесяцев сталообъявлениеОмскими банками-эмитентамипластикоыхсистем нескольких"кредитных"проектов. Вчастности,первым банком,предложившимуслуги пократкосрочномукредитованиючастных лицс использованиемпластиковойкарточки "Золотаякорона" ,сталСибирскийКупеческийБанк. Такжеодну из формкредитованияпо зарплатнымкарточкамразработал"ИнтернациональныйТорговый Банк",предложиввладельцампластиковыхкарт UnionCard вариантыкраткосрочногокредитования.Одним из проектов,который можноназвать "кредитным",является проектСтоличногоБанка Сбережений- "Стипендия".В чистом видеэтот проектназвать "кредитным"нельзя. Сутьпроекта заключаетсяв гарантированном(со стороныбанка) зачислениина картсчетав четко оговоренныйсрок причитающихсясумм даже в томслучае, еслиденьги от учебногозаведения насчет банка непоступили. Вэтом случаеСБС фактическикредитует ВУЗна короткийсрок, а погашениепроцентов запользованиекредитом производятсяза счет ВУЗа.

В 1997 году находившийсядолгое времяв тени ОмскийСбербанк активноприступил кпродвижениюсвоей системы"СБ-Кард", предлагаетее как для частныхлиц, так и длякорпоративныхклиентов. Приэтом услугидля каждойгруппы клиентовимеют гибкуюсистему обслуживания. Одновременнос этим Сбербанкактивно расширяетсеть пунктовперсонализациии торговыхточек.

Банки, работающиев системе "Золотаякорона" основныеусилия направилина расширениеторговой сети,обслуживающихклиентов сдисконтом. Внастоящее времяиз 96 магазинов,обслуживающихкарточки "Золотаякорона", с дисконотомот 2% до 10% обслуживают31 магазин.

Вместе с темс 15 мая 1997 годабанк в очереднойраз снижаетпроценты поначислениюна остатки накартсчете с2,1% до 1,5%.

Из банковновичков, толькораскручивающихсвои карточныепроекты, стоитотметить успехи" ИТ-Банк",установившегосвой первыйбанкомат вцентральномофисе "Омскэнерго".

Для потребителейсо среднимидоходамипривлекательна"Золотая корона"в связи с надежностьюи автономностьюиспользования,развитостью

системы вг.Омске. Обслуживаниев режиме on-line,низкиекомиссионныеза проведениетранзакций,получение двухмеждународныхмультивалютныхкарточекSTB-Card/Cirrus/MaestroиVISA/Elektron привлекутпользователей,заинтересованныхв удобных расчетныхи транспортныхфункциях пластиковыхкарт. Высокийнеснижаемыйостаток, низкиетарифы за безналичныеплатежи, начислениепремий за покупкив развитой сетиэлитных магазиновопределяют"Юнион Кард"как универсальнуюсистему длясостоятельныхклиентов.

Преимуществаи недостаткиплатежныхсистем Таблица3.1.

Наименованиесистемы	"+"	"-"
Золотаякорона	Безопасностьсистемы; работаторговой сети в режиме off-line;развитаяторгово-сервиснаясеть в в г.Омске;три омскихбанка-эмитента;единыеусловия обналичиваниявозможностьнакопления.	Необходимостьзаписы-ватьв банке содержимоесчета на карточку;огра-ниченноеиспользованиекарточки вдругих реги-онахРоссии; невозможноиспользоватьза границей высокая стоимостьот-крытиякартсчета ;обяза-тельноерезервирование.
UnionCard	Развитаяторгово-сервис-наясеть в г.Омске;полу-чениеинформациио счете в режимеon-line черезрегиональныйпро-цессинговыйцентр; скид-кипри покупкетоваров; высокаядоходностьпо остаткамна картсчете;отсутствиелимитов снятия.	Высокийнеснижаемыйостаток; необходимадополнительнаяавтори-зация;ограниченноеиспользованиеза границей.
STB -Card/Cirrus/Maestro VISA/Elektron	Международная;получе-ниедвух мультивалют-ныхкарточек наодин счет; низкаястоимостьоткрытия рублевогокарт-счета;наличие фотона карточке;отсутствиенес-нижаемогоостатка; низ-киетарифы забезна-личныерасчеты.	Слабо развитаяторгово-сервиснаясеть в г.Омске;лимит на получениесредств черезбанкомат;получениеинформациио счете в режимеon-lineчерез московскийпроцессинговыйцентр.
СБ-кард	Безопасностьсистемы; работав торговойсети в режимеoff-line.	Слабо развитаяторгово-сервиснаясеть в г.Омске;ограниченноечисло омскихбанков-участ-ников.

3.2. Распространениезарплатнойкарточки, какстратегическоенаправлениеразвития системы"Золотая корона".

Одним изперспективныхнаправленийразвития системы"Золотая корона"стало привлечениепромышленныхпредприятийв систему, посколькуэто являетсяэффективнымспособом активнойэмиссии карт.Кроме того,использованиепластиковыхкарт интереснодля самих предприятийи последнеевремя они проявляютособый интереск использованиюкарточек вкачестве инструментадля выплатызаработнойплаты.

Для упрочениясвоего положенияв условияхрыночной экономикикаждое предприятиесталкиваетсяс необходимостьюсовершенствоватьформы работы,использоватьновые информационныетехнологии,для организацииэффективногоучета и управленияпотоками средств,материалов,людских итехнологическихресурсов. Решениеэтих и многихдругих проблемзависит отправильностивыбора системыавтоматизации.Система безналичныхрасчетов попластиковымкарточкамстанет эффективныминструментомпо учету и управлениюфинансовымиресурсами напредприятии.

Использованиепластиковыхкарточек напромышленномпредприятиидает предприятию:

Во - первых,в условияхэкономическойнестабильности,огромных неплатежей,между предприятиямидовольно частовозникаютситуации, когдасредств длявыплаты заработнойплаты простонет на счете.Использованиесистемы безналичныхрасчетов покарточкампозволяетвовремя произвестивыплату заработнойплаты даже внеблагоприятныхдля предприятияусловиях. Междутем, факт своевременнойвыдачи заработнойплаты стабилизируетобстановкуна предприятии,что непосредственноскажется напроизводительноститруда, а следовательнои на получаемойприбыли.

Во - вторых,выплата заработнойплаты сотрудникампредприятиянеизбежно ведетк расходам пообслуживаниюналично - денежноймассы. Многиебанки беруткомиссионныеза выдачу наличныхс расчетногосчета в пределах2 процентов отвыдаваемойсуммы, предприятиюприходитсяоплачиватьтакже услугипо инкассациисредств. Крометого, предприятиенесет расходыпо содержаниюштата кассирови охраны. Использованиепластиковыхкарточек позволитпредприятиюсвести этирасходы к минимуму.Так как предприятиеэкономит науплате комиссионныхза получениеналичных срасчетногосчета и полностьюсокращаетрасходы наинкассациюи обслуживаниеналичногооборота напредприятии.

В-третьих,изъятие, в видезаработнойплаты, большихобъемов денежныхсредств ощутимодаже для преуспевающегопредприятия.Использованиесистемы безналичныхрасчетов покарточкампозволяетпредприятиюполучитьдополнительныеинвестиционныересурсы, в видельготных банковскихкредитов, подзалог средств,находящихсяна картсчетахсотрудниковпредприятияв банке, которыеможно использоватьдля увеличенияоборотныхсредств предприятия,так необходимыхдля развитияпроизводства.

Что же касаетсябанка, то привлечениепредприятиядля выдачизаработнойплаты на карточкипозволяетбыстро увеличитьчисло держателейкарт, а следовательнои получаемыедоходы, а именно:

Во - первых,быстрее, чемпри индивидуальномпривлеченииклиентов, окупитьсделанныевложения ваппаратно -программныйкомплекс иразвитие терминальнойинфраструктуры.

Во - вторых,получитьдополнительныеисточникифинансовыхресурсов в видесуммы денежныхсредств, которыеранее изымалисьединовременноиз банка длявыдачи заработнойплаты. Крометого, при созданииблагоприятныхусловий длясвоих клиентов,банк можетпривлечьдополнительныеденежные средства,которые получаютвладельцыкарточек изиных, нежелизаработнаяплата, источников.

В - третьих,увеличениечисла владельцевкарточек позволяетувеличить объемкомиссионныхс платежныхопераций попластиковымкарточкам.

Таким образом,участие в проектеявляетсяобоюдовыгоднымдля всех участникови позволяетим эффективноиспользоватьсобственныефинансовыеи технологическиересурсы.

Внедрениесистемы безналичныхрасчетов напредприятиипроисходитпо следующейсхеме:

1. Банк заключаетдоговор спредприятиемо переводесотрудниковна выдачу зарплатына карточки.Программно-аппаратныйкомплекс, реализующийзачислениесокращает времямежду начислениемзарплаты и еенепосредственнойвыдачей до трехчасов. И приэтом никакихбумажных документов.

2. На первомэтапе наиболеесложным моментомоказываетсяподготовкакарточек длявыдачи ихсотрудникам,посколькуперсонализациякарточек изапись на нихзарплаты являетсятрудоемкимпроцессом.Здесь необходимовоспользоватьсясвоевременнойи удобной формойзачислениязарплаты накарточку ПунктомУдаленногопополнения,который позволяетпроизводитьудаленноепополнениекарточек клиентовбез посещениябанка. Клиентможет записатьна карточкуновую сумму,сменить лимиты,сменить ПИН-код,списать суммус карты обратнона счет вообщене появляясьв банке.

3. После получениякарточки владелецвстает передпроблемой - гдеее использовать?Первое и наиболееестественноежелание - получитьналичные,объясняемое,в первую очередь,отсутствиемпривычки кпользованиюкарточкой.Естественно,что банку ипредприятиюнеобходимообеспечитьсотрудниковданными услугами.Эту проблемурешает установкабанкомата вобщедоступномместе, этоспособствуетудовлетворениюпотребностисотрудниковв наличныхсредствах иукрепляетдоверие к новойуслуге. Крометого, функциональныевозможностибанкомататаковы, чтопозволяютвладельцамкарточек работатьсо своим картсчетоми совершатьпрактическивсе операции,которые предлагаютсяклиентам вбанке, а именно,зачислятьденежные средствана карточку,снять наличные,получить информациюо состояниисчета и совершенныхрасходах.

Несомненнозатраты навнедрениесистемы безналичныхрасчетов попластиковымкарточкам напредприятиии развитие дляэтого терминальнойинфраструктурыпотребуетбольших затрат.Однако прикомплексномподходе к внедрениюкарточногопроекта ииспользованиивсего спектрафинансовыхинструментов,банк сможет,используяогромный финансовыйпотенциалкрупных городов,достаточнобыстро окупитьсделанныезатраты и получатьстабильныйдоход. Подтверждениемвышесказанномуможет служитьрезультатработы на рынкепластиковыхкарт такихбанков системы"Золотая корона",как "БИС-кредит”,Челябинвестбанк,Сургутинвестбанк,которые сразушироко началипродвижениепроекта "Зарплатнаякарта". В рейтингебанков системыэти банки впервой десятке.

С целью развитияплатежныхсвойств карточки,в конце 1995 годаОмскпромстройбанкприступил креализациипроекта "Зарплатнаякарта".

Для этогобанком разработанакомплекснаяпрограмма -"Зарплатнаякарта". Былозакупленонеобходимоепрограммноеобеспечениедля банка ипредприятия.Перед филиаламибанка былапоставленазадача - активизироватьработу по заключениюдоговоров спредприятиямии организациямипо перечислениюзаработнойплаты на картсчета.К этому временибыли проработаныварианты договоровс юридическимилицами ,разработанкомплекс маркетингапо продвижениюданной услугина рынке, проверенов работе программноеобеспечениепо автоматизированномуперечислениюна картсчетазарплаты сотрудниковпредприятий,проведенообучение специалистовфилиалов,занимающихсяпродвижениемданной услуги.За декабрь 1995года филиаламибанка заключено16 договоров сюридическимилицами наперечислениезарплаты накартсчета.

На первомэтапе активизацииработы возниклипроблемы,заключающиесяв основном ворганизациипродвижениясамой услугии обработкиуже заключенныхдоговоров, так:

1. При продвижениитакой технологичнойуслуги, какбезналичноеперечислениезаработнойплаты на картсчета,специалист,выполняющийэту работу,должен обладатьопределеннымобъемом техническихзнаний. Он долженчетко представлять,какие техническиетребованиядолжны бытьвыполнены каксо стороныпотенциальногопартнера, таки со стороныбанка для того,чтобы услугапартнеру былапредоставленанаиболее качественно,максимальноудовлетворялаего потребностям,с наименьшимизатратами длябанка и главное,чтобы в последствиине разочаровалапартнера, причинойчему могут бытьнеквалифицированныедействия илизаведомо невыполнимыеобещания состороны работникабанка по отношениюк партнеру.Кроме того,должен решатьсявопрос координациидеятельностифилиалов попродвижениюданной услуги,так как, в отличииот всех другихвидов услуг,заключаетдоговор с партнеромодин филиал,а в работе поее предоставлениюпо данномудоговору будутзадействованыи другие филиалыплюс Правлениебанка. Поэтомудля координациидеятельностифилиалов банкапо продвижениюуслуги, организациии проведениятехническойучебы специалистовфилиалов,консультацийпо организационными техническимвопросам впроцессе заключениядоговоров спредприятиями,проведениятехническойэкспертизыи подготовкизаключенияо наиболееоптимальнойформе обслуживанияработниковпредприятияна уровне банкав целом, участииво встречахс руководителямипредприятий,на которыхмогли бы бытьпредставленыи обсужденыв деталях всевозможностибанка по обслуживаниюработников,необходимподготовленныйи компетентныйсотрудник,ориентированныйна решениевсего комплексавопросов, касающихсяданного направлениядеятельностибанка. Крометого, черезнего должнаосуществлятьсяобратная связьс предприятиямив плане удовлетворенияих возможныхпредложенийи пожеланий,возникающихв процессеработы и требующихизменения илидоработкитехнологииработы с пластиковымикарточкамипод конкретныенужды предприятия.

2. Для организацииработы поперечислениюзаработнойплаты на картсчетапо заключаемымдоговорам спредприятиямии организациямифункции бухгалтеровотдела расширяютсявыполнениемтаких операций,как:

· подготовкаи оформлениедоговоров ссотрудникамипредприятий;

-персонализациякарточек;

· выдачакарточек напредприятиях;

· организацияобмена информациейс предприятиями;

· консультациипредприятийпо вопросамтехнологииработы системы

безналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарточек. Поэтомуразработаныправила выдачикарточек напредприятии,в филиалах ивкладных пунктахбанка и увеличенштат отдела.Данные правилапозволили частьнагрузки поподготовкеи выдаче карточекперераспределитьмежду филиаламибанка.

В настоящеевремя, в результатевведения вдействиеразработаннойбанком системы"Банк - клиент",можно предложитьпредприятиями организациямсразу несколькоуслуг, позволяющихне выходя изофиса сделатьвсе необходимыеперечисленияс расчетногосчета, сформироватьв электронномвиде реестрвыплаты заработнойплаты или другихплатежей, заверитьэлектроннойподписью ипередать вбанк. При этомвся процедуравыдачи заработнойплаты можетбыть полностьюавтоматизированаи выполненаодним человеком,что позволяетне только исключитьдополнительныерасходы, но иобеспечитьполную конфиденциальностьвыплат. Перечисленныесредства поступаютна счета сотрудникови могут использоватьсяими в деньпоступленияна счет в банкеперечисленнойпредприятиемсуммы.

В случае, еслиустановка "Банк- клиент" покакой - то причинене возможна,например, предприятиене являетсяклиентом банка,есть возможностьпередаватьзавереннуютрадиционнымспособом бумажнуюкопию реестравместе с электроннойкопией, чтопозволяет ив этом случаезачислятьзаработнуюплату на счетасотрудниковв день получениясредств отпредприятия.

Сотрудникипредприятияполучают возможностьиспользованиякартсчета втом числе и длянакопления,посколькупроценты начисляютсяежедневно сежемесячнойкапитализациейпо ставке,действующейв банке. Крометого, в случаезаключениядоговора скрупным предприятием,существуетвозможностьрассмотрениянаиболее удобныхвариантовиспользованиякарточексотрудниками.Банк готовизучить местамассовогопроживаниясотрудниковпредприятия,торговые точки,которые посещаютсянаиболее часто,рассматриватьвозможностиорганизациипунктов выдачиналичных илиустановкибанкоматовна предприятиис целью организациинаиболее удобногообслуживаниясотрудниковпредприятияпо месту работыи месту жительства.

В соответствиис заявкой предприятияможет бытьустановленорасчетноеоборудованиев торговых исервисныхточках на территориипредприятия.В отличие отмагнитныхсистем, возможноиспользованиекарточек длярасчетов встоловых, булочныхи т.д., при этомне нужен документ,удостоверяющийличность, ирасчеты нетребуют обращенияв банк благодаряособенностям,используемымв системе карточексо встроенныммикропроцессором.

Посколькусредства,перечисляемыена картсчетав виде заработнойплаты сотрудников,будут использоватьсяв основном длярасчетов затовары и услугии в меньшеймере, для накопления- введение зарплатнойкарточки станетхорошим стимуломдля использованиякарточки "ЗолотаяКорона" какрасчетногосредства.

3.3. Проведениескидок в торговыхточках, какнаправлениеразвития платежныхсвойств карточки.

Система"Золотая корона"платежнаясистема, несущаяпередовыетехнологии,именно так, ееи надо рассматривать.

Банковскиекарточки, всилу своейуниверсальностимогут бытьиспользованыдля предоставлениясразу несколькосовершенноразличных сфинансовойточки зренияуслуг, такихкак, способраспоряжениявкладом, расчетноесредство какдля частных,так и для юридическихлиц, способудобногопредоставлениякредитнойлинии, уменьшениезатрат на инкассацию,привлечениепокупателей,способ выплатызаработнойплаты и такдалее. Эти услугиможно использоватьв зависимостиот положенияна рынке.

С самогоначала банкомбыла выбранастратегияглубокогопроникновенияна рынок городакарточкиОмскпромстройбанка”Золотая корона,которая предполагаеториентациюна максимально широкий кругнаселения.

В началепериода развитиясистемы, основнойцелью былопривлечениебольшего числавкладчиков,именно на вклад"Золотая корона"с его удобнойсистемойобналичиванияи высокой доходностьюи эта цельдостигнута.Кроме того напервом этапебез созданияширокой сетиторговых исервисныхпредприятий,принимающихкарточку длярасчетов, причемхотя бы на нормальномуровне, невозможноговорить онаращиванииоборотов всистеме. Тоесть на первомэтапе развитиякарточнойсистемы былопоставленово главу преимуществокарточки, каксредства выгодноговклада и удобстваее для полученияналичных денегв филиалахбанка, где качествообслуживаниявысоко, отвлекаятем самым вниманиевладельцевкарточек отпока несовершеннойсистемы оплатыпокупок в магазинах.Но очевидно,что использованиеданной системытолько каквклада не даетполностьюраскрыть весьпотенциал,заложенныйв ней. На сегоднядовольно широкая сеть торговыхи сервисныхпредприятийсуществует,капитальныезатраты насистему практическиуже осуществлены,текущие затратынезначительны- необходимоувеличиватьобороты покарточкам. Наэтом этаперазвития банкстолкнулсяс абсолютнотеми же проблемами,что и другиебанки, внедряющиепластиковыекарточки всистему безналичныхрасчетов: владельцыкарточек ненастаиваютна обслуживаниив магазинахименно по карточкеи жалуются наплохой сервис,а продавцы ищутлюбую отговорку,чтобы не обслуживатьпо карточкам.Часто это связанос психологиейпокупателей,которые нехотят "выделяться”,рассчитываясьпо карточке особенно занебольшиепокупки, а частичнос тем, что продавцыв магазинахобслуживаютбез энтузиазма.

Новое дыхание,несмотря напроблемы существующиесейчас, продажекарточек придаетновая компания,опирающаясяна четко спланированныйкомплексстимулирования- посколькуосновную массунаселения"раскачать"будет труднее,чем тех, кто всилу своегоноваторствауже приобрелкарточки. Однозначно,что заинтересованностьу покупателейи продавцовпоявится толькотогда, когдапокупка покарточке будетвыгодна и той,и другой стороне.

Значит существуетдва направлениястимулирования:продавца, чтобы ему быловыгодно либопокупателя,что бы у негобыл стимултребоватьрасчета покарточке.

На самом делеможно рассматриватьогромное количествовсевозможныхвариантовстимулированияпродавцов:основанныхна различныхдоплатах взависимостиот разнообразнейшихкритериев ицелых комплексовпоказателей,либо основанныхна чисто психологическом(нематериальном)аспекте, чтоеще более нереальнов сегодняшнейситуации. Тоесть стимулироватьпродавца означаетдоплачиватьчужому человекунекую заработнуюплату либопытатьсястимулироватьнематериально,по очень сложнойи непонятнойсистеме, чтотяжело и нужноделать профессиональноили не делатьвообще.

Что необходимосделать, какиедоводы можнопривести владельцукарточки, чтобыон, при наличиив карманедостаточногоколичестваденег для покупки,достал карточкуи под пристальнымвзглядом очередив кассу

- рассчиталсяпо карточке.Стимулироватьпокупателяможно введениемсистемы скидокв торговыхточках прирасчетах карточкой.Введениемсистемы скидокдостигаютсяопределенныецели:

· создаетсястимул дляоплаты товаровпокупателямиименно по карточкам,которые в своюочередь будуттребовать тогоже от продавцов;

· привлекаетсявнимание ипоявляетсязаинтересованностьтех, кто еще непользуетсякарточкой(путем размещенияценников натовары с двойнойценой);

· дискредитируемаядо этогонезаинтересованностьюпродавцов,система оплатыдоказываетсвою работоспособность;

· появляетсязаинтересованностьуже действующихи новых торговыхпредприятий,из - за увеличенияобъема продаж;

· в условияхконкурентнойборьбы за покупателя,торговые предприятиястанут делатьскидки за свойсчет;

· банк, проводящийскидки повышаетсвой имидж;

· путем коалициимежду банками,эмитентами"Золотой короны",создается имиджсамой системы;

· и в конечномсчете, что наиболееважно, преодолеваетсяпсихологическийбарьер на этапепервоначальногоразвития платежнойсистемы.

Судя по среднимостаткам насчетах по вкладу"Золотая корона"владельцыкарточек восновном люди"не бедные"и вряд ли будуттратить напродукты большеполовины своегодохода. Владельцызарплатныхкарточек повидимому будуттратить околотрех четвертейсредств перечисленныхна их счета, носредние остаткина них не оченьвелики. Есливыгодностьприобретениякрупных покупокпо карточкекак бы видна- не нужно носитьс собой крупнуюсумму денег,да и доход наэти средстваначисляетсядо моментапокупки. То смелкими покупкамидело обстоитсовсем по другому.Поэтому, на мойвзгляд наиболеерациональновведение гибкойсистемы скидок,именно в продуктовыхторговыхпредприятиях,где количествопокупок велико,а средняя суммапокупки мала.Если считать,что с введениемскидок 50 процентовоборотов посистеме будетза счет продуктовыхторговых точек,то затратыбанка на льготныетранзакциибудут не велики,и соизмеримыс затратамина рекламнуюкомпанию ипроцентнойставкой повкладу.

В подтверждениесказанногоможно рассмотретьрезультатыработы торговыхточек по обслуживаниюпокупателейпо карточками проведенияскидок нашимбанком.

Анализ работыторговых точекпо обслуживаниюпокупателейпо карточкампоказывает,что постепеннопроисходятизменения вположительнуюсторону. Меньшестало звонковпокупателейпо поводу отказовв обслуживаниипо карточкам,стабильнеепроисходитежедневнаяэлектроннаяинкассациямагазинов. Рост числапокупок покарточкам втечении 1996 года,несомненно,был предопределенразвитием сетипредприятийторговли исервиса, принимающихк оплате карточку.Кроме того, вомногом эторезультатработы техническогоперсоналабанка, которыйобеспечиваетпостояннуютехническуюподдержкурасчетногооборудованияи консультацииработниковпредприятийторговли, вкоторых установленытерминалы“Золотой короны”.Однако в то жевремя происходитпостепенноеизменениеотношенияперсоналапредприятийторговли кобслуживаниюнаселения покарточкам.Особенно этокасается предприятий,уже длительноевремя сотрудничающихс банком. Реакцияпродавцов напредложенияпокупателейрассчитатьих по карточкамстановитсяболее адекватной, хотя и воспринимаетсяими как дополнительнаянагрузка. Этодает основаниясчитать, что,в случае проведениябанком активнойработы по продвижениюкарточки, системабезналичныхрасчетов постепенно“приживется”в городе и современем станетнеотъемлемойчастью расчетовнаселения затовары и услуги.

В настоящеевремя 15 торговыхточек и сервисныхорганизаций, которые организуютпродажу соскидкой владельцамкарточек "Золотаякорона" Омскпромстройбанка.

Последняя,предновогодняяльготная распродажатоваров Торговымцентром покарточкампоказала, чтоглавный результат,а именно: привлечениебольшого числапокупателейпо карточками обеспечениебесперебойногообслуживанияих продавцами,был достигнут.За время продажитоваров соскидкой в Торговомцентре былосовершенобольше покупок,чем обычно затот же срок .Через некотороевремя торговаясеть придетк пониманию,что без терминаловона существоватьне может - в магазин,не имеющийтерминалаклиент не пойдетобслуживаться.А это в условияхборьбы за покупателя- актуально.Поэтому магазинне только предложитбанку выкупитьу него терминал,но и возьметна себя частьзатрат связанныхсо скидками,а затем и полностьюскидки будутпроизводитсяза счет магазина.Недаром во всемцивилизованноммире существуютдисконтныесистемы, которыеполучают ужеразвитие и вРоссии.

Вполне понятно,что банк неможет финансироватьтакие компаниивечно, да этои не нужно: ктому моменту,когда оборотыдостигнутмаксимальногоуровня, а людипочувствуютудобства расчетовс помощью карточкии необходимостьвладения ею,можно будет:

· снизитьпроцентнуюставку по вкладу,осуществивразветлениена депозитный,довольно доходныйвклад и текущийкартсчет,используемыйдля расчетов;

· снизитьразмер самойскидки, а раноили поздно,совсем отказатьсяот скидок засвой счет.

Направлениеразвития пластиковыхкарт Омскпромстрой-

банка

По сравнениюс карточнымисистемамидругих банковв регионе нашбанк и система"Золотая Корона"в целом поканаходятсявпереди какпо количествуэмитированныхкарточек, количествуточек обслуживанияпо ним и количествубанков - участников,так и по количествуплатежей иоборотам.

Для того,чтобы сохранитьлидирующееположение банкана рынке пластиковыхкарточек врегионе, обеспечитьнормальноепоступательноеразвитие системыбезналичныхрасчетов, используяпреимуществачиповой карточки,не допуститьзахвата рынкапластиковыхкарточекконкурентами,крайне необходимо:

1. Организоватьна должномуровне работупо продвижениюзарплатнойкарточки срединаселениярегиона.

Организоватьобслуживаниеюридическихлиц по заключаемымдоговорам наперечислениезаработнойплаты на картсчета.
Обеспечитьбесперебойнуюработу платежныхтерминаловсистемы "Золотаякорона".

4. Обеспечитьоперативноеобслуживаниепартнеров повызовам.

5. Разработатьи применятьна практикемероприятия,стимулирующиебезналичныерасчеты в торговыхточках.

При решениипервого и второговопросов возникаетдостаточномного проблем,но основная- это отсутствиеденег у предприятия,обычно это иявляется основнойпричиной отказапредприятия,когда емупредлагаетсяперевести своихработниковна обслуживаниепо пластиковымкарточкам.

Центр "Золотаякорона" предлагаетвыход из создавшейсяситуации, которыйустроит банки предприятие.

В основном,это касаетсятой достаточнораспространеннойситуации, когдак моменту выдачизаработнойплаты сотрудникампредприятия(даже если договорна перечислениесредств заработнойплаты уже заключенс банком) наего счете простоне хватаетденег для этого.Обычно, столкнувшисьс данной проблемой,организацияпоступаетдостаточнопросто - обращаетсяв банк (обычнов тот же самый,с которым изаключен договорпо карточкам)с просьбой опредоставлениикредита длявыдачи заработнойплаты. В случаеположительногорешения вопросаоно получаетвозможностьполностью ив срок выплатить100 процентовзаработнойплаты своимсотрудникам,расплачиваясьза это не тольконеобходимостьювернуть занятыеу банка деньгив полном объеме,но и выплатитьпроценты закредит.

В случаевнедренияварианта сустановкойлимита кредитана карточкепредприятиеполучает возможностьпоступитьнесколькоиначе.

Последовательностьдействий будетвыглядетьследующимобразом:

1. Предприятиедоговариваетсяс банком оботкрытии емукредитнойлинии.

2. Переводитимеющуюся частьсредств насчета сотрудников(это может бытьи 10 и 95 процентовтребуемойсуммы), илипредоставляетим лимит кредитав случае вариантас транзитнымисчетами.

3. После расходованияэтих средствзадействуетсякредитная линиябанка (вступаетв действиепредоставленныйлимит кредита)и при поступленииинформациио транзакциибанк переводитденьги на счетклиента, а оттуда на счетпродавца иликассы (в случаеполучения ихналичными).

Как это хорошовидно, в описанномварианте банковскийкредит будетрасходоватьсятолько послеполного исчерпаниясредств, переведенныхна счет работникаили оставленныхна счету предприятиядля обеспечениялимита кредита,задействуетсяи не весь сразу,а только послеполученияинформациио транзакции.Естественно,появляетсявозможностьво-первых,израсходоватьего не полностью,во-вторых, выплатитьпо нему меньшийпроцент. Следуетотметить, чтоэффект от работыэтой схемыбудет болееразителен приналичии развитойтерминальнойсети (а в Омскеона развита)и привычкилюдей пользоватьсяпластиковойкарточкой дляповседневныхрасходов. Вотдельныхслучаях предприятиювообще удастсяне задействоватькредитнуюлинию, дажеимея 80 - 90 процентовот необходимойсуммы фондазаработнойплаты. Чтобыпонять даннуювозможность,надо поподробнеерассмотретьмеханизм"рефинансирования".

На каждомдостаточнокрупном предприятииимеются точки,относящиесяк сфере услуг.Это могут бытьбуфеты и столовые,парикмахерские,столы заказов,магазины, сауны- все зависитот величиныи мощностисамого предприятия.Не секрет, чтона ряду с обычнымобслуживаниемза деньги, вомногих организацияхприменяетсясистема различныхталонов, ведутсязаписи в своеобразных"долговых"книгах. Приэтом предприятиефактическиоткрываеткредит своимсотрудникам,удерживаяпотраченныеими суммы иззаработнойплаты. Такимобразом, предприятие,оказавшисьне в состоянииполностью исвоевременновыплатитьрабочим деньги,на самом делепопадает взамкнутый круг,начиная в условияхдефицита средствнести непроизводительныедополнительныерасходы, возмещениекоторых можетотодвигатьсяв неопределенноебудущее. Незадерживаясьна вероятностизлоупотребленийв описаннойсистеме путемподделки талонов,подписей и такдалее, необходимоотметить вот,что: каждаяпопытка ввестикакие - либосуррогатыреальных денег,неизбежноприводит толькок увеличениюрасходов наих обслуживание,ибо требуетручного человеческоготруда по ихподсчету, учету,сличению ихранению. Ктому же, как быне старалосьпредприятие,с работниковв момент начислениязаработнойплаты можнобудет взыскатьтолько номинальнуюстоимостьтоваров и услуг,полученныхими за псевдоденьгибез учета инфляции.

При внедрениипластиковыхкарт же всетовары и услугиво - первых, будутоплачиватьсясвоевременно,во - вторых, поценам на моментих получения,в третьих, полученныеденьги предприятиеможет оперативнонаправить длядовыплатызаработнойплаты, отодвигаямомент обращенияк кредитнойлинии банка.

Кроме того,в связи с тем,что банк заинтересованв осуществлениипроекта, предприятиестановитсяв ряд привилегированныхклиентов банка,со всеми вытекающимиотсюда последствиями.

При реализациипроекта с кредитнойлинией и установкойлимита кредитадля вариантас открытиемкарт - счетовна каждого изработниковсхема прохожденияплатежей выгладитследующимобразом (приложение10)

А - Поступлениев банк платежноготребованияот торговойточки или пунктапо выдаче наличных.При наличиина картсчетесотрудникадостаточнойсуммы производитсяоперация F.

В - При отсутствиина картсчетесотрудникасредств, ноналичии лимитакредита, предоставленномему предприятием,формируетсязапрос к счетупредприятияо перечислениинеобходимойсуммы сотруднику.В случае достаточностисредств насчете предприятияпроисходитпереход к шагуЕ.

С - При отсутствииили недостаточностисредств предприятиядля обеспечениялимита кредитапроисходитобращение ккредитной линиибанка.

D- Предприятиюпредоставляетсябанковскийкредит в размерепоступившегозапроса.

Е - Предприятиепереводитденьги на счетсотрудника.

F- Происходитсписание средствсо счета клиентана счет магазинаили учреждения,выдавшегоналичные покарте.

В итоге, предприятиеполностьюснимает с себязатраты наинкассациюи приобретениеденежной наличности;значительноэкономит напроцентныхрасходах покредиту, таккак намногопозже приобретаеткредит иливовсе им непользуется;получает возможностьполностьювыплатитьзаработнуюплату, не имеяна это достаточносредств; изначительноулучшает отношенияс банком.

Банк же, эмитируетогромное количествокарточек, а чембольше карточекнаходится вобращении, тембольше совершаетсяопераций поним, следовательнобанк получаетбольше комиссионныхза операции;высвобождаетресурсы длякредитованиядругих предприятий,может под большуюпроцентнуюставку (потому,что в этом случаекак бы самиработникикредитуют своесобственноепредприятие);экономит напроцентныхрасходах позарплатнымсчетам, так какставка по нимлибо отсутствует,либо слишкоммала.

Здесь естьодна, не заметнаяна первый взглядпроблема: Вслучае обвальногоснятия денегв виде наличныхпрактическина следующийдень счет предприятиязначительнопохудеет иследовательнопредприятиесразу же вынужденобудет обратитсяк кредитнойлинии банка.Чтобы этогоизбежать можноплатить достаточнобольшой процентпо зарплатнымкартсчетам,а можно заинтересоватьлюдей гибкойсистемой начисленияпроцентов, взависимостиот срока нахождениясредств насчете, по принципучем дольшележат - тем большеставка по счету.Счет со свободнымрежимом приходно- расходныхопераций, такназываемый"Универсальныйвклад". Тогдачеловек нетолько, не будетторопитьсяснять деньгисо счета, но ивложит тудадополнительныесредства.

Можно рассуждатьо экономическомэффекте данного"зарплатногопроекта" нобоюсь это ничегоне даст, таккак мы живемв реальнойситуации, а сточки зренияпросто нормального"среднестатистического"человека - сегоднялюди должныбыть твердоуверены в том,что:

·свои деньгиони смогутполучить практическив любой момент,в любом, удобномдля них месте;

·можно ихтратить постепеннов магазинахи предприятияхсервиса, причемчасть товаровприобретатьсо скидкой;

·оставшиеся(или внесенные)средства, находящиесяна картсчетебудут не толькосохранены, нои принесутдополнительныйдоход.

Именно, поэтомунаправленияработы Омскпромстройбанкана следующийгод важны, таккак реализовавих в полноймере, можнодостичь довериялюдей к пластиковойкарточке "Золотаякорона" и ксамой системебезналичныхрасчетов.

Заключение.

В последнеевремя едва лине каждый деньпоступаютсообщения отом, что очереднойбанк присоединилсяк какой-либоиз российскихплатежныхсистем. Финансовыеучреждения(из тех, что втой или иноймере занимаютсяобслуживаниемчастных лиц)интуитивночувствуютнеобходимостьв таком инструменте,как пластиковаякарточка. События,происходящиена финансовомрынке страны,во многомспособствуюттому, что банкиуже не нуждаютсяв каких-либодополнительныхаргументахпривлекательностиденег частныхвкладчиков.Печальный опытфинансовыхучреждений,сделавшихставку на небольшоечисло богатыхвкладчиков,убедительнеелюбых словдоказываетнеобходимостьпоиска новыхисточниковденежных ресурсов.Мировая банковскаяпрактика показывает,что деньгинаселения -естественнаяоснова устойчивостибанка. Сегоднянепростокоммерческомубанку привлекатьсредства населения:в условияхострейшейконкуренциипо уровню процентныхставок междубанками - российскаябанковскаясистема получилав наследствоСберегательныйбанк с мощнойи разветвленнойсетью филиаловв любом регионестраны. Повинуясьсоциальномурефлексу большинствонаших согражданпонесут деньгив ближайшееотделениеСбербанка, ане в коммерческийбанк. Противостоятьи занять определеннуюнишу на рынкесвободныхсредств населенияпод силу толькоочень крупными сильным банкам.Поэтому задачупривлечениявкладчиковпридется решатьразнообразиеми качествомобслуживания.С последнимже дела обстоятне блестяще.Неотъемлемаячасть сервиса,предоставляемоговкладчикуцивилизованнымбанковскимучреждением,- доступ к счетув любое время,когда это емунеобходимо,и наличие сетиустройствсамообслуживания.А для этогонужна банковскаяпластиковаякарточка. Исследуярынок пластиковыхкарточек авторобобщил опытмеждународныхплатежныхкарточныхсистем, рассмотрелсуществующиероссийскиесистемы.

Проведенанализ :"зачемнужна карточкавообще", "чтоона дает владельцу,банку, предприятию,торговой сети","какая карточка(магнитная иличиповая) даетбольше преимуществв ее использовании";

Автор рассмотрелсистему пластиковыхкарточек "Золотаякорона", участникомкоторой являетсяОмскпромстройбанк,проанализировалрынок пластиковыхкарт в г. Омске,рассмотрелнаправленияразвития ирасширенияспектра услугпо пластиковойкарточке "Золотаякорона" и проблемыс их реализацией.

Конечно, темапластиковыхкарточек, расчетовс их помощьюочень актуальнасегодня и втоже времянастолькообширна, чтов рамках даннойработы осветитьвсе проблемыи направленияневозможно.

Мною не затронутасовсем проблемаобъединенияплатежныхсистем в единуюглобальнуюНациональнуюсистему. Чтобыразвитие рынкапластиковыхкарточек вРоссии незастопорилось,необходимо,чтобы действияего участниковстали согласованными.Конкурироватьнадо не за счетдроблениярынка. Объединениеприемных сетейдаст платежнымсистемам больше,чем попыткивытеснениядруг друга.

Не затронутывопросы техническогообеспечения.Ежегодный форумпо пластиковымкарточкам -один из наиболеепрестижных,где собираютсявсе ведущиефирмы - производителикарт и оборудования,позволяющегоработать скартами в различныхприложениях,проходил вПариже. В немучаствовалипредставителиболее чем ставедущих компанийиз 56 стран. Впервыев 1995 году в немприняли участиепредставителиРоссии. Большойинтерес вызваливыступленияо стратегиии тактикеиспользованиясмарт - карт вРоссии и о российскихстандартахпо защите данных.

Во - вторых,это неразвитостьинфраструктуры- слабость приемныхсетей практическиво всех платежныхсистемах.

В третьих,банки и платежныесистемы развиваютприемнуюинфраструктурунесогласованнои нескоординированно,по принципу"каждый засебя". В результатев торговой сетискапливаетсямного различныхи нестыкующихсямежду собойтерминалов.Это обходитсядорого и эмитентами коммерсантам.

1.3. Платежныесистемы пластиковыхкарточек отдельныхстран.

Интересноотметить, чторазвитие карточныхопераций вразных странахповторяет восновных моментахпроцесс становленияамериканскойсистемы карточек,именно, поэтомумы первым рассмотримамериканскийопыт введениякарточек всистему безналичныхрасчетов.

Банковскаяпластиковаякарточка этоинструментсистемы безналичныхрасчетов исредство получениякредита. Первыекарточки современноговида появилисьв США в начале50 - х годов. Впоследствиисистема карточныхрасчетов былавведена многимибанками. Возниклиобщенациональныеассоциации,объединяющиетысячи банковучастников,миллионы людейстали владельцамикарточек, сотнитысяч торговыхучрежденийначали приниматькарточки длярасчетов припокупке товаровв розничнойторговле. Системыкарточныхрасчетов получилираспространениево многих странахмира, а самирасчеты приобрелимеждународныйхарактер.

В 1950 годукомпания "Дайнерсклаб" ввелав обращениеплатежныекарточки, принимаемыев оплату заобслуживаниев ресторанах,отелях и туристическихагенствах.Впоследствииони стали называтьсякарточкамитуризма иразвлечений.Это была посуществу перваяполномасштабнаясхема трехстороннегосоглашенияс участиемэмитента карточки,торговых предприятийи держателейкарточек. В1958 году аналогичнуюкарточку предложилакомпания "Америкойэкспресс".

В 1951 - 1958 годахнекоторыеамериканскиебанки началисоздаватьсобственныекарточныесистемы, номасштабы ихбыли невеликии карточкиносили локальныйхарактер. В1957 году в США было26 банков - эмитентовкарточек, впрограммахкоторых участвовало754 тысячи держателейкарточек иоколо И тысячторговцев.Объем торговогооборота с применениемкарточек составлял40 млн. долл. в год.

В конце50 - х годов к выпускукарточек приступиливедущие коммерческиебанки, в томчисле "Бэнкоф Америка","Чейз Манхэттнбэнк", "Маринмидлэнд бэнк"и другие. Основнымпобудительныммотивом былаконкуренцияс карточками"Лайнере клаб"и "Америкэнэкспресс". Банкирассматриваликарточки какдополнительнуюуслугу клиентами не видили техогромныхпотенциальныхвозможностей,которые открываликарточки всфере расчетови кредитования.

Первоймассовой кредитнойкарточкой,предоставлявшейвозможностьпродленногокредита, былавыпущеннаяв 1958 году банком"Бэнк оф Америка"карточка "БэнкАмерикард",ныне "Виза"*за). Эта карточкабыстро приобрелапопулярностьсреди широкойпублики.

В этоже время насевера - востокестраны рядкрупных банковиспытал неудачис введениемсобственныхкарточек. Причиназаключаласьв неразвитостисети отделенийбанков этогорегиона, чтотормозилоразвитие операцийс частнымилицами и препятствоваловнедрениюкарточки вплатежныйоборот. Банку"Чейз Манхеттнбэнк" в 1962 годупришлось продатьсвой отделкарточек иприсоединитьсяк системе "БэнкАмерикард".

К 1970 годууже 3300 банковстали участникаминовой системы.К ней примкнулии некоторыекрупные зарубежныебанки, например"Барклайс бзик"(Великобритания).

"БзикАмерикард"не удалось,однако, монополизироватьоперации скарточкамина внутреннеми международномрынках. Однойиз причин былонедовольствоучастниковсистемы диктатомкомпании - вплотьдо решениявопроса о выдачекарточек клиентамотдельныхбанков. Лишьпозднее, когдакорпорациябыла переименованав "Визу", банки- участникиполучили большуюавтономию и,в частности,право указыватьназвание конкретногобанка на лицевойстороне карточки.

На востокеи севера - востокеСША в 60 - х годахвозник рядрегиональныхассоциацийпо выпускукарточек. Наих основе в1967 году былауреждена "Интербэнккард ассошизшн"(1п1егЬап1* Саге!АззоОа*ог) - 1СА),которая объединиламножествобанков и сталавторой (нарядус "Банк Америкард")крупнейшейобщенациональнойассоциациейбанковскихкредитныхкарточек.

Числокарточек "Визы"в 1980 году достигло73 млн., а годовойобъем операций- 1 млрд.долларов.Через десятилетие- в 1991 году - в оборотенаодилось 105млн. карточек"Визы", а объемопераций достиг171 млрд.долларов.Быстрыми темпамиросли и масштабыопераций "МастерКард": в 1980 году- 55 млн. карточек,объем операций- 10,4 млрд.долларов,в 1990 году - 90 млн.карточек и 99млрд.долларов.

В 1988 году"Мастер Кардинтернзшнл"подписалаисторическоесоглашениео сотрудничествес "Евро - кардинтернэшнл",переименованнойв дальнейшемв "Европэйинтернэшнл".Этот шаг позволил"Мастер Кард"значительнорасширитьколичествоучастниковсистемы и сферуприменениякарточек, чтоусилило ееконкурентныепозиции в европейскомрегионе и другихчастях мира.

sкарточкиеще не получилимассовогохарактера, хотяих использованиерасширяется.В 1988 году в Германиибыло 2 млн. владельцевкредитныхкарточек крупнейшихмеждународныхассоциаций("Виза", "МастерКард", а такжееврокарт). Общийобъем операцийс карточкамисоставляет11 млрд. марокили 2 процентаот суммы розничногооборота. Средидебетовыхкарточек наиболеечасто применяласьплатежнаяеврочековаякарточка дляполучения денегв банкоматах.С этой цельюна ней добавленамагнитнаяполоса с записаннымперсональнымкодом владельца.Ведутся экспериментыпо выпускуеврокарты свстроенноймикросхемойдля операцийв режиме офф- лайн, то естьбез непосредственнойсвязи с центральнымпроцессоромбанковскойкомпьютернойсистемы. Хотяколичествоэлектронныхтерминаловв торговыхточках непрерывнорастет (в 1991 году- 34,7 тысяч), ихприменениеограниченов основномфункцией полученияразрешенияна платеж, а неосуществлениемперевода средствв автоматическомрежиме.

В Великобританиипервая кредитнаякарточка -"Барклайдкард"была выпущенав 1965 году. В 1966 году"Барклайс бэнк"заключил соглашениес "Бэнк Америкард"о сотрудничестве,что позволилоиспользоватьинфраструктуруамериканскойассоциациидля введения"Барклайдкард"в международныйоборот. Карточнаяпрограмма"Барклайс бэнк"копироваласхему массовыхи привелигированныхкарточек "БэнкАмерикард"Клиентскаябаза составлялапервоначально1 млн. держателей,торговая сеть- 30 тысяч учреждений.

В начале70 х годов другиебанки "большойчетверки" -"Нэшнл Вестминстер","Ллойдс" и"Мидлэнд бэнк",обеспокоенныеуспехами "Барклайсбэнк", приступилик организациивторой общенациональнойсети кредитныхкарточек. Учрежденнаяими компания"Джойнт кредиткард компанилтд" выпустилав августе 1972 годакарточку "Эксесс"(Асеева). Немногопозднее этойкомпанией былозаключеносоглашениес "Мастер Кард"в Великобритании,а "Эксесс" началаприниматьсяв торговыхучреждениях-контрагентах"Мастер Кард"во многих странахмира. В 1987 году"Барклайс Бэнк"выпустил первуюобщенациональнуюдебетовуюкарточку "Коннект"(Соппес1).

Крупнейшиемировые карточныесистемы - этоАглепсап Ехргезз(18 "/о мировогорынка и 47 %российского),*за (50 % мировогои 27 % российского),Ецгорау (30 % мировогои 19 % российского).Данные по российскомурынку - даныбез учетаотечественныхсистем. АппепсапЕхргеаз в Россиивыдается оченьмало, а еголидирующееположение нарынке связанос тем, что большинствоприезжающихв нашу странуиностранцевпользуютсяименно этойкарточкой. Восновном борьбуза российскийрынок ведут*1за и Ецгорау(карты Маз1егсагс1 и С1гг*Маез*го). Длятех, кто частовыезжает заграницу, получитьлюбую из этихкарточек выгодно.С их помощьюможно оплачиватьпокупки практическипо всему миру.К тому же припересеченииграницы более$ 500 наличной валютынеобходимодекларировать,деньги же хранящиесяна карточке,- нет. Уже многиероссийскиебанки получилилицензию иэмитируютмеждународныекарты со своимлоготипом.

2.3. Организацияработы с пластиковойкарточкой"Золотая корона"в ОАО "Омскпромстройбанк".

В конце1994 года, первымсреди банковрегиона,«Омскпромстройбанк»начал выпускв обращениепластиковыекарточки системы"Золотая корона".За декабрь 1994года выдано245 карточек,оборудованыпункты пообслуживаниювладельцевкарточек вовсех городскихфилиалах банкаи Торговомцентре "Омский".

В 1995 годув составе управленияпо работе снаселениембыл созданотдел безналичныхрасчетов побанковскимкарточкам. Вотдел вошлиспециалисты:администраторбазы данныхсистемы, техническийперсонал, бухгалтеры,агенты по продвижениюуслуги. Технологиясистемы безналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарточек предполагаетналичие централизованнойбазы данныхкартсчетов,что являетсяее неоспоримымпреимуществомкак банковскоговклада переддругими видамивкладов, таккак позволяетвладельцувклада распоряжатьсясредствамина своем счетеиз любого доступногоему места, гдеустановленытерминалы"Золотой короны".Исходя из этоговся работа посовершениюопераций покартсчетам,а именно:

· проводкасовершенныхопераций посчетам;

· осуществлениебезналичныхплатежей покарточкам насчета организаций,не работающихв системе;

· совершениепроводок побалансу банка;

· контрольрасчетов сбанками-участникамии Центром;

· начислениепроцентов посчетам владельцевкарточек;

· безналичныезачисленияна картсчета;

· подготовкакарточек идоговоров длямассовой выдачи

должнавестись в режименепосредственногодоступа к базамданных.

В настотящиймомент онаведется двумябухгалтерамиотдела безналичныхрасчетов, работающимипо сменномуграфику дляобеспеченияотраженияопераций по"Золотой короне"на балансебанка по принципу"день в день".

Всяработа по поддержкетехническихсредств ипрограммногообеспечениясистемы "Золотаякорона", проведениюрегламентныхработ по сопровождениюПО, профилактическиеработы, выездыпо вызовам идля инкассацииторговых точекв случае отсутствиясвязи, подготовка,установка изапуск новогооборудованияпо вновь заключаемымдоговорамсогласно внутреннегораспорядкавозложена надвух специалистовотдела безналичныхрасчетов.

Администраторбазы данныхосуществляетсвязь междутерминаламии узлом, узломи центром, узломи банком иконтролируетоперации всистеме, проходящиечерез банк.

На первомэтапе становлениясистемы Омскпромстройбанксоздал вклад"Золотая корона",расчеты покоторомуосуществляютсяс помощью дебетовойкарточки. Процентнаяставка по вкладуустановленатакая, чтобысоздать длянаселениястимул вложениясредств, именнона вклад "Золотаякорона". Вклад"Золотая корона"принимаетсяна следующихусловиях:

1. Вкладпредназначенкак для накоплениясбережений,так и для обеспечениятекущих потребностейвкладчиковв денежныхсредствах, длячего используетсясвободный режимприходно - расходныхопераций. Длясовершенияопераций повкладу вкладчикуоткрываетсяспециальныйсчет (картечей.

2. Всеоперации скарточкамии картсчетамипроизводятсяв соответствиис лицензионнымсоглашением,а также правилами,едиными длявсей системы"Золотая корона".

3. Взаимоотношениясторон определяютсядвустороннимдоговором междубанком и вкладчиком.

4. Приобращении влюбой банк -участник системывладельцукарточкигарантированыминимальныеуслуги, предоставляемыев соответствиис договоромоб участиибанка в системе"Золотая корона".

5. Срокхранения вкладане ограничен.Срок действиякарточки 6 месяцев,затем он продляется.

6. Открытие,пополнениеи закрытиесчета можетпроизводитьсякак наличным,так и безналичнымпутем.

7. Накартсчет зачисляютсявсе виды доходов,по перечню впрейскуранте,кроме доходовот предпринимательскойдеятельности.

9. Покартсчетувкладчик можетполучить полнуювыписку операцийза любой отрезоквремени.

10. Вкладчикможет получитьлюбое количествокарточек сосвоего картсчета.

11.По вкладувыплачиваетсяежемесячнодоход в видепроцентов,причем по схемесложных процентов.

12. Пожеланию вкладчикавсе последующиеили часть поступленийна свободныесредства счетамогут бытьзарезервированыдля удаленнойзаписи на карточку.Система удаленнойзаписи на карточкупозволяетвладельцукарточки непосещая офисправлениябанка, совершатьпополнениекарточки сосвоего картсчетаи продлеватьдействие карточки.Это можно сделатьв любом месте,где установлентерминал удаленногопополнения.

13. Тольковкладчик можетизменить Р1М- код на карточке.В целях обеспечениябезопасностииспользованиякарточки онабудет

автоматическивыведена изстроя при вводеневерного Р1М- кода три разаподряд.

Дляобслуживаниявладельцевкартсчетоворганизованаотдельная кассав офисе правлениябанка, работающаятолько с ними.Кроме тогоснять средствапо карточкеможно в любомгородскомфилиале банкав кассах, обслуживающихвклады населения.

Открытиевкладчикукартсчетаосуществляетсяна основаниизаявленияустановленнойформы о выдачекарточки изаявления напополнениекарточки либоплатежногодокумента назачислениесредств нановый картсчетс указаниемданных о владельце.Банк, открываеткартсчет,персонализируеткарточку иперечисляетна нее сумму,указанную взаявлении. Изсуммы, перечисленнойна карточку,один процентрезервируетсяна счете дляпоследующейоплаты комиссионныхза транзакции.При получениикарточки вкладчиксобственноручновводит четырецифры, определяющиеличный секретный(известныйтолько вкладчику)пароль (Р1М - код)для доступак данным, записаннымна карточке.Таким образомвкладчик становитсявладельцемкарточки иможет совершатьпо ней операциипо получениюи внесениюналичных,приобретениюпокупок в торговыхточках, гдеустановленытерминалысистемы "Золотаякорона", приобретениюбилетов вжелезнодорожныхкассах и авиабилетов.

Приходныеи расходныеоперации сналичностьюпо карточкеи счету осуществляютсяна основанииприходных ирасходныхордеров, установленнойформы. Выдачаналичных денеги оплата товарови услуг с помощьюкарточки производитсяв пределахлимитов, установленныхна карточкупо желаниювладельца, ноне более максимальныхлимитов банка.Лимиты на карточкуустанавливаютсяв целях защитыинтересоввкладчика, вслучае есликарточка всетаки окажетсяу мошейника,знающего кодк ней, он не сможетснять с карточкибольше чемлимит, установленныйна ней. Максимальныелимиты устанавливаютсябанком. Банкосуществляетоперации покартсчету наоснованииинформацииоб использованиикарточки, поступающейот торговыхточек и пунктовпо обналичиванию.Доход начисляетсяна все средства,находящиесяна картсчетеи карточке, втом числе и насредства врезерве, дотого момента,пока не пройдетоперация поих списаниюс карточки.

За 1995 годчисло владельцевпластиковыхкарточек "ЗолотаяКорона" Омскпромстройбанкаувеличилосьв 13 раз и составляетна начало 1996 г.3260 человек.

За годработы банксоздал развитуюинфраструктуруобслуживанияпо карточкам,установлено67 терминаловпо обслуживаниювладельцевкарточек иоказанию услугнаселению вторговых исервисных

предприятиях,а также в филиалахбанка (переченьточек обналичиванияи магазинов- участниковсистемы на стр.35 ). Внедренасистема удаленнойзаписи на карточку,которая в настоящеевремя работаетв 16 точках города.В результатереализациипервого этапапроекта посозданию глобальнойсети передачиданных Омскпромстройбанкав 1995 году обеспеченапрямая связьс торговымцентром "Омский",обеспечивающаянадежную работусети платежныхтерминалов,установленныхпрактическив каждом комплексеТЦ, а так же кассовыхтерминалови терминаловудаленнойзаписи на карточку.

В течениевсего 1995 годабанком проводиласьорганизационнаяи техническаяработа по продвижениюкарточки нарегиональномфинансовомрынке. Дважды,по инициативенашего банка,проводилисьсовещания сучастием другихбанков-эмитентовкарточки "Золотаякорона" (Омск-банк.Сибирскийкупеческийбанк) и группымаркетинговыхисследований"4М". Целью такихвстреч являются:выработкаединых подходовк рекламномуи техническомуоформлениюпунктов обслуживаниявладельцевкарточек напредприятияхторговли исервиса, согласованиетарифов длячастных лицза получениеналичных денегпо карточкам.Анализ состояниярынка дляраспространенияпластиковыхкарточек, которыйпроизводилагруппа маркетинговыхисследований"4 М" по заказунашего банканаходится вприложении№ 2 к данной работе.В целях популяризациирасчетов покарточкам вянваре 1995 г. былаорганизованаи проведенапрезентациякарточки "Золотаякорона" в торговомцентре "Омский"с организациейоформлениядоговоров счастными лицамии льготнойраспродажейтоваров покарточкам вдень презентации.

Крометого, еще двараза в 1995 годубанк совместнос предприятиямиторговлиорганизовывалпродажу товаровсо скидкойвладельцамкарточек "Золотаякорона". Этимероприятиянаправленына то, чтобыпривлекаябольшое числопокупателейпоказать существующими потенциальнымвладельцамкарточек удобствои безопасностьбезналичныхрасчетов затовары с помощьюкарточки.

Чтокасаетсямежрегиональныхрасчетов посистеме "Золотаякорона", то доавгустовскогокризиса межбанковскихкредитов системаработалабесперебойно.Некоторыепроблемы возниклис выходом изсистемы СибирскогоТорговогоБанка. Тем неменее это никакне повлиялона работу системына локальномуровне. Здесьвсе зависитот финансовойустойчивостибанка, егонадежности.На межрегиональномуровне каждыйбанк сталиспользоватьсвои вариантыдля расчетов.Например,Омскпромстройбанкподразделяетвсе банки, работающиев системе "Золотаякорона", на двегруппы: первая- банки, которыммы доверяемполностью, покарточкам этихбанков операцииосуществляютсябез каких- либоограничений.Вторая группа- банки, не предоставившиенам гарантийоплаты, по карточкамэтих банковмы обслуживаемтолько в пределахустановленнойсистемой минимальнойсуммы (500 тыс.рублей) и толькопри отсутствиидебиторскойзадолженностибанка передОмскпромстройбанком.

И всеже главнымитогом первогогода работыОмскпромстройбанкана рынке пластиковыхкарточек являетсято, что созданадостаточно

разветвленнаяинфраструктураобслуживаниянаселения покарточкам, атакже то, чтоликвидированинформационныйвакуум длянаселениягорода о пластиковойкарточке "Золотаякорона". Многиеомичи имеливозможностьубедиться какиеудобствапредоставляеткарточка прирасчетах затовары и услугив торговыхточках.

3. Перспективыразвития карточногобизнеса в городе.

3.1. Анализрынка пластиковыхкарт в г. Омске.

Со второгополугодия 1995г. ситуация нарынке пластиковыхкарточек в г.Омске кардинальноизменилась.Прошло время,когда в городебыло толькодва работающихс карточкамибанка: Промстройбанки Сбербанк,причем Сбербанкне представлялсерьезнойконкуренции.

В настоящеевремя со своимипроектами наопределеннуюдолю рынкапретендуетпо крайней мерееще две карточныхсистемы: *1п1оп- сагс1 Инкомбанкаи ЗТВ -сагс1СтоличногоБанка Сбережений.Кроме того вОмске можнополучить карточкимеждународныхсистем: картуИнкомбанка*1за любого изтрех типов -С1азз1с, В*пезз& 5о1с1, такие жекарты с логотипомСбербанка,карты *оа Е1ес*гопи совмещеннуюЗТВ Саге!/ С1ггцз/Маез*го Омскогофилиала СтоличногоБанка Сбережений.

Процессинговыйцентр 1*п1оп Саге!в Омске былзарегестрирован7 декабря 1994 года,но запустилсялишь десятьмесяцев спустя.Все это времяшел монтажоборудованияи отладкапрограммногообеспечения.Технологияобкатываласьна сотрудникахомского филиалаИнкомбанка,зарплату которыхперечислялина пластиковыекарточки.Учредителямицентра выступиликомпания "Юнионкард" (Москва*,ЗСРЦ АБ "Инкомбанк",Омский региональныйфилиал Агропромбанкаи банк СИБЭС.Центр имееткруглосуточнуюсвязь с центральнымофисом, то естьвключен вобщероссийскуюсеть. Пока толькоИнкомбанкэмитируеткарточки. Выданооколо 1000 картбез учета зарплатныхпроектов. Впяти предприятияхторговли иуслуг можнообслужитьсяс помощью *1п1опСаге! со скидкойв размере 1 процента.Эта однопроцентнаяльгота предназначенадля того, чтобысдвинуть мотивациюиспользованиякарты в сторонурасчетной, ане накопительной.Тем более, чтоза обналичиваниес помощью карточкинаоборот берут1 процент комиссионных.Обязательныйдля магнитныхкарт неснижаемыйостаток равенв Омске 200 тысячамрублям. Инкомбанкомосуществляютсяи зарплатныепроекты. Сейчасна карточки1*п1оп Сагс1 получаютзаработнуюплату 800 работниковТранссибнефти.В офисе этогопредприятияустановленбанкомат. Подписандоговор с АО"Химпром". Вразработкееще семь проектов.Наличные покарточкам можнополучить (еслине считатьбанкомат) всегов двух точках- в центральномофисе Инкомбанкаи в отделении"Академическое",что конечноже, следуетотнести к минусамсистемы. Ну аплюсом являетсято, что обналичитьэту карточкуили сделатьпокупку, можнов других городахРоссии, в частностив Москве. В ближайшеевремя должнапоявится *пюпСагс1 со страховымполисом. Предназначенаона для частныхлиц, а частьначисляемыхна нее процентовбудет автоматическиперечислятсястраховойкомпании. Владелецтакой карточкибудет застрахованна сумму среднемесячногоостатка накарточке запредыдущиймесяц.

Омскийфилиал СтоличногоБанка Сбереженийэмитирует двавида карт, болеетого, они выдаютсякаждому, ктооткрывает здесьсчет или

делаетдепозитныйвклад. В гостинице"Турист" установленкруглосуточныйбанкомат, покаединственныйв городе. Карточкамультивалютная.С одним из Омскихинститутовподписан договоро выплате степендиина пластиковыекарточки, сдругими предприятиямиведутся аналогичныепереговоры.В апреле текущегогода началэмиссию ЗТВСаге! (Со1с*) СибирскийМеждународныйинвестиционныйбанк. Эта карточкасовместимас *пЮп Сагс1. Естьуже зарплатныепроекты. Минусомэтой системыявляется также отсутствиесети обналичиванияв городе и малаясеть торговыхточек, причемпроцент начисляемыйна остатки покартсчетамне высок.

Анализируяорганизациюработы банков-конкурентовпо продвижениюсвоих продуктов,можно сказатьчто они оченьсхожи. Оба банка,в большей степени,конечно, Инкомбанк,имеют многчисленныйштат струдников(агентов) попродаже услугбанка. Предприятия,в том числе инаши партнеры,находятся подпостояннымпрессингомсо стороны этихагентов, предлагающихим услуги своегобанка. В ходидут любыеприемы, вплотьдо прямогообмана о тяжеломфинансовомположениибанка- соперника.Нельзя сказать,что такая организацияработы не приноситсвоих плодов.Есть факты,когда предприятия,традиционнообслуживающиесяв нашем банке,колеблятсяв выборе - начьи карточкиперечислятьзаработнуюплату сотрудников*Омскпромстройбанкаили Инкомбанка.

Учитывая,что эти банкина Омском рынкенедавно, они,видимо, будути дальше проводитьагрессивнуюполитику попродвижениюсвоих продуктов,в первую очередь,наиболее современных.

Крометого. Омскийфилиал Сберегатальногобанка серьезновзялся за повышениепривлекательностисвоей пластиковойкарточки. Перваякарточка былавыдана в ноябре1994 года. Первоначальныйвзнос в сумме200 тысяч рублейможно спуститьвплоть до нуля,срок действиякарточки 2 года.Минусом даннойсистемы былото, что процентыпо остаткамна счетах неначислялись,поэтому использоватьэту карту какнакопительнуюбыло не выгодно,а как расчетнуюне было стимулаи возможностив силу неразвитостиинфраструктурыторговых точек.Отрицательнымпоказателемсистемы являетсяи то, что длятого чтобыобновить "черныесписки" в платежномтерминалекассиру необходимоприезжать вофис банка. Какследствие -карточка непошла. Это заставилобанк искатьальтернативныевозможностидля продвиженияее на рынкегорода. Из 12магазинов, вкоторых можнооплатить покупкус помощьюсбербанковскойкарточки, вдвух - "КарлоПазолини" и"Кратере" даютскидку от 5 до7 процентов отрозничной ценытоваров. Вцентральномофисе Сбербанкана ул. Жуковаоткрылся пункт,где печатаютфотографиис 20 процентнойскидкой длявладельцевсбербанковскихкарт. Это вызвалонемалый интересфоторгафовпрофессионалов.С марта 1996 годаОмский Сбербанквпервые началначислятьпроценты наостаток накартсчете, чтонесомненноповысилопривлекательносткарточки. Интересныйнюанс этойсистемы; Московскийгородской банкСбербанкаРоссии беретза обналичиваниекарт 1 процент,в то же времяОПЕРУ СбербанкаРоссии в тойже Москве такихкомиссионныхне берет; выплатапроцентов наостатки покартсчетам- это

тожерешение лишьодного банка.Программноеобеспечение,действующеена сегодня непредусматриваетначислениепроцентов изапись их накарточку, этосделано прикладнойпрограммойи трудностьзаключаетсяв том, что записьна карточкуможно сделатьтолько в центральномофисе банка.В ближайшеевремя поступитновый расширенныйвариант картыи тогда. Сберегательныйбанк со своейогромнойинфраструктуройсоставит сильнейшуюконкуренциюостальнымпластиковымсистемам вгороде. Крометого здесьвводится валютнаяи корпоративнаякарты.

По состояниюна апрель 1996 годаситуацию потарифам пластиковыхкарточек систем,работающихв Омске можнорассмотретьв таблице М53.1. настр.40.

Насегодняшнийдень владельцамипластиковыхкарточек "Золотаякорона" в Омскеявляются более9000 жителей города,из них 4500 владельцыкарточекОмскпромстройбанка.

Болеетого, даже средибанков - участниковсистемы "ЗолотаяКорона" наметилисьсерьезныеконкуренты.Так, Сибирскийкупеческийбанк практическисравнялся снами по количествукарточек и поежемесячнымоборотам. Такиетемпы выдачикарточек иоборотов достигнутыим в основномза счет целенаправленнойработы с предприятимипо перечислениюзаработнойплаты на картсчетаи еще болеевыгодных условийвклада. Этотбанк пользуетсянашими услугамикак Узла системы(комиссия заобслуживаниесоставляет2,5 - 5 млн.рублейежемесячно),не развиваетсобственнуюсеть торговыхтерминалов,поэтому всесвои усилиянаправил напродвижениезарплатнойкарточки.

Политикабанка в областиразвития безналичныхрасчетов попластиковымкарточкамдолжна бытьнаправленана полное вытеснениес рынка другихплатежныхсистем, удержаниеконтроля надразвитием"Золотой короны"и сотрудничествосо всемибанками-участникамисистемы в регионе.Омскпромстройбанки система "Золотаякорона" в еголице имеют всешансы статьмонополистамина рынке пластиковыхкарточек длямассовогопотребителяв городе. Этообусловленонесколькимипричинами,среди которых:развитая сетьпунктов обслуживаниячастных лиц,созданнаябанком, выполнениеработ по созданиюкорпоративнойсети передачиданных дляработы в режимепрямого доступа,особенноститехнологииработы в режимео*пе, позволяющейэффективнообрабатыватьбольшое количествоопераций, повышеннаязащищенностьчиповых карточек,позволяющаяпроизводитьмассовую эмиссиюбез резервированиясредств навозможныепотери от махинацийс карточками.

В то жевремя, такоепреимущество,как возможностьобработкибольшого числатранзакций,начинаетпо-настоящемупроявлятьсятолько в случае,когда в торговыхточках формируетсяхотя бы около5 транзакцийв день. При меньшемколичествеопераций болееэффективнаоп-НПО технологияиспользуемая,например,Инкомбанком,что обусловленонеобходимостьюдля работы во1Т-11пе автоматическипередаватьв торговуюточку "черныйсписок" запрещенныхк приему карточекежедневно дажев случае, еслиопераций втечение дняне будет.

Перечисленныеособенностиприводят ктому, что, несмотряна большиевозможности,наша технологияпри совершениинебольшогоколичестваопераций выглядитнедостаточноконкурентноспособнойдаже по сравнениюс чисто бумажнойтехнологиейс голосовойавторизацией,используемойнашими конкурентами.Недостаточноагрессивнаяполитика приводитк появлениюу конкурентовнадежды на долюрынка, провоцируетих делать крупныекапитальныезатраты наразвитие своихтехнологий,и в будущем намбудет оченьтрудно заставитьих отказатьсяот попытококупить этизатраты.

3.2. Распрастронениезарплатнойкарточки, какстратегическоенаправлениеразвития системы"Золотая корона".

Однимиз перспективныхнаправленийразвития системы"Золотая корона"стало привлечениепромышленныхпредприятийв систему, посколькуэто являетсяэффективнымспособом активнойэмиссии карт.Кроме того,использованиепластиковыхкарт интереснодля самих предприятийи последнеевремя они проявляютособый интереск использованиюкарточек вкачестве инструментадля выплатызаработнойплаты.

Дляупрочениясвоего положенияв условияхрыночной экономикикаждое предприятиесталкиваетсяс необходимостьюсовершенствоватьформы работы,использоватьновые информационныетехнологии,для организацииэффективногоучета и управленияпотоками средств,материалов,людских итехнологическихресурсов. Решениеэтих и многихдругих проблемзависит отправильностивыбора системыавтоматизации.Система безналичныхрасчетов попластиковымкарточкамстанет эффективныминструментомпо учету и управлениюфинансовымиресурсами напредприятии.

Использованиепластиковыхкарточек напромышленномпредприятиидает предприятию:

получениеналичных срасчетногосчета и полностьюсокращаетрасходы наинкассациюи обслуживаниеналичногооборота напредприятии.

В третъих,изъятие, в видезаработнойплаты, большихобъемов денежныхсредств ощутимодаже для преуспевающегопредприятия.Использованиесистемы безналичныхрасчетов покарточкампозволяетпредприятиюполучитьдополнительныеинвестиционныересурсы, в видельготных банковскихкредитов, подзалог средств,находящихсяна картсчетахсотрудниковпредприятияв банке, которыеможно использоватьдля увеличенияоборотныхсредств предприятия,так необходимыхдля развитияпроизводства.

Что жекасается банка,то привлечениепредприятиядля выдачизаработнойплаты на карточкипозволяетбыстро увеличитьчисло держателейкарт, а следовательнои получаемыедоходы, а именно:

Такимобразом, участиев проекте являетсяобоюдовыгоднымдля всех участникови позволяетим эффективноиспользоватьсобственныефинансовыеи технологическиересурсы.

Внедрениесистемы безналичныхрасчетов напредприятиипроисходитпо следующейсхеме:

1. Банкзаключаетдоговор спредприятиемо переводесотрудниковна выдачу зарплатына карточки.Програмно -аппаратныйкомплекс, реализующийзачислениесокращает времямежду начислениемзарплаты и еенепосредственнойвыдачей до трехчасов. И приэтом никакихбумажных документов.

2. На первомэтапе наиболеесложным моментомоказываетсяподготовкакарточек длявыдачи ихсотрудникам,посколькуперсонализациякарточек изапись на нихзарплаты являетсятрудоемкимпроцессом.Здесь необходимовоспользоватьсясвоевременнойи удобной формойзачислениязарплаты накарточку ПунктомУдаленногопополнения,который позволяктпроизводитьудаленноепополнениекарточек клиентовбез посещениябанка. Клиентможет записатьна карточкуновую сумму,сменить лимиты,сменить Пин- код, списатьсумму с картыобратно на счетвообще не появляясьв банке.

решаетустановкабанкомата вобщедоступномместе, этоспособствуетудовлетворениюпотребностисотрудниковв наличныхсредствах иукрепляетдоверие к новойуслуге. Крометого, функциональныевозможностибанкомататаковы, чтопозволяютвладельцамкарточек работатьсо своим картсчетоми совершатьпрактическивсе операции,которые предлагаютсяклиентам вбанке, а именно,зачислятьденежные средствана карточку,снять наличные,получить информациюо состояниисчета и совершенныхрасходах.

кредит*',Челябинвестбанк,Сургутинвестбанк,которые сразушироко началипродвижениепроекта "Зарплатнаякарта". В рейтингебанков системыэти банки впервой десятке( "Рейтинг банков"на стр. 44 ).

С цельюразвития платежныхсвойств карточки,в конце 1995 годаОмскпромстройбанкприступил креализациипроекта "Зарплатнаякарта".

Дляэтого банкомразработанакомплекснаяпрограмма -"Зарплатнаякарта". Былозакупленонеобходимоепрограммноеобеспечениедля банка ипредприятия.Перед филиаламибанка былапоставленазадача - активизироватьработу по заключениюдоговоров спредприятиямии организациямипо перечислениюзаработнойплаты на картсчета.К этому временибыли проработаныварианты договоровс юридическимилицами (форматипового договораОмскпромстройбанкав приложенииМ5 5), разработанкомплекс маркетингапо продвижениюданной услугина рынке, проверенов работе програмноеобеспечениепо автоматизированномуперечислениюна картсчетазарплаты сотрудниковпредприятий,проведенообучение специалистовфилиалов,занимающихсяпродвижениемданной услуги.За декабрь 1995года филиаламибанка заключено16 договоров сюридическимилицами наперечислениезарплаты накартсчета.

банкапо отношениюк партнеру. Вфилиалах банканет специалистов,владеющихтехническимивопросамиорганизацииобслуживаниявладельцевпластиковыхкарточек, научитьэтому работников,не имеющихтехническогообразования,крайне трудно.Кроме того,должен решатьсявопрос координациидеятельностифилиалов попродвижениюданной услуги,так как, в отличииот всех другихвидов услуг,заключаетдоговор с партнеромодин филиал,а е работе поее предоставлениюпо данномудоговору будутзадействованыи другие филиалыплюс Правлениебанка. Поэтомудля координациидеятельностифилиалов банкапо продвижениюуслуги, организациии проведениятехническойучебы специалистовфилиалов,консультацийпо организационными техническимвопросам впроцессе заключениядоговоров спредприятиями,проведениятехническойэкспертизыи подготовкизаключенияо наиболееоптимальнойформе обслуживанияработниковпредприятияна уровне банкав целом, участииво встречахс руководителямипредприятий,на которыхмогли бы бытьпредставленыи обсужденыв деталях всевозможностибанка по обслуживаниюработников,необходимподготовленныйи компетентныйсотрудник,ориентированныйна решениевсего комплексавопросов, касающихсяданного направлениядеятельностибанка. Крометого, черезнего должнаосуществлятьсяобратная связьс предприятиямив плане удовлетворенияих возможныхпредложенийи пожеланий,возникающихв процессеработы и требующихизменения илидоработкитехнологииработы с пластиковымикарточкамипод конкретныенужды предприятия.

2. Дляорганизацииработы поперечислениюзаработнойплаты на картсчетапо заключаемымдоговорам спредприятиямии организациямифункции бухгалтеровотдела расширяютсявыполнениемтаких операций,как:

· подготовкаи оформлениедоговоров ссотрудникамипредприятий;

· персонализациякарточек;

· выдачакарточек напредприятиях;

· организацияобмена информациейс предприятиями;

· консультациипредприятийпо вопросамтехнологииработы системы

· безналичныхрасчетов сиспользованиемпластиковыхкарточек. Поэтомуразработаныправила выдачикарточек напредприятии,в филиалах ивкладных пунктахбанка и увеличенштат отдела.Данные правилапозволили частьнагрузки поподготовкеи выдаче карточекперераспределитьмежду филиаламибанка.

счетасотрудникови могут использоватьсяими в деньпоступленияна счет в банкеперечисленнойпредприятиемсуммы.

В случае,если установка"Банк - клиент"по какой - топричине невозможна, например,предприятиене являетсяклиентом банка,есть возможностьпередаватьзавереннуютрадиционнымспособом бумажнуюкопию реестравместе с электроннойкопией, чтопозволяет ив этом случаезачислятьзаработнуюплату на счетасотрудниковв день получениясредств отпредприятия.

Сотрудникипредприятияполучают возможностьиспользованиякартсчета втом числе и длянакопления,посколькупроценты начисляютсяежедневно сежемесячнойкапитализациейпо ставке,действующейв банке. Крометого, в случаезаключениядоговора скрупным предприятием,существуетвозможностьрассматрениянаиболее удобныхвариантовиспользованиякарточексотрудниками.Банк готовизучить местамассовогопроживаниясотрудниковпредприятия,торговые точки,которые посещаютсянаиболее часто,рассматриватьвозможностиорганизациипунктов выдачиналичных илиустановкибанкоматовна предприятиис целью организациинаиболее удобногообслуживаниясотрудниковпредприятияпо месту работыи месту жительства.

3.3. Проведениескидок в торговыхточках, какнаправлениеразвития платежныхсвойств карточки.

Система"Золотая корона"платежнаясистема, несущаяпередовыетехнологии,именно так, ееи надо рассматривать.

С самогоначала банкомбыла выбранастратегияглубокогопроникновенияна рынок городакарточкиОмскпромстройбанка"Золотая

В случае,если установка"Банк - клиент"по какой - топричине невозможна, например,предприятиене являетсяклиентом банка,есть возможностьпередаватьзавереннуютрадиционнымспособом бумажнуюкопию реестравместе с электроннойкопией, чтопозволяет ив этом случаезачислятьзаработнуюплату на счетасотрудниковв день получениясредств отпредприятия.

Сотрудникипредприятияполучают возможностьиспользованиякартсчета втом числе и длянакопления,посколькупроценты начисляютсяежедневно сежемесячнойкапитализациейпо ставке,действующейв банке. Крометого, в случаезаключениядоговора скрупным предприятием,существуетвозможностьрассматрениянаиболее удобныхвариантовиспользованиякарточексотрудниками.Банк готовизучить местамассовогопроживаниясотрудниковпредприятия,торговые точки,которые посещаютсянаиболее часто,рассматриватьвозможностиорганизациипунктов выдачиналичных илиустановкибанкоматовна предприятиис целью организациинаиболее удобногообслуживаниясотрудниковпредприятияпо месту работыи месту жительства.

3.3. Проведениескидок в торговыхточках, какнаправлениеразвития платежныхсвойств карточки.

Система"Золотая корона"- платежнаясистема, несущаяпередовыетехнологии,именно так, ееи надо рассматривать.

корона",которая предполагаеториентациюна максимальноширокий кругнаселения.

В началепериода развитиясистемы, основнойцелью былопривлечениебольшего числавкладчиков,именно на вклад"Золотая корона"с его удобнойсистемойобналичиванияи высокой доходностьюи эта цельдостигнута.Кроме того напервом этапебез созданияширокой сетиторговых исервисныхпредприятий,принимающихкарточку длярасчетов, причемхотя бы на нормальномуровне, невозможноговорить онаращиванииоборотов всистеме. Тоесть на первомэтапе развитиякарточнойсистемы былопоставленово главу преимуществокарточки, каксредства выгодноговклада и удобстваее для полученияналичных денегв филиалахбанка, где качествообслуживаниявысоко, отвлекаятем самым вниманиевладельцевкарточек отпока несовершеннойсистемы оплатыпокупок в магазинах.Но очевидно,что использованиеданной системытолько каквклада не даетполностьюраскрыть весьпотенциал,заложенныйв ней. На сегоднядовольно широкаясеть торгоыхи сервисныхпредприятийсуществует,капитальныезатраты насистему практическиуже осуществлены,текущие затратынезначительны- необходимоувеличиватьобороты покарточкам. Мывидим на рисунках3.1, 3.2, 3.3. что в отличииот обналичиваниясредств, расчетыпо карточкамтак и не пользуютсяпопулярностью,даже там, гдепокупки совершаютсядовольно частои на нормальномуровне. На этомэтапе развитиямы столкнулисьс абсолютнотеми же проблемами,что и другиебанки, внедряющиепластиковыекарточки всистему безналичныхрасчетов: владельцыкарточек ненастаиваютна обслуживаниив магазинахименно по карточкеи жалуются наплохой сервис,а продавцы ищутлюбую отговорку,чтобы не обслуживатьпо карточкам.Часто это связанос психологиейпокупателей,которые нехотят "выделяться",расчитываясьпо карточкеособенно занебольшиепокупки, а частичнос тем, что продавцыв магазинахобслуживаютбез энтузиазма.Жалобы продавцовна неполадкис техникой необоснованы,так как филиалыбанка работаютпо той же технологиии проблем нет.

Новоедыхание, несмотряна проблемысуществующиесейчас, продажекарточек должнапридать новаякомпания, опирающаясяна четко спланированныйкомплексстимулирования- посколькуосновную массунаселения"раскачать"будет труднее,чем тех, кто всилу своегоноваторствауже приобрелкарточки. Однозначно,что заинтересованностьу покупателейи продавцовпоявится толькотогда, когдапокупка покарточке будетвыгодна и той,и другой стороне.

Значитсуществуетдва направлениястимулирования:продавца, чтобы ему быловыгодно либопокупателя,что бы у негобыл стимултребоватьрасчета покарточке.

На самомделе мы можемрассматриватьогромное количествовсевозможныхвариантовстимулированияпродавцов:основанныхна различныхдоплатах взависимостиот разнообразнейшихкритериев ицелых комплексовпоказателей(на стр. 51 можнорассмотреть7 вариантовстимулирования),либо основанныхна чисто психологическом(нематериальном)аспекте, чтоеще более нереальнов сегодняшнейситуации. Тоесть стимулироватьпродавца означаетдоплачиватьчужому

человекунекую заработнуюплату либопытатьсястимулироватьнематериально,по очень сложнойи непонятнойсистеме, чтотяжело и нужноделать профессиональноили не делатьвообще.

Чтонеобходимосделать, какиедоводы можнопривести владельцукарточки, чтобыон, при наличиив карманедостаточногоколичестваденег для покупки,достал карточкуи под пристальнымвзглядом очередив кассу

· появляетсязаинтересованностьуже действующихи новых торговыхпредприятий,из - за увеличенияобъема продаж;

· в условияхконкурентнойборьбы за покупателя,торговые предприятиястанут делатьскидки за свойсчет;

· банк,проводящийскидки повышаетсвой имидж;

· путемкоалиции междубанками, эмитентами"Золотой короны",создается имиджсамой системы;

· и вконечном счете,что наиболееважно, преодолеваетсяпсихологическийбарьер на этапепервоначальногоразвития платежнойсистемы.

В настоящеевремя оборачиваемостьсредств покарточкамсоставляет2 0 процентовиз них лишь 10процентов -оборот в торговыхточках. Судяпо среднимостаткам насчетах по вкладу"Золотая корона"владельцыкарточек восновном люди"не бедные"и вряд ли будуттратить напродукты большеполовины своегодохода. Владельцызарплатныхкарточек повидимому будуттратить околотрех четвертейсредств перечисленныхна их счета, носредние остаткина них не оченьвелики. Есливыгодностьприобретениякрупных покупокпо карточкекак бы видна

- не нужноносить с собойкрупную суммуденег, да и доходна эти средстваначисляетсядо моментапокупки. То смелкими покупкамидело обстоитсовсем по другому.Поэтому, на мойвзгляд наиболеерациональновведение гибкойсистемы скидок,именно в продуктовыхторговыхпредприятиях,где количествопокупок велико,а средняя суммапокупки мала.Если считать,что с введениемскидок 50 процентовоборотов посистеме будетза счет продуктовыхторговых точек,то затратыбанка на льготныетранзакциибудут не велики,и соизмеримыс затратамина рекламнуюкомпанию ипроцентнойставкой повкладу.

Анализработы торговыхточек по обслуживаниюпокупателейпо карточкампоказывает,что постепенно,от начала - кконцу 1995 годанаметился сдвигв положительнуюсторону. Меньшестало звонков

стороныбанка на компенсациюскидок (7,24 млн.рублей за 1995 год),эффект былзначительный.

Черезнекоторое времяторговая сетьприйдет к пониманию,что без терминаловона существоватьне может - в магазин,не имеющийтерминалаклиент не пойдетобслуживаться.А это в условияхборьбы за покупателя- актуально.Поэтому магазинне только предложитбанку выкупитьу него терминал,но и возмет насебя частьзатрат связанныхсо скидками,а затем и полностьюскидки будутпроизводитсяза счет магазина.Недаром во всемцивилизованноммире существуютдисконтныесистемы, которыеполучают ужеразвитие и вРоссии. В приложении№ 4 можно ознакомитсяс одной из них.

Вполнепонятно, чтобанк не можетфинансироватьтакие компаниивечно, да этои не нужно: ктому моменту,когда оборотыдостигнутмаксимальногоуровня, а людипочувствуютудобства расчетовс помощью карточкии необходимостьвладения ею,можно будет:

· снизитьпроцентнуюставку по вкладу,осуществивразвлетвлениена депозитный,довольно доходныйвклад и текущийкартсчет,используемыйдля расчетов;

· снизитьразмер самойскидки, а раноили поздно,совсем отказатьсяот скидок засвой счет.

3.4. Направленияразвития пластиковойкарточкиОмскпромстройбанкасистемы "Золотаякорона".

Длятого, чтобысохранитьлидирующееположениенашего банкана рынке пластиковыхкарточек врегионе, обеспечитьнормальноепоступательноеразвитие системыбезналичныхрасчетов, используяпреимуществачиповой карточки,не допуститьзахвата рынкапластиковыхкарточекконкурентами,крайне необходимо:

1. Организоватьна должномуровне работупо продвижениюзарплатнойкарточки срединаселениярегиона.

2. Организоватьобслуживаниеюридическихлиц по заключаемымдоговорам наперечислениезаработнойплаты на картсчета.

3. Обеспечитьбесперебойнуюработу платежныхтерминаловсистемы "Золотаякорона".

4. Обеспечитьоперативноеобслуживаниепартнеров повызовам.

5. Разработатьи применятьна практикемероприятия,стимулирующиебезналичныерасчеты в торговыхточках.

Прирешении первогои второго вопросоввозникаетдостаточномного проблем,но основная- это отсутствиеденег у предприятия,обычно это иявляется основнойпричиной отказапредприятия,когда емупредлагаетсяперевести своихработниковна обслуживаниепо пластиковымкарточкам.

Центр"Золотая корона"предлагаетвыход из создавшейсяситуации, которыйустроит банки предприятие.

Вкраце,последовательностьдействий будетвыглядетьследующимобразом:

1. Предприятиедоговариваетсяс банком оботкрытии емукредитнойлинии.

3. Послерасходованияэтих средствзадействуетсякредитная линиябанка (вступаетв действиепредоставленныйлимит кредита)и при поступленииинформациио транзакциибанк переводитденьги на счетклиента, а оттуда на счетпродавца иликассы (в случаеполучения ихналичными).

Как этохорошо видно,в описанномварианте банковскийкредит будетрасходоватьсятолько послеполного исчерпаниясредств, переведенныхна счет работникаили оставленныхна счету предприятиядля обеспечениялимита кредита,задействуетсяи не весь сразу,а только послеполученияинформациио транзакции.Естественно,появляетсявозможностьво-первых,израсходоватьего не полностью,во-вторых, выплатитьпо нему меньшийпроцент. Следуетотметить, чтоэффект от работыэтой схемыбудет болееразителен приналичии развитойтерминальнойсети (а в Омскеона развита)и привычкилюдей пользоватьсяпластиковойкарточкой дляповседневныхрасходов. Вотдельныхслучаях предприятиювообще удастсяне задействоватькредитнуюлинию, дажеимея 80 - 90 процентовот необходимойсуммы

фондазаработнойплаты. Чтобыпонять даннуювозможность,надо поподробнеерассмотретьмеханизм"рефинансирования".

На каждомдостаточнокрупном предприятииимеются точки,относящиесяк сфере услуг.Это могут бытьбуфеты и столовые,парикмахерские,столы заказов,магазины, сауны- все зависитот величиныи мощностисамого предприятия.Не секрет, чтона ряду с обычнымобслуживаниемза деньги, вомногих организацияхприменяетсясистема различныхталонов, ведутсязаписи в своеобразных"долговых"книгах. Приэтом предприятиефактическиоткрываеткредит своимсотрудникам,удерживаяпотраченныеими суммы иззаработнойплаты. Такимобразом, предприятие,оказавшисьне в состоянииполностью исвоевременновыплатитьрабочим деньги,на самом делепопадает взамкнутый круг,начиная в условияхдефицита средствнести непроизводительныедополнительныерасходы, возмещениекоторых можетотодвигатьсяв неопределенноебудущее. Незадерживаясьна вероятностизлоупотребленийв описаннойсистеме путемподделки талонов,подписей и такдалее, необходимоотметить вот,что: каждаяпопытка ввестикакие - либосуррогатыреальных денег,неизбежноприводит толькок увеличениюрасходов наих обслуживание,ибо требуетручного человеческоготруда по ихподсчету, учету,сличению ихранению. Ктому же, как быне старалосьпредприятие,с работниковв момент начислениязаработнойплаты можнобудет взыскатьтолько наминальнуюстоимостьтоваров и услуг,полученныхими за псевдоденьги,без учета инфляции.

Привнедрениипластиковыхкарт же всетовары и услугиво - первых, будутоплачиватьсясвоевременно,во - вторых, поценам на моментих получения,в третьих, полученныеденьги предприятиеможет оперативнонаправить для"довыплаты"заработнойплаты, отодвигаямомент обращенияк кредитнойлинии банка.

Крометого, в связис тем, что банкзаинтересованв осуществлениипроекта, предприятиестановитсяв ряд привилегированныхклиентов банка,со всеми вытекающимиотсюда последствиями.

Приреализациипроекта с кредитнойлинией и установкойлимита кредитадля вариантас открытиемкарт - счетовна каждого изработниковсхема прохожденияплатежей выгладитследующимобразом (рис.3.4.);

А - Поступлениев банк платежноготребованияот торговойточки или пунктапо выдаче наличных.При наличиина картсчетесотрудникадостаточнойсуммы производитсяоперация Р.

В - Приотсутствиина картсчетесотрудникасредств, ноналичии лимитакредита, предоставленномему предприятием,формируетсязапрос к счетупредприятияо перечислениинеобходимойсуммы сотруднику.В случае достаточностисредств насчете предприятияпроисходитпереход к шагуЕ.

С - Приотсутствииили недостаточностисредств предприятиядля обеспечениялимита кредитапроисходитобращение ккредитной линиибанка.

О - Предприятиюпредоставляетсябанковскийкредит в размерепоступившегозапроса. Е -Предприятиепереводитденьги на счетсотрудника.

Р - Происходитсписание средствсо счета клиентана счет магазинаили учреждения,выдавшегоналичные покарте.

В итоге,предприятиеполностьюснимает с себязатраты наинкассациюи приобретениеденежной наличности;значительноэкономит напроцентныхрасходах покредиту, таккак намногопозже приобретаеткредит иливовсе им непользуется;получает вазможностьполностьювыплатитьзаработнуюплату, не имеяна это достаточносредств; изначительноулучшает отношенияс банком.

Банкже, эмитируетогромное количествокарточек, а чембольше карточекнаходится вобращении, тембольше совершаетсяопераций поним, следовательнобанк получаетбольше комиссионныхза операции;высвобождаетресурсы длякредитованиядругих предприятий,может под большуюпроцентнуюставку (потому,что в этом случаекак бы самиработникикредитуют своесобственноепредприятие);экономит напроцентныхрасходах позарплатнымсчетам, так какставка по нимлибо отсутствует,либо слишкоммала.

Здесьесть одна, незаметная напервый взглядпроблема: Вслучае обвальногоснятия денегв виде наличныхпрактическина следующийдень счет предприятиязначительнопохудеет иследовательнопредприятиесразу же вынужденобудет обратитсяк кредитнойлинии банка.Чтобы этогоизбежать можноплатить достаточнобольшой процентпо зарплатнымкартсчетам,а можно заинтересоватьлюдей гибкойсистемой начисленияпроцентов, взависимостиот срока нахождениясредств насчете, по принципучем дольшележат - тем большеставка по счету.Счет со свободнымрежимом приходно- расходныхопераций, такназываемый"Универсальныйвклад" (Условиявклада и схемырасчетов процентовв несколькихвариантах вПриложении№ 3). Тогда человекне только, небудет торопитьсяснять деньгисо счета, но ивложит тудадополнительныесредства.

Можнорассуждатьо экономическомэффекте данного"зарплатногопроекта" нобоюсь это ничегоне даст, таккак мы живемв реальнойситуации, а сточки зренияпросто нормального"среднестатистического"человека - сегоднялюди должныбыть твердоуверены в том,что:

·своиденьги онисмогут получитьпрактическив любой момент,в любом, удобномдля них месте;

·можноих тратитьпостепеннов магазинахи предприятияхсервиса, причемчасть товаровприобретатьсо скидкой;

·оставшееся(или внесенные)средства, находящиесяна картсчетебудут не толькосохранены, нои принесутдополнительныйдоход.

Именно,поэтому направленияработы Омскиромстройбанкана следующийгод важны, таккак реализовавих в полноймере, можнодостичь довериялюдей к пластиковойкарточке "Золотаякорона" и ксамой системебезналичныхрасчетов.

Оцениваяуже сделанноебанком в этомнаправлениии строя планына перспективу,можно с уверенностьюсказать, чтодля "ЗолотойКороны" в Омскеесть все условия,чтобы статьсамым массовым,доступным,удобным и выгоднымсредствомрасчета. Естьнадежда, чтоколичествовладельцевкарточки вОмске будетувеличиватьсяв той же пропорции,

что ив прошлом году,и что все большееколичествопредприятий,в том числе иторговых, оценитвозможноститехнологиипластиковыхкарточек.

Безреализациикомпекса предложенныхмероприятийбанк не сможетэффективновыполнятьобязательствапо вновь заключаемымдоговорам спредприятиямина перечислениезаработнойплаты, не сможетреализоватьпотенциал,заложенныйв выборе перспективнойтехнологиии преимуществаобъединенияфилиалов вединую сетьобслуживаниявкладчиков.И тогда, в недалекомбудущем банкскорее всегоожидает тяжелаяконкурентнаяборьба, связаннаяс большимизатратамисредств и времени.

Заключение.

В последнеевремя едва лине каждый деньпоступаютсообщения отом, что очереднойбанк присоединилсяк какой-либоиз российскихплатежныхсистем. Финансовыеучреждения(из тех, что втой или иноймере занимаютсяобслуживаниемчастных лиц)интуитивночувствуютнеобходимостьв таком инструменте,как пластиковаякарточка. События,происходящиена финансовомрынке страны,во многомспособствуюттому, что банкиуже не нуждаютсяв каких-либодополнительныхаргументахпривлекательностиденег частныхвкладчиков.Печальный опытфинансовыхучреждений,сделавшихставку на небольшоечисло богатыхвкладчиков,убедительнеелюбых словдоказываетнеобходимостьпоиска новыхисточниковденежных ресурсов.Мировая банковскаяпрактика показывает,что деньгинаселения -естественнаяоснова устойчивостибанка. Сегоднянепростокоммерческомубанку привлекатьсредства населения:в условияхострейшейконкуренциипо уровню процентныхставок междубанками - российскаябанковскаясистема получилав наследствоСберегательныйбанк с мощнойи разветвленнойсетью филиаловв любом регионестраны. Повинуясьсоциальномурефлексу большинствонаших согражданпонесут деньгив ближайшееотделениеСбербанка, ане в коммерческийбанк. Противостоятьи занять определеннуюнишу на рынкесвободныхсредств населенияпод силу толькоочень крупными сильным банкам.Поэтому задачупривлечениявкладчиковпридется решатьтак, как онарешается вовсем цивилизованноммире (и не столько!)разнообразиемуслуг (что, кстати,обеспечиваютуже некоторыероссийскиебанки), но икачествомобслуживания.С последнимже дела обстоятне блестяще.Неотъемлемаячасть сервиса,предоставляемоговкладчикуцивилизованнымбанковскимучреждением,- доступ к счетув любое время,когда это емунеобходимо,и наличие сетиустройствсамообслуживания.А для этогонужна банковскаяпластиковаякарточка. Вданной работея:

·попыталасьобобщить опытмеждународныхплатежныхкарточныхсистем;

·рассмотреласуществующиероссийскиесистемы;

·целенаправленоискала ответына вопросы"зачем нужнакарточка вообще","что она даетвладельцу,банку, предприятию,торговой сети","какая карточка(магнитная иличиповая) даетбольше преимуществв ее использовании";

·рассмотреласистему пластиковыхкарточек "Золотаякорона", участникомкоторой являетсяОмскпромстройбанк;

·показала,как организованаработа по выдачекарточек вОмскпромстройбанке,с какими проблемамимы сталкиваемсяи как их решаем;

· проанализироваларынок пластиковыхкарт в г. Омске;

· рассмотреланаправленияразвития ирасширенияспектра услугпо пластиковойкарточке "Золотаякорона" и проблемыс их реализацией.

Конечно,тема пластиковыхкарточек, расчетовс их помощьюочень актуальнасегодня и втоже времянастолькообширна, чтов рамках даннойработы осветитьвсе проблемыи направленияневозможно.

Не затронутасовсем проблемаобъединенияплатежныхсистем в единуюглобальнуюНациональнуюсистему. Чтобыразвитие рынкапластиковыхкарточек вРоссии незастопорилось,необходимо,чтобы действияего участниковстали согласованными.Конкурироватьнадо не за счетдроблениярынка. Объединениеприемных сетейдаст платежнымсистемам больше,чем попыткивытеснениядруг друга. Но,каким бы путемне развивалсяв дальнейшемрынок пластиковыхкарт в России,ясно одно: идеяинтеграциикарточныхплатежныхсистем - объективнаяпотребностьрынка, а значит,рано или поздноона будетреализована.Вопрос этосложный ипредставляетна мой взгляд,тему для целойсерьезнойработы.

Не затронутывопросы техническогообеспечения.Ежегодный форумСаг*ез 95 - одиниз наиболеепристижных,где собираютсявсе ведущиефирмы - производителикарт и оборудования,позволяющегоработать скартами в различныхприложениях,проходил вПариже. В немучаствовалипредставителиболее чем ставедущих компанийиз 56 стран. Впервыев нем принялиучастие представителиРоссии. Большойинтерес вызваливыступленияо стратегиии тактикеиспользованиясмарт - карт вРоссии и о российскихстандартахпо защите данных.

И всеже обобщаяданную работу,несколько слово том, что побольшому счетумешает развитию"карточного"бизнеса в России?Развитию мешают,прежде всего,три фактора.Во - первых, этонедостаточнаяосведомленностьнаселения окарточках иплатежныхсистемах. Приболее интенсивнойпросветительнойработе долянаселения,желающая иметьпластиковуюкарточку, былабы куда выше,чем упомянутые6 -10 процентов.

Во - вторых,это неразвитостьинфраструктуры- слабость приемныхсетей практическиво всех платежныхсистемах.

В третьих,банки и платежныесистемы развиваютприемнуюинфраструктурунесогласованои нескоординировано,по принципу"каждый засебя". В результатев торговой сетискапливаетсяцелый "зверинец"различных инестыкующихсямежду собойтерминалов.Это обходитсядорого и эмитентами коммерсантам.*

Кромеэтих трехпрепятствий,внутреннихпо отношениюк банковскойсфере России,существуетеще одно, внешнее,неразвитостьнормативнойбазы в сфереобращениякарточек инеобъяснимонизкая заинтересованностьгосудаствав ее развитии.А казалось бы,государстводолжно былобы всяческистимулироватьэту деятельность,так как онапереводитзначительныесредства изсферы наличногообращения всферу безналичного,где они легчеподдаютсяучету, контролюи налогообложению.

ПЕРЕЧЕНЬ ОТЧЕТОВИ СВЕДЕНИЙ.ВЫСЫЛАЕМЫХГОЛОВНОМУ БАНКУ

Формаотчетности	Краткоесодержание	Срокипредоставления	Местопредоставления

Ежедневныйбаланс 700 Е	Остаткипо счетам безразделов	ежедневно	Агропромбанк Учетно-статистическоеуправление

Баланс форма 700	в форметелеграммыостатки побалансовымсчетам, внебалансовымсчетам,дополнительныесведения кбалансу	4 числаежемесячно	Агропромбанк Финансово-экономическийцентр

Ежеквартальнаяоборотнаяведомость	Остаткина началоквартала,оборотыза квартал,остатки наконец кварталапо балансовыми внебалансовымсчетам	до 10 числаежеквартально	АгропромбанкУчетно-статистическоеуправление

Форма747,	Отчето кассовыхоборотах	на 6, 11, 16, 21, 26число каждогомесяца	Управлениекассовых операцийАгропромбанка

Форма748	Отчето кассовыхоборотах	на 1 числокаждого месяца	Управлениекассовых операцийАгропромбанка

Отчетоб оборотахпо некоторымсчетам в млн.руб.с одним десятичнымзнаком согласнописьма АПБот 28.10.96 01-7-12\941		на 1 числокаждого месяца	Управлениеинформатикивычислительнойтехники Агропромбанка

Отчето текущемфинансовомсостоянии	Сведенияпо вкладам,платежам,картотеки,обмену, недвижимости,общие вопросы	еженедельно	Департаментпо работе сфилиаламиАгропромбанка

Оперативныйотчет о доходахи расходах		на 8, 15, 22 числокаждого месяца	Финансово-экономическийцентр

ПрогнозфинансовогосостоянияАгропромбанкана конец отчетногопериода		на 15, 20, 25, числои на последнийдень месяца	Финансово-экономическийцентр

Отчето доходах ирасходах		ежемесячно	Финансово-экономическийцентр

Ежеквартальныйбаланс доходови расходов	финансовыйпрогноз	ежеквартально	Финансово-экономическийцентр

Приложение№ 13	Анализактивов и пассивовпо срокампогашения	ежемесячно	в составеобщей финансовойотчетности

Приложение№ 14	Основныесредства инематериальныеактивы	ежеквартально	в составеобщей финансовойотчетности

Статистическаяотчетность1-Т	сведенияо среднеспичочнойчисленности,фонде зарплаты,выплатахсоциальногохарактера	ежемесячно	Отделпо работе сфилиаламиАгропромбанка

Акт сверкиАктива и Пассивабалансовогосчета 893		на 1 числоследующегомесяца за отчетным	ОперационноеуправлениеАгропромбанка

Оборотная сальдоваяведомость побалансовымсчетам 904, 076		ежедневно	Агропромбанк

Расшифровкасчета 904 на 1 число		ежемесячно	Агропромбанк

Ежемесячныйотчет по даннымвалютногобаланса		ежемесячнодо 4 числа	УправлениевнешнеэкономическойдеятельностьюАгропромбанка

Остаткидебиторскойи кредиторскойзадолженностипо счету 076		ежемесячнодо 4 числа	Управлениеучетов и расчетов

Ежемесячныйбухгалтерскийбаланс в иностраннойвалюте		Ежемесячнодо 10 числа	ОтделобработкистатистическойинформацииАгропромбанка

Расшифровкабалансовогосчета 979		по запросу	Финансово-экономическийцентр Агропромбанка

Отчетформы № 2	Отчето прибылях иубытках	ежеквартально	Отделэлектронныхрасчетов, Финансово-экономическийцентр Агропромбанк

Объяснительнаяс расшифровкойпо переплатамналогов в бюджети внебюджетныефонды		до 10 числаежемесячно	Управлениеналоговогоучета Агропромбанка

Отчето выполненииплана мероприятийпо финансовомуоздоровлениюОмского филиала	Оздоровлениеактивов, улучшениеструктурыпассивов, развитиебанковскогобизнеса, сокращениезатрат	ежемесячно5 числа	Агропромбанк Экономическоеуправление

Форма701	Расшифровкаотдельныхбалансовыхсчетов длярасчета экономическихнормативов	5 числаежемесячно	АгропромбанкЭкономическоеуправление

Приложение№ 2	Сведенияо крупныхкредитах, выданныхфилиалом	5 числаежемесячно	АгропромбанкЭкономическоеуправление

Приложение№ 3	Собственныесредства,инвестируемыена приобретениедолей одногоюридическоголица	5 числаежемесячно	Агропромбанк Экономическоеуправление

Приложение№ 4	Сведенияоб обязательствахфилиала повкладам , кредитам	5 числаежемесячно	Агропромбанк Экономическоеуправление

Форма1 НФ	Отчето движенииналичной валюты	ежемесячно	ОтделобработкистатистическойинформацииАгропромбанка

Еженедельнаяотчетностьв УКО		еженедельная	Управлениекассовых операций

Отчето кредитахпредприятиямАПК на проведениевесенне-полевыхработ за счетсредств специальногофонда		ежедневная	Управлениеактивных операций

Кредитныйпортфель ( повсем кредитнымдоговорам)	данныепо кредитнымдоговорам	еженедельная	Управлениеактивных операций

Анализактивов и пассивовпо балансу	Оборотыпо счетам вразрезе заемщиковза день	ежедневнаядо 11.00 Москвы	Отделсопровождениякредитныхпроектов вфилиалахАгропромбанка

Сведенияоб остаткахбюджетныхсредств,выделенныхдля обеспечениягарантий длявыдачи ссудКФХ -федеральныйбюджет 1:1 -федеральныйбюджет 1:5 - областнойбюджет	остаткибюджетныхсредств, выдано,погашено,задолженность.Отдельно пократкосрочным и долгосрочным	-ежеквартальнодо 10 числа -ежемесячнодо 5 числа -ежеквартальнодо 15 числа	Отделбюджетныхпрограмм

Сведенияо сумме свободныхсредств федеральногобюджета навыдачу ссудпод высвобождающиесясредства	Суммасвободныхсредств, суммавыданных кредитов	ежемесячнодо 15 числа	Отделбюджетныхпрограмм

Финансоваяотчетность таблицы7, 8, 11		ежеквартальнодо 15 числа	Финансово-экономическийцентр, отделкоординациис филиаламиАгропромбанка

Сведения по инвестиционнымкредитам	сведенияоб освоениицелевых денежныхсредств навозвратнойоснове в разрезестроек и остаткахзадолженностипо ним, сведенияо перечислениибанком средствна финансированиеинвестиционныхпрограмм	ежемесячнодо 10 числа	Отделфинансовогоконтроля филиаловАгропромбанка

Общаяфинансоваяотчетность приложения1,3,13,17,18,19,21,22 по полнойформе (20 приложений)	группировкаактивов и пассивовпо срокам, расчетрезерва навозможныепотри по ссудам,анализ привлеченияи размещенияресурсов, анализкредитногопортфеля, ценныхбумаг, прибылейи убытков	15числа ежемесячно 18числа ежеквартально	ОтделобработкистатистическойотчетностиАгропромбанка Управлениеинформатикии вычислительнойтехники Агропромбанка

Отчетностьпо срочнымвкладам	в рубляхи валюте анализсрочных вкладов	еженедельно	Центрпо розничнымпродуктамСБС-Агро

Учетличных банковскихсчетов	количествосчетов и остатокпо вкладамдо востребования	еженедельно	Центрпо розничнымпродуктамСБС-Агро

Форма169	Движениесредств посчетам физическихлиц	ежемесячно,ежеквартально	Агропромбанк

Сведенияо вложенияхв ОГСЗ, ОВГВЗ,векселях,спекулятивныхвложениях вакции, депозитахюр.лиц, депозитныхи сберегат.сертификатах,авлир.векселях		еженедельно	Управлениеценных бумагАКБ"СБС-Агро"

Содержание

Введение

Глава1.Развитие системыбезналичныхплатежей всовремен- ных условиях. 1.1. Основныепонятия системыбезналичныхплатежей 1.2. Видыпластиковыхкарточек, областиих примененияи возможности Платежныесистемы пластиковыхкарточекотдельных стран 1.4. Российскиеплатежныесистемы пластиковыхкарточек
Глава2. Система пластиковыхкарточек,основаннаяна смарт- технологии 2.1. Видысистем расчетов 2.2. Системапластиковыхкарточек "Золотаякорона" 2.3. Организацияработы с пластиковой карточкой "Золотая корона"в АО "Омскпромстройбанк" Глава3. Перспективыразвитиякарточногобизнеса в городе 3.1. Анализрынка пластиковыхкарт в г. Омске 3.2.Распространениезарплатнойкарточки какстратегическое направлениеразвития системы"Золотая корона" 3.3. Проведениескидок в торговыхточках какнаправление развитияплатежныхсвойств карточки 3.4.Направлениеразвитияпластиковыхкарт Омскпром- стройбанка Заключение Списоклитературы Приложения

Список литературы:

1. Бабанин А.В.,Инструментарийрозничногорынка / Журнал"Банковскиесистемы иоборудование",М.: 1994г., №2.

2. Быстров Л.В.,Смарт-картыв платежныхсистемах / Журнал"Банковскиесистемы иоборудование",М.: 1994г., №2.

3. Вартанов М.О.,Банковскиекарточки: революцияв разгаре / Журнал"Банковскиесистемы иоборудование",М.: 1994г., №2.

4. Вартанов М.О.,"Пластиковыекарты" / Учебныйкурс 1995 год

5. ВитвицкаяТ., Карточнымпроектам затишьене грозит/ Банковскийбюллетень, М.: Экономика ижизнь, 1995 г., № 45

6. ГуторенкоС., Платежнаясистема электронныхпотребительскихрасчетов "Юнионкард"/ Журналбанки и технологии, М.: Банковскоедело, 1994 год

7. Газета Омскиебанки / Приложениек журналу "БизнесОмск" Омск.:Бизнес Омск,1996 г.,№ 4

8. Газета Омскиебанки / Приложениек журналу "БизнесОмск" Омск.:Бизнес Омск,1996 г.,№ 5

9. Газета Омскиебанки / Приложениек журналу "БизнесОмск" Омск.:Бизнес Омск,1996 г.,№ 6

10. Газета Омскиебанки / Приложениек журналу "БизнесОмск" Омск.:Бизнес Омск,1997 г.,№ 2(8)

11. Газета Омскиебанки / Приложениек журналу "БизнесОмск" Омск.:Бизнес Омск,1997 г.,№ 4(10)

12. ДельбергЛ.,Павлов О.,Какмикропроцессорная карточка можетпринести банкуприбыль. 1997 год

13. Евтюшкин А.,Выбор стратегии/Журнал "Банковскиесистемы иоборудование",М.: 1994г., №2.

14. Журнал "Крупнейшаямежбанковскаясистема расчетовпо микропроцессорнымкарточкам"Золотая корона"Версия 1 , Новосибирск.:Центр "Золотаякорона" 1996г.

15. Журнал "Крупнейшаямежбанковскаясистема расчетовпо микропроцессорнымкарточкам"Золотая корона"Версия 2 , Новосибирск.:Центр "Золотаякорона" 1997г.

16. Журнал FTCNEWS ,Новосибирск,1996г. №4

17 Журнал FTCNEWS ,Новосибирск,1997г. №6

18. Журнал Базовыепродукты ЦентраФинансовыхТехнологий,Новосибирск,1997г.

19. МанджиноБилл,ВайнштейнВ., Системабезналичныхплатежей набазе смарт-карт/Журнал "Банковскиесистемы иоборудование",М.: 1994г., №2.

20. МихалченкоЮ., STB Card:шаг в будущее/Журнал банкии технологии, М.: Банковскоедело, 1994 год

21. "Мир карточек"/ Информационныйбюллетень,1997г., №1

22. Посудин Д.,ТорховВ., Смарт-картыв банковскихтехнологиях/Журнал Банкии технологии,М.: Банковскоедело, 1994г.

23. Родионов Т.М."Технологияизготовленияпластиковыхкарт"/Учебныйкурс 1995г.

24. Соловьев Е.Г."Архитектураи информационныетехнологииплатежныхсистем на основепластиковыхкарт с магнитнойполосой, 1995 год

25. Усоскин В.М."Банковскиепластиковыекарточки".-М.:ИПЦ "Вазар-Ферро",1995. -144 стр.

МИНИСТЕРСТВООБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГООБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ.

ОМСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ.

КАФЕДРАФИНАНСОВ ИКРЕДИТОВ.

ДИПЛОМНАЯРАБОТА.

ТЕМА:«ПЛАСТИКОВЫЕКАРТОЧКИ».

ВЫПОЛНИЛА:ЛАНЦОВА О. В.

НА 54 ЛИСТАХ

ПРОВЕРИЛА:СВЕРДЛИНА Е.Б.

ОМСК2000