СетьИнтернет,разработаннаявоенными иучеными СШАна рубеже 60 и70 гг., стала доступнарядовым пользователямво всем мирелишь в 1995 году.Тем не менее,за этот короткийпромежутоквремени (всего8 лет) эта сетьстала популярнойне только средипростых пользователейперсональныхкомпьютеров,но и среди разногорода коммерческихструктур. И этоне удивительно– роль Интернетатрудно переоценить.Сейчас Интернетявляется открытойсетью, которуюможно использоватькак канал дляпроведениясделок и продажитоваров и услуг.
Использованиеоткрытой сетирискованнои где-то дажеопасно, так какнелегко защищатьконфиденциальнуюинформацию.С другой стороныследствиемоткрытостиявляется дешевизнаиспользованияэтой сети и еедоступность,а это тоженемаловажныйфактор длякоммерческихструктур, имеющихдело с большимколичествомконкурентов.Таким образом,за 8 лет своегосуществованияИнтернет выросиз модной игрушкидо серьезногобизнес-инструмента.
Многиеотождествляютпонятие электронногобизнеса с совершениемпокупок черезИнтернет. Ноэто разныепонятия. Электронныйбизнес – этолюбая сделка,совершеннаяпосредствомсвязанных междусобой компьютеров(не обязательнопри помощиИнтернет), позавершениюкоторой происходитпередача правсобственноститоваром илиправа пользованияуслугой. Электронныйбизнес существуетуже более 30 лет,первые же розничныепродажи черезИнтернет началисьлишь в 1995 г. Такимобразом, покупкичерез Интернет– это лишь частьэлектронногобизнеса.
В настоящеевремя в Интернетпредставленоглавным образомдва сектораэлектронногобизнеса:
сделкимежду деловымипартнерами;
сделкимежду продавцоми конечнымпотребителем.
В принципевозможны идругие формыэлектронногобизнеса –индивидуум-государство,предприятие-государство,индивидуум-индивидууми прочие. Темне менее, часторассматриваютсялишь две первыемодели, так какпервая занимаетна рынке около85% денежногооборота, вторая– чуть менее15%. Причем в эти15% входит не толькосовершениепокупок черезИнтернет, нои различныебанковскиеоперации, которыепользователипроводят невыходя из дома,страхованиеи пр.
Итак, мычетко разделяемпонятие электроннойторговли иэлектронногобизнеса. Второепонятие значительношире и включаетв себя:
продажитоваров;
финансовыйанализ;
различныеплатежи;
поискработы и рабочейсилы;
поддержкаклиентов ипартнеров;
рекламаи прочее.
Электронныйбизнес имеетзначительныйпотенциал дляроста. НаиболеемногообещающимиобластямиИнтернет-экономикиявляются:
рекламнаядеятельность
домашниебанковскиеоперации
продажапрограммногообеспеченияи книг
доставкатоваров
оффшорноепрограммирование
дистанционноеобразование.
По сути,в данный моментмы находимсяв только самомначале новойэры экономики,которую экономистыназываютИнтерет-экономикаили «экономикацифровогомира».
Говоряоб электронномбизнесе в России,можно найтимассу причин,которые осложняютразвитие этойперспективнойотрасли экономики:
Небольшоеколичествопользователейсети (не менее15%, а у нас 6 млн.).
Скоростьи качествоканалов связив Интернет.
СреднийпользовательИнтернет отличаетсяот среднестатистическогожителя России.
Низкаяплатежеспособностьнаселения(книги, кассеты,мелочевка).
Явныйнедостатокпрофессиональныхспециалистовв этой области.
Недовериепокупателейи торговцевк отечественнойбанковскойсистеме.
Отсутствиеправовогорегулирования.
О каждойиз этой проблемможно весьмадолго дискутировать.Однако однойиз главныхпроблем насегодняшнийдень видитсяименно правовойаспект. Именноон являетсяосновным сдерживающимфакторомИнтернет-экономики.
Совершениесделок черезИнтернет впервую очередьтребует правовогорегулированияпередачи иобмена данными.В настоящеевремя в нашейстране суд непринимает крассмотрениюэлектронныедокументы какдоказательствадоброй волиобоих участниковсделки. Следовательно,необходимоопределитьпроцедуруподтверждениядостоверностиили подлинноститаких документов.Эта проблематесно связанас таким понятиемкак электроннаяподпись. В СШАи Германии взаконах ужеобозначенотакое понятие,и юристы этихстран весьмасмело такимпонятием оперируют.
Правовоерегулированиетакже необходимов борьбе скомпьютернойпреступностью. Одной из важнейшихпроблем электронногобизнеса являютсямахинации вобласти электронныхплатежей. Досих пор такоепонятие как«электронныеденьги» окончательноне определенов российскомзаконодательстве.В связи с этимэлектронныеплатежи ещене так безопасны,как те формырасчетов, ккоторым мыпривыкли.
Технологииразвиваютсяи совершенствуютсябыстрее, чемзакон. Законболее консервативенпо своей природе.На сегодняшнийдень суды неготовы разрешатьспоры и противоречиямежду участникамиэлектронныхсделок: у нихнет специальныхзнаний и опытав этой области.Они должныконсультироватьсяс экспертами,а по сему онибудут находитьсяпод воздействиемчастного мнениятаких экспертов.
В Россиидо сих пор несуществуетправовых документов,точно и четкорегулирующихосновные вопросыэлектронногобизнеса. В такомслучае в настоящеевремя нам остаетсяобратитьсяк опыту другихразвитых стран(США, Евросоюз,Израиль, Япония).
Так какэлектронныйбизнес весьмауспешен в СШАи имеет хорошиеперспективыдля развития,правительствоСША пытаетсясоздать хорошиеусловия дляэтой отраслинациональнойэкономики. Внастоящее времядействуеттрехлетниймораторий наналоги длякомпаний, начинающихдеятельностьв сфере электронногобизнеса.
В задачигосударстватак же входитзащита несовершеннолетних,использующихИнтернет-возможностив приобретениитоваров и услуг,защита авторскихправ, гарантиив приватностипри обменеинформацией. В США уже существуетряд законов,стоящих назащите Интернет-пользователей.Многие законыв США приятыуже 3-4 и даже 5 летназад.
Для Россииэлектроннаяторговля открываетновые перспективы:улучшениекачества российскихсистем связи,обмен информацией,рост многочисленныхновых российскихи международныхпредприятий.
Будучинеотрегулированными,такие вопросыкак налогообложениеи защита конфиденциальнойинформациимогут порождатьконфликты сналоговымислужбами илидаже приводитьк нарушениюправ человека,гарантированнымиКонституциейРФ.
Сейчасв России идетработа надпрограммой«развитияэлектронногобизнеса». ВГосударственнойДуме идет обсуждение«Закона обИнтернет». Длятого чтобыРоссия могламаксимальноэффективноиспользоватьдостиженияэлектронныхсредств связив бизнесе,инвестицияхи торговле,российскиморганам властинеобходимо:
ПринятьЗакон обэлектронно-цифровойподписи.
Отменитьили смягчитьзаконы, предусматривающиеобязательноебумажное оформлениедля заключенияили регистрациисделок.
Пересмотретьи уточнитьпорядок налогообложенияосуществляемыхчерез Интернетсделок.
Не допускатьи устранятьрыночные барьеры,которые подавляютинвестициив техническуюинфраструктуру.
Избегатьвведения новыхналогов, лицензий,регистрацийили любых другихдействий, которыеподрываютуверенностьв целесообразностикапиталовложенийв Интернет иэлектроннуюторговлю.
Ведущиеотечественныеи зарубежныеэксперты поддерживаютнеобходимостьгосударственногостимулированияэлектроннойторговли иустраненияпрепятствийна пути ее роста.Россия покаеще может статьключевым игрокоммировой системыэлектроннойторговли. Позднеевлиться в этотпроцесс станетзначительнотруднее.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ6
ГЛАВА1. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯИ КАТЕГОРИИЭЛЕКТРОННОГОБИЗНЕСА10
1.1. Спецификаделовой средыИнтернет10
1.2. Схемы ведениясетевого бизнеса16
1.3. Виды предпринимательскойдеятельностии услуг в сфереэлектроннойкоммерции26
1.4. Системыэлектронныхплатежей ирасчетов43
ГЛАВА2. АКТУАЛЬНЫЕПРОБЛЕМЫЭЛЕКТРОННОГОБИЗНЕСА В РОССИИ58
2.1. Проблемыи перспективыразвития электроннойторговли вРоссии58
2.2. Проблемыи перспективыразвития электроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг71
2.3. Проблема организациифондовогорынка длявысокотехнологичныхкомпаний вРоссии85
ГЛАВА3. ПРАВОВОЕРЕГУЛИРОВАНИЕЭЛЕКТРОННОГОБИЗНЕСА: РОССИЯИ ЗАРУБЕЖНЫЙОПЫТ90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ98
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ104
АННОТАЦИЯ
Ключевыеслова: интернет-экономика,интернет-бизнес,электроннаякоммерция иэлектроннаяторговля, онлайноваямодель бизнес-процесса,оффлайноваяторговля,интернет-магазин,пользователисети, межкорпоративныйэлектронныйбизнес, информационныетехнологии,глобализация,интернет-покупки,интернет-провайдеры.
Актуальностьработы: Ежемесячнои ежегодно вРоссии увеличиваетсяколичествокомпьютеров,подключенныхк сети Интернет.В связи с этиму пользователейперсональныхкомпьютеровпоявляетсявозможностьприобретатьтовары и совершатьсделки не выходяиз дома илиофиса. Однакорост количестваэлектронныхсделок ограничиваетсязначительнымипроблемамив законодательственашей страны,особенностямименталитетаграждан, недостаточнойподготовленностьюфинансовыхинститутови прочими проблемаминашей экономики.
В первойглаве определяетсясамо понятиеэлектроннойкоммерции, еефункциональностьи значение дляведения современногобизнеса; рассказываетсяоб инвестицияхв эту относительноновую отрасльнациональнойэкономики,актуальностьданной проблемыдля Российскойинтернет-экономики.
Во второйглаве рассматриваютсяпроблемы веденияинтернет-бизнесав России, егоформы и инструменты.Подробноанализируетсяфункционированиеосновных секторовэлектроннойторговли,рассматриваютсяосновные проблемы,связанные сразвитием этогонаправлениябизнеса в России,с учетом опытазарубежныхстран; тенденциии перспективывнедренияэлектронныхтехнологийв различныхотраслях национальнойэкономики,процесс интернетизацииотечественныхпредприятий;дается обзорроссийскогоИнтернет-рынка.
В третьейглаве рассматриваетсяправовоерегулированиеэлектронногобизнеса в России.Проводитсяанализ зарубежногоопыта, в томчисле американскойи азиатскоймоделей веденияэлектронногобизнеса. Предлагаютсяформы и методыведения электронногобизнеса в Россиис учетом зарубежногоопыта и национальныхособенностейнашей страны.
Количествостраниц
Количествотаблиц
Количествоприложений
Количествоисточниковлитературы
Экономикафункционируетблагодаряразнообразнымсетям связеймежду людьми(транспортным,социальным,культурными др.), которыепозволяют имобмениватьсяинформацией,координироватьи согласовыватьсвою экономическуюдеятельность.
Известно,что строительстводорог, судоходныхканалов, новыхторговых маршрутови т. п. всегдарасширялоконтакты людейи обмен информациеймежду ними.Часто все этодавало импульсдля кардинальныхизменений вэкономикерегионов, страни континентов.
Но уменьшениепространственныхбарьеров междулюдьми самопо себе не даетсоциально-экономическихрезультатов.Они появляютсятолько тогда,когда людиначинают использоватьобщие для всехправила и нормыповедения,когда междулюдьми возникаетдоверие, уважениеи ощущениепредсказуемостивзаимногоповедения.После этогоможно считать,что между людьмиесть устойчивыесоциально-экономическиесвязи.
Такие связипозволяютсущественноснижать непроизводственныеиздержкипредпринимателей(издержки сделок),посколькураспространяемаяинформациявоспринимаетсяс доверием иможет бездополнительныхрасходов напроверку еедостоверностииспользоватьсядля принятиярешений.
Интернет“для широкихмасс”, доступныйкаждому, появилсяне так давно,в 1995 г., сразу завоевавбешеную популярностьсреди представителейкоммерческихструктур, неговоря уже окомпьютерныхи научныхорганизациях,для которыхИнтернет появилсягораздо раньше.С техническойточки зренияИнтернет – этовсемирноеобъединениекомпьютерныхсетей, которыемогут связыватькомпьютерывнутри предприятия(интранет) илиже объединятьлокальные сетиразличныхпредприятий,например банков(экстранет).Что касается“наполнения”Интернета, тосегодня наиболеепопулярны такиересурсы, какэлектроннаяпочта телеконференциии ВсемирнаяПаутина (WorldWideWeb,WWW,Web).С появлениемWorldWideWebстало возможноне толькообмениватьсятекстовойинформацией,но и доставлятьпользователюграфику, анимацию,звук, видео ивообще всесредства современногомультимедиа.Тогда же, в 1994-1995гг., стали появлятьсяпервые интернет-магазины,самый, пожалуй,известный изкоторых – ставшийлегендойинтернет-бизнесаAmazon.com,достигшийбаснословныхторговых оборотов.
Ежегодныйэкспоненциальныйрост аудиторииИнтернет вовсем мире имеетследствиемтрудностианализа еехарактеристик– численностипользователей,их национально-демографическогосостава, возраста,социальногостатуса. Главнаясложность вподобном изучениизаключаетсяв том, что “статистикав Интернетеведется не по“человеческомуфактору”, а поIP-адресамкомпьютеров,включенныхв Сеть, а точнее– по количеству,характеру ивремени ихсоединениймежду собой.По этой причинеразлично расходящиесяи противоречивыеданные, исходяиз которыхможно установитьлишь одну главнуютенденцию, аименно ту, чточисло пользователейнеуклонновозрастает,и их составстановитсяразнообразнее.По приблизительнымподсчетам общееколичествопользователейИнтернета вовсем мире превысило200 млн. человек,из них большеполовины –жители США иКанады (NuaInternetSurveys,осень 1999). В Россииже, по разнымоценкам, насчитываетсяот 1,5 (Gallupи ComCon-2)до 6 миллионов(monitoring.ru)пользователейСети.
Интернетусвойственнозначительносоциальноевлияние. Былозамечено, чтов развитыхпромышленныхстранах распространениеперсональныхкомпьютерови интернет-технологийможет инициироватьспецифическоеразделениена информационнобедных и информационнобогатых (такназываемаяцифровая щель– digitaldivide,digitalgap,в которую“проваливаются”неимущие слоинаселения).
СоциальноевоздействиеИнтернет вРоссии можносчитать позитивным.Наиболее значительнуючасть пользователейвсемирной сетисоставляютстуденты (20%);средний возрастпользователей– 31 год, при этомполовина моложе30 лет. На взглядНестера АкоповичаНагапетьянци Сергея НиколаевичаГуреева (специалистовпо маркетингув Интернете)обобщенныйпортрет российскогопользователяИнтернет могбы выглядетьследующимобразом: этомолодой человекв возрасте от18 до 40 лет, занимающийактивную жизненнуюпозицию в различныхобластях приложенияусилий, этовысокопрофессиональныйспециалистс хорошимобразованием,растущимидоходами ивысоким потенциаломспроса, особеннопо отношениюк новым прогрессивнымтоварам, услугам,технологиям.
Российскиерегионы оченьактивно работаютв Интернете,причем региональнаячасть Рунет,то есть российскогосектора Интернет,составляющая88% аудитории,существеннопревосходитдолю москвичейи петербуржцев(12%). Быстро растетдоля сельскихпользователей,их в декабре2002 г. было 970 тысяч.Следует отметитьзаметную рольрегионов Сибирии ДальнегоВостока, представляющих27% аудиторииРунет; сейчасу каждой третьейсемьи в Надымеимеется персональныйкомпьютер. Сэтой точкизрения российскийИнтернет обеспечиваетсоциальноевыравнивание,создает болееоднороднуюсреду и сглаживаетразрыв междубедными и богатыми.
Постепенноиз модной игрушкиИнтернет превращаетсяв один из инструментовведения бизнеса.Как предметинтересовбизнеса Интернетпредставляетсобой новуюуникальнуюсреду, которуюсамая обычнаяфирма, предлагающаясамые обычныетовары и услуги,может использоватьв качествеканала распределения,а также дляполучениямаркетинговойинформации(проведениямаркетинговыхисследований).Таким образом,сам по себеИнтернет неприносит никакихдоходов предпринимателю,однако фирма,использующаяСеть в коммерческихцелях, получает определенные преимуществаи дополнительныевозможностипо сравнениюс фирмой, избегающейучастия винтернет-коммерции.Такие выгодыи преимущества,основным изкоторых являетсясокращениеиздержек фирмы,возможны благодаряспецифике новойделовой среды.
Вообще Интернетсегодня нуженбизнесу потому,что он предлагает:1) недорогиекоммуникации;2) интереснуюинформацию;3) в некоторыхслучаях снижениевнутрифирменныхтехнологическихзатрат; 4) доступныеи удобные средствадля разработкифирменныхинформационныхсистем, с помощьюкоторых в Интернетевозникаетпривлекательныйобраз фирмыи ее потенциала.
Быстрый ростинформационнойсистемы Интернетобъясняетсятакже ее децентрализованнойприродой. Ниодна из фирмне владеетИнтернетоми не контролируетего. Такое децентрализованноепостроениеи финансированиетелекоммуникационнойинфраструктурыраспределяетинвестиционныйриск и радикальноотличаетсяот традиционныхцентрализованныхсистем телекоммуникационногобизнеса, которыепринадлежатобычно крупныетелефоннымкомпаниям.
Возникаетновый, виртуальный(существующийтолько в электронномпространстве)мир: каждыйчеловек можетлегко сформироватьсвой информационныйобраз, достаточноподробно отражающийего возможностии намерения.И эта информацияв считанныеминуты можетстать достояниемили определеннойгруппой людей,или всего общества.
В таком виртуальноммире миллионныегруппы людейгораздо быстрее,чем раньше,могут обмениватьсяидеями, мнениямии приходитьк общим решениям.Уже сейчасочевидно, чтоИнтернет становитсяпрототипомглобальнойинформационнойинфраструктурынового типа.Такая инфраструктураоказываетвесьма существенноевлияние налокальнуюбизнес-практикуотдельных фирм.Собственноговоря, этиинформационнокоммуникационныетехнологиивлияют на четыреглавных длядеятельностилюбой серьезнойфирмы процесса:инновации,производство,обмен и сервис.
Информационныйобмен - сущностьрынка. Ведьрынок функционируетчерез взаимодействиемежду банками,торговымипартнерами,поставщиками,производителямии потребностями.В этом смыслеинформацияпоявляетсянаиболее ценнымтоваром в экономике.Главная частьзатрат на ведениебизнеса связанас поиском, обменоми использованиеминформации,что формируетнакладныерасходы (или“издержкисделок”) фирм.
Эти затратывключают то,что относитсяк поиску иидентификациитоваров, прикидкам,переговорами защите условийпродажи илипокупки, платежами реализациидоговоров(контрактов)или к их коррекциии изменению.Как толькокоммуникациистановятсядешевыми, аинформационныеобразы фирми шаблоны сделок– более определенными,то издержкисделок фирмбудут снижаться.Это сделаетрынки существенноболее эффективными.
Эра массовогопроизводства,знакомая нампо трудам КарлаМаркса, закончиласьв конце 70-х – начале80-х годов триумфомяпонских гигантов,который сделалочевидным, чтошанс на победув конкурентнойборьбе имеютлишь те производители,которые сумеютобеспечитьпокупателейнедорогимикачественнымитоварами иуслугами, сохраняяэффективностьпроизводства.Когда рынокзаполнилсяоднотипнымимассовымитоварами, зародиласьэра качества:высокая производственнаяэффективностьи качествостали важнейшейзаботой практическикаждого производителяпо всему миру.В результатерынок сновастолкнулсяс проблемой:если основныепоказателикачества достигнутывсеми участникамирынка, то в чемможет состоятьразличие междудвумя одинаковоэффективнымиконкурирующимипредприятиями,которое быобеспечилоодному из нихлидерство?Теперь не растерялсяпотребитель:он желает непросто дешевых(результат эрымассовогопроизводства)и качественных(результат эрыкачества) товарови услуг, но иудовлетворяющихего индивидуальнымзапросам, ктому же постоянноменяющимсяво времени. Ирешающим факторомконкуренциив эру потребителястала способностьпроизводителей совместитьиндивидуальныепокупательскиепредпочтенияс эффективнымпроизводствоми системойпланирования.
Вот тут-тона первое местово всех бизнес-планахвышел Интернет.Всего лишьинструментдля взаимодействияс информационнымпространством,но именно онвывел бизнесна новую ступеньразвития, позволив,с одной стороны,компаниямдостичь максимальнойаудиториипотребителей,а с другой, давпотребителямвозможностьдонести допроизводителясведения обих индивидуальныхпредпочтениях.
Целью работыявляется исследованиеосновных тенденцийразвития электронногобизнеса в России,анализ функционированияэлектроннойкоммерции внашей странес учетом зарубежногоопыта. На основесделанногообзора различныхсекторов электронногобизнеса, определеныперспективыразвития электроннойторговли. Отдельнорассматриваетсяроль государствав регулированииданного видадеятельностии особенностиналогообложенияэлектронныхсделок.
Задачей работыявляется определениеприоритетныхнаправленийразвития электронногобизнеса, разработкарекомендацийпо усовершенствованиюзаконодательнойи юридическойбазы, регламентирующейэтот секторнациональнойэкономики.
У разныхавторов несовпадают точкизрения на то,что же в действительностипредставляетсобой электроннаякоммерция.Многие1отождествляютэлектроннуюкоммерцию ссовершениемпокупок черезИнтернет. Междутем электроннаякоммерция иинтернет-торговля– это разныевещи. Электроннаякоммерция –это любая сделка,совершеннаяпосредствомсети связанныхмежду собойкомпьютеров(хотя бы и неподключенныхк Интернету),по завершениикоторой происходитпередача правасобственностиили права пользованиявещественнымтоваром илиуслугой. Онасуществуетуже более 30 лет,а первые продажичерез Интернетсостоялисьлишь в 1995 г.2Поскольку вРоссии основнаяборьба за внедрениеинтернет-торговливедется вокругрозничногосектора, понятие“электроннаякоммерция”у нас трансформировалосьв торговлючерез интернет-магазины,хотя эволюцияразвития электроннойкоммерциинеизбежноприводит клидерствусетевого бизнесамежду фирмами.Интернет-торговля– это лишь частьэлектроннойкоммерции,причем всеуменьшающаяся.В общих оборотахэлектроннойкоммерции долярозничногосектора всевремя падает.Это важнаятенденция, таккак именно нарозничномсекторе рынкасейчас происходятнаибольшиепотрясения,и именно этотсектор сталнеправильноназыватьсяв России “электроннойкоммерцией”.
Из всех существующихкомпьютерныхсетей, используемыхбанками, предприятиямиторговли ипрочими экономическимиагентами, первуюскрипку вформированииглобальногои национальныхэлектронныхрынков играет,безусловно,Интернет. Поэтомумногие авторыне без основанийсосредоточиваютсвое вниманиена интернет-коммерции,на сфере деловойактивностив ГлобальнойСети. Правда,деловая активностьв Интернет –это не “любаясделка”, ноименно онаопределяетсовременныйоблик электроннойкоммерции.
Невзираяна все сложности,все большеечисло российскихкомпаний включаютинтернет-коммерциюв переченьиспользуемыхинструментов.Причем всебольшее числофирм используетИнтернет навсех этапахсвоей деятельности,“для многихкомпаний вопросуже заключаетсяне в том, стоитли использоватьИнтернет, а втом, какой бюджетна это выделитьи как его распределить”.3
В любом коммерческомпредприятии,будь то традиционныймагазин илиэлектронный,основным слагаемымуспеха являетсяплан маркетинга,разработанныйи внедренныйвладельцемкомпании. Причемнеобходимопроводитьмаркетинговыемероприятиякак в Сети, таки за ее пределами.
Важно уметьпредставитьна рынке товарыи услуги; необходимотакже решитьвсе связанныес этим задачи:сегментированиерынка, определениепотребностейпокупателейв целевых сегментахи способы продвижениятовара, связьс потребителями(другими словами,реклама).
Понятиемаркетингав Интернетостается наименееизученным ипредставляетглавную проблемуфирмы, решившейзаниматьсякоммерциейв этой области.Сеть Интернетсоздаваласьне с коммерческойцелью, а дляобмена информациеймежду учеными.Но идея ведениябизнеса нечужда ей – онабыла заложенав самой структуреСети. В то жевремя к проблемамсетевого маркетингаследует подходитьсовершеннопо-новому.
Под маркетингомобычно подразумевается“изучение рынка(размеров,демографическиххарактеристик,потребностей)для размещенияпродукта, определенияцены, вероятныхпокупателейи выработкиспособов общенияс последними”.4Поэтому человек,занимающийсямаркетингомв Интернете,обычно сталкиваетсясо следующимипроблемами:неизвестнымиразмерамирынка, пассивностьюпокупателейи незнаниемпотребителей.
Пассивностьпотребителейпорождаеттрудностирекламированиясвоей продукции, доведенияинформациив своем предприятиидо потребителя,который к томуже неизвестен.Сегодняшниевозможностипередачи данных– электроннаяпочта и доскиобъявлений(телеконференции)– абсолютнонеприемлемыдля распространениятакой информации.Товары и услугинельзя рекламироватьв Сети так же,как по телевидению,то есть прямои настойчиво.Предложениясвоей продукциив подобнойформе и явноепродвижениесамого себяне поощряются(пользователинемедленнореагируют,присылая тысячиосуждающихсообщений поэлектроннойпочте, которыемогут вывестииз строя сетьпользователя).
Ряд маркетинговыхисследованийпоказывает,что пользователямнужно, скорее,средство общения,нежели возможностьсовершатьпокупки в режимеоn-line.А в некоторыхслучаях – такихкак торговляцветами илипрограммнымобеспечением– дела шли какнельзя лучше.Так что успехпредприятияв Интернетзависит нестолько отумения торговцаправильноподать себя,сколько оттого, окажутсяли полезнымиего товары илиуслуги дляпользователей.
Как правило,поведениепокупателейобусловливаетсяследующимимоментами:
1) привычки(“Обычно я делаюпокупки (хлеб,одежду и т.д.)совсем не так”;
2) несоответствиецели (“Я сюдане за этим пришел”);
3) неизвестность(“Я не знаю, чтотам было, - я искалтолько то, чтохотел найти”);
4) несовершенствосистем поиска(“Мне был нуженвидеомагнитофон,но я не собиралсяпросматриватьдесять разныхмагазинов”).5
По сравнениюс обычнымисредствамимассовой информации– газетами,телевидениеми радио, - которые,по сути, предназначеныдля передачикоммерческихсообщений,Интернет довольнопассивен всмысле проведениямаркетинговогокомплекса.Предприятиюрозничнойторговли приходитсяделать вывескуи ждать посетителей. В межфирменномже сектореторговля идетзначительноактивнее –через участиев электронныхторговых площадкахэлектронныхбиржах, о которыхречь пойдетв параграфевтором настоящейглавы.
Напрашиваетсявывод о том,что сеть Интернетне только сложнас точки зренияприменениямаркетинга,но и не способствует,а более того,“противитсявсяческимкоммерческимпредложениямтоваров и услуг”.6Но на самомделе это нетак, простомаркетологидолжны бытьготовы переосмыслитьпонятие маркетингаприменительнок новым условиям.
Маркетолог,считающий свойтовар изолированным,независимыми самодостаточным,обречен напровал. Но длятого, кто смотритна товар какна неотъемлемуюи ценную частьединого целогои считаетпотребителейпартнерамипо бизнесу, ане “целямимаркетинга”,Интернет станетключом к успеху.
Даже конкурентамстоит задуматьсянад созданиемподобных соединений(пользователивсе равно раноили позднообнаружатконкурентав Сети, а междутем конкуренцияв условияхИнтернет строитсяне на сокрытииинформации,а на способностинаилучшимобразом предложитьтовар или услугу).
Вся информация,предоставляемаякоммерческими(и другими)пользователями,должна иметьопределеннуюзначимостьи вызыватьинтерес. Прямыеторговые предложенияи самопродвижениене допускается.Данные, относящиесяк товарам иуслугам, должнымаскироватьсяинформацией,соответствующейместу, в которомразмещаетсяпредложениетовара. Приемлемымисредствамиинтернет-маркетингаявляются лишьпроявлениевнимания кзапросам покупателя(по технологиипроизводства,использованиютовара и такдалее) и ответына них. Можнотакже сообщитьпокупателямоб источникахдополнительнойинформации.
Сеть Интернетрождалась каксредство обменаинформацией,на этом основанався ее структура,так что к электроннойкоммерцииследует относитьсякак к весьмасдержанномуи даже скрытномуповедению.Любому магазинуследует отражатьэту концепциюи прежде, чемрассчитыватьна привязанностьпотребителейи повышениеобъемов продаж,предоставлятьбесплатноподробнуювизуальнуюи вербальнуюинформацию.Не стоит забывать,что в наш “векинформации”любые торговыеоперации слюбыми товарамиявляются процессамиобмена информацией.Причем информациядолжна бытьне только тщательноподобраннойи полезной, ноеще и свежей.
Большинствомаркетологовимеют дело смножествомпотребителей,представляяих в виде “целевогосегмента”, откоторого можнополучить какой-тотолк. Хотя этаконцепцияоправдываетсебя при анализеи изменениитоварногоассортимента,по отношениюк пользователяминтерактивнойсреды с двустороннейсвязью подназваниемИнтернет онасовершеннонеприменима.В отличие отвсех предшествующихсредств распространенияинформации,Интернет предполагаетналичие обратнойсвязи. В даннойсреде на первыйплан выходятотношения, тоесть процессы“отдачи” и“получения”,протекающиемежду фирмойи потребителем.Из этого следует,что шаблонныепредложения,рассчитанныесразу на всехпользователей,не принесутрезультата.При определениипотребностейпокупателейследует учестьинтерактивныйхарактер Интернети создать возможностьнемедленнойреакции налюбые проявлениянедовольстваили обеспокоенности.
Итак, участниксетевогомаркетинговогопроцесса вИнтернет поставленв довольножесткие (посравнению страдиционным“офлайновым”маркетингом)условия, ограничивающиесвободу егоусмотренияв выборе инструментови методов проведениямаркетинга.Обрисоватьэти условияможно такжес помощью следующихправил (требований,принципов,основ) маркетингав Интернет:
1. Непрошеннаяэлектроннаяпочта не поощряется.
2. Данные опотребителе,полученныечерез Интернет,не должныперепродаватьсябез четко выраженногосогласия наэто пользователя.
3. Рекламаразрешенатолько в специальнопредназначенныхдля нее телеконференцияхи на почтовыхсерверах.
4. Мероприятияпо продвижениютоваров и прямаяпродажа разрешены,но лишь приусловии полнойоткрытости.
5. Изучениепотребителейразрешаетсятолько с полногои ясно выраженногоих согласия.
6. КоммуникационноепрограммноеобеспечениеИнтернет никогдане должно выполнятьскрытых функций.7
Люди, связанныес миром Интернет,подчас забывают,что это неединственноеи даже не самоеважное средствораспространенияидей и информации.Газеты, журналы,телевидениеи радио сохранилисвои позиции,в том числе ив деле распространениясведений отоварах и услугах.Несмотря нанаучно-техническийпрогресс, новыесредства коммуникациине смогли полностьювытеснитьстарые, наоборот,они отличноуживаются другс другом. То жесправедливои в отношенииИнтернет. Онне замениттрадиционныесредства рекламытоваров и услуг,которые какнельзя лучшеподойдут длятого, чтобысообщить потребителямо том, как найтифирму в электронноммире и пробудитьк ней интерес.
Взрывнойрост числапользователейИнтернет, впервую очередь,за рубежом,открыл новыевозможностиво взаимодействиис потенциальнымиклиентами ивывел интерактивныймаркетинг накачественноновый уровень.С другой стороны,это привелок большомучислу публикаций,в которых говоритсяо том, что скоронаступит время,когда Интернети электроннаякоммерцияполностьюзаменят СМИкак источникинформациии магазины длясовершенияпокупок.8Происходитсвоего родазомбирование,после котороговладельцыкомпаний частостановятсялегкой добычейдля различныхмошенникови шарлатанов.Про интернет-коммерциюсложено уженемало легенд,вот лишь некоторыеиз них:
1. Почему-тобытует мнение,что для качественногоприсутствияв Интернетдостаточносовсем небольшойсуммы денег.Простое созданиеWeb-страницыили сайтадействительнообходитсянедорого, однакоможно ли в данномслучае говоритьо серьезномподходе кинтернет-коммерции?
2. Созданиекачественногоресурса ещене гарантируетему мгновеннойпопулярности.Необходимов первую очередьчетко определитьсвои цели вИнтернет, чтобыони строгосоответствовалипрочим маркетинговымусилиям. Маркетингв Интернетможно рассматриватьтолько какприложениек уже опробованнымтрадиционныммаркетинговымприемам.
3. Считается,и не в последнююочередь благодаряпубликациямв прессе, чтосамое главное– взять “навороченный”софт, сделатькрасивый сайт.При этом как-тозабывается,что интернет-коммерция– это не толькотехника и программноеобеспечение.За этими технологиямидолжны стоятьреальныебизнес-процессыи специалисты,которые отвечаютза то, чтобывсе это работало.
4. Многие склонныполагать, чтос запускоминтернет-системызаканчиваютсявсе проблемыи больше непридется тратитьденьги – развечто периодическина косметическийремонт и небольшиедоделки. Насамом делепосле запускапроекта начинаютсяосновные затраты.Это и затратына рекламы и“раскрутку”проекта, а самоеглавное, постоянныезатраты наобслуживаниеи модернизацию,в том числе ина обслуживаниеклиентов. Причемзатраты наобслуживаниеклиентов и на“наземную”часть бизнесаявляются основнойстатьей затратпроекта.
Иными словами,коммерческиепроекты в Интернет“живут и умираютпо тем же законам,по которымработает и весьостальнойбизнес”.9Просто прииспользованииИнтернет всепроисходитзначительнобыстрее и динамичнее.
Говоря обинтернет-коммерции,следует отметитьеще ряд преимуществ,которые онадает потенциальнымпокупателями продавцам.Здесь следуетназвать трифактора – цена,время и прямойконтакт. Причемих нужно рассматриватьсовместно.Только одновременноеналичие этихфакторов заставитклиента (будьто корпорацияили частноелицо) что-либоприобрестипосредствомИнтернета.Правильнонастроеннаясистема позволяетклиентам выбиратьи заказыватьтовары, не выходяиз дома или изофиса. Они смогутполучить максимальныйобъем информациио товарах иуслугах, в первуюочередь сравнительногохарактера.Благодаряпрямому контактуисключаетсятакже необходимостьобщения спосредниками,то есть покупательизбавлен отвоздействияубеждающихи эмоциональных факторов.
Для компаний,стремящихсяреализоватьсвои товарычерез сеть,имеется, крометого, ряд преимуществ:
- возможностьбыстрее реагироватьна меняющиесярыночные условия:оперативноменять ассортимент,цены и описаниятоваров и услуг;
- анализ реакциипокупателейна те или иныепредложенияпозволяетполучатьдополнительнуюинформациюоб их потребностяхи незамедлительновносить необходимыекоррективыв рекламу;
- кроме того,нельзя отбрасыватьвозможностьсэкономитьна доставкеи распространенииинформации.
Фраза “маркетингв Интернете”бессмысленна,так как традиционныестратегиимаркетингабеспомощныв принципиальноновой среде.Только новыеметоды способныпринести желанныерезультаты– в этом и заключаетсяважность ихразработки.Интересно, чтоони приводятк ряду парадоксов:
а) торговляпроисходитза счет дарения(информации);
б) альтруизмсоседствуетс корыстью;
в) конкуренциячасто принимаетвид кооперации.
Умелым маркетологомможно назватьтого, кто понимает и используетэти парадоксыв собственныхцелях (и в целяхвсех остальныхпользователейИнтернет).
Таким образом,интернет-коммерция– это не простосоздание онлайновогобуклета илиэлектронногомагазина, завсем этим должныстоять отлаженныетехнологииработы с клиентами,и все должнобазироватьсяна наработанномранее опыте,бизнес-процессахи инфраструктуреих обслуживания.Технологииинтернет-коммерциипозволяют нетолько знать,но и предвосхищатьпотребностиклиентов, итолько притакой организацииработы можнобудет с уверенностьюсмотреть вбудущее.
Вооружившисьзнанием спецификиИнтернет каквиртуальногоделовогопространства,фирмы могутбраться заразработкутактики и стратегииведения бизнесана конкретныхрынках.
По определению,“электронныйбизнес” – этотакая формабизнеса, прикоторой “всестороны деловыхотношений,включая продажи,маркетинг,финансовыйанализ, платежи,поиск сотрудников,поддержкуклиентов ипартнеров,перенесеныв Интернет”.10В силу глобальностиИнтернет этоозначает непрерывноеобщение с каждымпоставщиком,партнером иклиентом, азачастую всехдруг с другом.Дилеры вместотрадиционногоразмещениязаказов черезменеджеровпо сбыту, работающихв компании-поставщике,сами следятза ее базойданных, в которойотражено текущеесостояниескладскихзапасов. Поставщикипромышленныхпредприятийподключенык складскиминформационнымсистемам и самиследят за уровнемзапасов, обеспечиваяграфик поставок“минута в минуту”.Транспортныекомпании имеютдоступ к информационнойсистеме службысбыта, чтобызаранее спланироватьграфик перевозок,и т.д.
Интернетстал универсальнойделовой средой,соединяющийкомпании другс другом и совсей потребительскойаудиторией.Доступ к методамэлектронногобизнеса получиливсе компании,независимоот их размераи возраста,появляютсявсе новые иновые, болеесовершенныебизнес-схемы.Уровни использованияИнтернет простираютсяот сайта-витрины(информацияо своей продукции,приглашениек сотрудничеству)до реализациисхем электроннойкоммерции:интернет-магазины,интранет (объединениесетью своихсотрудников)и экстранет(подключениевнешних партнеров).Среди функцийэлектроннойкоммерции можноназвать следующие:
реклама(привлечениевниманияпользователяк определенномусайту);
представлениетовара (показпродукциисредствамиИнтернет);
проведениепокупки (быстрыеи безопасныерасчеты, вариантыдоставки);
послепродажноеобслуживание(помощь во времяпокупки и после);
налаживаниедолгосрочныхотношений склиентом (изучениепредпочтенийи вкусов).
Одним словом,“мы стоим напороге новойэкономики,которую называютинтернет-экономикойили “экономикойцифровогомира”, эпохиэлектронногобизнеса”.11В соответствиис оценкамиэкспертовкомпании IDC(InternationalDataCorporation)объемы мировойинтернет-экономикидостигнут в2001 г. уровня в 1триллион долларов,а к 2003 г. эта цифраможет вырастидо 3 триллионов.В специальномотчете IDCотмечаютсятри ключевыхэлементаинтернет-экономики:интернет-коммерция,инфраструктураинформационныхтехнологий,инфраструктураинтернет-бизнеса.12Относительнаяважность этихэлементовменяется стечением времени.На заре интернет-экономикиосновные инвестициишли в технологии,сейчас же напервое местовыходят нетехнологическиесоставляющие,также какмаркетинговыеуслуги и реализацияпродаж.
Необходимопонимать, чтофакторы, определяющиеуспех компаниив условияхновой интернет-экономики,отличаютсяот факторов,движущих миромтрадиционнойиндустриальнойэкономики.Различия междудвумя этимибизнес-моделямиприведены ниже:
Индустриальнаяэкономика | Интернет-экономика |
|
|
Новая динамикабизнеса нетолько создаетновую модель,она такжеподразумеваетновую системуизмерений.Интернет-компаниииграют по несколькоиным правилам,и судить об ихуспехе надопо другой шкале.Эти новые компаниибьются за долюрынка и лучшуюузнаваемостьсвоей торговоймарки, а не задостижениеприбыльностив краткосрочнойперспективе.В современнойинтернет-экономикеможно выделитьтри ключевыхкритерия успеха:
- новаторство;
- скоростьреализациистратегии;
- интегрированность.
При открытиивиртуальногобизнеса многиефирмы (как абсолютноновые, так исолидные, давносуществующиекорпорации)зачастую сталкиваютсяс трудностями,вызваннымиотсутствиемопыта и элементарнымнеумением вестисебя в этойновой для нихделовой среде.В результатеинвесторамприходитсядолго ждатьотдачи от вложенныхкапиталов.
Сегодня бытуетмнение, что вэлектроннойэкономикеважнее бытьпервым, чемделать бизнесправильно.Между тем ужесейчас очевидно,что такой подходблизорук иможет привестик дорогостоящимошибкам.
Энтузиазминвесторовотносительноинтернет-проектовпостепенноуступает местовзвешенному расчету, и новымкомпаниямприходитсяискать убедительныеответы на вопросыо том, почемуони рассчитываютна успех и какименно собираютсяего достичь.
Отчасти ужеговорилосьо том, что спецификаразвития российскогосектора всемирнойсети внесланекоторуюнеразбериху в терминах.Что сейчасвключает в себяпонятие “электроннаякоммерция”?Можно предложитьклассифицироватьсетевые операциина финансовыеи торговыетранзакции.13Из них нас большеинтересуетблок торговыхопераций, которыйсобственнои называется“Internet-торговля”.На Западе принятоусловно выделятьдве различныесистемы электроннойкоммерции:сектор “бизнес-бизнес”(business-to-business,В2В) и сектор“бизнес-клиент”(business-to-consumer,В2С) или попростурозничныйсектор (retailsector).
Виртуальныемагазины этотолько надводнаячасть айсберга.Они наиболееблизки к нашейобыденной жизнии поэтому привлекаютвнимание впервую очередь.Реальный жебизнес (по разнымоценкам, от 70до 90% денежныхпотоков, связанныхс Сетью) лежитв сфере business-to-business.Достаточносказать, чтона закупкахпри помощиИнтернетакорпорациимогут экономитьдо 30%. Если этипроценты умножитьна десяткимиллиардовдолларов годовогооборота крупныхкомпаний, получаетсясумма, котораяговорит самаза себя. По даннымисследованиякомпаний ForresterResearch,85% оборота электроннойкоммерцииприходитсяна взаимоотношениямежду компаниями,что, в общем,соответствуетситуации вобычном, невиртуальном мире, где нарозничныепродажи приходитсяне более 15% торговогооборота.14
Очевидно,что потенциалсектора В2Внамного вышепотенциаларозничнойторговли. Поэтомуболее подробнаябеседа о схемахкорпоративногобизнеса пойдетсразу послетого, как будетсказано несколькослов о розничномсекторе.
Под розничнымсектороминтернет-торговлипонимаютсявзаимоотношениямассовыхпользователейИнтернет, включаямелких предпринимателейи население.На них непосредственнои рассчитановсе множествоинтернет-магазинов,интернет-рекламыи т.д. Компании,работающиев этом сектореInternet-торговли,предлагаютпокупателямширокий выбортоваров, начинаяот коттеджейи заканчиваяскрепками. Ксектору “бизнес-клиент”,помимо розничнойторговли черезинтернет-магазины,следует такжеотнести такиевиды деятельности,как осуществлениебанковскихопераций невыходя из дома(homebanking),брокерскиеуслуги, страхованиеи т.п. На сегоднярозничныйсектор являетсяодним из наиболееразвитых секторовв электроннойкоммерции.
Некоторыеавторы акцентируютвнимание натом, что “формацияВ2В стала следующимпосле волныbusiness-to-consumerэтапом эволюцииэлектроннойкоммерции”.15Эта схема сталаследствиемизменения формы восприятияпринциповсуществованияэлектроннойкоммерции, приэтом Россияиз-за ее технологическогоотставанияв развитиинациональныхтелекоммуникационныхсетей, получиларедкий шансне повторятьчужих ошибоки приступитьк развитиюсразу В2В систем,тем более, чтовсе предпосылкидля такогобизнеса в странесуществуют.
На Западев основу инфраструктурыэлектронногобизнеса леглиобъединениявысокотехнологичныхЕRP-систем.16Планированиезагрузкипроизводственныхлиний современногопредприятия(а именно такиепредприятияприводят вкачестве примеровэффективногоиспользованиявозможностейэлектронногобизнеса) осуществляетсяего ЕRP-системойавтоматически,исходя из параметров(объемы партий,номенклатурапродукции,сроки поставки),которые быливведены в неена основе поступающихзаказов. Время,необходимоедля переналадкиоборудованияпри сменеконфигурациивыпускаемойпродукции,также учитываетсяЕRP-системойпри планированиипроизводстваи расчетесебестоимостипродукции.
Классическийпример действияERP-технологии.Компания,принадлежащаяиностранномупромышленномуконцерну ипроизводящаяэлектрическоеоборудованиена территорииРоссии, имеетERP-систему,отслеживающуюдостаточность комплектующихна ее складе.Как толькозапас тех илииных деталейна складе опускаетсяниже установленногоуровня, системапредприятияавтоматическиформируетзаказ, которыйчерез интернет-шлюзпоступает вERP-системуиностранногопоставщика.Последняяанализируетего, ставит вочередь наисполнение,и, исходя иззагрузки мощностейи прочих внутреннихфакторов, формируетдля заказчикаподтверждениео принятиизаказа и планируемомсроке поставкидеталей. Этоподтверждениеопять-такичерез интернет-шлюзпоступает вERP-системукомпании-заказчика,а она, исходяиз планируемойдаты и объемапоставки, формируетпланируемыескладскиезапасы. Этиданные, в своюочередь, используютсязаказчикомпри планированиипроизводства.Безусловно,обмен даннымимежду компаниямисопровождаетсяподписаниемреальных контрактов,требуемых нашимзаконодательством.Но сам процессзакупок приэтом полностьюавтоматизировани оптимизирован.
Подобныесхемы с наибольшимэффектом работаютпри наличииу предприятийполнофункциональныхERP-систем.Разумеется,приведенный пример справедливтолько для техкомпаний, размери спецификабизнеса которыхпредполагаетиспользованиеERPв качествеоптимальнойсистемы управления.
Итак, сутьВ2В-моделейведения бизнесав том, что сразвитиемИнтернет появиласьвозможностьсоздания объединенныхинформационных,торговых, расчетных,коммуникационныхи других сетейуже не на уровнеотдельныхкомпаний, а намакроуровне– отдельныхотраслей (такназываемаявертикальнаябизнес-модель)или группыоднородныхкомпаний(горизонтальнаябизнес-модель).
При этом самонаполнениеВ2В-систем можетбыть самымразнообразным-–начиная отконкретныхсайтов (предоставляющихинформациюпо специализированнойтематике), системааукционнойторговли,организующихторговлю иобмен сырьем,материалами,оборудованием,услугами ит.д.), и кончаясистемами,объединяющимив единое целоепромышленныекорпорациис огромнымколичествомсмежных предприятий.Самое важное,предпосылкиуспешногоразвития В2В-системв корне отличаютсяот В2С, что впринципе позволяетактивно применятьих у нас в странеуже на текущемэтапе развитиятелекоммуникаций.
Для успешногоразвития В2С-системнужно иметьзначительноечисло частныхпользователей,формирующихк тому же достаточнойпокупательскийспрос. Такимобразом, необходимоне только широкоеразвитиесоответствующейсети у нас встране, но такженаличие развитыхплатежныхсистем, службдоставки, наличиетребуемогозаконодательногорегулированияэтого видабизнеса (вплотьдо вопросовналогообложенияудаленныхпродаж), а такжедоверия покупателейк этому видубизнеса и наличиеу них достаточногообъема денежныхсредств, которыемогли бы израсходоватьв сети.
В случае жеВ2В-моделейобязательнымусловием являетсятолько подключениек Интернетуограниченногои заранее известногокруга корпоративныхпользователей,принимающихучастие в реализацииконкретногопроекта. Такжечаще всего нетребуетсясоздаватьдополнительныерасчетные итранспортно-логическиесистемы.
В силу низкихрыночных барьерови широкойуниверсализацииконкуренцияв В2С-моделяхкак правилоогромна, приэтом вопросыформированияустойчивыхбрендов и удержаниялояльных клиентовочень сложны,что ведет квысоким затратамна агрессивныймаркетинг ирекламу, ценовымвойнам и хотяи потенциальновысоким, нодалеко не блестящимреальным финансовымрезультатам.
Во многихВ2В-системахситуация отличается,посколькусистемы, какправило, создаютсяпо принципуглубокойспециализациии при четкомотборе потенциальногокруга клиентов,в итоге чегофинансовыйрезультатформируетсяв виде комиссионныхот более четкопросчитываемогооборота и рекламы,что делаетпрогноз будущихпотоков прибылиболее достоверным.
В самом общемвиде реализуемыев настоящеевремя бизнес-моделиможно разделитьна следующие:1) вертикальные;2) горизонтальные;3) смешанные;4) инфраструктурные(включая программноеобеспечениедля В2В); 5) рекламныеи маркетинговые;6) прочие (продажатоваров корпоративнымпользователям,услуги по подборуперсонала,почтовые услуги,прочие направления).17
Самыми интереснымимоделями, вчистом видереализующимипреимуществамоделей В2В,являются вертикальныеи горизонтальные.Остальныескорее похожина модификациюаналогичногобизнеса в В2Сдля корпоративныхпользователей.
Вертикальныемодели действуютв границахвыбраннойотрасли, гдеза счет повышенияэффективностимежфирменноговзаимодействияполучают прибыльв виде процентас оборота, рекламыи т.д. Одной изнаиболеепоказательныхкомпаний, применяющихданную модельявляетсяНеаltheon/WebM,которая создаласистему VHN(VirtualHealthcareNetworks),позволяющуюбезопаснообмениватьсяинформациейсреди несовместимыхинформационныхсистем здравоохранения.18Система VHNподдерживаетширокий диапазонопераций, включаяведение реестров,проверку подлинности,направлениена авторизацию,заказ лабораторныхи диагностическихтестов, пополнениеклиническойинформациии обработкузапросов. Врезультатесистема связываетлечебные,фармацевтическиеи страховыекомпании и даетвозможностьавтоматизироватьпроцесс обработкидокументови страховыхвыплат попрописываемымлекарствам,что экономитсредства страховыхкомпаний, частьиз которых идетна оплату труда.
Таким образом,вертикальныесхемы позволяютрешать специфическиевопросы конкретнойотрасли, в которойприсутствуетширокая взаимосвязькомпаний –участников.Несомненно,этот секторможет бытьочень перспективными в России, напримерв областиздравоохранения(объединениелечебных,фармацевтическихи страховыхкомпаний, позволяющееактивнее развиватьсектор платныхмедицинскихуслуг), программногообеспечения(объединениеусилий программистов,разобщенныхтерриториально),телекоммуникаций,а также другихотраслей, впервую очередь,с сильнойвертикальнойинтеграцией(нефтяная,горнодобывающая,горно-металлургическая,железнодорожныйтранспорт,коммунальноехозяйство ит.д.)
Второй наиболееинтересноймоделью, активноприменяемойна практике,являетсягоризонтальная.Ее смысл –объединение“под однойкрышей” (в рамкахторговой, расчетнойили аукционнойсистемы) группыкомпаний,принадлежащихк различнымотраслям, норешающих схожиезадачи: поиски продажа сырья,материалов,нового и неиспользуемогооборудования,свободныхпроизводственныхмощностей,капитала и т.д.
В качествеиллюстрациивоплощениябизнес-моделиприведем совместныйпроект СоmmerceOne(CMRC)и GeneralMotors(GM)(при участииСiscosystem),который состоитв примененииплатформыBuySiteдля созданияединой системы,призваннойповыситьэффективностьвзаимодействияGMс тысячамипоставщиковкомплектующихчастей и оборудования,и будет решатьзадачи мониторингатекущихтоварно-материальныхзапасов, выявленияпотребностейи выставлениязаказов, разработкиоптимальныхпутей доставкикомплектующихна значительноудаленные вгеографическомплане заводы.19
Часто обемодели применяютсяв смешанномвиде, как напримерв случае компанииVerticalNet(VERT),управляющейсорока семьюторговымисистемами всорока семиотраслях, которыеохватываютвесь спектрделовой активности,начиная отпродажи моющихсредств и заканчиваянаучнымиисследованиямии биотехнологией.
Выбор конкретнойбизнес-схемызависит отспектра товаров, производимыхкомпанией(монопродуктовыекомпании икомпании сшироким спектромтоваров), отпокупательнойспособностикомпании определеннойотрасли, котораялибо высокая,либо низкая.Если компанияпроизводитмного видовтоваров, то ейимеет смыслсоздать sell-сайт,который будутиспользоватьпокупателиее продукции.В качествепримера можноназвать компаниюCisco,восемьдесятчетыре процентапродаж которойосуществляютсяпри помощиИнтернета.
В случае еслиу компанииочень высокаяпокупательнаяспособность,она создаетbuy-сайт.Этот вариантиспользуюттакие компании,как GeneralMotors,Ford,Chryslerв США. Их доляв общем объемебизнеса в СШАсоставляетв настоящеевремя семьдесятвосемь процентов.ИспользуявозможностиИнтернет, этикомпании способствуютросту эффективностисделок со своимипоставщиками.
Альтернативадля остальныхучастниковрынка – электронныеторговые площадки.Компании могутне производитьбольшого ассортиментатоваров, нообладать достаточновысокой покупательнойспособностьюи стать участникамивертикальногоэлектронногорынка. А еслиу них большойразброс направленийдеятельности,таких как, например,транспортныеуслуги, финансовыеуслуги иличто-то еще, тоим необходимонацеливатьсяна участие врегиональномэлектронномрынке.
Создаваярынок, компанияможет пойтинесколькимипутями. Во-первых,она может создатьпул, собравголоса потенциальныхучастников.С этой цельюпроводятсяисследованиякрупных компаний;если идея импонравится,они станутучастникамисоздаваемогорынка. Другойвариант, когданесколькокомпаний, напримерGeneralMotors,Chrysler,Ford,образуют единыйтоварный рыноки предлагаютприсоединитьсяк нему еще однойкомпании, скажемVolkswagen.Третий вариант– созданиерынка “с нуля”,ведь рынковдля многихтоваров, например,пластмассы,раньше простоне существовало.
В конечномсчете эффективностьиспользованияэлектроннойплощадки зависитот отрасли, отвида производственнойдеятельности.Если компанияпроизводитпредметы потребления,то ценовоедавление рынкана нее будетнамного выше,потому чтотовары взаимозаменяемы.Другой пример:издержки процесса,например, вотраслях сферыобслуживанияпросто огромны,они достигаютсорока процентов.Такие компаниисмогут значительносэкономитьна издержкахпри покупке,используяэлектроннуюторговлю. Вместес тем, они могутпроцветатьи не используяВ2В, продолжаяработать постарой схеме,и действительнобудут находитьпоставщиков,которые предложатим выгоднуюцену. Но мы ужесейчас наблюдаемпотрясающиеперемены вспособах ведениябизнеса, видимпоявление новыхбизнес-стратегий.Компании должныбыть в состоянииочень быстроменять направлениесвоего бизнеса.
Основафункционированияэлектронныхторговых площадок(ЭТП) на Западе– альянсы, прозрачность,отлаженныйбизнес и технологическаяготовностьучастников.Ни одна из российскихплощадок вполной мереэтим свойствамне отвечает.Сейчас в миреработает околотридцати ЭТП,несколько сотенанонсированок запуску.
Идея ЭТПпроста – свестипокупателейи продавцов.Создателейплощадки привлекаетвозможностьзаработатьна комиссионных,абонентскойплате, рекламе,информационныхуслугах. Ноосновной мотиворганизаторов– получитьдоходы от размещенияакции ЭТП напервичномрынке.
Участникамэлектроннаяплощадка интереснатем, что позволяетзначительноснизить издержки,как производственные,так и транзакционные,и расширитьрынки сбыта.По данным компанииIBS,ведущего российскогосистемногоинтегратора,экономия отиспользованиясхем В2В можетдостигать 15%со сторонызакупок и 22% состороны сбыта.20
Сниженияиздержек участникиплощадок достигаютза счет оптимизациилогистики,консолидациизакупок, устраненияворовства,исчезновенияпосредническоймаржи и, самоеважное, за счетдостиженияоптимальнойцены. Как правило,тот, для когоожидаемыйэкономическийэффект от внедренияплощадки будетнаибольшим,и выступает инициаторомсоздания площадки.И здесь всезависит от типарынка.
Если это рынокпокупателя,то, интегрируясобственныесистемы снабженияс системамипула поставщиков,он может создатьЭТП для обеспечениясвоих нужд.Например,автомобильнаяотрасль устроенатак, что у трех-четырехкрупных производителейесть несколькотысяч поставщиковзапчастей иматериалов.Такая площадкапозволитавтомобильнымгигантам сбитьцены поставщиковза счет прозрачностии конкуренциимежду ними.
Если это рынокпродавца, тоза счет прямогообщения с большимколичествомпокупателейон стремитсяповысить цену.
Есть и такназываемые“независимыеплощадки”,эффективныена сильнофрагментированныхрынках, где нетни доминирующегопокупателя,ни продавца.Примерамитакого рынкамогут служитьрынки агропромышленнойпродукции взападных странахили, например,панъевропейскийрыбный рынокРеfa.
В идеале любаяплощадка должнабыть нейтральнойпо отношениюко всем игрокам,они должны бытьуверены, чтоработают толькона свой интерес.С другой стороны,необходимо,чтобы площадкабыла ликвидной,чтобы черезнее проходилибольшие объемыторговли. Понятно,что достичьэтого без участиякрупнейшихигроков отраслиневозможно.Однако притакой рыночнойвласти, какаябывает у крупныхкомпаний, потребностив услугах открытойплощадки укаждой из нихпо отдельностинет. Создателямплощадки, ратующимза успешностьи независимостьЭТП, нужны иключевые игроки,которые былибы заинтересованыв появлениитакой площадки,поэтому создаютсяальянсы. Созданиеальянсов –самая сложнаязадача, стоящаяперед организаторамиЭТП. “Объяснитьзлейшим конкурентам,что совместныеусилия позволятим снизитьиздержки, задачане из легких,но от успешностиее решенияцеликом зависитсудьба самойплощадки”.21
Не стоитсчитать электронныеторговые площадкипредметомзаботы толькотех компаний,которые ведутбизнес в сектореВ2В. Кроме классическогодуэта В2В и В2Ссуществуюти другие схемы.
Например,любой электронныйаукцион, такойкак “МолотокРу”, относитсяк так называемойС2С-сфере(сustomer-to-customer)электронногобизнеса – кбизнесу“потребитель-потребитель”.Вокруг веб-сайтаскладываетсянекотороеинтернет-сообществолюдей, объединенныхвполне конкретнымиинтересами.Их количествопрямо пропорциональноусилиям участниковпроекта пораскруткевеб-сайта иорганизациинеобходимыхсервисов. Врезультатеэлектронныеаукционы становятсяотменной рекламнойплощадкой, накоторой заведомоизвестныколичественныйи качественныйсостав аудитории.Более того, всепосетителиделятся надостаточночетко очерченныеподкатегории“по интересам”:кто-то чащепосещаетавтомобильныеаукционы, кто-то– книжные. Азначит, эффективностьрекламы насайтах, собравшихвокруг себяопределенноесообщество,будет значительновыше.
Еще одинпотенциальныйисточник дохода– проведениемаркетинговыхисследований.Аукционы интереснытем, что в нихреализованасхема естественногоценообразования.А это великолепныйбанк данныхдля правильногоценообразованияи исследованияпотенциальныхвозможностейрынка для фирм,работающихв сфере производстваи продажи товарови услуг, выставляемыхна торги. Именновозможностиправильногоценообразования,по всей видимости,послужилиотправнойточкой длясоздания большогоколичествааукционов приинтернет-магазинах.Обычно на такихаукционахвыставляютсяна продажу теже товары, чтоесть в магазине. Но суммы, закоторые онипродаются нааукционе могутзначительноотличатьсяот их цены на“прилавке”.
Таким образом,проекты типаэлектронныхаукционовнельзя отнеститолько к сфере“потребитель–потребитель”.Опосредованноони представляютсферы “бизнес-бизнес”и “бизнес-пользователь”.Это верно и вотношении любых“интернет-клубовпо интересам”,формирующихвокруг себябольшие сообществапользователей.Кстати, формироватьподобные сообществамогут и компании-производителитоваров, длякоторых этостановитсядополнительнойи не очень дорогойрекламы.
Впрочем,аукционы могут,естественно,представлятьсферу “бизнес-бизнес”непосредственно.Например -всевозможныеэнергетическиеаукционы ибиржи.22
Информационныетехнологииприменяютсявсеми участникамирынка – не толькохозяйствующимисубъектами,но и государством,выполняющимфункции регуляторарыночных процессов.Зародившиесяновые информационныеотношениярыночных субъектовнашли отражениев специфическойсхеме “бизнес-государство”или “бизнес-правительство”.(business-to-government,В2G),которая лежитв основе концепции“электронногоправительства”.23
Есть всеоснованияотнести концепцию“электронногоправительства”к сфере не толькоэкономическихнаук, но и науко государстве(теории государстваи права государствоведения,политологиии др.).
Современныйподход к государствуисходит изтого, что онообладает всемипризнакамикрупной корпорации:у него естьбюджет, расходы,доходы, оновыступаетсубъектоммирового рынка,обобщая деятельностьсвоих внутреннихэкономическихагентов, у негоесть акционерыи одновременноклиенты – граждане,которые заинтересованыв том, чтобыгосударственныесервисы былимаксимальнодешевы и доступны.И в соответствиис этим подходом“государство,подобно крупнойкорпорации,должно стремитьсяк тому, чтобыудовлетворятьинтересы преждевсего своихакционеров,а с этой целью– повышать своюэффективность,точно так же,как корпорациядолжна повышатьсвою капитализацию,меняя моделиработы на болеетехнологичныеи эффективные”.24Излишне комментироватьтот факт, чтов эпоху компьютеризированногокапитализмаи электронногобизнеса такойподход к государствуболее оправданс экономическойточки зрения,чем, скажем,отношение кгосударствукак к орудиюклассовогогосподстваили “средоточиюнравственныхсил всех членовобщества”.
Какую бы схемуведения электронногобизнеса нивыбрала компания,всегда остаетсясложностьоценки прибыльности(или убыточности)интернет-проекта.Во всем мирев Интернетинвестируютвенчурныекапиталисты.Россия не сталаисключением.Венчурнымиинвесторамиавтоматическистановятсявсе, кто вкладываетв Интернет,пока тот остаетсяинновационным рисковым проектом.Инвестору вкомпании high-techважно бытьготовым кдолгосрочными планово убыточнымпроектам (рисксостоит в том,что отдачи отинвестицийне будет вовсе).Но ожидаемаяприбыль венчурныхпредприятий,как правило,многократнопревышаетприбыль предприятийобычных. Этои привлекаетинвесторов,а также объясняетнебывало высокуюкапитализациюинтернет-компаний.Однако инновационныепроекты неимеют коммерческойапробации, ипоэтому подчасбывает оченьсложно убедитьинвестора вперспективностипроекта.
По мнениюЮрия Ровенского,генеральногодиректора ОАО“Юниверс-Онлайн”,существуютдва пути заработкав Сети.25Первый – эторазогрев рынкаи игра на перепродаже.Здесь создаютсяи быстро продаются“витринки”,ничего собойне предоставляющиев смысле бизнес-модели.Они выращиваютновые проектыи продвигаютих на рынке какклассическиеновые товары,получая доходот разницымежду себестоимостьюи ценой. Этонебольшие, ноочень быстрыеи привлекательныеденьги. Второйпуть – инвестированиев проекты, нацеленныена окупаемость.Однако на сегодняшнийдень ни одинпроект не приноситприбыли в чистомвиде. Многиерассчитываютеще заработатьна буме интернет-рекламы,но доходы отрекламы врядли когда-либобудут в интернет-бизнесена первом месте.
Особенностибизнеса навысоких технологиях(являющегося,как мы выяснили,венчурным ипланово убыточнымпредприятием)заключаютсяв необходимостизначительногореинвестирования,с которым связаны,например, убыткизападныхинтернет-магазинов,таких как Аmazon.com.
Однако важени другой момент.В то время какпредприятияэлектроннойкоммерции сбольшими оборотамиостаютсянизкорентабельными,центры формированияприбыли возникаютв других местах.Тот же Amazonпо сути убыточныйцентр. Прибыльже формируетсяу реальныхвладельцевтех товарови услуг, которыечерез этотканал распространяются.Четко формироватьцентры прибылии центры убыточностипозволяетвертикальнаяинтеграция.Во всем мирев электроннуюкоммерциюденьги инвестируюткак в средствопродвижения.Ведь Интернеттоже не бизнес,а новая средадля бизнеса.
Таким образом,компании, желающиереализоватьконкретныетовары и услуги (т.е. заниматьсяконкретнойпредпринимательскойдеятельностью)в Интернет,могут использоватьразличные схемыведения сетевогобизнеса в зависимостиот спецификиотрасли, в которойони работают,от собственныхвозможностейи от целей, которыеони перед собойставят. Могутони также действоватьи по принципу“перекрестногоопыления”, тоесть сочетанияи взаимногодополненияразличныхмоделей электронногобизнеса и схемтрадиционной,офлайновойделовой активности.Трудно сказать,какая модельэффективнее,не обратившиськ конкретномвиду предпринимательскойдеятельностии условиям, вкоторых онаоказываетсяв виртуальноммире. Жизньсложнее любыхсхем.
До сих пормы рассматриваликомпанию, делающуюбизнес в Интернете,как некуюэкономическуюединицу, находящуюсяв специфическихусловиях деловойсреды и стоящуюперед выборомконкретнойбизнес-модели.Однако отнюдьне все равнокакой конкретнойпредпринимательскойдеятельностьюзанимаетсяданная компания,в своей отраслии рыночнойнише, какиеконкретныеуслуги, рассчитанныена конкретныеаудиториипотребителей,она оказывает.
ЭкспертыМинистерстваРФ по связи иинформациисчитают, основываясьна опыте других,более продвинутыхгосударств,что развитиеэлектроннойкоммерции вРоссии станетэкономическицелесообразным,когда будетпреодолен15-процентныйбарьер “вхождения”населения вСеть, т.е. когдак Интернетбудет подключеноболее 15 процентовнаселения (т.е.более 20 млн.человек).26Пока же, по даннымагентстваМоnitoring.ru,максимальнаяаудитория Рунетсоставляетоколо 6 млн. человек,или 4,5 процентавзрослогонаселенияРоссии.27Именно послепреодоленияпятнадцатипроцентногобарьера в СШАи ряде европейскихгосударствначался взрывообразныйрост числапользователейСети, было положеноначало активномуиспользованиюИнтернет всекторе В2С,т.е. для организациипродаж рядовомупотребителю.Сработал такназываемыйэффект факса,описанныйнесколько летназад обозревателемжурнала WiredКевином Келли.28
Келли привелзабавную аналогию,сравниваяразвитие Сетис распространениемфаксов. Первыйсовременныйфакс-аппарат,на созданиекоторого ушлимиллионы долларов,в единственномэкземплярене стоил ничего,писал Келли,но вторая факс-машинанемедленнопридала первойопределеннуюценность, посколькупоявиласьвозможностьпередаватькому-то что-топо факсу. Сейчаспокупательфакс-аппарата,заплатив двесотни долларов,получает в своераспоряжениевсю огромнуюсеть и тем самымеще ненамногоувеличиваетстоимость всегоостальногомножествафаксов.
В Интернетдействуетабсолютно такойже закон: чембольше узлов,тем более ценнойстановитсяСеть для потребителя,а когда числопользователейСети достигаетзначимой длябизнеса величины,число узловначинает растипо экспонентеи расширениеперечня услуг,оказываемыхчерез Сеть,привлекаетк ней все большеи больше посетителей,потенциальныхпотребителейуслуг и товаров.Трудно сказать,почему “эффектфакса” срабатывает,когда преодолеваетсяименно 15-процентныйбарьер охватанаселениястраны, однакоэто так, и в Россиион будет преодоленне скоро.
Однако, несмотряна скудныйспрос на товари услуги предлагаемыевиртуальнымикомпаниями,эти самые компаниипродолжаютактивно развиватьсвою деятельностьв Интернет,захватываяи разделяямежду собойрынок. Помимоставших ужеобычнымипровайдерскихуслуг и перепродажпопулярныхинтернет-сайтов(оборот этогобизнеса около15 млн. долларов),следует назватьрекламныйбизнес, о которомкое-что ужебыло сказано.Хотя расценкина рекламу вИнтернет значительнониже расценокна телевидениии в печатнойпрессе, все жевладельцысайтов охотносдают местана своих веб-страницахв аренду рекламодателям,и так называемыебаннеры (рекламныезнамена) полощутсяпрактическина каждой домашнейстранице, привлекаявниманиенеискушенногопользователякрасками, юмороми анимацией.
С точки зренияэлектроннойкоммерции вРоссии довольноперспективныэлектронныеплатежи, торговляценными бумагами,банковскиеуслуги, страхование,создание программногообеспечения.
Еще один видбизнеса в Интернет– это так называемаяIP-телефония,в этом быстрорастущемсекторе ужеработают 100провайдеров.Применениеэтой технологиисущественноснижает стоимостьмеждународныхразговоров.
Электроннаякоммерцияпользуетсябольшой популярностьюу розничныхторговцев.Основное преимуществоторговли черезИнтернет –низкие издержи(не нужны торговыеплощади и продавцы,не нужно платитькомиссионнымраспространителям).Другое преимущество– общение. Интернетпозволяетперсонализироватьотношения склиентом, которыйможет теперьбыстро найтинеобходимыеему товар, узнатьего характеристики,заказать технику,изготовленнуюпо определеннойконфигурациии отслеживатьстадии выполнениязаказа.
Не все измногочисленныхзарегистрированныхинтернет-магазиновявляются таковымив полном смыслеслова. Многиепредставляютсобой лишьинтернет-витрины.Информационныесайты, электронныекаталоги товарови прайс-листы.При этом частьиз них обслуживаетпокупателейтолько на территориисвоего региона,а другая – вообщене работает,а просто регистрируетсяна будущее.
За рубежомосновная частьпродаж приходитсяна товары массовогопользования.Большим спросомпользуютсякомпьютерыи их комплектующие,путешествия,туризм и развлечения.Шестнадцатьпроцентов новыхавтомобилейв октябре 1997 годабыло заказаночерез Интернет.АналитикиСhryslerMotorsпрогнозируют,что 25% их автомобилейбудет купленов 2001 г. через Интернет.29Торговатьавтомобилямии иными дорогимитоварами гораздовыгоднее длякомпаний, чемпредлагать,скажем, продуктыпитания. Ведьстоимостьединицы товара(автомобиля)гораздо вышестоимоститранзакции,необходимойдля оплатыэтого товарачерез Интернетпри покупке.Реализоватьпродукты питаниячерез интернет-магазиныневыгоднокомпании, т.к.оплата доставкитовара (есликомпания беретна себя доставку)“съест” всюприбыль отпродажи. Потребительже вместо того,чтобы оплачиватьдоставку иплатить банкукомиссионныеза переводденег на счетапродавца (притом,что нужно ещезаполнятьвиртуальныйбланк заказапри покупке,т.е. при совершениисделки, и оплачиватьсам товар), пойдетв обычный магазин“через дорогу”и купит булкубез лишнихпроблем.
Для массовогоразвитияинтернет-торговлинеобходимытовары, удовлетворяющиедвум критериям:относительнонебольшаястоимость ипериодичностьпродаж. Например,билеты. Всярозничнаяэлектроннаякоммерция вСША начиналасьс продажи авиационныхбилетов. Сейчасбилеты, которыевходят в категорию“путешествия”,составляютзначительнуюдолю продажрозничногосектора.
Стоимостьэлектроннойпокупки недолжна бытьочень большой.Значительныепокупки требуютболее пристального“осмотра”товара, а онневозможенв виртуальноммире. Одновременнонебольшиепокупки невызывают уклиентов сильныхзабот о безопасностиплатежей. Покаэтому критериюв российскойинтернет-торговлесоответствуюттолько книгии кассеты.
В последнеевремя ассортименттоваров торговыхточек расширилсяи к ним добавилисьбытовые приборы,фармацевтическаяпродукция,автозапчасти,подписка напериодическиеиздания, подарочнаяи сувенирнаяпродукция ит.д. Покупкиэтих товаровотносятся ккатегориинаиболее продуманных,совершаемыхлишь послеполучения оних достаточнополной информации.Это означает,что, чтобы совершитьхорошую покупку(и принестиприбыль компании)покупателюнеобходимополучить максимальнуюинформациюо товаре. Поданным компанииЕrnst&Young,более половиныпокупателейне совершаютимпульсивныхпокупок в Интернет.30С другой стороны,каждая изперечисленныхтоварных категорийвключает массутоваров-аналогов,конкурентов.Прежде чемсовершитьпокупку, необходимовыбрать изсотен аналогичныхпродуктов, что,несомненно,быстрее сделатьв режиме он-лайн,чем лично объезжатьдесятки магазинов.
С точки зренияинвестора можновыделить следующиебазовые моделиоn-lineторговли.Первоначальнаямодель Аmazon.comпредполагалаторговлю товарами,которые компаниязакупает упроизводителей.Доходы компаниисоставляетмаржа, поучаемаяс продаж. Приэтом Аmazonизначальноустанавливаетдостаточнонизкие цены,чтобы обеспечитьрост продаж.Уже нескольколет подрядкомпания являетсяубыточной ввидубольшого объемаинвестицийв расширениесети дистрибуциии рекламу.
По принципиальнодругому путипошел eBay.Компания непродает товары,а предоставляетчастным пользователямвозможностьразместитьсвои предложенияна покупку илипродажи любыхтоваров и услуг.Принципиальноважным длятакой компаниибыло набрать“критическуюмассу” продавцоми покупателей,т.к. чем большеклиентов усайта, тем болееон привлекателендля новыхпользователей;еВау же получаетежемесячныйвзнос и комиссиюс каждой сделки.Эта модельизначальнопредполагаетзначительноменьшие издержки.Поэтому еВау– одна из немногихприбыльныхинтернет-компанийна сегодня, акомпании сдругими первоначальнымимоделями также“запускают”свои аукционныепроекты.
Отдельноможно отметитьРriceline.comи подобные ейорганизации.31Эта компанияразработалаи внедрилауникальнуютехнологиюработы с потребителем.Покупателиразмещаютзаказы наприобретениеконкретноготовара илиуслуги по желаемойцене. Отказатьсяот покупкитовара послетого, как названномер кредитнойкарточки, уженельзя. Продавцытоже выставляютконкретныйтовар или услугупо определеннойцене. Допустим,авиабилетМосква Нью-Йоркна лайнереопределенноймодели бизнес-классом.Компьютернаяпрограммаобрабатываетразные заказы,выбирая наилучшиецены. “Черныйящик” не даетпреимуществни продавцам,ни покупателям,сохраняя полнуюанонимностьфирм-участниковдо оглашениярезультатов.Это позволяеткрупным компаниямс известнымбрендом, продаватьчасть своихтоваров илиуслуг по сниженнымценам, не оглашаяэтого заранееи не нарушая,таким образом,существеннуюценовую структуру.
Все крупныекомпании уженесколько летимеют представительство.Но одно дело– информационныйсайт о компаниии ее продукции,и совсем другое– торговоеWeb-подразделение.Для того, чтобыосуществлятьпродажу своихтоваров черезИнтернет натом же уровне,что и Аmazon.com,необходимосначала вложитьбольшие деньгив оборудование,программноеобеспечениеи систему доставкитоваров.
Качествооформленияи удобствоиспользованиясайта оченьсильно отражаютсяна популярностии, следовательно,прибыльностиэлектронногомагазина, однакопрактическиерекомендациидля бизнесменови рейтинговыеоценки качествасайтов часто встречаютсяв литературе32,поэтому отдетальныхкомментариевмы здесь воздержались.
В межкорпоративнойторговле (В2В-сектор)первое местопо объему совершаемыхпокупок черезИнтернет занимаютторгово-промышленныепредприятия,на втором месте– государственныеучреждения,третья по величинегруппа покупателей– учебные учреждения.Розничныеторговцыориентируютсяна состоятельныхделовых людей,которые, с однойстороны, в состоянии,скажем, формироватьспрос на компьютерыи комплектующие,часто (или регулярно)путешествуют,с другой стороны,достаточнообразованны,чтобы регулярнопокупать книги,программноеобеспечениеи т.п. Возможнымпокупателемпродуктовпитания черезИнтернет опятьже выступаетэта категорияпотребителей:они, как правило,закупают продуктыпитания в универмагена неделю вперед(совершениепокупки в такомобъеме черезИнтернет оправдаетрасходы назаключениесделки и доставкутовара). Домохозяйкиже (основныепокупателяпищевых продуктов)в среднем ходятза покупкамидесять раз внеделю. Для нихэто своеобразныйспособ провестивремя.
Концепциявиртуальныхмагазинов длярозничныхпокупателейберет своеначало от обычнойторговли покаталогам.Обычно электронноймагазин представляетсобой Web-узел,на которомимеется каталогтоваров и виртуальная“тележка”покупателя,на которую этитовары собираются.Оплата товарови услуг чащевсего осуществляетсяс помощью наличныхденег или кредитнойкарточки. Впервом случаеиспользуютсяналичные переводына расчетныйсчет продавца,а также оплататовара наличнымикурьеру илипри получениипосылки, отправленныйналоженнымплатежом. Вовтором – послезаказа товарапроисходитобычная авторизациякарты, а списаниеденег со счетапокупателяпроизводитсялишь в моментотправки товарапо почте илис курьером (оспособах ипроблемахоплаты интернет-услуг,а также о разработкахв этой областион см. подробнее1.4.). Доставкатоваров покупателямосуществляетсякурьером, почтойили, в случаепокупки электронныхтоваров –программногообеспеченияили информации,- по каналамэлектроннойпочти илинепосредственночерез Web-страницу.
Сегодняначинает набиратьобороты сравнительноновый вид электроннойкоммерции –виртуальныебанки. Средиосновных преимуществинтернет-банков– относительнонизкая себестоимостьорганизациитакого банкаи широчайшийохват клиентов(потенциальнымклиентом можетстать практическилюбой пользовательИнтернет). Однаков отличие отторговлипотребительскимитоварами, гдепотенциальнымпокупателемявляется практическикаждый пользователь,целевая аудиториябанков несколькоуже. Во-первых,большинствобанков ориентируется,прежде всего,на достаточнообеспеченныхлюдей, которыемогут позволитьсебе целыйкомплекс услуг.Речь идет нетолько о богатыхлюдях, но и обобеспеченномсреднем классе.Во-вторых, еслитовары покупаюти дети, и домохозяйки,то потребителибанковскихуслуг – какправило, работающиелюди. Такимобразом, развитиесектора связанокак с ростомчисла пользователейИнтернет, таки со степеньюразвитостибанковскойсистемы страны.
Главноедостоинствосети – низкиеиздержки, которыедостигаютсяпутем снижениястоимостиопераций засчет уменьшенияоперационныхи административныхрасходов. Сегоднясуществуютчетыре способараспространениябанковскихуслуг. Черезфизическоепредставительство,по телефону,компьютернойсети (имеетсяв виду сеть,соединяющаятолько банки его клиентов:РС bankingбурно развивалсяв 90-е гг.) и черезИнтернет. Согласноамериканскойстатистике,средняя стоимостьоперации (издержкитранзакции),выполняемыйтрадиционнымибанковскимиспособами,составляет1 доллар 27 центов,для автоматическогодиспенсераэта цифра составляет27 центов, а сприменениеминтернет-технологий,по разным оценкам,- от 1 до 10 центов.Также за однуторговлю брокер,предоставляющийполный циклуслуг, берет150 долларов, такназываемыйдисконтныйброкер – 69 долларов,а интернетовскийброкер – всегодесять долларов.33Средняя стоимостьодного филиаласоставляетоколо 1 млн.долларов, арасширитьинтернет-бизнесна новые регионыможно почтибесплатно.Конечно, собственноразвитиеинтернет-технологийтребует сравнительнокрупных начальныхинвестицийв разработкустратегии иновых технологическихрешений, ваппаратуру,безопасность,на имидж и маркетинг,на созданиеусловий прозрачностии доверия. Нокогда эти вложенияуже сделаны,то дальнейшееразвитие бизнесатребует минимальныхдополнительныхзатрат. За счетвсего этоговиртуальныйбанк можетпредоставлятьклиентам болеевыгодные, чему обычногобанка, процентыи предоставлятьза более низкуюплату большийспектр банковскихи других услуг.Частные потребительвыиграл и вдругом смысле.Ведь если вслучае РC banking клиентдолжен иметькомпьютер,подключенныйк сети банка,то теперь емудостаточноиметь доступк Интернет наработе.
Интернетобычно используетсякак дополнительныйканал сбытас применениемуже существующейинфраструктурыдругих подразделений.Несмотря навпечатляющиеуспехи чистоинтернетовскихбанков и брокеров,т.е. тех, что неимеют сетиместных отделений,доминирующейсилой в электроннойкоммерции вобласти финансовыхуслуг продолжаютоставатьсякрупнейшиетрадиционныебанки и брокеры,которые ищутновые путисовмещенияуслуг черезИнтернет смодернизированнымивариантамитрадиционныхфинансовыхуслуг. Имеяогромные ресурсы,они активноинвестируютв новые частныеэлектронныесистемы платежейи других расчетов,входя в партнерскиеотношения сведущими фирмамив областиинтернет-технологий.
Банковскаясфера уже давноразвиваетсяпо пути универсализации.Клиент заинтересованполучать весьспектр услугв одном месте.Важно также,чтобы услугии информациюлюди моглиполучать всемиудобными имспособами.Электронныйбизнес даетбанковскойсистеме возможностьсломать границымежду предоставляемымипродуктамии видами бизнеса;возможностьзначительноболее полноудовлетворятьзапросы клиентов,и не только втрадиционныхвидах услуг,но и в смежныхобластях: этои потенциалконвергенцииразличных видовбизнеса с цельюмаксимальногоудовлетворениязапросов клиентови повышенияэффективностибизнеса. ЛуиГерстнер,руководительфирмы IВM,говорил: “Настоящаяреволюциязаключаетсяне в технологии.Революция втех измененияхинституциональныхпроцессов,которые должныпроизойти,чтобы полностьюабсорбироватьпреимуществановых технологий”.34
В настоящеевремя интернет-банки,а точнее, виртуальныеотделенияобычных банков,предоставляютфизическими юридическимлицам возможностьуправлять своимсчетом черезИнтернет. Пионеромв этой областив России сталАвтобанк, предложивсвоим клиентамсистему “Домашнийбанк”.
Пользователисистемы имеютвозможностьуправлятьличными счетами,открытыми вАвтобанке,оперативноразмещатьсредства насрочные депозиты,конвертироватьрубли в иностраннуювалюту и обратно,переводитьденьги на счетафизическихи юридическихлиц, также являющихсяклиентамиАвтобанка.Реально такжепредоставлениепользователям“Домашнегобанка” дополнительныхвозможностейпо блокировкесвоих пластиковыхкарточек,осуществлениюпереводов насчета физическихи юридическихлиц в любомбанке, оплатетоваров и услугв электронныхмагазинах,покупке и продажеценных бумаг.Стать пользователемсистемы достаточнопросто. Дляэтого необходимоиметь доступк Интернет,стать клиентомАвтобанка изарегистрироватьсяв системе “Домашнийбанк”, уплативсравнительнонебольшую суммуденет и установитьна своем компьютереспециальноеоборудование.
Сама идеяудаленногодоступа к счетуне нова. Подавляющеебольшинствороссийскихфирм уже давнопользуетсясистемами“банк-клиент”,навещая банкодин-два разав месяц. Первойласточкой сталсовместныйпроект АО “МГТС”и Гута-банка– система “Телебанк”,позволяющаяуправлятьсчетом по телефону.35Нажимая накнопки телефонногоаппарата, клиентможет оплатитькоммунальныеуслуги, телефон,счета за междугородныепереговоры,купить илипродать валютуи получитьинформациюо состояниисчета.
Основнойнедостатокэтой системыв том, что онане заменяет,а дополняеттрадиционныебанковскиеуслуги, не снимаяс клиентанеобходимостипостояннопосещать банк.Проведениетелефонныхопераций возможнотолько в томслучае, есликлиент заранееоформил в ближайшемотделениибумажный эквиваленттелефоннойоперации,своеобразноеплатежноепоручение.Таким образом,в любой моментперевестиденьги можнотолько по заранееоговореннымреквизитами суммам. А этоограничиваетчисло клиентовкругом лиц,которым необходиморегулярноплатить в однои то же местодовольно значительныесуммы. Преимущественноэто владельцысотовых телефонов,которые и составляютбольшинствоклиентов системы“Телебанк”.Интернеториентированныесистемы такиминедостаткамине обладают.
Имеютсяфакторы, сдерживающиеразвитие комплексногобанковскогобизнеса вWWW-пространстве.Общепринятаяпрактика подписиклиента призаключенииконтракта –один из них.Открытие счета,например, требуетфизическогообмена подтверждающимидокументамис подписьюклиента. Это,как правило,растягиваетпроцесс регистрациина нескольконедель. В принципе,уже разработаныстандартыэлектроннойпередачиконфиденциальнойинформации.Но для того,чтобы это новшествостало нормойв бизнесе, должнысначала произойтиизменения взаконодательствемногих стран.К тому же, клиентыдолжны бытьуверены взащищенностиданного способапередачи данныхот несанкционированногодоступа.
Главнымпрепятствиемдля осуществлениябанковскихуслуг по сетиявляется тотфакт, что многиеиз них требуютперсональнойконсультацииспециалиста.В этом случаесам совет являетсясущественнойчастью услуги,что отражаетсяна цене.
Соmmoditisation(от соmmodity– товар, предметпотребления)– маркетинговыйтермин, которыйозначает, чтопредлагаемыйтовар или услугашироко известныпублике, обладаютстандартнымихарактеристикамии могут бытьпроданы пофиксированнойцене. В отличиеот таких услуг,как доверительноеуправлениеактивами, пенсионныйплан или выдачакредита, которыетребуют индивидуальногоподхода идополнительногообсуждения,стандартизированныеуслуги можнопродавать какобычный товар.В этом случаеИнтернет выступаеточень удобнымканалом сбыта.Кроме осуществленияпо сети валютногообмена, платежей,перевода средствсо счета насчет, мониторингасчетов многиебанки предлагаютспектр брокерскихуслуг.
Дисконтныеброкерскиеуслуги – наиболеераспространенныйвид деятельностимировых банковна сегодня. Заопределеннуюфиксированнуюплату банкосуществляетпо поручениюклиента операциина фондовомрынке. Так какпри этом банквыполняет лишьтехническиефункции, ценауслуги, какправило, невелика(от 10 до 30 долларовза лот до 5000 акций).Гута-банк предложилсвоим клиентамвозможностьработы на фондовыхрынках черезИнтернет сиспользованиемсистемы “RemoteTrader”, разработаннойспециалистамиГута-банка, ещелетом 1997 года.Первая российскаяинтернет-брокерскаясистема позволялаклиентампросматриватькотировки ибиржевую информациюо котируемыхна ММВБ и МФБценных бумагах,направлятьзаявки в режимереальноговремени на этиплощадки, следитьза ходом торгов,управлятьпортфелем вреальном времени.В рамках “RemoteTrader” была реализованасхема маржинальногокредитованияс предоставлениемдвойного плечаи кредитованиемклиентов денежнымисредствамии ценными бумагами.Система в дальнейшемсовершенствоваласьи в феврале2001 года. Гута-банквывел на рынокинтернет-брокерскуюсистему новогопоколения“GUTA-broker”которая обладаетмассой полезныхфункций, интересных,прежде всего,профессиональнымучастникамроссийскогофондовогорынка, имеющимсобственнуюклиентскуюбазу.36
При попыткеобобщения всехизвестныхопределенийвыходит, чтоинтернет-трейдинг– это услуга,оказываемаяброкерскимикомпаниями,банками иальтернативнымиторговымисистемами своимклиентам сиспользованиемглобальнойсети Интернет,имеющая цельюпредоставлениевозможностизаключатьсделки покупкиили продажифинансовыхинструментов.В этом смыслеи услуга информационногообмена междуклиентом иброкером вполнеподпадает подтакое определение.В России дажеизвестны фактыпредоставлениятаких услуг.
Интернет-трейдинг(ИТ-услуга) выгодени удобен и брокеруи его клиенту,а потому оченьпопулярен наЗападе.
В эпоху Интернетдеятельностьброкерскихкомпаний всев большей степенистановитсяинформационной.Чтобы бытьконкурентоспособным,брокер долженорганизоватьуправлениетремя основнымиинформационнымипотоками междуним и его клиентом:1) рыночные цены;2) отчеты о состояниипортфеля клиентаи 3) приказы клиентана операции.Безусловно,эти информационныепотоки должнынести финансовуюнагрузку, т.е.брокер долженотвечать засвоевременностьпредоставленияи обработкиинформации.
Прямогоучастия частногоинвестора вторгах нет: всоответствиис законодательствомо рынке ценныхбумаг участиев торгах могутприниматьтолько лицензированныепрофессиональныеучастники рынкаценных бумаг.Однако существуетпрямой доступ(техническийтермин) к даннымо ходе торгов,равно как ивозможностьотправлятьна торги отсвоего именипоручения насделки. “Прямоеучастие в торгах”и “прямой доступпо торгам” неследует путать.Система “прямогодоступа” предполагаетавтоматический(в компьютерномрежиме) выводзаявки на рыноки дает возможностьклиенту самостоятельноуправлятьразмещениемсвоего ордера,включая выборторговой площадки,возможностькоррекциипараметровордера, егоотмены, контрольправильностиисполнения,получениеотчета о сделкахи т.д. Фактическиклиент получаетдоступ к торговойсистеме биржи(или альтернативнойторговой площадке)и к дополнительнойинформации(не только ккотировкам,но и данным обобъемах заявокна покупку/продажуи т.д.) наравнес другими брокерами.Клиент “видит”,как его ордер“появился”в окне торговойсистемы.
Однако с точкизрения законодательствапрямого доступанет. Клиент неможет выставлятьсделку на биржеот своего имени.Поэтому дажепри интернет-трейдингеброкер всеравно неявноприсутствуетв технологическойцепочке, но некак посредникдля выводасделки на рынок,а как лицо,отслеживающеелимиты клиентана совершениеопераций,осуществляющеепоставку актива,платежи, переходправ собственностина активы ит.д. (причем всеэто в идеаледолжно осуществлятьсяв рамках компьютернойсистемы).
На Западепрямой доступ(и технически,и законодательно)возможен врамках электронныхкоммуникационныхсетей (ЕСN).По американскомузаконодательствуЕСNможет регистрироватьсяи как брокер,и как биржа. Впервую очередьв ЕСNищется встречнаяпарная заявка(если найдена,то обе заявкиисполняются– “парируются”).На этом уровнес функциональнойточки зренияЕСNвыступает вкачестве биржи.Если парнойзаявки не найдено,то клиентскаязаявка выводитсяна открытыйрынок и здесьЕСNвыступает какброкер.
Настоящаяинтернетовскаяреволюция вброкерскомделе купли ипродажи акций,облигаций идругих ценныхбумаг началасьс вызова, брошенноготак называемымионлайн-дисконтнымиброкерамитрадиционнымброкерскимдомам и инвестиционнымбанкам. Первыевышли на рынок,предлагаяактивным частныминвесторамторговатьценными бумагамичерез Интернетза очень низкуюплату. Наиболееизвестнымииз этой плеядыкомпаний (которые,правда, потомразвили болееквалифицированныеуслуги) былиСharlesSchwab,E-Trade.При этом негативнаясторона этоготренда не заставиласебя долгождать, т.к. безсерьезныхпрофессиональныхсоветов брокеровэти инвесторыстали все чащетерять деньги.В то же времяряд ведущихброкеров адекватноотреагировалина этот вызови начали предоставлениеонлайн-услуг,включающихинформационноеобеспечениеи определенныйобъем онлайн-трейдинга.
В настоящеевремя в такихрегионах какСеверная Америкаи, в какой-томере, Европав брокерскомделе уже началасьвторая фазаинтернетовскойреволюции. Ееинициаторамистали такиеведущие брокерскиекомпании иинвестиционныебанки, как МеrillLynch,J.Р.Morgan,GoldmanSachs,BearSternи др. Речь ужешла о сочетанииактивногоонлайн-трэйдингас предоставлениемприспособленнойк потребностямопределенныхгрупп клиентовфинансовойинформации,анализа иконсультаций.
Если попытатьсяописать развитуюэлектроннуюброкерскуюплатформу вИнтернет, тоэто была быкомбинациятрейдинга,информации,анализа иинтерактивнойконсультацииклиентам. Пользуясьплатформой,клиент можетторговатьценными бумагами,инвестировать,получать материалыо выгодах ирисках и, вчастности, оналоговыхпоследствияхпланируемойоперации. Иногдаодна и та жеплатформа даетвозможностьпокупать другиеуслуги и товары,что повышаетее отдачу. Дляклиентов,располагающихбольшим портфелеминвестиций,операции покупле и продажеценных бумагпрямо связаныс их счетами,как правило,находящимисяв управленииу брокера, вовзаимодействиис такого родаклиентамикрупнейшиеброкеры ужестали предлагатьсистему отношений,основаннуюне на оплатеуслуг от каждойторговой операции,а на годовойкомиссии, связаннойс объемом активовклиента. Приэтом предполагается,что клиентможет производитьнеобходимоедля него количествотранзакцийпо большинствутипов ценныхбумаг, братьконсультацииу экспертовкомпании, иметьпериодическиобновляемыйфинансовыйплан, смарт-картуи другие услуги.
Для клиентов,имеющий прямойдоступ к платформе,крупнейшиеброкеры сталитакже предоставлятьмультимедийнуюинформацию,анализ и видеоклипычерез Интернет.Сюда, как правило,входят обновляемыеежедневноисследованияпо состояниюдел на рынкеценных бумаг,выступленияброкеров,экономистов,управляющихинвестиционнымифондами и др.подобные платформыпредоставляютуслуги круглосуточно,и клиенты могутполучать ответына вопросычерез электроннуюпочту и дажепо телефону.
Несмотряна такую аналитическуюподдержку иразнообразиеуслуг со стороныброкеров,представляется,что клиентыдолжны основыватьсвои инвестиционныерешения такжена базе анализаальтернативныхисточниковинформации.
Интереснотакже отметить,что брокерыиз так называемых“возникающихстран”, т.е.развивающихсяи переходныхэкономик сотносительноразвитымибиржами ценныхбумаг, начинаютвходить в мирИнтернет, стараясьпредоставлятьсвоим клиентампо возможностиширокую гаммууслуг. Тем самымони стремятсясразу войтив указаннуювторую фазуэлектроннойкоммерции вброкерскомделе.
И, наконец,развитие электроннойкоммерции вброкерскомделе поднимаетвопрос адекватногорегулированияпродажи акций,особенно состороны чистоонлайн-брокеров.Строгий отборпри лицензированиии эффективноеприменениеправил надзораявляются первымусловием дляизображенияприсутствияслабых илинечестныхоператоровна рынке ценныхбумаг. Финансовыепосредникидолжны “регулярноподвергатьсявнутреннемуи внешнемуаудиту и соответствоватьтребованиямуровня капиталаи другим пруденциальнымправилам”.37
Высокийуровень открытостикак перед сделкой,так и после неетакже помогаютклиентам избегатьсомнительныхсделок. Приэтом если брокерзакрывает своедело, то это недолжно приводитьк потерям егоклиентов илипартнеров исоздаватьсистемныериски. Что касаетсяорганов надзораразвивающихсястран и странс переходнойэкономикой,то применение“лучшей мировойпрактики”ставит передними крайнесложные задачивнутреннегопорядка. Приэтом перед нимитакже встаетновая задача,а именно защитаместных клиентовот мошенническойпрактики некоторыхиностранныхонлайн-брокеров.Последняя, всвою очередь,ставит вопросповышенияуровня координациимежду национальнымиорганами надзораи ассоциациямиброкеров.
Заслуживаетпристальноговнимания такойвид предпринимательскойдеятельности(и услуга) вИнтернет, каквиртуальноестрахование.Хотя эта формадеятельностиблизка к розничнойторговле черезэлектронныемагазины, ноу нее есть свояспецифика.
В настоящеевремя в Россиисвои интернет-сайтыимеют чутьболее 10% работающихна страховомрынке компаний.Однако почтиполовины страховыхвзносов приходитсяна 10 компаний-лидеров,а 86% - на первуюсотню. Так чтоболее объективнымии полезнымибудут другиеоценки приобщенностистраховщиковк “новым технологиям”:на компании,имеющие сайты,сейчас приходитсяболее 70% суммарныхсобираемыхна рынке взносови осуществляемыхстраховщикамивыплат. Своисайты имеютдевять из десятикрупнейшихстраховыхкомпаний, тридцать– из пятидесятии шестьдесятпять – из ста.38
При этом нестоит преувеличиватьпроникновениестраховогобизнеса в Интернет.Дело в том, чтолишь небольшоечисло страховщиков имеют действительнофункциональныесайты. Представительствоже остальныхчисто номинальное,а их сайты,представляющиесобой повествующуюо компаниистраничкутекста, нельзядаже назватьполноценнымиинтернет-ресурсами.
Изначальносайты компанийвыполняютисключительнопредставительскуюфункцию: на нихпредставленыконтактныеданные страховщика,перечисленыимеющиесялицензии, режеданы краткиехарактеристикипродаваемыхпродуктов.Следующий этапразвитияинтернет-страхования– превращениесайтов в полноценныйинформационныйресурс.
Некоторыестраховщики,имеющие высокуюгеографическуюдиверсификациюдеятельности,стараютсяразвивать нетолько сайтголовной компании,но и сайтырегиональныхфилиалов идочерних компаний.Компанииориентируютсяна созданиеединого корпоративногостиля интернет-представительств.
В настоящеевремя в Сетиполноценнопредставленооколо 50 страховыхкомпаний. Наих сайтах, помимоконтактнойинформациии информациио страховыхпродуктах,предлагаемыхданной компанией,представленаподробнаяинформацияо самой компании,результатахее деятельности,тарифах и условияхстрахования.Там можноознакомитьсяс новостямикомпании ирынка, с наиболееинтереснымипубликациямипрессы, проконсультироватьсясо специалистамикомпании поинтересующимвопросам практическив режиме реальноговремени и вызватьстраховогоагента.
На сайте“Ингосстраха”помещена информацияспециальногостраховогобизнес-бюро,созданногодля установленияконтактов спотенциальнымии существующимипартнерамии клиентами– юридическимилицами. Партнеры-страховщикимогут здесьсделать заявкуна перестрахованиерисков, а клиенты– физическиелица при помощистраховыхкалькулятороврассчитатьдля себя стоимостьконкретныхстраховыхполисов. Наличиестраховогокалькуляторастановитсяобязательнымэлементомполноценногостраховогосайта, ведь притабличномпредставлениитарифов указываемыйв них диапазонможет составлятьнесколькопроцентов.
Абсолютноебольшинствосайтов страховщиков– “живые”. Наних есть свежиеновости и информацияо новых страховыхпродуктах. Онирегулярнообновляются,совершенствуются,становятсявсе более удобнымидля диалога“клиент – страховаякомпания”.
Однако помимо“универсальных”сайтов естьи специализированные,посвященныеодному видустрахованияи содержащиебольшой объемдополнительнойинформации,на первый взгляд,даже не относящейсяк страхованию.Так, медицинскомустрахованиюв Москве посвященысайты страховыхкомпаний“Газпроммедстрах”и “Отечество”.При этом насайте “Отечества”особый интереспредставляетполный список“качественных”медицинскихучрежденийМосквы с подробнымописаниемпредоставляемыхими услуг идаже оценкойкачестваобслуживания.39
Промышленно-страховаякомпания, помимоосновногоинтернет-представительства,имеет специализированное– посвященноеипотечномустрахованию.На этом сайтепредставленаполная информацияо программеипотечногокредитования,о стандартах,принятых наЗападе и у нас,о возможностивзять ипотечныйкредит различногоразмера и необходимыхдля этого ежемесячныхвзносов.
Следующимшагом страховщиковстало созданиеинтернет-магазинов.Самые первыеростки интернет-страхованиястали пробиватьсяв 1999 году, когдана сайтах крупныхстраховщиковпоявиласьвозможностьвызова агента.Далее ряд компанийусовершенствовалэтот процесс,предусмотревопцию расчетана сайте тарифовпо основнымвидам страхованияи заполненияформ-анкет,предназначенныхдля подготовкистраховымагентом необходимыхдокументовдля страхованияконкретныхрисков. Насегодняшнийдень 18 компанийимеют подобныепункты онлайн-торговлиполисами. Убольшинстваиз них необходимыедля заполненияформы находятсяв разделах,соответствующихопределеннымвидам страховойдеятельности.
Для клиентамеханизм работыпрост: прочиталинформациюо данном видестрахования,внес в формыданные об объектестрахованияи послал заявкув компанию.Далее в течениесуток с клиентомпо почте илипо телефонусвязываетсястраховойагент, которыйузнает необходимуюдополнительнуюинформацию,подготавливаетдоговор и привозитего клиенту.Аналогичнымобразом устроеныпрактическивсе страховое“интернет-магазины”.Их задача –упроститьпроцесс заключениядоговора, освободитьчеловека отпосещения офисакомпании, привлечьв страхованиелюдей, являющихсязавсегдатаямиИнтернет. Купитьстраховой полиснепосредственночерез Интернет(то есть безпосещения офисастраховойкомпании иливызова агента)можно лишь нанесколькихсайтах, гдепосле заполненияформы-анкетыи расчета тарифовклиент можетзаплатитьнеобходимуюсумму либочерез платежнуюсистему Суberplat,либо распечататьсчет и оплатитьего в отделениибанка. Послеподтвержденияоплаты клиентполучает полисв офисе страховойкомпании, либос ним связываетсякурьер, которыйдоставляетему полис надом или на работу.
На первыйвзгляд страховойинтернет-магазинВ2С не должениметь сильныхотличий отдругих интернет-магазинов:и там, и там должнасуществоватьвозможностьпроизвестиоплату либочерез платежныесистемы, либочерез Сбербанк,либо непосредственноприбывшемуагенту-курьеру.Однако существуетодна основнаяпроблема,определяемаясамой сутьюстрахованияи являющаясяестественнымтормозом дляразвития страхованияв Сети.
Дело в том,что страховойполис в большинствеслучаев являетсясугубо индивидуальнымпродуктом ипрактическине подлежитстандартизации.Так, в большинствеслучаев требуетсяне только заполнениедостаточнообъемной формы,но и осмотробъекта страхования.Поэтому на всехбез исключениясайтах числостраховыхпродуктов,предлагаемыхв режиме оn-line,очень ограничено:страхованиеавтогражданскойответственности,страхованиевыезжающихза рубеж, реже– добровольноемедицинскоестрахование.Остальные жеполисы, включаястрахованиедач, квартир,автотранспортаи иного имущества,подразумеваютнепосредственныйосмотр объекта.И здесь “прорыв”вряд ли возможен:слишком великаопасностьмошенничества,страхованияуже поврежденныхобъектов.
Через Интернетможно продаватьлибо два-тристандартныхпродукта, либополисы, специальнотрансформированныепод интернет-продажи.В этой связихотелось быотметить, чторазные страховщики,создавая сайты,ставят передсобой изначальноразличныезадачи, соответствующиеэтим возможностям:либо открытиедополнительногоканала продаж,либо началонового бизнеса.
Сторонникипервого подходане ожидаютбольшого бизнесав Интернет исчитают, чтогораздо большепользы сегодняможно получитьот полноценногоинформационногоинтернет-ресурса,чем от электронногомагазина. Поих мнению,интернет-страхованиедолжно бытьлишь дополнительнымсервисом дляклиентов.
Для приверженцеввторого подходаИнтернет нетолько каналпродаж и обратнойсвязи с клиентом,но и средстводля оптимизациибизнес-процессов,уменьшениятрудозатратна обслуживаниеклиентов.
Одним изпрепятствий,стоящих на путистраховыхинтернет-магазинов,является электроннаясистема оплатывыкупаемогостраховогополиса. В числепричин: малоеколичествовладельцевкредитных картв России и ихнедоверие кплатежам черезИнтернет.
Говоря обинтернет-страховании,необходимоотметить ещенесколькопроектов, связанныхс продвижениемтехнологийВ2В. В настоящеевремя разрабатываютсяна идеологическомуровне и создаютсяперестраховочныеинтернет-биржи.Кроме того,существуютпроекты сотрудничествастраховыхкомпаний стуристическимифирмами.40
Будучи объединениемкомпьютерныхсетей, Интернетявляется удобнымканалом сбытапрограммногообеспечения(software,софт), котороеможет переправлятьсяпо Сети любомуадресату замизерные промежуткивремени. Возможностьмгновеннойдоставки продуктана компьютерпокупателяобеспечилавысокую популярностьпрограммныхпродуктов врозничнойторговле. Однакософтверныйбизнес в Интернетэтим не ограничивается.
Россия интереснатем, что приналичии большогочисла опытныхпрограммистовона являетсяодним из ведущихэкспортеровтехнологийдля электронногобизнеса. Бумэлектроннойкоммерции вСША и ее интенсивноеразвитие вЗападной Европепривели в Россиик большомупритоку заказовна разработкусистем электронногобизнеса всехклассов. Довольнопопулярнойи выгодной какдля заказчика(обычно западнойкомпании), таки для исполнителя(группы российскихпрограммистов,или фирмы,специализирующейсяна программировании)является так называемаяофшорная схема.Исполнительполучает заказ,реализует егов строгомсоответствиис утвержденнымтехническимзаданием иполучает своиденьги за работу.При этом всеисходные текстыпрограмм, авторскоеправо и исполнимыйкод переходятв полную собственностьзаказчика. Покатакая схемавыгодна и дляроссийскихразработчиков,и для западныхбизнесменов.
В офшорномпрограммированиив России распространеныдве схемы работы.Они разнятсяпо стоимостиработ для заказчика,и по степенирисков, которыенесут обе стороны– заказчик иисполнитель,а зачастую ипо качествупродукта.
Разработчикоммогут выступатьсерьезные, сименем, фирмы,предпочитающиеиметь дело сне менее серьезнымизарубежнымипартнерами.Всего околотридцати компанийв России могутвзять на себя весь производственныйцикл разработкипрограммногообеспечения.Заказчик в этомслучае получаетконечный продукти необходимую сопровождающуюдокументацию,по ходу работисполнителиподдерживаютс ним тесноевзаимодействие,у них хорошопоставленоуправлениепроектом. Однимсловом, такиекомпании работают“по-взрослому”.Но и деньги засвои разработкиберут недетские.Компании несутзначительныерасходы наактивный маркетинги рекламу. Некоторыеиз них, например,VDI,чтобы обеспечитьсебя регулярнымизаказами из-заграницы, идутна созданиепредставительствза рубежом.
Так что стоимостьразработок,заказываемыхтаким компаниямив России, еслине сравняласьс западной, то,по крайнеймере, стремитсяк ней, превосходяпорой стоимостьразработкиу индийскихпрограммистов.Впрочем, побольшому счету,“офшорнымпрограммированием”назвать подобнуюсхему ведениябизнеса уженельзя. По сути,это взаимовыгодноесотрудничествокрупных компаний,для которыхне имеет принципиальногозначения физическоеместоположениеголовного офисакаждой из них.
Работа начинающихпрограммистскихкомпаний илиже просто группразработчиков,постоянных,периодическиработающихв одном составе,или временных,собранных подконкретныйпроект, строитсяиным образом.Таким группами компаниям,как правило,отдается нааутсорсингнаписание невсей системы,а отдельныхмодулей, зачастуюэто разовыезаказы, по исполнениикоторых всеотношения междугруппой и заказчикомпрерываются.
Самый надежныйпуть к заказамдля временнойгруппы программистов,впрочем, каки для софтвернойфирмы, - личныеконтакты сзарубежнымипартнерами.Но есть и иныеспособы заполучитьзаказ, которымипользуются“вольнонаемные”программисты.За каждый заказпорой разворачиваетсянешуточнаябитва, каждоепредложениеконкурируетс десяткамидругих. Сохранитьзаказчика засобой, получитьот него следующийзаказ, считаетсяв этой средеудачей. Еслизаказчик станетпостоянным,то очень частогруппа на неми замыкается,прекращаяпоиски другихработодателей:очередныезаказы могутвыполнятьсялибо на условияхчастичнойпредоплаты,либо группаполучит другиельготы и бонусы.Но дело не тольков них, а в оченьвысокой конкуренциисреди групппрограммистов.
Мелких “офшорников”очень много.В России подобнымспособом кормятсясамые разныекатегорииспециалистов:от студентовдо кандидатови докторовнаук, предпочитающихнерегулярный,но весьма ощутимыйприработокуходу из большойнауки в профильныйбизнес.
Мелкие компанииили простофизическиелица, работающиепо заказу, получаютдоход, с которогоочень частоникаких налоговне платят. Работыже обычно ведутсяв режиме “удаленногоофиса”, а прощеговоря, исполнителисидят по домам,что в свою очередь,сводит к нулюнакладныерасходы группы– на арендупомещений,электроэнергиюи т.п. А это позволяетгруппа дэмпинговать:даже при условиивысокой квалификацииразработчиковгруппы часработы программистав среднем обходитсязаказчику в10 долларов врегионах и в50 долларов Москве.41
Впрочем, привсех выгодахи для заказчика,и для разработчикав схеме офшорногопрограммированияесть несколькоотрицательныхсторон.
Прежде всегони заказчик,ни исполнитель,особенно еслисовместнаяработа ведетсявпервые и сторонынезнакомы, немогут быть доконца увереныдруг в друге.Всегда естьвероятность,что заказчикокажетсянеплатежеспособнымили не захочетплатить напередоговореннуюсумму. С другойсторон, исполнительможет не справитьсяс поставленнойзадачей, илисправитьсяне на должномуровне, илибанально сорватьсроки.
Определенныйриск привноситв процесс иудаленностьсторон: большиерасстоянияне позволяютзаказчику иисполнителючасто и плотнообщаться. Врезультатепрограммистымогут неправильнопонять техническоезадание или,наоборот, заказчикможет представитьнеполное техническоезадание. Этотриск, впрочем,достаточнолегко нивелировать,предусмотревв календарномплане сдачиработ мелкиеэтапы. В этомслучае заказчикможет лучшеконтролироватьпроцесс разработки,а для разработчикаснижаетсявероятностьошибки.
Но есть вофшорномпрограммированииряд проблем,которые неимеют хорошегорешения. Однаиз таких проблем– масштабируемостьбудущей системы.Дело в том, чторазработчику,пишущему подзаказ не веськод, а тольконекоторые егоучастки, довольносложно, а поройпросто невозможнопредставитьсебе системуцеликом. Поэтомувся ответственностьза применимостьнаписанныхаутсорсером модулей придальнейшемразвитии системыложится насоставителейтехническогозадания. Программистыже в лучшемслучае добьютсяполного соответствиякода текстутехническогозадания.
Другой родчисто техническихпроблем связанс поддержкойи сопровождениемнаписанногокода. Послеподписанияакта сдачи –приемки кодпередаетсязаказчикувместе с правамина его дальнейшееиспользование,разработчикже теряет правоне толькотиражироватьсвою разработку,но и использоватьнаписанныеим функции,модули и библиотекив других своихразработках.Такой подход,с одной стороны,ущемляет правапрограммиста,ведь его именине даже в спискеавторов программногокомплекса. Сдругой стороны,вместе с правамина код заказчикдолжен взятьна себя и всюответственностьза правильноефункционированиемодуля в составесистемы, егодальнейшееизменение,адаптацию итак далее.
Эти рискиучитываютсяпри выборезадач, которыеотдаются вофшорную разработку.В первую очередьэто задачи, нерешаемые стандартнымисредствами,которыми располагаеткомпания, либозадачи, решениекоторых своимисилами экономическинецелесообразно.Так, крупнаязападная фирма,не специализирующаясяна программировании,может получитьофшорной компаниисоздание системыцеликом. А западныесофтверныефирмы отдаютв офшорнуюразработкувторостепенныемодули, драйверыустройств итому подобныепрограммы,написаниекоторых отнимаетмного времениу высокооплачиваемыхсотрудниковкомпании.
ПозицииГосударственнойДумы и правительствав отношениисектора высокихтехнологийнельзя не признатьво многомправомерными:законодателиждут, когдарынок обрететболее ясныеочертания,выработаетсобственныеправила игры,которые затемнайдут отражениев законах. Нескольколет назад такбыло с сотовойсвязью, сейчасэто происходитс российскимсектором Интернет.Но полное отсутствиеправил сильномешает формированиюпрозрачногои устойчивогорынка. Ведьтолько твердаязаконодательнаябаза способнастать основойсозданияблагоприятногоинвестиционногоклимата дляразвития секторавысоких технологий.
Итак, Интернет,опосредуяинформационныйобмен междуэкономическимисубъектами,аккумулируетв себе различныевиды предпринимательскойдеятельностикомпаний ифизическихлиц, предоставляющихразнообразныеуслуги аудитории.В недалекомбудущем насожидает, повсей видимости,период сосуществованияи взаимопроникновениятрадиционногои электронногобизнеса. И то,что будет происходитьв этот период,вряд ли сведетсяк простомувытеснениюпервого вторым.Больше всегоэто будет похожена “перекрестноеопыление”,когда технологиии методы веденияэлектронногобизнеса будутпроникать всреду бизнесатрадиционного,а электроннаякоммерция, всвою очередь,будет заимствоватьочень многоеиз “офлайнового”бизнеса.
Множествоактуальныхпроблем стоитперед компаниями,работающимичерез Интернет во всем мире.Одна из такихпроблем, решениемкоторой занимаютсяспециалистыразного профиля(банкиры, программисты,экономисты,юристы и др.),по всему миру,- это созданиеунифицированнойплатежнойсистемы, удобной,надежной идоступной,самой широкойаудитории дляоплаты приобретенныхчерез Сетьтоваров и услуги для межфирменныхрасчетов всфере электроннойкоммерции.
За все приходитсярасплачиваться.Если безусловнымипреимуществамиведения сетевогобизнеса являютсяскорость обменаполезной информацией,возможностьпродавцов ипокупателей(и вообще заинтересованныхсторон) быстронайти другдруга, сэкономитьна издержкахсделок и наоплате услугпосредников,то к недостаткам,сдерживающимразвитие электроннойкоммерции,можно отнестинеудобствои слабую защищенностьплатежей ирасчетов всети. Эти негативныемоменты отражаются,прежде всего,на рядовомпотребителе,существенносокращая аудиториюпокупателейинтернет-магазинов.
Как показываетпрактика, способырасчетов, применяемыедля оплатыроссийскимиюридическимилицами приобретенныхв Интернеттоваров, можноразделить наследующиегруппы: 1) расчетывне электроннойсети; 2) расчетыв рамках электроннойсети.
К первойкатегорииотносится,прежде всего,оплата на основаниивыставленногосчета (банковскийперевод). Такогорода расчеты,как правило,производятсяследующимобразом. Одновременнос размещениемкорпоративнымпокупателемзаказа в виртуальноммагазине егопросят указатьсвое полноеназвание, номеррасчетногосчета, адрес,контактныетелефоны. Затемпокупателюнаправляетсясчет, по которомуон в обычномпорядке производитоплату. Послепоступленияденег на счетпродавца покупателюлибо доставляетсятовар (если имбыла заказанаи оплачено егодоставка), либоон самостоятельнозабирает товарсо склада продавца.В ряде интернет-магазиновпри совершениипокупки покупателюприсваиваетсяличный (идентификационный)код и при совершенииповторныхпокупок емууже не нужновновь предоставлятьподробнуюинформациюо себе – достаточнотолько указатьсвой код.
Такого родарасчеты наиболеераспространенысреди российскихучастниковэлектроннойкоммерции.Применяемаяпри этом схемазнакома каждомукорпоративномупокупателюобычных магазиновна территорииРФ: на основаниивыставленногосчета покупательдает распоряжениебанку об осуществленииплатежа, и приналичии денежныхсредств насчете покупателябанк проводитплатеж.
Расчеты внелюбых электронныхплатежей системвряд ли могутбыть отнесенык платежнымсистемам Internet,но на сегодняони стали наиболеераспространеннойсхемой. Вторымспособом оплатывне электроннойсети являетсяоплата наличнымипо факту доставки(наложенныйплатеж). В случаес наложеннымплатежом оплатапокупки производитсяпри доставкекурьером товарадо места назначения.Наложенныйплатеж имееттри существенныхнедостатка.Во-первых, онприменим толькодля товарови не подходитдля оплатыуслуг, во-вторых,велик рискотказа от покупкина момент, когдадоставка ужепроизведена,в-третьих, достаточнотрудно представитьсебе, чтобыиностранныйконтрагентсамостоятельноосуществлялдоставку товаровиз-за рубежа,и его товары,а также услугипо их доставкеоплачивалисьбы наличнымиденежнымисредствамипо факту доставки.Кроме того,вряд ли иностранныйпродавец согласитсяна оплату еготоваров в рублях,а расчеты виностраннойвалюте могутпроводитьсяроссийскимилицами толькочерез уполномоченныебанки. По этимпричинам такойспособ оплатыприменяетсятолько междуроссийскимиучастникамиэлектроннойкоммерции,причем на российскомэлектронномрынке товаровоплата наличнымиза поставляемыетовары используетсяв основном приприобретениинебольшихпартий товаров.К тому же российскимкорпоративнымплательщикамне следуетзабывать, чтозаконодателемустановлендопустимыймаксимум дляналичных расчетовмежду юридическимилицами. УказаниемЦБ РФ от 7 октября1998 года № 375-У предельныйразмер расчетовналичнымиденьгами междуюридическимилицами закрепленв сумме 10 тыс.рублей.42Таким образом,российскиеучастникиэлектроннойкоммерциивправе расплачиватьсяналичнымисредствамилишь в пределахуказаннойсуммы. ЦБ РФувеличилдесятитысячныйрубеж тольков отношениипредприятий потребительскойкооперациии предприятий(организаций)торговли ГлавногоуправленияисполнениянаказанийМинистерствавнутреннихдел РоссийскойФедерации (ГУИНМВД России).Если покупателемвыступает такоепредприятие,ему предоставленоправо проводитьналичные расчетыв сумме до 15 тыс.рублей.
При использованиитак называемыхтрадиционныхбезналичныхрасчетов товарили услугадоходит доклиента послепередачи копииплатежноготребованиякомпании –продавцу пофаксу. Этотспособ нереалендля физическихлиц.
Применениев России несетевыхформ платежейи расчетов вшироких масштабахво многом связанос неразвитостьюи недоступностьюнаселению болееудобных и совершенныхсистем расчетовв рамках электроннойсети.
Одна из такихсистем – оплатачерез зарубежныеплатежныепластиковыекарточки. Дляэтой, казалосьбы, простойоперации необходимосоздать специальнуюкомпанию вофшорной зонеи открыть длянее счет вкаком-нибудьиз западныхбанков. Клиентвводит информациюв карточке, иданные пересылаютсяза границу, гдеденьги переводятсяна счет офшорнойкомпании. Однакоподобные операцииотносятся кразряду незаконных,так как происходитнарушениевсевозможныхзаконов о валютномрегулированиии контроле.Однако существуютвполне легальныесоглашенияроссийскихбанков с западнымикарточнымиэмитентамиоб использованиизарубежныхмоделей платежныхсистем карточныхрасчетов толькона территорииРоссии (validonlyinRussia).
В настоящеевремя на территорииРоссии функционируютнесколькоплатежныхсистем карточныхрасчетов (VISA,MasterCard,AMERICANEXPRESSи др.). Каждаяиз системпредставляетсобой объединение:
а) банков-эмитентов,выпускающихплатежныекарточки;
б) торговыхи сервисныхпредприятий,заключившихдоговор сбанком-эмитентомо приеме картк оплате и открывшихв данном банкесвой расчетныйсчет;
в) расчетных(процессинговых)центров, обеспечивающихведение счетовклиентов иосуществляющихсвязь междубанком – эмитентом и пунктом приемаплатежей покарточкам вплатежнойсистеме поройработают несколькорасчетныхцентров –равноправныхили соподчиненных.
Клиент(владелецили держателькарточки) можетпользоватьсяею только в техторговых исервисныхпредприятиях,которые вошлив данную конкретнуюплатежнуюсистему. Приоплате информацияо карточкепередаетсячерез сеть, иденьги на банковскомсчете блокируютсявплоть до моментаповторногоподтвержденияпокупки личноклиентом. Несмотряна довольновысокий уровеньбезопасностипередачи данных,повторноеподтверждениестало ужетрадиционным.
Важной составляющейпроцедурыоплаты с помощьюкарточки являетсяавторизация(проверкаплатежеспособности),которая, взависимостиот типа карты,производитсяв одном из двухрегионов. Приавторизациимагнитнойкарточкиустанавливаетсясвязь платежноготерминала,находящегосяв торговом илисервисномпредприятии,с расчетнымцентром, гдеи проверяетсяналичие средствна карт-счете.При авторизациисмарт-карты(имеющей встроенныйпроцессор)процедураавторизациипроисходитнепосредственнов пункте платежапутем считываниятерминаломзаложеннойв карте информации.
Если картане внесена всписок “запрещенных”,можно производитьплатеж. Дляэтого картапрокатываетсячерез импринтер,который выдаетчек на покупку(слип) с отпечатаннымиреквизитамикарты и клишепредприятия.Кассир указываетдату, суммупокупки и подписываетслип. Послетого как клиентпроверил правильностьзаполнениячека, он расписываетсяв соответствующейграфе. Кассирдолжен следитьза тем, чтобыподпись в слипесоответствовалаподписи в кредитнойкарте, а еслистоимостьпокупки превышаетлимитную сумму,он обязан истребоватьу клиента документ,удостоверяющийличность. Лимитнаясумма по картесоставляет,как правило,150 долларов США.43
Далее одначасть слипа(верхняя) отдаетсяклиенту, втораяприлагаетсяк кассовойотчетностии поступаетв бухгалтериюпункта платежа,третья направляетсяв кредитнуюкомпанию. Приполучении слипакомпания производитего оплату засчет собственныхоборотныхсредств и перечисляетее на счетпредприятия,в котором клиентрасплачивалсякредитнойкартой.
Следуетотметить, чтокарточки бываютдебетовые икредитные. Имеяпервую, можноделать покупкилишь в пределахвнесеннойзаранее суммы.Карточки второготипа позволяютосуществлятьплатежи насуммы, превышающиеостаток насчете. В этомслучае клиентуодин раз в месяцвыставляетсясчет по всемего платежам,который ондолжен оплатитьв течение 20 дней.
Однако описанныйспособ оплатыне подходитдля совершенияпокупки черезИнтернет спомощью кредитной(или дебетовой)карты. Но покупательможет переслатьпродавцу номерсвоей кредитнойкарты по сетидля последующейавторизациипродавцом. Этоочень рискованныйметод: злоумышленникимогут без трудаперехватитьномер кредитнойкарточки исведения озаказе, причемони смогут ив дальнейшемпользоватьсяэтим счетом(до тех пор, покане раскроетсяфакт хищения).
Безопасностьявляется важнейшимпараметромжизнеспособностиновых системплатежей. Насегодняшнийдень основныебанки пользуютсятак называемойплатформойпротоколабезопасныхэлектронныхсделок (SET - SecureElectronicTransaction).44Речь здесь идето защите электроннойподписью (такназываемойэнкриптации),введении защитныхкодов, технологиипередачи проводок,переходов иразрешений.
Оплата спомощью цифровыхплатежныхсертификатов,защищенныхэлектронно-цифровойподписью, леглав основу однойиз самых популярныхсистем онлайн-платежейв России – системы“Киберплат”(Сyberplat)банка “Платина”.
Винс Имеривыделяет особуюкатегориюплатежныхинструментов– электронныечеки. Несмотряна то, что электронныечеки еще непользуютсятакой популярностью,как кредитныекарточки, ониуже принимаютсяк оплате сотнямипродавцов вИнтернет. Хотябольшинствосистем обработкиэлектронныхчеков требуютот продавцапримененияспециальногопрограммногообеспечения,многие предпочитаютименно этотвид оплаты,т.к. для негоне обязательнополучать торговыйсчет.
ПосколькуИнтернет приобретаетвсе болеекоммерческийхарактер, вкомпьютернойиндустрииначалась гонказа созданиеи внедрениестандартаэлектронныхденег (или поаналогии санглоязычнымвыражениемelectronic money, e-money) – “э-денег”,которые сталибы быстрым,гибким и универсальнымсредствомоплаты. Конечно,их созданиене нужно ассоциироватьтолько с Интернет.Нечто подобноедавно используетсяв межбанковскомэлектронномобмене, всебольше финансовыхфирм имеют делос клиентамив режиме оn-line.Автоматизацияэтих процессовтехнологическине представляетособой сложностии в той или инойформе осуществляетсяуже довольнодавно.
Простейшийвариант электронныхденег был предложени примененсетевым банком(NetBank).Это так называемаясетевая наличность(netcash).Она функционируетследующимобразом. Пользовательсоединяетсяс банком и получаетнесколько“электронныхбанкнот” блоков информации,содержащихсерийный номербанкноты и еедостоинство.Соответствующаясумма добавляетсяк телефонномусчету пользователя.Чтобы оплатитьпокупку илиуслугу, пользовательпосылает этибанкноты продавцу.Продавец отсылаетих обратно вбанк, и суммаперечисляетна его банковскийсчет. Комиссионныебанка составляют“всего лишь”20%.45Подобная схемаимеет множествоуязвимых мест:
1) централизованность– при сбоекомпьютернойсистемы банканикакие транзакцииневозможны;
2) нельзяподтвердитьтранзакцию - если банк заявит,что даннаябанкнота использованаповторно, нетникакой возможностиоспорить этоутверждениеи найти “фальшивомонетчика”;
3) отсутствиезащиты от“подслушивания”- любой пользователь,обладающийдостаточнымиполномочиями,может перехватить“электроннуюбанкноту”,проходящуючерез его компьютер.
Другой, болеесовершенный,вариант – электроннаяналичность(е-саsh).“Электроннаябанкнота”,кроме достоинстваи серийногономера содержитэлектроннуюподпись банка,удостоверяющуюее подлинность.Она передаетсяпользователюзашифрованнойоткрытым ключом,что предохраняетее от перехватапри пересылке.При оплатепользовательтакже применяетоткрытый ключпродавца. Такимобразом, е-саsh,в отличие отnet-cash,защищена от“подслушивания”,но сохраняетнекоторыенедостатки:
отсутствиеанонимностисделки. Прослеживаяпуть банкнот,банк с легкостьюопределит, чтопокупал конкретныйпользователь;
“электронныебанкноты”неделимы. Этозатрудняетполучениесдачи, котораяпри электронномрасчете такженеобходима,как и в реальнойжизни;
как и в предыдущемслучае, сохраняютсяцентрализованностьи отсутствиевозможностинайти “фальшивомонетчика”,дважды использовавшегоодну и ту жебанкноту.
Существуетмножествоспособовусовершенствованиятехнологииэлектронныхденег. Для тогочтобы обеспечитьанонимностьплатежей, основателькомпании DigiCashДэвид Шаумразработалметод так называемой“слепой подписи”.46Неделимостьэлектронныхденег такжепреодолима.“Автоматическийкошелек” –программа,ответственнаяза хранениеденег на винчестере,- сама обращаетсяк банку принеобходимостиразменятьслишком крупнуюкупюру. Современныеэлектронныеденьги, как икарточки, покупательможет получитьтолько приоткрытии счетав банке, однакоэтот способрасчетов имеетряд преимуществ,главное изкоторых –анонимность.Если при использованииплатежной картыдля злоумышленникане составляетбольшого трудаузнать ее номер,сумму платежа,остаток средствна карте и другиеданные, тоэлектронныеденьги могутсвободно переходить“из рук в руки”как и наличныеденьги.
В Интернетпроисходитконвергенциябезналичныхи наличныхденег, которымиих владелецотныне сможетраспоряжатьсячерез так называемуюсмарт-карту(“умную” карточку).Последняяснабжена чипом,т.е. емким имногоцелевыммикропроцессором,выполняющимодновременнофункции кредитнойи дебетовой(дебитной) карты(creditcard,debitcard),а также карты,заключающейв себе электроннуюналичностьв самых мелкихденоминациях(storedvaluecard).Указаннойналичностидаются различныесхожие названия,включая electroniccash,e-cash,e-coin,digicash,digicoin,digiwalletи др. Владелецсмарт-картыс чипом имееттакже программучипа, котораявводится в егоперсональныйкомпьютер. Онможет сюдадобавить идругую полезнуюдля пользователяинформацию.
Пользовательвставляетсмарт-карточкув специальнующель в компьютереили в банкноте,вводит личныйидентификационныйномер (точнотакже, как и вслучае дебитнойкарточки) иуказывает суммуналичных, которуюон хотел быснять со своегосчета и “записать”на эту карточку.Микросхемав карточкевычисляет,сколько денегдобавлено,сколько потраченои сколько осталось.В месте продажиэлектронныеденьги переносятсясо смарт-карточкина счет продавца.Однако приоплате покупокв Интернет напервое местовыходит неместо продажи,а место совершенияплатежа. Тутвесьма кстатиоказываетсясистема VeriSmart,разработаннаякомпаниейVeriFone.Эта системапозволяетпотребителямиспользоватьсмарт-картыв своих персональныхкомпьютерахи других электронныхустройствах.НеwlettPackardвыпускаетклавиатурыдля ПК со встроеннымустройствомсчитываниясмарт-карточекVeriFoneи соответствующеепрограммноеобеспечениедля работы всреде Windows.“Многие специалистыпредсказывают,что черезкаких-нибудьпару лет будетпрактическиневозможнокупить компьютербез встроенногоустройствасчитываниясмарт-карточек”47.
Смарт-картымогут такжеиспользоватьсяпри более крупныхпереводах вслучае получения“электронного”потребительскогои ипотечногокредита. В платежахмежду компаниямиво внутреннейи внешней торговлетакже вводятсяэлектронныекарты типаторговых карт(tradecard),системы электронныхчеков (еlectroniccheques).
Примеромплатежнойсистемы сиспользованиемсмарт-технологииможет служитьсистема Моndex,введенная вопытную эксплуатациюв июле 1994 годав г.Суиндон(Великобритания).Система Моndexоснована наиспользованиикредитныхкарточек совстроенныммикропроцессором.Карточка выглядити действуеткак дебетоваякарточка с тойразницей, чтоона с помощьюмикропроцессора“выдает” ранее“загруженные”на нее “э-деньги”.Лимит суммына карточке– 500 фунтов стерлингов.48
Система Моndexсостоит изкарточки исчитывателя,оснащенногожидкокристаллическимдисплеем, накотором отображаетсяколичество“э-денег”. Владелецкарточки можеттакже приобрестипохожий наминикалькулятор“бумажник”,в котором хранятся“э-деньги”, доих загрузкина карточку.Этот “бумажник”можно такжеиспользоватьдля передачиили полученияденег с другойкарточки.
Проект Моndexполучаетпротиворечивыеоценки. Критикиутверждают,что он открываетдверь всякогорода мошенничествам.“Э-деньги”,загруженныена карточку,можно передатьэлектроннымобразом надругую карточкубез вмешательствабанка. По мнениюспециалистов,это делает ихобращение абсолютнонеподотчетными непроверяемым.Если в процессвовлекаютсякрупные суммы,то у банков ирегулирующихорганов могутпоявитьсясерьезныепроблемы. Однакосторонникиновшествасчитают, чтов систему можновстроить механизмы,предотвращающиеее криминальноеиспользование.Посколькукарточки представляютсобой миникомпьютер,они могут посылатьсигналы другимкарточкам отом, как можноих использовать.Эти сигналы,последовательнопередаваясьот карточкик карточке,дойдут до банка,который предупредитпользователей,что такая-токарточка используетсяне должнымобразом. Пооценке экспертов,потенциальныепотери отмошенничествас кредитнымикарточкамимогут бытьограниченытаким образомдо несколькихмиллионовдолларов вгод.49Это – небольшиезатраты в сравнениис миллиардамидолларов, ежегоднорасходуемымиразными государствамина поддержаниеобращенияналичных бумажныхденег.
Предполагается,что Моndexбудет обеспечиватьобращение пятиразличных валютодновременно.Загружатьденьги на карточкуможно будетне только вбанкоматах,но и по специальнооборудованномтелефоном вмагазинах идомах.
При использованиисмарт-технологийвозникаетпроблема сохраненияличных тайн:распространение“умных” кредитныхкарточек позволяетсобирать информациюо покупателях,вторгаясь вих личную жизнь.Вообще, первая“умная” карточкабыла выпущенав октябре 1994 г.британскойкомпанией Shellи получиланазвание “ShellSmart”.50Карточка явиласобой электроннуюверсию программывознагражденияклиентов заприверженностьфирме. В традиционномвиде программапредусматриваетвыдачу припокупке бензинакупонов, которыеможно обменятьна сувениры.Теперь же приочереднойпокупке накарточку заносятся“подарочныеочки”. Электроннаясистема позволяетпроследитьпотребительскоеповедение людейи использоватьэту информациюдля маркетинга.“Э-деньги”,использующиесявне смарт-системрешают этупроблему: ихможно использоватьтак же свободнои анонимно, каки наличныеденьги.
Тот, кто завладеетрынком “Э-денег”,установит своистандарты итехнологическиерешения и будетс каждой операцииполучать отчисленияза авторство(royalties).ПосколькуИнтернет незнает границ,то компания,предлагающая“Э-деньги”,получит прямойдоступ к миллионампотребителейи бизнесменовразных стран.
Банки пытаютсявыйти на рынокс надежнымпродуктом ввиде “э-денег”до того, какэто сделаютдругие компании– не банки. Первыйшаг в этомнаправлении– приучитьпотребителейпользоватьсякредитнымикарточкамидля оплатыпокупок в Интернет.Когда это произойдетв массовоммасштабе, переходк “э-деньгам”будет облегчен.
Итак, с техническойточки зрения“э-деньги” –это наборыцифр, заменяющихбанковскиекупюры и монеты(в самом общеми упрощенномвиде). В то жевремя остаетсянеясной ихэкономическаяи юридическаяприрода и рамкидефиницииэлектронныхденег. Существуютразличныевариации определения“э-денег”. В товремя как “Группа10” (G-10)включает сюдатолько переводыи платежи врамках Интернет,ОЭСР дает болеерасширительнуютрактовку,включая сюдаплатежи, осуществляемыетакже в рамках“Минитель”и других электронныхсистем.51Важно подчеркнуть,что как таковые“э-деньги” неменяют природуденег или ихагрегатов. Ноони могут влиятьна них черезусиление трансмиссиикредитногомультипликатора,ускорениеденежногооборота илисокращениедоли наличныхденег в денежномобороте.
При определенииправовой природыэлектронныхденег и приданииразрабатываемымотечественнымсистемам легальногостатуса А.В.Шамраевиспользуеттеорию денежногообязательства.52В плане легальностиимеются в видуутвержденияразработчиковнекоторыхсистем электронныхденег об ихсходстве посвойства сналичнымиденьгами иправомерностииспользованияквазиналичныхденежных единиц,в электроннойформе. Данныесистемы электронныхденег, например,МоndexInternational,DigiCashи др., технологическихарактеризуетсятем, что онипозволяютпереводитьденежные средстваот одного клиентак другому безучастия банка;являютсядецентрализованными,т.е. при переводеденежных средствне происходитотражениякаждой операциипо счетам клиентов;анонимными,когда клиентидентифицируетсятолько по егоэлектроннойцифровой подписиили иному аналогусобственноручнойподписи. Условиемучастия в этихсистемах являетсяпредварительноевнесение (перевод)клиентом денежныхсредств в размересуммы денежныхобязательствэмитента,удостоверенныхв электроннойформе с использованиемтехническихустройств(смарт-карты,персональногокомпьютераи т.п.), предоставляемыхэмитентомклиенту, чтопозволяетиспользоватьпо отношениюк электроннымденьгам термин“предоплаченныйфинансовыйпродукт” (ПФП),применяемыйдалее в тексте,когда речь идетоб электронныхденьгах како виде финансовыхуслуг, а не оправоотношенияхи используемыйв нормативныхактах БанкаРоссии.
Опираясьна теорию депозитныхденег (денегбанковскогооборота), основывающуюсвои положенияна опыте передачиденежных обязательствв форме записипо счетам черезбанковскуюсистему (какспецифическаякредитнаяформа, безналичныйвид знаковденег), в настоящеевремя можновыделить ещеодин тип всеобщегоэквивалента– депозитно-электронный.Этот вид знаковстоимостивоплощен вбанковскихдепозитах,кредитныхкарточках иэлектронныхденьгах. Эквивалентв этих деньгахпредставленне в виде металлаили ценнойбумаги, а выражаетсяв банковскихкорреспондентскихсвязях. Такимобразом, депозитныеденьги являютсяодним из видовкредитных денег(другим, в частности,являются деньги,возникшие наоснове вексельногообращения) иимеют под собойдолговую (т.е.обязательственно-правовую)основу.
Становлениеинформационногообщества приводитк расширениюроли депозитныхденег, посколькувсе большеечисло видовденежных обязательствначинает выполнятьденежные функциии превращаетсяв агрегатыденежной массы,а у самих депозитныхденег появляетсяновый электронныйноситель,используемыйсовременнымиинформационнымибанковскимисистемами.Таким образом,денежные отношенияполучаютдепозитно-электронныйтип всеобщегоэквивалента,который опосредуетфункционированиебанковскойсистемы.
Предложениеэлектронныхденег на финансовомрынке поставиловопрос о степениих “денежности”.Представляется,что данныйвопрос долженрассматриватьсяс точки зренияосновных свойствденег, средикоторых Д.М.Кейнсвыделяет следующиедва:
● деньги, какв долгосрочном,так и в краткосрочномаспекте имеютнулевую или,во всяком случае,крайне незначительнуюэластичностьстоимостипроизводства,поскольку речьидет о возможностяхчастных лиц,а не государства;
● деньги имеютэластичностьзамены, равнуюнулю или почтиравную нулю,т.е. при возрастаниименовой ценностиденег не возникаетникакой тенденциии замене ихкаким-нибудьдругим фактором.
Анализ действующихсистем электронныхденег показывает,что электронныеденьги отвечаютвышеуказаннымсвойствам,т.к.:
а) потенциальновысокая, с учетомвозможностейсовременнойкомпьютернойтехники, эластичностьпредложенияэлектронныхденег ограничиваетсястепеньюплатежеспособностиклиентов истепенью ихдоверия кбанку-эмитенту;
б) возрастаниеменовой стоимостиэлектронныхденег можетпроисходитьпутем их изъятияиз обращенияпосредствомобмена иливыкупа и приограниченномчисле равноценныхальтернативныхзаменителей.
Далее, электронныеденьги отвечаюттакже всемпризнакамкредитныхденег, к которымв литературеотносят: 1) срочность;2) гарантированность;3) исполнениефункций средстваобращения илисредства платежа;4) метод эмиссиикак метод введенияв обращение;5) возвратность;6) разменность.
С одной стороны,вышеуказанноепозволяет сделать выводо том, что электронныеденьги являютсявидом кредитныхденег. Вместес тем можновстретить идругое утверждение,пожалуй, болееправильное,что электронныезаписи, хранящиесяв техническомустройстве(электронномкошельке илиперсональномкомпьютере),представляютсобой простосредство мобилизацииденег, находящихсяв банке. Самопо себе техническоеустройство– это не деньги,а средство,которое даетдоступ к деньгам,хранящимсяна счете эмитента.
Любое исследованиетем или инымобразом затрагиваетвопросы терминологиии классификации,но в отношенииэлектронныхденег данныевопросы приобретаютособую актуальностьс учетом новизныпредмета ипрактическогоотсутствиясерьезныхисследованийв отечественнойнауке. Самопонятие электронныхденег довольнонеоднозначно,и не всякуюновую системуможно им определить.В связи с тем,что электронныеденьги разрабатывалисьв основном какрозничныйфинансовыйпродукт, ихчасто смешиваютс аналогичнымиплатежнымиинструментами,в первую очередь– с пластиковымиплатежнымикартами.
Принципиальноеотличие платежнойкарты от электронныхденег состоитв том, что присовершениисделок с использованиемплатежной картыдолжен дебетоватьсясчет, на которомхранятсяпринадлежащиеклиенту денежныесредства (придебетовойсхеме) или средствакредита, предоставленногоклиенту (прикредитнойсхеме), присовершенииже сделок сиспользованиемэлектронныхденег денежныесредства списываютсясо счета эмитента.Электронныеденьги такжесущественноотличаютсяот так называемых“средств доступа”(ассessdevices),которые даютвозможностьклиенту управлятьсвоим банковскимсчетом с совершениемпо нему банковскихопераций. Итехническоерешение которыхтакже предполагаетиспользованиетехническогосредства (карты,компьютераи т.п.).
Общей характеристикойсистем электронныхденег являетсяиспользованиеклиентомпредварительнооплаченнойсуммы обязательствэмитента, расчетпо которыммежду клиентоми эмитентомпроизведендо началаосуществленияопераций клиентом,поэтому выделениев качествеосновных элементовсистем электронныхденег видовтехническихсредств, используемыхдля осуществленияопераций,по-видимому,является неправильнымс точки зренияпринциповэлектронныхденег.
Можно предложитьследующиевариантыклассификациисистем электронныхденег:
В зависимостиот используемыхтехническихсредств: а) системы,использующиемикропроцессорные(смарт) карты(“электронныекошельки”), б)системы, использующиепрограммноеобеспечение(“цифровыеэлектронныеденьги”).
В зависимостиот способаобработки ихранения данныхоб операциях:а) централизованныесистемы электронныхденег или“подконтрольные”(аuditable)– системы сотражениемвсех операцийпо счету клиента(“balance– basedsystems”)и б) децентрализованныесистемы электронныхденег или“неподконтрольные”(unauditable)– системы сфункциямизапоминанияотдельныхденежных единиц,идентифицируемыхпо номеру исоответствующихопределенномуноминалу (“notebasedsystems”).53
В зависимостиот формы организации:а) одноуровневыесистемы, включающиетолько эмитента(эмитентов); б)двухуровневыесистемы, включающиеэмитента (эмитентов)и банки-распространители;и в) трехуровневыесистемы электронныхденег, включающиеэмитента (эмитентов),банки-распространителии клиринговыйбанк (банки),обеспечивающиезавершениемежбанковскихрасчетов пооперациям сэлектроннымиденьгами.
В зависимостиот формы учетабалансовыхобязательств:а) системы, вкоторых учетобязательствв размере суммыэмиссии электронныхденег осуществляетсяна балансеэмитента; б)системы, в которыхучет обязательствосуществляетсяна балансеуполномоченнойэмитентоморганизации,не имеющейправа осуществлятьактивные операции.
В зависимостиот способаперевода денежнойсуммы: 1) системыс возможностьюнепосредственногоперевода денежнойсуммы от одногоклиента к другому,при которомучастие эмитентане обязательно;2) системы, в которыхперевод денежнойсуммы от одногоклиента к другомуосуществляетсяс участиемэмитента.
В зависимостиот валютыобязательства:1) одновалютныесистемы и 2)мультивалютныесистемы “э-денег”.
В зависимостиот степенианонимностиопераций: 1) системыполной анонимностии 2) системыограниченнойанонимности,когда личностьклиента можетбыть установленас использованиемопределенныхтехническихпроцедур.
В зависимостиот необходимостиполученияподтвержденияэмитента насовершениеоперации: 1) системы,предлагающиевозникновениекредитныхобязательствклиента (СуberCash)и требующиеподтвержденияэмитента илиуполномоченногоим лица (процессинговогоцентра и т.п.)и, соответственно,2) системы, непредполагающиевозникновениякредитныхобязательствклиента (DigiCash,CyberCoin,NetCashи др.) и не требующиеподтвержденияэмитента.
Исходя изприведеннойвыше типологииможно попытатьсясформулироватьопределениеэлектронныхденег: какфинансовогопродукта иликак денежнойстоимости,имеющей специфическуюформу. Беря заоснову первую,мы можем определить“э-деньги” какпредоплаченныйфинансовыйпродукт, втораяже сторонапозволяетхарактеризовать“э-деньги” какденежную стоимостьв валютныхединицах, хранящуюсяв электроннойформе в электронномустройстве,находящемсяво владенииклиента. Определениеэлектронныхденег с точкизрения используемогодля храненияденежной стоимоститехническогосредства являетсяслишком узкими привязываетфункциональныехарактеристики“э-денег” ктехнологическим,что не совсемоправданно.
Внедрение“э-денег” сновой силойзаставилозвучать давнийвопрос о допустимостиденежной эмиссиине толькогосударством.В этом контекстемогут бытьсформулированытри альтернативныхспособа эмиссииэлектронныхденег:
а) право эмиссииэлектронныхденег можетрассматриватьсяв качествегосударственноймонополии;
б) право эмиссии“э-денег” можетбыть делегированогосударствомкакому-либочастному финансовомуинституту;
в) оно можетбез ограниченийпредоставлятьсякредитнымучреждениям.
Один изпринципиальныхвопросов, которыйдолжен бытьрешен, - допущениеили недопущениеэмиссии организациями,не являющимисябанковскими.В случае допущенияэмиссии “э-денег”частными институтамив той или инойформе возникаетдилемма – вкачестве чеговосприметэкономикаэмитируемыеобязательства:как потенциальныйфинансовыйактив или какплатежноесредство. Еслиэлектронныеденьги воспринимаютсякак объект дляинвестиции,их оборачиваемостьуменьшается,и эмитент получаетдоход от использованияденежных средств,внесенныхклиентами.
Допущениечастной эмиссии“э-денег” ставиттакже вопросыоб их влияниина денежнуюмассу.54
Электронныеденьги представляютсобой прекраснуюпочву дляэкономическойфутурологии.
Развитиесистем “э-денег”может оказатьсерьезноеконкурентноевлияние насуществующиесистемы расчетов,как частные,так и системы,принадлежащиецентральнымбанкам: какэлектронные,так и системырасчетов сиспользованиемтрадиционныхплатежныхинструментов.Осуществлениеваловых расчетовв режиме реальноговремени длямелких платежейв настоящеевремя невыгоднов связи с ихвысокой стоимостью.С широким внедрением“сетевых”систем мелкиеплатежи могутосуществлятьсяна валовойоснове, а самисистемы будутсоставлятьсерьезнуюконкуренциюдействующимоптовым системам.В странах сразвитым чековымоборотом (впервую очередьСША) замещениеналично-денежногооборота будетидти по путииспользованияэлектронныхчеков. Результатомможет бытьсоздание системрасчетов электроннымичеками в реальномвремени, включаямалые платежиминуя клиринговыепалаты, чтоможет привестик сокращениюих численностиили укрупнению.
В настоящеевремя осуществлениерасчетов являетсяпрерогативойбанковскихучреждений.Одной из тенденций,которая и сейчаспроявляетсявсе более отчетливо,является выходна рынок “электронных”финансовыхуслуг представителейнефинансовогосектора. Это,в первую очередь,фирмы-разработчикипрограммногообеспеченияи коммуникационныефирмы. Так, еслисистемы электронныхденег интегрируютсяс телефоннымикомпаниями,транспортнымиагентствами,сетями ведущихсупермаркетови магазинов,то очевиднымследствиемтакой эволюциибудет увеличениечисла пользователейи созданиезамкнутыхрасчетныхсистем. Другойтенденциейявляется активноестремлениебанков к внедрениюв сферы, традиционнодля них ограниченные,такие, как торговля,посредствомэлектроннойкоммерции.
Остаетсяоткрытым вопросо том, могут лисистемы “э-денег”использоватьсяаналогичноналичным деньгам.
В соответствиисо ст. 75 КонституцииРФ официальнойденежной единицей(валютой) РоссийскойФедерацииявляется рубль.Аналогичнаянорма содержитсяв ст.27 Федеральногозакона “О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банке России)”,55которая прямозапрещаетвведение натерриторииРФ других денежныхединиц и выпускденежных суррогатов.В соответствиисо ст.29 указанногоФедеральногозакона банкноты(банковскиебилеты) и монетаБанка Россииявляются единственнымзаконным средствомплатежа натерриторииРФ (аналогичнаянорма содержитсяв ст. 140 ГК РФ). БанкРоссии монопольноосуществляетэмиссию наличныхденег и организуетих обращение.Банкноты имонета являютсябезусловнымиобязательствамиБанка Россиии обеспечиваютсявсеми его активами.Банкноты имонета БанкаРоссии обязательнык приему понарицательнойстоимости привсех видахплатежей, длязачисленияна счета, вовклады и дляперевода навсей территорииРФ.
Таким образом,ЗаконодательствоРФ содержитчеткий запретэмиссии наличныхденег любымилицами и организациями,за исключениемБанка России,что не позволяетрассматриватьи использоватьэлектронныеденьги с точкизрения концепциианалога наличныхденег. Электронныеденьги не могутбыть такжеотнесены и кценным бумагам(поскольку,во-первых, видыценных бумагчетко определеныв ст. 143 ГК РФ, во-вторых,нет соответствия“э-денег”обязательнымреквизитамценных бумаг).
Вместе с темвозможен инойподход к правовойприроде “э-денег”,базирующийсяна нормахобязательственногоправа. Присопоставленииправовой конструкцииэлектронныхденег с конструкциямисходных институтов,регулируемыхГражданскимкодексом, выясняется:что: 1) электронныеденьги не могутрассматриватьсяв качествебанковскоговклада; 2) к электроннымденьгам невозможноприменениекомплекса норм,регулирующихбезналичныерасчеты; 3) электронныеденьги близкик договорубеспроцентногозайма, но естьсущественныеотличия в правовойконструкции.
Необходимоучитывать, чтомеханизм правовогорегулированиясистем электронныхденег имеетдвоякий характер:с одной стороны,правоотношения,возникающиепри эмиссиии обращении“э-денег” врамках частныхсистем, являютсяимущественными(денежными) иоснованнымина равенствеих участников,т.е. гражданско-правовыми,с другой стороны,данные отношенияиспытываютвоздействиепублично-правовогохарактера,осуществляемоецентральнымбанком в рамкахбанковскогорегулированияи надзора.Гражданско-правовыеаспекты эмиссиии обращения“э-денег” основанына следующихпринципах:
1) электронныеденьги по своейправовой природеявляются денежнымиобязательствамиэмитента,выполняющимисубститутивнуюфункцию в отношенииденежных обязательствдержателяэлектронныхденег передтретьими лицами,возникающихв результатесовершаемыхим сделок;
2) размер денежныхобязательствэмитента отражаетсяв виде информации,хранимой натехническихсредствах (намикропроцессорныхкартах или впамяти компьютера);
3) при совершенииплатежа составляетсяэлектронныйдокумент, содержащийсумму денежногообязательстваэмитента;
4) основаниемвозникновенияденежных обязательствэмитента являетсядоговор, заключаемыймежду эмитентоми держателемэлектронныхденег.
В обязательственно-правовоймодели выделяюттри группыправоотношений,касающихсяэлектронныхденег:
1) эмиссияэлектронныхденег порождаетденежныеобязательстваэмитента переддержателемэлектронныхденег;
2) обращениеэлектронныхденег, в результатекоторого происходитпереход правтребованияк эмитенту поего денежнымобязательствамот держателейэлектронныхденег к третьимлицам;
3) погашениеэлектронныхденег – исполненияэмитентомденежных обязательствперед держателямиэлектронныхденег или третьимилицами в наличнойили безналичнойденежной форме.
Проблеми вопросов вроссийскомсекторе электроннойкоммерции покачто больше, чемответов и готовыхсхем и решений,работающихна практике.Можно сказать,что электроннаякоммерция вРоссии (как имногие другиеэкономические,правовые,политическиеи иные реалии)описываетсяи выявляетсячерез своюпроблематичность,тогда как наЗападе, в частностив США, описаниеидет в контекстеопыта и достижений.
Некоторыхпроблем, характерныхдля электронногобизнеса в целоми являющихсячастью егоспецифики, мыуже касалисьранее. Здесьже наша задача– выявить особенностиразвития электроннойкоммерции нароссийскойпочве во всехего болезненныхнесоответствияхклассическимбизнес-моделямЗапада, а такжеоценить перспективыроссийскогоинтернет-бизнеса,которые связаныс решением иустранениемназревшихпроблем.
Говоря обинтернет-коммерциив России, можнонайти массупричин, чтобывообще не считатьее инструментом,способнымприноситьприбыль. Вотлишь некоторыеиз них:
- Одна из главныхпричин заключаетсяв очень небольшомколичествепользователейИнтернет вРоссии. Причембольшинствопользователейлюбят простопобродить поСети, а не заниматьсяпокупками.
- СреднийпользовательИнтернет оченьсильно отличаетсяот среднестатистическогожителя России,в первую очередьпо уровнюматериальногоблагосостояния,техническойподготовкеи уровню образования.Этот фактор,с одной стороны,делает использованиеинтернет-коммерцииидеальныминструментомдля продвижениякомпьютернойтехники, программногообеспеченияи сложнойэлектроники.С другой стороны,этот же факторделает менееэффективнымиспользованиеИнтернет дляпродвижениятоваров массовогоспроса.
- Хаотичностьи информационнаяперегруженностьбольшинствасайтов затрудняютпривлечениеи удержаниепотенциальныхклиентов. Поданным исследований,пользовательдолжен в течениепервых восьмисекунд увидетьна сайте что-тодля себя полезное,в противномслучае он простоуйдет дальше.
- Следуетобратить особоевнимание навопросы, связанныес безопасностьюфинансовыхсделок и передаваемойконфиденциальнойинформации.
- Явныйнедостатокпрофессиональныхспециалистовпо интернет-маркетингуи рекламе приводитк низкому качествуоказываемыхими услуг. Этапроблема связанав первую очередьс тем, что покав российскомИнтернет оченьмало “живых”денег и процветаютбартер и бесплатноепользованиеуслугами. Нопостепенноситуация меняется.
Очевидно,что будущеесектора В2С вРоссии, как иво всем мире,во многом зависитне только оттого, как быстробудет растиаудитория, нои от того, какбыстро здесьудастся решитьпроблему спроведениемплатежей врежиме реальноговремени илихотя бы приучитьпользователейрегулярносовершатьпокупки черезСеть.
Большинствоаналитиковсходится вомнении, чтосейчас в Россииедва наберетсячетыреста тысяччеловек, приобретавшихтовары илиуслуги, не отрываясьот мониторакомпьютера.СогласноMonitoring.ru,лишь 14% аудиториироссийскогоИнтернет имеютопыт совершениятаких покупок.56
Надо сказать,что в Россиипока невеликочисло не толькоонлайновыхпокупателей,но и онлайновыхпродавцов.АналитикиВоstonConsultingGroupвыделяют несколькобарьеров напути повсеместноговнедрениясистемы электронныхплатежей черезИнтернет всекторе В2С.Во-первых, этоограниченноеиспользованиекредитных карт– наиболеедешевого, привычногои практикуемогона Западе методарасчетов запокупки в сети.
Во-вторых,недоверие иторговцев, инаселения кбанковскойсистеме, распространяющеесяв том числе ина предлагаемыебанками системырасчетов сиспользованиемрасчетныхкарточек.57
Торговцысо своей стороныопасаютсяотказов покупателейподтвердитьплатеж по карточкеи последующихсhargeback(операцияпринудительноговозвратакомпанией-эмитентомнезаконносписанныхсредств накарточный счетклиента) илиотказов клиентапринять товар,в то время какрасходы на егодоставку ужепроизведены.
С другойстороны, банками менеджерамэлектронныхрасчетныхсистем покатрудно поборотьбытующее срединепрофессионаловмнение о том,что расчетыс применениемкарточек в Сетиболее опасны,нежели оплатакарточкой,скажем, счетав ресторане,хотя фактысвидетельствуюткак раз об обратном.По данным электроннойплатежнойсистемы СуberPlatмошенническиеоперации вСети, включаяплатежи поукраденнымномерам и кодамкарточек, недостигают иодного процентаоборота системы.58
Конечно,пользовательдолжен следитьза тем, чтобыонлайновыеплатежи в Сети,также как иввод информациио держателекарточки, проходилипо защищенномупротоколу связи(SSLили усовершенствованномуSЕТ),но в большинствеслучаев всеименно так иделается. Вдополнениек этому, каксчитают экспертыBostonConsultingGroup,сертификациюконфиденциальностиплатежныхсистем могутпроводитьнезависимыеи заслуживающиедоверия компании.В России такихуслуг пока неоказываетникто, а в СевернойАмерике такойсертификатвыдает, напримерВВВ Оnline(BetterBusinessBureau),некоммерческаяорганизация,многие годызащищающаяправа рядовогопотребителя.Еще одним способомпреодолетьнедоверие моглобы стать объявлениеторговцем илиплатежнойсистемой максимальнойсуммы потерьклиентов вслучае махинацийс их карточками.ВоstonConsultingGroupссылается наопыт Аmazon.com,которая обязуетсявозместитьклиенту до 250долларов вслучае махинацийс кредитнымикартами вовремя аукциона.59
Развитиесистемы пластиковыхкарт имееттакже большоезначение дляоплаты информационныхуслуг по Сети.При наличныхрасчетах услугаможет статьдороже.
Для русскихинтернет-продавцовможно дополнительновыделить несколькохарактерныхособенностей:
● Все русскиекомпании узкоспециализированы,в то время какна ведущихторговых сайтахСША продаютсятовары более10 категорий.
● Скоростьработы сайтови удобствоиспользованияво многих случаяхоставляетжелать лучшего.Это определяется,по-видимому,качествомоборудования,на которомработает компания,и программнымобеспечением.
● Почтиполностьюотсутствуетреклама интернет-компанийв традиционныхсредствахмассовой информации.В США рекламаторговых сайтовразмещенапрактическивезде: на телевидении,в газетах, нарекламных щитахи т.д.
● Многиекомпании (особенноторговцы книгамии видеопродукцией)ориентируютсяна клиентовза рубежом. Какправило, этиклиенты –русскоязычныеграждане Израиля,США. Даже с учетомдоставки вСеверную Америкудесять русскихвидеокассетстоят дешевледесяти американских,купленных вШтатах. Приэтом речь идетлишь о фильмах,снятых за пределамиСША, т.к. американскиефильмы налицензионныхкассетах могутпродаватьсятолько на территорииРоссии. Это жекасается икниг.
АмериканскиеWeb-компаниипродают товарыдешевле, чемобычные магазиныи во многомпоэтому работаютсебе в убыток.Российскиекомпании такжестараютсяпродаватьтовары чутьдешевле илихотя бы по темже ценам. Однакосделать этоим труднее, т.к. с небольшимиобъемами продажсложнее получатьоптовые скидки.
Для российскойэлектроннойкоммерциихарактерентакже невысокийуровень подготовленностик участию вэкономическихпроцессах,однобокиезнания о них.Например, поотзывам многихинвестиционныхконсультантов,уровень пониманиясоискателямиинвестицийв Интернет сутипроцессаинвестирования,потенциальнымиинвесторами– того что происходитв интернет-бизнесе,явно недостаточен.Вследствиеэто некачественные,непродуманныебизнес-планыбезоговорочнопринимаютсянеосмотрительнымиинвесторами,что влечетбольшие убыткии отбиваютохоту инвестироватьв российскийинтернет-сектор.Сложность испецификароссийскойситуации в том,что лишь малаядоля команд,создавши популярныесайты, можетсамостоятельнопредоставитьинвесторамхороший бизнес-плани этим обосноватькоммерческуюперспективностьсвоей компании.
Частичноерешение проблемынехваткиквалифицированныхкадров в российскомИнтернетпрофессионалывидят в распространенииинтернет-инкубаторов:концентрациименеджерскихи маркетинговыхкадров в рамкаходной компаниидля разработкиперспективныхидей. При этомтехническаяреализацияпроектов происходитвне рамок компании(аутсорсинг). Такая формаразвитияинтернет-бизнесапозволяетпридаватьоригинальнымперспективнымидеям деловое“оформление”,создавать изсайтов интернет-компании.
Толькосейчас в Россиистали появлятьсяинтернет-компаниив Западномпонимании –с системойменеджмента,четкой структурой,бизнес-планом,правильнымюридическимустройством,стратегиейвыгоды на рыноки маркетинговойполитикой.Наиболеепрофессиональныеигроки кооперируютсяв группы, которыеуже владеютинтернет-ресурсамии активно привлекаютновые. Возникаютсвоеобразные“центры кристаллизации”вокруг правильныхинтернет-решений,являющихсяосновой ростадля будущихинтернет-компанийи конгломератовбольших компаний.Эти “центрыкристаллизации”в целом образуютсядвумя способами.В первом случаепокупаетсяили финансируетсясоздание большогоконтент-проекта,затем к немудокупаютсяболее мелкие,и выстраиваетсявертикальнаяструктура (или,как говорятспециалисты,вертикальныйпортал). Втораястратегия –диверсификация(более мелкоеучастие в несколькихпорталах). Самыекрупные игрокипридерживаютсяпервой стратегии.Те, кто не успелзаполучитьбольшие ресурсы,будут действоватькак инвесторыинкубаторскоготипа, “выращивая”проекты дляпродажи ихпорталам илиреализуяспециализированныевертикальныепроекты, предназначенныедля относительноузких целей.
В выборестратегиикомпании, действующиев российскомсегменте Сети,в основномориентируютсяна Западныесхемы. Но большаядоля западныхденег на российскоминтернет-рынкеи использованиезападных схемвовсе не определяетзападнуюнаправленностьроссийскихпроектов. Понятно,что зарубежнаяаудитория болееплатежеспособна,но надо четкопредставлять,что ей можнопредложить.Рынок США наполнен.Там популярнытолько некоторыепроекты, и сложносделать дляних что-тошироконаправленное,нужна ниша. Ав России нетнужды втискиватьсяв узкие рамки.Наиболее благодатнымрынком длябольшинстваинтернет-компанииявляются Москваи несколькобольших городов,где проникновениеИнтернет находитсяна более илименее хорошемуровне.
Из-за неразвитостифондового рынкаи сложностейс акционированиемроссийскиеинтернет-компаниине могут привлекатьсредства засчет первичногоразмещенияакций. Это самыедешевые деньги,а при их отсутствиивозрастаетроль оценкиперспективокупаемостипроекта.
Здесьосновные стратегииразделяются.Одни нацеленына получениедоходов отрекламы, другиеделают упорна электроннуюкоммерцию,третьи – накомплексныепроекты.
Рекламнаябизнес-стратегиярассчитанана созданиеразного родапопулярныхресурсов, предоставляющихбесплатныеуслуги. Срокиокупаемоститаких проектов– год-два (рекламныйрынок растетстремительно).
Горизонтыокупаемостипроектов,ориентированныхна интернет-коммерцию(имеется в видуторговля имаркетинг черезИнтернет),представляютсяболее отдаленнымипо ряду причин.В их численеразвитостьнеобходимойдля интернет-торговлиинфраструктуры,недостатокдоверия. Вперспективностиэлектроннойкоммерции несомневаетсяникто, но невозможностьбыстрой окупаемостистимулируеткомпании кпривлечениюдоходов отрекламы.
Серьезнойпроблемой,ассоциируемойс электроннойкоммерциейв России сталнекачественныйсервис в российскихинтернет-магазинах.Неспособностьпредоставлятькачественныеуслуги во многомстала следствиемажиотажа. Уинтернет-компанийнет времени(да и необходимости),чтобы задуматьсянад перспективамибизнеса и нуждамипотребителей.Большинствокомпаний стремитсяпоскорее “застолбитьрынок”, не медлить,сделать хотькакой-то проекти хоть как-тоего запустить.Многие компании,таким образом,создаютсянаспех, бизнес-планыосновываютсяна лозунгахи не содержаттаких ключевыхдля бизнесамоментов, каклогистика иплатежныесистемы. Компаниитратятся нараскруткуинтернет-магазина,не занимаясьсерьезнымивложениямив соответствующуюинфраструктуру.
Такаяпрактика характеране только дляРоссии. Западныедот-комы(интернет-компании)уже пережилипериод кризисаи стремительногопадения NASDAQ(биржевой индекскотировкиценных бумагвысокотехнологичныхкомпаний вСША). ПрофессорУортонскогоуниверситетаДжон Дэй, анализируяпричины кризисазападногосектора высокихтехнологий,отмечает: главнаястратегическаяошибка дот-комовсостояла в том,что они считали,что работаютна революционномрынке, тогдакак на самомделе речь должнабыла идти орынке реформирующемся,выводы и рекомендациипрофессораДэя вполнеприменимы ик большинствуроссийскихинтернет-компаний.60
Ключевоеразличие междуэтими двумятипами рынковсостоит в том,что рынок прорывасоздается тами тогда, где икогда новыетехнологиисоздают новыетовары илиуслуги, существованиекоторых невозможнобез этих технологий(например,изобретениексерокса). Вэтом случаесоздаются новыеотрасли промышленности,а это довольноредкая ситуация.Не сам по себеИнтернет, нобольшинстводот-комов такихизобретенийне делали,результатомих деятельностимогло бытьсокращениеиздержек илиусовершенствованиеосновных параметровфункционированияи целей существующихрынков, но никакне изменениеих. Путаницав определениимодели рынка,считает Дэй,вызвала к жизнитри мифа-утверждения,каждое из которыхверно дляреволюционногорынка, но являетсяложным в условияхрынка эволюционирующего.Эти утверждениясводятся кследующему:
1) “Побеждаетпервый”. Электронныеторговые площадкиобнаружили,что их главныеконкуренты-–не другиеВ2В, а существующиепути ведениябизнеса. Бытьпервым бессмысленно,если клиентыпредпочитаютоперативностисложившуюсясистему покупателейи дистрибьюторов.
2. “Новые технологиипобедят старыесвязи”. В2В-команииобнаружили,что бизнес-клиентовбольше заботитто, чтобы нужныйтовар был поставленим в нужноевремя, чемвозможностьснизить нанесколькопроцентов цены.Проверенныевременем, хотяи не всегдаэффективныестарые связиоказалисьпредпочтительнеериска новыхтехнологий.
3) “Посредник– лишнее звено”.Интернет позволилвнедрить радикальноновые схемыценообразования,но большинствопотребителейсчитают системуцен, предлагаемыхобычными продавцами,более удобнойи справедливой.
Вместес тем бум сделалпотребителейчрезвычайнотребовательнымик интернет-коммерции.Соревнуясьв желании оправдатьожиданияпотребителей,магазины частовыставляютна свои сайтысведения омаксимальновозможномассортименте.Так, на сайтеодного из российскихмагазинов,например, былоперечислено65 тыс. позиций,имеющихся якобыв продаже. Ночем большезаявленныйвыбор, тем меньшевероятностьтого, что магазинв итоге сможетпоставитьжелаемое: возможностисклада ограничены.
Многиеинтернет-компанииимеют оченьмрачные перспективы,которые объясняютсяне только изначальноневерно заданнымипараметрами.Но зачастуюи неквалифицированнымменеджментом,у которого дажеесли есть желаниеисправитьситуацию, нетнеобходимыхнавыков, чтобыперевестикомпанию изстадии экспансиив стадию нормальногозарабатыванияденег.
И по сейдень многиеменеджерыэлектронныхмагазинов –экс-программисты.Когда вокругИнтернет появилисьденьги, ониначали заниматьсякоммерцией,обоснованносчитая себяпричастнымик появлениюИнтернет. Характерныеособенностимагазинов,созданных иуправляемыхбывшими программистами,- пробелы в разделах,не относящихсяк компьютерам.И неудобнаядля простогопользователянавигация.Последнееобстоятельствосильно снижаетшанс успешногоразвития такихмагазинов,посколькусегоднясреднестатистическийпользовательвсе чаще “частник”,неспециалиств технологиях,ему необходимпонятный иочевидныйинтерфейсэлектронногопредприятия.Еще меньшешансов выжитьу компаний, всвое время неполучившихинвестиций.Ведь единственное,на что средстваинтернет-компанийтратились суспехом, - раскруткабрэнда, созданиемаяка, заметногодля “чайника”в непролазныхджунглях Интернет.При значительномпритоке новыхпользователейизвестностьуже сама посебе обеспечиваетнекоторуюустойчивость.Вторая по размеру когорта управленцевв нынешнейинтернет-коммерции– финансисты,пришедшие, какправило, в этотбизнес со стороныинвесторовили привлеченныеинтернет-компаниидля того, чтобыразговариватьс инвесторами“на одном языке”.Несомненно,финансистыболее компетентны,чем экс-программисты,в ведении бизнесакак такового,но в технологическойсоставляющейих навыковоказалосьнедостаточно.Инвестиционныебанкиры плохопонимают спецификусреды, они простоориентируютсяна западныемодели, которые,как теперьвыяснилось,тоже достаточнонеустойчивы.
Существуетмнение, чтоединственнонадежная схемадля тех, ктохочет преуспетьв электроннойкоммерции, -многоканальностьсбыта. И этоважно понятьне толькотрадиционнымкомпаниям,которые, выходя в Интернет,автоматическистановятсямногоканальными,но и “чистым”интернет-компаниям.Понятно, чтов борьбе снабирающимисилу в цифровойсреде мощнымиторговымипредприятиямине проиграешь,только еслииспользуешьнесколькоканалов сбыта(более выгодными,чем Интернет,каналами дистрибуциимогут оказаться,например, мобильнаясвязь иликолл-центры,здесь не надослепо следоватьмоде) и предоставлятьболее качественныйцентр. А этотребует сменитьэкспансионистскуюстратегию накропотливую,избирательнуюработу.
Еще однойбольшой проблемойинтернет-магазиновявляется доставкаоплаченноготовара покупателю.Многие интернет-компании“на собственнойшкуре” прочувствовали,что в электроннойкоммерциипрактическивсе определяетлогистика.Идеальныйонлайновыйпродавец долженне только держатьна складе большоеколичествоединиц товараи оперативноприводить свойинтернет-каталогв соответствиес состояниемсклада, но ибыстро доставлятьтовар по указанномуклиентом адресу,используя приэтом предпочтительноболее дешевуюобщедоступнуюпочту. В Россиипока не тольконевозможногарантироватьбыструю доставкупо этим каналам,но и велик ростпотери илипорчи товара.
При этомни о страховкетовара илиплатежей, нио факторингепри проведениионлайновыхопераций дажеговорить неприходится.Таких услугонлайновымторговцам нибанки, ни страховыекомпании попростуне предлагают.
Тем, ктособираетсязаниматьсяэлектроннымбизнесом, торгуяв розницу черезИнтернет, следуетаккуратнееотноситьсяк организациидела. Рекламнуюкампанию необходимопроводитьосторожно,раскручиваясьпо мере готовностилогистики,иначе можнопросто не справитьсяс количествомзаказов и “сгореть”.Важно понимать,что в электроннойкоммерцииглавное местов общей структурезатрат занимаютпеременныеиздержки. Момент,когда наступаетстабилизациясовокупныхиздержек иначинаетсязарабатываниеденег, отследитьсложно. Приэтом рост оборотатоже не очевиден:он то происходит,то останавливается,а подстраиватьлогистику подизменяющийсяобъем продажкрайне сложно.
Еслиинтернет-магазинвстроен в сетькрупной офлайновойструктуры,схема его работыв части доставкиможет выстраиватьсяпочти идеально.Заказ, поступившийна сайт, передаетсяна склад ближайшегок пункту назначениямагазина, аоттуда товаротправляетсяпокупателю.
А тем, кто несвязан с офлайновойрозницей, приходитсяработать по-другому.Чтобы держатьв своем каталогеприличныйассортимент,интернет-магазиндолжен работатьсо многимипоставщиками.Получив заказот покупателя,продавец ищеттовар у поставщиков,если находит,то направляеткурьера сначалаза товаром, азатем к покупателю.Если покупкамелкая, то магазинуневыгоднонанять курьераради выполненияодной заявки,поэтому оннакапливаетзаказы, выстраиваямаршруты курьеров,как по адресампоставщиков,так и по адресампокупателей.Этим-то и объясняетсяпечальный опытмногих покупателей,неделями ожидающихсвоего заказаили не дождавшихсяего вовсе.
Более того,такая схемаработы вынуждаетмагазины ограничиватьассортимент,а покупатель,надо сказать,этого не любит,его может неудовлетворитьпрайс-лист дажев несколькотысяч позиций,и понять покупателяможно: он и винтернет-топришел, чтобыоблегчить себепоиск. За рубежомпонимание этогопокупательскогомотива привелок высокойспециализациимагазинов пооднотипнымтоварам и большойконцентрациирынка по каждомуих виду. Универсальностьже в этом случаедостигаетсяобъединениеммагазинов вмоллы (malls)– торговыеплощадки.
В поискахрешения проблемыдоставки большинствоинтернет-магазиновпришло к выводу:необходимосоздавать свойсобственныйсклад, где быхранился оперативныйзапас товаров,представленныхв прайс-листе.Но если доставкапроизводитсяв разные города,или же заказанныйтовар развозитсяпо такому мегаполису,как Москва, торациональнопомимо одногобольшого складаиметь несколькотерриториальныхнакопителей.Наличие складапозволит вомногом гарантироватьассортимент,а наличие накопителей– грамотновыстроитьлогистику.Однако и это,в конечномсчете, лишьпервый шаг напути к быстромуобслуживаниюклиентов.
Следующийшаг – передатьвид деятельности,не свойственныйторговомупредприятию,на аутсорсингили же выделитьэто направлениев отдельнуюбизнес-единицу.Это путь крупныхторговых предприятий.Набравшемуобороты предприятиюсодержатьсобственнуюкурьерскуюслужбу уженевыгодно.Во-первых, онане настолькоэластична,чтобы расширятьсяпри пиковыхнагрузках –и тогда клиентамприходитсяждать, и сужатьсяв периоды спадов– и тогда курьерыпростаивают.А магазин и втом и в другомслучае несетубытки. Во-вторых,организациякурьерскойслужбы – самапо себе довольносложный испецифическийбизнес, требующийтаких нетривиальныхзнаний, какмаршрутизация,контроль исполнениязаказов, подборкурьеров, обучениеих профессиональнымнавыкам, созданиеблагоприятногоимиджа курьеров.
Небольшиепредприятияне могут получатьзначительныеоптовые скидки,и надбавка вдоллар-полтора(стоимостьвнешней курьерскойуслуги) на ценутовара делаетего неконкурентоспособным.Магазины среднегомасштаба, обороткоторых нестоль велик,чтобы рассчитыватьна серьезныескидки у курьерскихслужб, естьсмысл объединятьзаказы, например,в рамках торговыхплощадок, накоторых поройразмещаютсяпо несколькосот магазинов:torg.ru,tovar.yandex.ru,podbery.ru,deshevle.ru,webmarket.ru.Уже есть прецедентысоздания приторговых площадкахдисконтныхклубов, предоставляющихсвоим членамскидки на курьерскиеуслуги.61
В Россииосновная борьбаза внедрениеинтернет-торговливедется вокругрозничногосектора. Ноостается открытойпроблема внедренияи развитияотечественнымикомпания В2В-моделейэлектронногобизнеса.
Следуетсказать, чтосектор “бизнес-бизнес”как таковойв России практическиотсутствует.Уже упоминалось,что сектор В2Вдержится засчет использованиямеждународныхстандартовэлектронногообмена даннымиEDI. У нас эти стандартыпрактическине используются.Разве что втаможне существуетнекое подобиеЕDI, которыеприменяютсядля внутриведомственногообмена информацией.
ОтсутствиеЕDI-технологийво многом связанос внутреннимипроблемамиотечественногорынка. С однойстороны, неразработанывопросы законодательстваи регулированияиспользованиястандартовЕDI.С другой стороны,сами предприятияне готовы ктому, чтобывсестороннеиспользоватьEDI-технологии.Для большинстваруководителейотечественныхпредприятийвнедритьавтоматизированнуюбухгалтерию,склад или кадровыйучет – уже большоедостижение.Да и то на многихпредприятияхразвитие дажетакой электроннойвещи, как система“Клиент-банк”,сопряжено снемалыми трудностями.Где уж тут говоритьо сетевом бизнесе.Как следствие,у нас пока нетнеобходимогослоя специалистов,которые бызанималисьвопросамииспользованиястандартовЕDI.
Как следуетиз идеи В2В-модели(см. 1.2), ее применениекак в чистом,так и в комбинированномвиде у нас встране былобы особенноактуально длякомпаний автомобиле-,судо- и авиастроения,энергетики,тяжелогомашиностроения,а также других,имеющих значительноеколичествопоставщиков.В случае организациимодели посредствомпостроенийоткрытых торговыхсистем (электронныхбирж), этот бизнесможет бытьиспользованв оптовой торговлепродуктамипитания, стройматериалами,одеждой, косметикойи любыми другимитоварами (вплотьдо единичныхсделок), обращениекоторых трудноорганизоватьв рамках отдельнойотрасли илиузкоспециализированнойторговой системы.По оценкамэкспертов,наилучшиеперспективыэлектронногобизнеса в России– в металлургии,фармацевтикеи машиностроении.62
В любомслучае, дляРоссии применениетаких системпозволит значительноснизить издержкипо поиску торговыхпартнеров,облегчитьуправлениедебиторскойзадолженностью,более эффективноиспользоватьпроизводственныемощности. Участиев подобныхсистемах кредитныхучрежденийдает возможностьеще большеповыситьэкономическуюотдачу. Электроннаяформа реализациисистемы обеспечитстабильныйнизкий уровенькомиссионных.
Сотрудничествопромышленностии новой экономикипродуктивнотолько тогда,когда электронныйбизнес становитсярезультатомоптимизациибизнес-процессоввзаимодействующихпредприятий.Именно в этомслучае получаетсямеханизм, позволяющийкомпании создаватьсущественнуюдобавленнуюстоимость –механизм, эффективныйдля экономикив целом. И именнов этом случаепромышленностьготова делитьсяс новой экономикойочень крупнымисуммами.
Бизнес-процессы– одна из самыхболезненныхстадий в процессереформированиядеятельностилюбой организации.Дело в том, чтобизнес-процессынеобходимоперестраиватьрадикально.Ведь практическивсе традиционныепредприятия,производящиеи продающиетовары и услуги,ориентированына небольшоеколичествотранзакций с относительновысокой стоимостью.Наглядно этовыражаетсяв скидках накрупные партиитовара – производительвсегда охотноснизит цену,если дистрибьюторили конечныйпокупательзаберет сосклада большуюпартию товара.
Спецификаже электроннойкоммерции втом, что онарезко расширяеткруг потенциальныхклиентов, каждыйиз которыхбудет приобретатьотносительнонебольшоеколичествотоваров илиуслуг. Такимобразом, стараямодель (небольшоеколичество“тяжелых”транзакций)меняется надиаметральнопротивоположную– большое количество“легких” транзакций.63Но изменениемодели ведениябизнеса приводитк целому рядупоследствий,которые ужевидны на Западеи, по всей видимости,в ближайшеевремя проявятсяв российскомбизнесе.
Во-первых,стоимостьтранзакцийстанет критическимпоказателем,определяющимзатраты предприятия.Чтобы остатьсяприбыльным,предприятиедолжно снизитьстоимостьтранзакцийв десятки, иногдав сотни раз.Стоимостьсоздания иподдержи веб-сайта– ничто по сравнениюсо стоимостьюсоздания илиперестройкипроцессов,входящих втранзакцию.
Втораятенденция,которую ужеможно наблюдатьна рынке, заключаетсяв том, что дляснижения стоимоститранзакцийпредприятиюпридется передаватьбольшое количествобизнес-процессовв управлениепартнерам побизнесу – тем,кто делает этонаиболее эффективно.Иными словами,необходимаутсорсинг.Понятно, чтопри этом в несколькораз возрастаетчисло партнеров(которые заступаютна место пресловутыхпосредников,число которыхпозволяетсократитьнепосредственныйконтакт контрагентовчерез сеть).
Третьеожидаемоеизменение –это более тщательныйподбор партнеровпо бизнесу.Если один изпартнеров непредоставляетхорошего уровнясервиса конечномупокупателю,то покупательвсе равно будетуверен в низкомкачестве работыкомпании-производителя.Ведь товарпродается емупод вполнеопределеннойторговой маркой(брэндом). Отсюдаследует, чтопартнеров поэлектронномубизнесу нужновыбирать болеетщательно идоверять имгораздо больше,чем в традиционнойкомпании.
Наконец,все несовершенствабизнес-процессов,накопившиесяв традиционнойкомпании, неожиданнои резко негативноскажутся накачестве сервисаи станут наглядновидны конечномупокупателю.Поэтому еслираньше в обслуживанииклиентов акцентставился навежливостьторговыхпредставителей,то теперь этогодалеко не достаточнои акцент автоматическиперенесетсяна совершенствопроцессовобслуживания.
Электронныйбизнес имеетцелью удовлетворениепотребностейопределенноготипа предприятийв определеннойэкономическойи инфраструктурнойсреде. Российскаядействительностьна эту среду,к сожалению,пока не оченьпохожа. Преждевсего, дляэлектронногобизнеса нужныэлектронныепредприятия.Автоматизациибизнес-процессовзападные предприятияпосвятили всепоследнеедесятилетие.ПараллельноразвивалсяИнтернет. Скакого-то моментаон позволилсвязыватьэлектронныесистемы компанийдруг с другом.
Единственное,чем в этом планемогут похвастатьсяроссийскиепредприятия– высокий уровеньпроникновенияИнтернет. Поданным рейтинговогоагентства“Эксперт РА”на 12 марта 2001 г.,к Сети подключено89% крупнейшихпромышленныхкомпаний, лишь4% обследованных“Эксперт РА”предприятийне имеют локальныхсетей.64С автоматизациейсложнее. Во-первых,комплекснаясистема классаЕRP– очень дорогойпродукт, егомогут позволитьсебе лишь финансовоблагополучныепромышленныепредприятия.Во-вторых, внедрениетакой системыбудет малоэффективнов силу низкойформализованностибизнес-процессов.
Однакочастичнаяавтоматизациябизнес-процессов,проведеннаяна большейчасти крупныхроссийскихпредприятий,порождаетпроблему координациипроцессов междусобой. Не получаетсясоздать единоеинформационноеполе внутрипредприятия.Каждая службазанимаетсясвоими проблемами:снабжение –своими, сбыт– своими, производство– своими. Многиелучшие менеджерыпревратилисьв клерков, пишущихсправки и заполняющихотчеты.
И все женедостаточныйуровень автоматизациидалеко не основноепрепятствиена пути развитияэлектронногобизнеса в России.Главное – среда.
Электронныйбизнес интересентем предприятиям,которым важнавозможностьвыбирать поставщиковили расширятькруг покупателейсвоей продукции,и у которых онаесть. А в Россиипоиск новогоконтрагентазачастую простоневозможенв силу монополизациипроизводства,сложившейсяисторически.
Переключениена работу сновым партнеромнечасто случаетсяи в тех случаях,когда потенциальныхконтрагентову предприятиянесколько. Ватмосферевзаимногонедоверия,зачетов и бартера,столь свойственнойроссийскойэкономике,бросать пустьи не очень выгодного,но проверенногопартнера простострашно – обжечьсяможно. Конечно,руководителипредприятийстараются найтинаиболее выгодныхпоставщикови оптимизироватьиздержи, но имприходитсябыть осторожными.Эффективностьэлектроннойкоммерциидолжна бытьневообразимовысокой, чтобыперевеситьэту осторожность.
На Западеесли предприятиюсто лет, такуюже историюимеет и поставщиксырья, они долгиегоды вместе,знают тонкостипроизводствадруг друга. Анашим предприятиямчасто приходитсяиметь дело скомпаниями,которые появилисьполгода назади через несколькомесяцев ужебудут заниматьсясовсем другимбизнесом. Ввопросе выборапоставщиковсуществуютдва основныхподхода – европейскийи японский.Японцы оченьне любят нарушатьсложившиесяделовые связис поставщиками.Действуют поройдаже в ущербэкономическойвыгоде. Еслиони привыкли,что товар приходитчерез определеннуюцепочку, то такбудет длитьсявечно. Европейцыже разорвутотношения дажес самым давнимпартнером, еслиобнаружат, чтос другой компаниейработать выгоднее.Позиция российскихкомпаний –что-то среднее.
Если говоритьоб электронномбизнесе вотносительноконкурентныхусловиях. Тонадо осознавать,что бульшейэффективностиможно достичь,если строитьработу на базеэлектроннойторговой площадки,а не непосредственномежду предприятиями,что происходитчаще. Электронныеторговые площадкипо сути – биржи.Но посколькубиржевой механизмв России неразвит, то и вИнтернет врядли все пойдетгладко. Созданиебиржи или закупочнойплощадки какминимум требуетсовместныхусилий конкурентов.В большинствеотраслей этопока невозможно,что определяетскептическоеотношение кэлектронномубизнесу уруководителеймногих предприятий.
Именноневозможностьсовместныхстратегическихдействий конкурентов– основноепрепятствиедля появленияэлектронныхторговых площадокв России. Еслибы компанииохотно шли натакое сотрудничество,мы давно сталибы свидетелямирасцвета обычногобиржевогодвижения. Нотоварных биржв России почтинет, и замечательныевозможностив Интернет вэтой областипропадаютдаром. На сегодняшнийдень в Россииотсутствуетэффективнаясистема биржевойторговли вцелом. Поэтомуспорить о формахторговли –проводитьсделки черезИнтернет илипо классическойсхеме в биржевомзале методом“выкрика” –преждевременно.Для началанеобходимопросто наладитьотечественнуюсистему биржевойторговли ибирж.
Все крупныеструктуры вРоссии самодостаточныи выход вовне,подразумевающийоткрытие,прозрачность,им вряд ли интересен.До тех пор, поканепрозрачностьсоздает длякомпаний стоимостибольше, чемпрозрачность,развитие электронныхплощадок, каки вообще бирж,будет проблематичным.Прозрачныйрынок – этоблаго для экономикив целом, но недля отдельногоучастника,потому что вседелают деньгиименно нанепрозрачности.
Опыт существованиябиржевогоинститута впостсоветскойРоссии успешнымназвать никакнельзя. Расцветтак называемыхтоварных биржв начале 90-хобъяснялсятем, что онидавали советскимпредприятиямвозможностьполучать сверхприбылиза счет разницымежду регулярнымигосударственнымии свободнымирыночнымиценами. К томуже они позволятвыброшеннымиз командно-административногоуюта в неспокойныеволны рынкапредприятиямнаходить новыхпартнеров: кудаим было податься,если не былодаже элементарных“желтых страниц”с телефонами-телетайпамивозможныхпартнеров? Кактолько рыночнымистали все цены,а партнерскиеотношения болееили менее устоялись,биржи исчезли.Да и биржами-то,в западномпонимании, ониникогда небыли, а былискорее огромнымиторговымидомами с аукционами.
Обнадеживает,впрочем, чтов некоторыхотраслях – втрубной промышленности,в машиностроении– предприятияуже готовыработать другс другом. Естьпозитивныепримеры и вхимическойотрасли.65
Но на путисоздания торговыхплощадок естьеще одно препятствие“биржевого”свойства: торговатьнеобходимостандартизированнойпродукцией.В случае, еслипродукциядостаточностандартизирована,а рынок высококонкурентен,проблем невозникает. Так,например, вРоссии ужеуспешно действуетэлектроннаяплощадка еmatrixдля торговликомпьютернойтехникой. Нони к торговлесложной нестандартнойпродукцией,ни к закупкамее через Интернетроссийскаяпромышленностьне готова. Дажеспецификацияоборудованияи перевод этихданных в электроннуюформу представляютсобой большуюсложность,требуют значительныхинвестиций,что предприятияпока считаютне вполнецелесообразным.В то же времяпредпринимателиоптимистичнооцениваютвозможностиэлектронныхторговых площадокдля закупокстандартизированнойнепрофильнойпродукции.
Высокаястепень стандартизациипродуктовсвойственнасырьевым секторам.Кроме того,именно в этихсекторахсконцентрированыосновные финансовыепотоки в российскойэкономике, что,согласно мировомуопыту, такжедолжно способствоватьсозданиюВ2В-проектов.Но в то же времянаиболее доходныеотрасли, такиекак ТЭК, цветнаяи черная металлургия,- лидеры и поконцентрациипроизводства,и по степениего монополизации,поэтому врядли стоит ждатьпоявления вэтих секторахв России открытыхэлектронныхплощадок. Скореевсего, компанииэтих отраслейбудут активноучаствоватьв западныхплощадках. Так,ОАО “Северсталь”уже участвуетв международномпроекте GSX,РАО “Норильскийникель” планируетучаствоватьв проектеNickelmarkеt.com.66
Кроме того,для российскиххолдингов илизападных компаний,скорее всего,будут актуальнывнутренниесистемы, оптимизирующиеотношения междупредприятиямигрупп.
В Россииэлектронныйбизнес имеетшанс развитьсяв тех отраслях,где относительноразвита конкуренция,концентрируютсябольшие финансовыепотоки и высокастепень стандартизациипродукции.
Очевиднымпобедителемпо всем этимноминациямоказаласьметаллургия.Тому много причин – в отраслиочень жесткаяконкуренцияпри растущемрынке и сильнафрагментированностьрынка. Но вместес тем относительновысок уровеньинформационныхтехнологийи, что немаловажно,как правило,молодой гибкийменеджмент.И, надо сказать,эта отрасльуже сейчаснаиболее активнав интернет-бизнесе,а площадкаеmetex, созданиекоторой былоинициированоФондом развитиятрубной промышленности,объединяющимбольшинствозаводов отрасли,отличаетсяпродуманныммеханизмомзаключениясделок.
Относительновысокий потенциалфармацевтическойотрасли объясняетсяактивностьюкрупных дистрибьюторскихсетей, для которыхэлектронныйбизнес можетсоздать удобнуюсреду существования,тем более, чтофармацевтическаяпродукция легкостандартизируема.
Машиностроениеполучило высокуюоценку в силусвоего консолидирующегохарактера.Действительно,это центр притяженияпромышленности:очень широккруг потребителейи также широккруг поставщиков.Машиностроениетакже показываеточень сильнуюдинамику роста,и у ведущихигроков сконцентрированызначительныефинансовыепотоки. Предприятияэтой отраслипланируютиспользоватьэлектронныеплощадки восновном длязакупок, а недля продаж:продукциюотрасли, какправило, трудноспецифицировать.
Становитсяочевидным, чтоэлектроннаякоммерция, каки сам Интернет,уже сталанеотъемлемойчастью цивилизации.Она не заменитобычную торговлю,так же какэлектронныедокументыникогда незаменят традиционныхбумажных, простовсе они будутгармоничнососуществовать.
Несомненно,у электроннойторговли вРоссии естьбудущее. Болеетого, у современногобизнеса безактивногоиспользованияИнтернет будущегопросто нет. Ироссийскиекомпании этопонимают.
Электроннаякоммерция –это не толькоосуществлениеторговых операцийв Сети, но иосуществлениефинансовыхтранзакцийи оказаниефинансовыхуслуг банкамии иными провайдерамиуслуг (брокерами,небанковскимикредитнымиучреждениями)через Интернет.Интернет-технологии,таким образом,используютсяв банковскомделе, в управлениикредитнымирисками ипортфельнымиинвестициями.
Оказаниефинансовыхуслуг с использованиемновейшихинформационныхтехнологийнемыслимо безинтеграцииразличныхпровайдеровинформации.Поэтому, начинаяс 80-х г. банки идругие провайдерыфинансовыхуслуг активнопереходилик электроннымкоммуникациям,особенно междусобой. Электронныйобмен данными(EDI-ElectronicDataInterchange)уже достаточнодолго используетсябанками и биржамиценных бумагв рамках ихсобственныхсетей дляосуществленияплатежей,взаимозачетов,торговли акциямии др. ценнымибумагами. Крупнейшейсистемой ЕDIявляется СВИФТ(SWIFT-SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunications),представляющийсобой крупнейшийкооперативбанков соштаб-квартиройв Брюсселе. Внего входятвсе солидныебанки мира ив том числе рядроссийскихбанков. СВИФТявляется крупнейшимв мире интранетом,т.е. внутреннейдля банковсетью, созданнойдля обеспечениябесперебойнойработы рынкамежбанковскихпереводов.Ежедневно черезнего проходитпорядка 3 триллионовдолларов США.В то же времяв последнейсвоей белойкниге СВИФТобъявил о переходесвоей коммуникационнойсети с ПротоколаХ.25 к Протоколубезопаснойсети Интернет.67
В областиэлектронныхфинансовыхуслуг информационнаяроль Интернетвыражена пожалуйболее четко,чем сугубоделовая, присущаяэлектроннойторговле. Этоне умаляетперспективностиИнтернета какбизнес-средыдля провайдеровфинансовыхуслуг, простоздесь болееочевиден производныйхарактер деловойактивностиот качественныхспособов и схембыстрого обменаинформацией.
Бурныйрост Интернетсвязан с возможностьюразвития различныхкомпьютерныхпрограмм, позволяющихдостаточнобыстро и с низкимииздержкамиаккумулироватьинформациюи создаватькрупнейшиебанки данныхв различныхсферах деятельности.в современныхпрограммахсофтвер (softwareprograms)математическиеметоды аккумулированияи распространенияогромногоколичестваинформациипозволяютфинансовымпосредникам,выступающим,как правило,в роли кредиторовили инвесторов,отслеживатьфинансовоеположение иаккуратностьплатежей должников(так называемаякредитнаяинформация),а также следитьза их привычками,предпочтениямии вкусами. Приэтом рискианализируютсякак на уровнестран (страновые– политические,или суверенныериски), так ина уровне компаний(коммерческиериски). Банкии компании,выпускающиекредитные идебитные карты,также систематическисобирают кредитнуюинформациюна своих индивидуальныхклиентов. Указанныебанки данныхпозволяют лучшеотслеживатьриски и темсамым добиватьсяболее рациональногораспределенияресурсов.
Систематическийанализ такназываемыхполитическихили страновыхрисков – т.е.рисков, угрожающихвыполнениюконтрактов,исходящих отэкономическойполитики страны,включая мерывалютногоконтроля, еемакроэкономическогонеравновесияили общейполитическойобстановки,- осуществляютсякак крупнейшимифинансовымипосредниками,так и специальнымирейтинговымиагентствамии др. аналитическимицентрами. Полезнуюроль тут такжеиграют аналитическиедоклады международныхэкономическихорганизаций.
Однаконесравненнобольшей пообъему и сложностизадачей являетсясоздание банковданных о коммерческихрисках, преждевсего, частныхкомпаний –контрагентов,в особенности,из развивающихсястран и странс переходнойэкономикой.Кредитнойинформацией,т.е. анализомположения сплатежамидолжников наЗападе, занимаетсяширокий круг,в основном,частных организаций.Это, преждевсего, самифинансовыепосредники,в том числебанки, страховщикикредитов, форфейторы,факторинговыеи лизинговыекомпании. Естьтакже специализированныефирмы, занимающиесякредитнойинформациейи/или сборомдолгов какосновным бизнесом.Они во многихстранах носятназвание кредитныхбюро.
В наиболееразвитой формекредитнаяинформацияраспространенав США, где такаякомпания какDanandBradstreet(D&B)имеет подробныедосье на болеечем десятьмиллионов фирм.В США, если компанияна хорошемсчету D&Bи имеет ее порядковыйномер, то онаможет получатьторговый кредитбез каких-либодополнительныхфинансовыхгарантий. Иначеговоря, в СШАкредитнаяинформация,подтвержденнаясолидной фирмой,позволяетторговать набазе открытогосчета, в то времякак в Европета же информацияпозволяетстраховатьот риска неплатежейили непоставоку страховщиковкредитов, такихкак СОFAСЕ(Франция), Неrmеs(Германия), GerlingNamur(Бельгия), NCM(Нидерланды).68
Преждечем обосноватьрешения попредоставлениюкредитов илиих страхованиюна базе кредитнойинформации,кредитор истраховщиккредита должныбыть уверены,что имеют делосо страной, гдеуже есть солиднаясистема регистрациикомпаний и ихрегулярногоаудита. Приэтом высокаядоля неформальнойэкономики ипрактики двойнойбухгалтерииместных компанийявляются серьезнымпрепятствиемдля них в случаенеобходимостиполучениядоступа, особеннок внешним источникамфинансирования.В то же времявозможностьдля частныхкредитных бюроотслеживатьсвоевременностьплатежей должниковв подобныхстранах можетсоздать условиядля предоставленияим различногорода кредитов.
В большинстверазвивающихсястран современныевиды финансированияторговли ислужба кредитнойинформациинаходятся покана зачаточномуровне. Одновременноглобализациямировой экономикидиктует необходимостьразвития этихслужб как длявнутренней,так и для внешнейторговли, ноуже на новойбазе использованиябанков данныхв рамках Интернет.При этом лидирующиезападные агентствапо кредитнойинформациии экспортнымкредитам крайнезаинтересованыв развитии набазе Интернетбанков данныхпо коммерческимрискам, в томчисле развивающихсястран, и готовыпокупать этуинформациюу последних.Так, французскийСОFACEсоздает системуэлектронногорейтинга торговыхдолгов миллионовкомпаний изразвивающихсястран, собираясьдавать им реальныекредитныелимиты черезИнтернет.
Такимобразом, системныйподход к взаимозависимымпроблемамфинансов, торговлии развитияделает возможнымэффективноесоздание черезэлектроннуюкоммерциюуправленияторговыми иинвестиционнымипотоками исоответствующимифинансовымирисками.
РаспространениеИнтернет ссередины 90-хгодов привелок тому, что клиентыполучили возможностьрешать многиесвои проблемы,не выходя из-задомашнегокомпьютера:купить что-тов интернет-магазине,оплатить коммунальныеуслуги, приобрестиценные бумаги,посмотретьна состояниесвоего счета.Пока интернет-банкингнаходится насамом начальномэтапе своегоразвития и нетолько в Россииподверженвлиянию факторовкак “за”, таки “против”.
В Европеосновным двигателемразвитияинтернет-банкингаявляется интеграция.Переход наединую валютуоткрыл возможностьэкспансии нарынки другихстран, и многиебанки решилиначинать еепри помощиИнтернет, создаваяинтернет-отделенияи дочерниеинтернет-банки,организуяонлайновоеобслуживаниепо всей Европе.Часть стараетсястимулироватьдистанционноеобслуживаниеклиентов, чтобысократитьрасходы насодержаниеофисов, некоторыедаже вводятплату за посещениебанковскогоокошка. В Англии,например, этовместе с платойза парковкустало существеннымаргументомв пользу домашнегообслуживания.
В США развитиюинтернет-банкингаспособствуетширокое распространениедомашних компьютеров,географическаяпротяженностьстраны и склонностьее населенияи миграции.Однако дажездесь доляклиентов,использующихИнтернет дляработы с банком,не превышает4% от их общегочисла.69Так что говоритьо революционныхизмененияхв методах ведениябанковскогобизнеса покарано даже вотношенииСоединенныхШтатов. Показательны,например, данныепо созданнымв США “виртуальным”банкам, не имеющимфилиалов иработающимтолько черезИнтернет. Удешевлениесвоей работытакие банкиготовы разделитьс клиентами:в США они предоставляютклиентам ставкупо вкладам на1-2% больше, чемэто делаютобычные банки.Однако в последнеевремя притокклиентов втакие банкизамедлился,а отток увеличился.Эксперты объясняютэто завышеннымиожиданиямив части качествасервиса в виртуальныхбанках, а такженизкой оценкойнадежностиинтернет-банковв силу отсутствиясхем гарантированиядепозитов инизкой доходности,которая являетсяследствиемогромных затратна рекламу.Поэтому клиентыпереходят наобслуживаниев обычные банки,предоставляющиеоперационныересурсы в Интернет.
Интернет– это как разта область,которая можетпомочь коммерческимбанкам в ихпродвижениина рынке розничногообслуживания.Однако в Россииинтернет-банкингопережает своевремя. Нашибанки еще толькодоказываютсвою полезностьлюдям, банковскаясистема покаеще в процессесозревания.Тем не менее,по оценкамспециалистовГута-банка,число людей,подготовленныхдля того, чтобывоспользоватьсяинтернет-сервисомв России, достаточновелико – тольков Москве оноизмеряетсясотнями тысяч,каждый десятыймосквич готовпользоватьсявысокотехнологичнымиуслугами иоплачиватьих, а для этогоему простонеобходимыудобные способыоплаты, в томчисле дистанционные.Со временемпотенциальныхклиентов станетеще больше.Рыночные реформырасширяют сферуплатных услугнаселению,увеличиваютколичествокоммунальныхплатежей. Такчто интернет-банкингв России имеетвсе же неплохиешансы на распространениепри условиипоступательногоразвития экономики,роста сферыуслуг и благосостояниялюдей.
Предоставлениебанковскихуслуг черезИнтернетпривлекательно,прежде всего,тем, что по сравнениюс обычным банковскимбизнесом электронныйбанкинг удобенкак для клиентов,так и для самогобанка. Банкирымогут обходитьсябез бумажнойдокументациии экономитьна зарплатевысокооплачиваемомуперсоналу. Всвою очередьу клиентовотпадаетнеобходимостьперечислитьденьги со своегосчета или простосправку о егосостоянии…
Под “интернет-банкингом”подразумевается,как правило,обслуживаниесчетов клиентов-физическихлиц через Интернет(см. также 1.3). Наборуслуг, оказываемыхбанками такимклиентам, ужесейчас достаточноширок. Так, перваяиз открывшихсяв России систем– “Интернетсервис банк”Автобанка70– позволяетпользователямпокупать ипродаватьвалюту и ценныебумаги, оплачиватькоммунальныеуслуги и услугиоператоровсвязи, совершатьпереводы, открыватьвалютные ирублевые депозиты,пополнятькарточныесчета, получатьвыписки по всем своимсчетам и такдалее. Пользователямисистемы могутстать владельцысчетов в Автобанке,заплатившиепорядка тысячирублей заподключение,но все операцииза исключениеммежбанковскихплатежей изачисленияна счет безналичныхрублей бесплатныдля пользователя,а по операциямс валютой дажепредоставляетсяскидка. Сейчассистемой пользуютсяоколо 2 тыс. человек,оборот поинтернет-счетамза февраль 2001г. составил 55млн. рублей.
Еще одинлидер в интернет-банкинге,Гута-банк, сумелпривлечь кобслуживаниюв системе “Телебанк”уже порядка2,5 тыс. клиентов.Разработчики“Телебанка”ставили передсобой задачупривлечь клиентовпростой и удобнойуслугой –возможностьювыполнять всеоперации иуправлятьсчетом безпрямого личногоконтакта,круглосуточнои вне зависимостиот места нахожденияклиента. Насегодняшнийдень система“Телебанк”позволяетвыполнятьпрактическивсе операции,необходимыечастным клиентам,в том числеосуществлятьлюбые платежи,конвертироватьвалюту, проводитьоперации, связанныес пластиковымикарточками.
Первоначальнок новой системеможно былоподключитьсясамым простыми доступнымдля любогороссийскогогражданинаспособом – потелефону, затемпоявился доступчерез Сеть.Сейчас ведутсяработы по налаживаниюуправлениясчетами помобильнымтелефонам,поддерживающимWAP-протокол(новая генерациятелефонов,позволяющаяработать вИнтернет). Сейчасбыло бы неправильноговорить, чтокакой-то изперечисленныхканалов дистанционногообслуживанияявляетсяисключительными самым перспективнымв России, каждыйиз них имеетсвои преимущества:обычный телефон– массовость,Интернет –графическиеинтерфейс,сотовый WАР– телефон –мобильность.Перспективаза теми банками,которые будутсочетать разныеканалы, офисноеобслуживание,телефон, Интернет,WАР,цифровоеинтерактивноетелевидениеи др. Поэтомуразработчики“Телебанка”намерены нетолько увеличиватьчисло каналовдоступа к системе,но и варьироватьих, а такжеинтегрироватьс уже существующимив банке системамиуслуг.71
В целомже задача системыдистанционногобанковскогообслуживания– сформироватьдля клиентаудобный доступк единомупространствусчетов. Клиент,имеющий в банкенесколькосчетов (депозитные,текущие, спецкарточные,брокерскиеи иные), должениметь возможностьс легкостьюперемещатьденьги со счетана счет в удобноевремя.
Всего жеподобные услугив России сейчасоказываютпорядка двадцатибанков, и этокрайне малов сравнениис развитымистранами – США,и тем болееСеверной Европой.Мало и по общемучислу клиентов,востребовавшихэту услугу, ипо их доле вобщем числеклиентов банков.Даже у банков-лидеровоно составляетдоли процента.
Причиныне очень высокогоспроса на такогорода услугии их незначительногопредложениядовольно банальны.Скептики отмечаютвсе еще сохраняющеесянедовериеклиентов кбанковскойсистеме в целоми высказываютопасения, чтовысокотехнологичные,нетрадиционныедля российскогорынка услугипросто не найдутпотребителя.Действительно,если учитывать,что, по даннымВЦИОМ, 27% населениястраны ничегоне знает проИнтернет,72что аудиторияСети сгруппированав основном вМоскве и Санкт-Петербурге,да еще собратьвоедино всетребования,которым долженотвечатьпотенциальныйпользовательинтернет-банкинга(нескольконеправдоподобныйобраз молодого,но весьмасостоятельногочеловека, сильноозабоченногосвоим будущим),становитсяпонятно, чтотакая услугавряд ли можетбыть сейчасмассовой. Этотфакт признаюти в банках-активистах,где бытуетмнение, согласнокоторому числолюдей, которыемогут бытьохвачены услугамиинтернет-банкингав России, составляетсейчас максимум20 тыс. человек.
Вместес тем банковскиеинтернет-проектывесьма требовательнык ресурсам.Российскиеспециалистыоцениваютпервоначальныезатраты банкана одногопользователяонлайн-системыв среднем в400-600 долларов взависимостиот размерабанка. К томуже необходимопройти массубюрократическихпроцедур, включаяполучениелицензии ФАПСИ,которая обходитсяв десятки тысячдолларов.
По словамзаместителяпредседателяправления“МенатепСанкт-Петербург”Юрия Савельева,серьезнымисдерживающимифакторамиразвитияинтернет-банкингав России остаютсяи затянувшеесязаконодательноеоформлениеэлектронно-цифровойподписи инедостаточноеразвитиетелекоммуникаций,на доведениекоторых доевропейскогоуровня потребуетсяпо оценкамзападныхспециалистов,порядка 50 млрд.долларов, инедостаточноеколичествокомпаний,предлагающихуслуги аутсорсинга.73
Одной изважнейшихпроблем развитияэлектронногобизнеса в Россиивообще и интернет-секторафинансовыхуслуг в частностиявляется пробельностьзаконодательства.Должен бытьпринят законоб электроннойцифровой подписи,не опирающийсяна какую-либоспецифическуютехнологию.Кроме того,необходимозаконодательнопризнатьэквивалентностьтранзакций,выполненныхэлектроннымспособом ивыполненныхтрадиционнымиспособами.Нуждается вразъяснениии налоговыйстатус операций,проводимыхчерез Интернет,причем безвведения новыхналогов.
К тому жев настоящеевремя в Россиинет закона,регулирующегоэлектронныеформы расчетов.Большинствоюристов полагает,что в качествереальных правовыхоснований можнопока рассматриватьтолько банковскиеправила и обычаиделового оборота.А посколькупонятие “банковскиеправила” нечеткопрописано вГражданскомКодексе, напрактике егоотождествляютлибо с нормативнымиактами БанкаРоссии, либос внутрибанковскимиправилами(правиламиплатежныхсистем).
Всякаядеятельностьв Интернетсталкиваетсяс необходимостьюобеспеченияинформационнойбезопасности.Не избегаетэтой участии интернет-банкинг,следующейгруппой проблемкоторого являетсязащита информациив Сети (обеспечениебезопасностиплатежей ивообще любыхтранзаций,сохранностибанков данныхи прочие меры)и завоеваниедоверия клиентовк банковскойсистеме вообщеи интернет-банкингу в частности.
Главныйплюс Интернет– доступностьинформационныхресурсовнеограниченномуколичествупользователейстановитсяего главнымминусом. Поданным западныханалитиков,новый интернет-сайтпосещаетсяв течение 28 секундпосле открытияи атакуетсяхакерами вближайшие 5часов, 60 процентовсетей подвергаетсяпопыткам стороннегопроникновенияболее чем 30 разв год.74Поэтому продавецуслуг черезИнтернет обязанразработатьсоответствующиемеры защиты.Он должен знать,кому он продаетуслуги, адекватноидентифицироватьпокупателя,который, в своюочередь, долженбыть полностьюуверен, чтопродавец принялвсе разумныемеры безопасностии ответственновыполняет всетребования.
Еслисоответствующиемеры по обеспечениюбезопасностине принимаютсяили если онинедостаточны,то злоумышленники(“компьютерныепираты”, хакеры)могут практическибезнаказанноатаковать банкиданных путемраспространениявирусных программ,совершатьхищения (в томчисле номеров пластиковыхкредитных карти данных в счетахклиентов).Расследованиеже хищений,совершенныхв кредитно-финансовойсфере с использованиемкомпьютернойтехники ителекоммуникационныхсетей и технологий,встречает насвоем путимассу трудностейи препятствий.
Вообще,своевременноевыявление ираскрытиепреступлений,совершаемыхс использованиемкомпьютернойтехники, затрудняетсявысоким уровнемлатентностиданного видапреступлений(по оценкамспециалистов,он достигает90%).75Не являютсяисключениеми хищения вкредитно-финансовойсфере.
Анализотечественнойи зарубежнойспециальнойлитературы,изучение уголовныхдел, опросыработниковоперативныхслужб, следователейи судей позволиливыявить основныепроблемы, возникающиепри расследованииподобных дел.Во-первых, сложноустановить(в случае совершенияпреступленияс использованиемкомпьютернойтехники) самособытие преступленияи правильноего квалифицировать.Во-вторых, возникаютзначительныезатрудненияпри проведенииследственныхдействий пообнаружению,изъятию, фиксациии исследованиюкомпьютернойинформации.В-третьих, уследователейчасто отсутствуюткак опыт расследованияпреступлений,совершенныхс использованиемкомпьютернойтехники, таки знания самойтехники.
Самимкредитно-финансовымучреждениямтакже необходимоналичие опытаи ресурсов. Нок парадоксальномупреимуществуРоссии в развитииэлектронногобизнеса можноотнести еепятилетнееотставаниеот мировыхлидеров: российскиебанки могутне повторятьмногочисленныхошибок, сделанныхих западнымисобратьями,а выбрать иадаптироватьк своим собственнымнуждам хорошоотработанныеи проверенныепрактикойрешения. Сверхчудесот Интернетуже никто неждет. Насталовремя прагматическогопросчета реальныхвозможностей.
Пока рынокеще не сформировался,рассуждатьо прибыльностиинтернет-банкингав России рано.Разумнее говоритьоб экономии,которую получаюти банк, и клиентот автоматизациирутинных процессов,и о преимуществахзанятия банкомстратегическиудобных позиций.Хотя есть исиюминутныевыгоды.
Вопрос окупаемости– самый неприятныйдля всех проектов,связанных сИнтернет; винтернет-средедо недавнеговремени егопредпочиталине касаться.Банкиры на этутему рассуждаютохотнее.
В интернет-банкингеесть и имиджевыйэлемент икоммерческий.Имиджевыйзаключаетсяв том, что, когданабираетсякритическаямасса банков,предлагающихтакую услугу,те, кто такуюуслугу не предлагает,начинают проигрывать.Они теряютклиентов, и этоуже чистыйубыток. Долябанков, предоставляющихуслуги интернет-банкинга,в общем числебанков сейчаскрайне низка,но среди нихтакие гиганты,как Автобанк,Гута-банк, “МенатепСанкт-Петербург”.Еще один заметныйигрок, Альфа-банк,видимо, представитсвое решениев ближайшеевремя. Получается,что секторкрупных банков,работающихс населением,уже довольно сильно “интернетизирован”(если, впрочем,не приниматьв расчет особыйво всех отношенияхСбербанк), поэтомуотсутствиеэтой услугихоть пока восновном имиджевый.Но уже проигран.Странно рассматриватьинвестициив информационныетехнологиикак расходына рекламу, нофакт, что такиевложения значительноповышают престижбанка.
Однакодело не тольков престиже,есть и вполнеподдающиесяоценке преимущества,которые можетполучить банкпри добросовестнойреализацииинтернет-решения.Интернет-технологиив первую очередьпозволяютсоздать эффективныймеханизм экономиина операционныхиздержках, т.е.экономии наобслуживаниичастных клиентовза счет автоматизацииэтого процесса.По общей оценке,проведение операции сиспользованиемчеловеческоготруда обходитсяпримерно в одиндоллар (в этуоценку включаетсяи возможностьошибки). Припроведенииопераций черезИнтернет ихстоимостьпадает до десяткацентов, а прибольших масштабах(начиная от 50тыс. человек),выйти на которыев конечномсчете и рассчитываюткрупные банки,и до несколькихцентов.76
Стоит,правда, отметить,что серьезнойэкономии изначительнойэффективностипроекта можнодобиться, еслиисповедоватькомплексныйподход к развитиюинтернет-банкинга.В числе комплексныхуслуг можноупомянутьдомашний банк,интернет-трейдинг,систему обслуживанияюридическихлиц и электронныеторговые площадки,электронныемагазины иплатежныесистемы дляинтернет-торговли.Интернет-проектбанка окупаетсяза счет косвенныхфакторов: увеличенияактивов, привлеченияновых клиентов,роста оборотов и транзакционныхкомиссий, т.е.за счет факторов,проявляющихсяв др. подразделенияхбанка.
Вряд ликрупные клиентыдадут отставкусвоему банкулишь потому,что он недостаточноусерден в освоениипередовыхтехнологий.Однако длясреднего имелкого бизнеса,менее сформированногос банком кудаважнее, чтобыбанк был простонадежным, тарифы– конкурентоспособными,а сервис – удобным.Вот этот, болеетекучий, слойклиентов ипроголосуетза новые технологии,так сказать,“ногами”. Ведь“продвинутый”банк (при прочихравных условиях)может предложитьим более низкиетарифы на многиеуслуги, а к томуже избавитьбухгалтерапредприятияот необходимостипосещать банкчуть ли не ежедневно.
Наконец,коль скоро упредприятийпоявится возможностьвыбирать банк,то выбор скореепадет на тот,который предоставитне только наиболеекачественныеи дешевые услуги,но и максимальныйих спектр. Последнеедля интернет-банкаочень важнов связи с тем,что расходына привлечениеи удержаниеклиента, которыесоставляютзначительнуюдолю издержек,у него одинаковычто при продажеклиенту двух-трехпродуктов, чтосотни. При этомсотней различныхпродуктовудержать клиентазначительнопроще. Крометого, падаютудельные издержкина привлечениеклиента. Банкдолжен старатьсямаксимальноприсутствоватьв Интернете,это отвечаеттребованиямэффективностии окупаемостипроекта. Неслучайно развитиеочень многихсайтов, не толькобанковских,идет по путисоздания порталов.Одна из целейпортала – снижениезатрат на привлечениеклиентов.
Кстати,проблема организациифинансовогоэлемента электроннойкоммерциисейчас стоитособенно остро:положение,когда доставкасовмещена синкассацией,долго сохранятьсяне может. Поэтомутот, кто сумеетпредоставитьнаиболее адекватныйи удобный механизмрасчетов, имеетшанс получитьбольшую долюрынка электроннойкоммерции.
Сравниваяперспективыинтернет-банкингав России в секторах“бизнес длябизнеса” (В2В)и “бизнес дляпотребителя”(В2С), экспертыотдают безусловноепредпочтениепервому. И здесьдело не в пресловутомнедовериичастных лицк Интернет. Вчисле причинтут и безразличиесамих банковк депозитамфизическихлиц, и различныеналогооптимизирующиесхемы, следствиемкоторых являетсявыдача зарплатыналичными, инежеланиеграждан нестиденьги в нашибанки, и отсутствиезаконодательногорегулированияэтой сферы.
Конечно,интернет-банкинготкрыт дляфизическихлиц, но посколькурозничные рынкине относятсяк высокодоходным,целью выходана этот рынокявляетсядиверсификациядеятельности.Под диверсификациюпопадают обеспеченныеклиенты и предприятияэлектроннойкоммерции.Здесь довольнобольшие возможностиполученияприбыли, нопока все проектыв этой сферев значительнойстепени венчурные,отдачу онипринесут нечерез год и нечерез два. Некоторыеэксперты смотрятна этот рынокс еще бульшимпессимизмом,полагая, чтообороты В2С непревысят В2Вее лет тридцать.
Работас юридическимилицами кудаболее перспективна.Если частномуклиенту держатьденьги в банкене обязательно,то юридическимлицам деватьсянекуда. По некоторымоценкам, оборотыюридическихлиц и платежифизическихдаже для традиционногобанковскогосектора соотносятсякак 70% и 30%. А дляинтернет-банкингасоотношениебудет еще большев пользу юридическихлиц, учитываявысокую степеньиспользованияИнтернеткорпоративнымиклиентами.
Крупныеорганизациислабо подверженывеяниям моды,к тому же сосвоими корпоративнымиклиентами вотличие отфизическихлиц банки ужедавно общаютсядистанционно,на Западе –около двадцатилет. В Россииподавляющеебольшинствобанков такжеиспользуютсистемы “клиент-банк”,и многие переводятих в Интернет.Сам по себеэтот переводничего не дает:операции непроходят вонлайне, бухгалтерскиесистемы клиентаи банки неинтегрируются,но здесь комплексныйподход можетпринести плоды.
Способностьпредоставитьклиенту интернет-доступстановитсяреальным конкурентнымпреимуществом,причем ставкав корпоративномсекторе несравнимовыше, чем в ритейле.
ИспользованиеИнтернет всекторе корпоративныхклиентов даетбанку сразунесколькопреимуществ.Во-первых, этоснижение расходовна обслуживаниеклиентов,обусловленноеавтоматизациейэлектронногодокументооборота.Во-вторых, улучшениекачества предлагаемыхклиенту продуктовза счет ихиндивидуальнойнастройки подего потребности.Третье преимущество– возможностьбыстрого расширениямасштабадеятельности,выхода нарегиональныеи смежные финансовыерынки.
Конечно,воспользоватьсяэтими возможностямив реальностинепросто. Дляснижения издержекнеобходимореорганизоватьбизнес-процессы,уменьшитьприменениеручного труда.Индивидуальнаянастройкапродуктовтребует использованиябанком системыуправлениявзаимоотношениямис клиентами.А расширениемасштаба деятельностиневозможнобез соответствующейтехническойинфраструктуры– промышленныхсерверов, сетей.По оценкамодних исследователей,пока не более10% российскихбанков в достаточнойстепени автоматизировалибизнес-процессы,чтобы получитьдивиденды отэлектронногобизнеса. А поданным рейтинговогоагентства“Эксперт РА”,хотя более 95%предприятийуже автоматизировалифинансы ибухгалтерию,они тоже невполне готовык такому способуработы, что вомногом связанос непрозрачностьюбизнеса инедостаточнойквалификациейперсонала.77
Окупаемостьинтернет-проекта,предназначенногодля взаимодействияс корпоративнымипользователями,зависит отконкретныхбанков и клиентов.По мнениюпредседателяправленияЮниаструм-банкаи руководителясекции интернет-технологийАссоциациироссийскихбанков ОлегаСкворцова, всреднем интернет-системасоздает экономию,когда черезнее проходитхотя бы тысячатранзакций.
Если говоритьо возможностивыхода на новыегеографическиерынки, то, хотяв России черезИнтернеткорпоративныеклиенты покане привлекались,примеры экономиина созданиеи поддержкуфилиальнойсети за счетИнтернет ужеесть. По утверждениюЮрия Савельеваиз банка “МенатепСанкт-Петербург”,за счет того,что филиальнаясеть работаетна арендованныхканалах и неувеличиваетштат, банк экономитоколо двух споловиноймиллионовдолларов.78
Кроме того,замечают эксперты,с развитиемэлектроннойкоммерциисерьезно пострадаюткрупные банковскиемонополисты.Поэтому с ихстороны можноожидать шагов,направленныхна ограничениеэтого бизнеса.То, что вероятностьтакого развитиясобытий велика,показываетопыт Европы,где именно попричине развитияинтернет-технологийбанки вынужденысокращатьколичествосвоих филиалов.Так, в апреле2000 года английскийбанк Ваrclaysзакрыл десятуючасть своихбанковскихотделений,мотивируя эторостом возможностейпредоставлениябанковскихуслуг по телефонуили через Интернет.Но если Ваrclaysспешит занятьобразовавшуюсянишу, предлагаяклиентам современныеуслуги, то, например,у РоссийскогоСбербанка,славящегосясвоей неповоротливостью,проблем, связанныхс наступлениемновой технологическойэры, резкоприбавится.Трудно поверить,что государство,владеющееСбербанком,будет сидетьсложа руки,глядя как“закатывается”его монополия.
Интернет– это еще одноего преимущество– может оказатьсявесьма эффективнымпри работе внишевых корпоративныхрынках, гдеместо монополистаили доминирующегоигрока можетоказаться темболее выгодным,чем эже рынок.Так, ИБГ “НИКойл”,тестирующийсейчас системуэлектронногофакторинга,отработаннуюна традиционномторговом бизнесе,рассчитываетс ее помощьюсовершитьсерьезныйпрорыв не толькона российском,но и на восточно-европейскомрынке.79
Используяпередовыетехнологии,банк накапливаетбесценный опыт,который можетбыть с успехомпродан в видеотлаженногопрограммногообеспеченияили пакетовбанковскихуслуг. Благо,что спрос и нато, и на другоебудет быстрорасти. Крупнымбанкам, желающимвыйти в какой-либоне освоенныйими регион, необязательнотеперь начинатьс того, чтобыоткрывать тамфилиал. Гораздовыгоднее предложитьсвои услугинебольшомуместному банку,поставить унего соответствующеепрограммноеобеспечениеи снабдитьтехнологиейоказания своейуслуги, например,предоставлениякредита подпокупку автомобиля.Местный банк,лучше зная своюклиентуру,будет кудауспешнее управлятьличными отношениямис клиентом,выступая приэтом под хорошознакомой местнымжителям маркой.Ему это выгодно,посколькупозволяетсохранить имяи существеннорасширитьпереченьпредоставляемыхуслуг. Крупныйже банк сохранитлицо в случаенеудачи, а вслучае успехасильно сэкономитна издержкахи значительнорасширит кругпользователейуслуги.
Таким путем– через небольшихрегиональныхпартнеров –многие крупныезападные банкипродают сейчасне только пакетыуслуг, но иинформацию,включая кредитныеоценки юридическихлиц. Знать этисведения важноне только банкам,но и их клиентам,вступающимв торговыесделки с малознакомымиконтрагентами.
И все жепока и межфирменный,и межбанковскийсекторы лишьпотенциальноперспективныдля развитияинтернет-банкинга.Прежде всего,потому, чтосейчас труднопредставить,как будутпреодолеватьсямногочисленныестоящие на егопути проблемы.
Основная– непризнаниеэлектронно-цифровойподписи. Решитьее будет сложноиз-за многоукладностисовременнойроссийскойэкономики и,соответственно,традицийдокументооборота.Трем основнымукладам – советскому,российскомуи футуристично-западному,очень туго житьвместе. В советскомукладе, например,вообще нетпечати, в российскомона должна бытьобязательна,а в западномвполне можетбыть замененанабором цифр.Пример советскогоуклада – почта,которая до сихпор не выдаеткассовых чеков.Российскийуклад хорошознаком всякому,кто хоть разсталкивалсяс необходимостьюлично платитьналоги илисдавал бухгалтерскуюотчетность,разыскиваяи заполняяогромное количествобумаг с печатями.Большая частьфинансовойсферы, в томчисле электронныерасчеты, - представительфутуристичнойзападной реальности.
В банковскомделе, в расчетахна фондовомрынке электронно-цифроваяподпись давноуже defactoсуществует,а вот два другихуклада врядли смогут еевоспринять.Поэтому интернет-банкамв России приходитсяманеврировать,заключать склиентом физическийдоговор, чтонивелируетвесь смыслдистанционногобанкинга кактакового. Точнотак же предприятие,чтобы законноприобрестикнижку например,должно распечатыватьсчет-фактуру,ставить на неепечать и отсылатьобратно с курьером.Обилие бумаг,которые всеравно приходитсязаполнять иотсылать, сводитна нет главноепреимуществоинтернет-коммерции– экономию наиздержках.
Еще однапроблема –невозможностьпо существующемузаконодательствусоздания центрасертификацииключей, которыйпозволил быбанкам доверятьсертификатамсвоих коллег.
Немаловажныи проблемытехнологические.Развитиемежфирменногосегмента насегодня сдерживаетсянедостаточнымуровнем автоматизациинефинансовыхпредприятий.
И все жеглавной проблемойостается собственныйконсерватизмбанков. Интернетразвиваетсябыстро, залогомуспеха сейчасстановитсяскорость. Стратегиябанка в Интернетможет бытьразной, но еслио формах участиябанка в электронномбизнесе ещеесть времяспорить, то состратегиейбанкам, нужноопределятьсяуже в ближайшембудущем, в этоммнении сходятсявсе банкиры.Если банки вовремя не успеютсреагировать,их место а рынкезаймут любыеболее активныеинституты -телекоммуникационныеи страховыекомпании, например.западные банкиуже идут попути созданиястратегическихпартнеров споставщикамиальтернативныхуслуг, и российскийрынок, скореевсего, ожидаетподобная интеграция.
Хотя Интернети, в частности,электроннаякоммерция вфинансовыхуслугах покав основномсконцентрированыв СевернойАмерике и ЗападнойЕвропе, их географияи динамикапозволяютпредполагатьбурный ростуказанных услугво многих частяхперифериимировой экономики.При этом финансовыйсектор каклидер в электроннойкоммерции можетсыграть ролькатализаторав дальнейшейглобализациии либерализациимировой экономики.Иначе говоря,в таких странах,как Россияследует ожидатьэкспоненциальныйрост электроннойкоммерции,прежде всего,в секторе финансовыхуслуг.
Резкоесокращениеиздержек иповышениеэффективностиуправлениякредитнымирисками и самихфинансовыхопераций припомощи Интернетаможет открытьбеспрецедентныевозможностидля развивающихсяи переходныхэкономик, вчастности, вплане их доступак международнымфинансовымрынкам. Еслимеждународноесообществопоможет сделатьИнтернет доступнымдля финансовыхпосредникови агентов рынкауказанныхстран, то этосможет сыгратьроль мощноготолчка в ихадаптации ктребованиямсовременнойэкономическойорганизациии тем самымпослужить делуих ускоренногоэкономическогоразвития.
Такимобразом, Интернетможет статьявлением, выходящимза рамки очередногошага в повышенииэффективностикак финансовыхуслуг, так иэкономики вцелом. Здесьмы имеем делос резким сокращениемиздержек поискаи нахождениячерез огромныеэлектронныефинансовыерынки наилучшейцены данноготовара на данномотрезке времени.При этом традиционныефинансовыеуслуги уступаютместо болееновым комбинированнымметодам финансирования,где чисто банковскиепродукты сочетаютсяс инструментамиуправлениярисками нарынках капиталови в страховании.В итоге можетпривести кобщему повышениюуровня управлениярисками. Болееинтегрированныерынки управлениякоммерческимирисками позволяетсовмещатьуправлениеразличнымирисками, скажем,при помощипроизводныхфинансовыхинструментов.Последние могутдалее продаватьсяразличнымгруппам инвесторовв зависимостиот их “рисковогоаппетита”, т.е.желания братьна себя те илииные риски.Новые финансовыетехнологиимогут дажеизменить традиционноеместо и рольтаких инструментов,как акции иоблигации.Возможностьбросить вызовтрадиционнымограничениямвремени ипространстваи получитьдоступ к беспрецедентномуколичествуанализа и информацииможет помочьв значительнойстепени преодолетьимеющиесяинформационныеасимметриии тем самымподнять накачественноновый уровеньвозможностьпредупреждениякризисов. Однакона пути к описаннойинформационнойзрелости имеетсяеще много препятствийтехнического,экономического,правового иполитическогохарактера.
Наиболеединамичныйсектор американскогофондового рынка– торговаясистема NASDAQ,где обращаютсяакции высокотехнологичныхкомпаний (компанийхай-тек, high-tech).В этот сектордовольно охотноделают вкладыкрупные и частныеинвесторы.Естественно,работа с инвесторомна фондовомрынке требуетот компанииполной финансовойи корпоративнойпрозрачности– кто же захочетпокупать котав мешке.
В России всеиначе. Интернет-компаниипрактическине представленына фондовомрынке. А нетинтереса кфондовому рынку– нет и открытости.
Впрочем,информационнаянепрозрачность– отличительныйпризнак в основноммелких и среднихфирм. Крупныедистрибьюторыи сборщикистараютсяпубликоватьсвои финансовыепоказатели.К сожалению,этим цифрамдоверять можноне всегда. Например,давно уже выяснилось,что некоторыеизвестныекомпании,подвергающиесобственныемарки персональныхкомпьютеров,сильно завысилидекларируемыеобъемы продаж.За счет этогоодна из такихкомпаний дажевошла в десяткукрупнейшихпроизводителейв Европе.
До сих порбольшинствофирм жили иразвивалисьза счет внутреннихресурсов. Однакобанальнаядистрибуцияуже не приноситпрежних доходов,а нынешниепроблемы стаможней (из-закоторых ценына ряд популярныхтоваров вырослиуже на четверть– и продолжаютрасти) заставляютторговцевзадуматьсяо расширениии диверсификациибизнеса. Потребностьв инвестицияхвозросла.Следовательно,рано или позднокомпьютерныефирмы вынужденыбудут обратитьсяза инвестициямина фондовыйрынок. Именноэти фирмыобеспечиваюткомпьютернымитехнологиямиинформационнуюинфраструктуруэлектроннойкоммерции, иотнюдь не всеравно, какимбудет фондовыйрынок, на которомим предстоитработать.
В средетоп-менеджероввсе чаще обсуждаетсявозможностьсоздания российскогоаналога NASDAQ.За неимениемоного некоторыекорпорации(в основномтелекоммуникационные)уже разместилисвои акции наамериканскихторговых площадках.
В целомже возможныдва пути, покоторым интернет-компаниипридут к прозрачностисвоего бизнеса.В одном случаеэтого можетпотребоватьиностранныйпартнер, привыкшийк западнымстандартамоткрытости.В другом случаероссийскиекомпьютерныефирмы должныбудут сделатьэто, выходя нафондовый рынок.
В Россииуже есть опытпостроенияфондовых площадокдля компанийхай-тек. Однакоединая площадкаторговли ценнымибумагами, такаякак NASDAQ,пока не сложилась.Активистыфондового рынкасоревнуютсяза первенствов созданиироссийскойвысокотехнологичнойплощадки. Своипланы по ееорганизацииеще в 2000 годуобнародовалиММВБ и ИГ “Русскиефонды”, а Российскаяторговая система (РТС), опередивконкурентов,уже анонсироваланачало работы“Нового рынка”– сектора дляторговли акциямипредприятияминовой экономики.80
Принципиальноеотличие “Новогорынка” от остального,теперь уже,видимо, “старого”,фондового рынкакоренится впроцедуредопуска эмитентов.Новые требованиясформулированыс учетом спецификивысокотехнологичныхкомпаний: имнеобходимускоренныйвыход на рынок,при том чторискованностьэтого бизнесавысока. Поэтому,с одной стороны,по договоренностис Федеральнойкомиссией поценным бумагамснижен уровеньфинансовыхтребованийк потенциальнымэмитентам, ас другой стороны,для страховкина рынке появляютсядве новые фигуры– консультанти специалист.Такую же схему,кстати, используюти на Западе.
Консультантомна “Новом рынке”может выступатьлюбая компанияс хорошей репутацией,аккредитованнаяв РТС. По сути,это “крестныйотец”, наставляющийпотенциальногоэмитента в егоновом качествепубличнойкомпании. Толькоконсультантможет подаватьна биржу заявлениео включенииновых ценныхбумаг в обращение.Для этого ондолжен будетпредоставитьдокументы,подтверждающиепроведениеоперациональногои финансовогоаудита эмитента,информациюо самой компании,о ее бизнесеи потенциальныхрисках. В течениедвух последующихлет он же долженсопровождатьэмитента, нереже раза вполугодие,сообщая биржео его “здоровье”.Еще одна обязанностьконсультанта– гарантировать,что ни менеджменткомпании, ниее инвесторыне будут продаватькрупные пакетыакций, находящихсяв их руках, втечение шестимесяцев с моментаподачи компаниейзаявления надопуск ее кторгам. Дляэтого ведетсяподробный учеткак самих инвесторов,так и распределениямежду нимипакетов акций.Этот механизмне бесспоренс юридическойи функциональнойточек зрения,однако, по мнениюпредставителейРТС, он убережетрынок от появления“мыльных пузырей”и обеспечитстабильныеусловия длясуществованиякомпаний.
Основнаязадача специалиста– поддерживатькотировкиэмитента.Компанию-специалистаконсультантс эмитентомбудут выбиратьиз числа торговыхучастниковРТС, хотя и самконсультантбудет вправепретендоватьна эту роль.
Программноеобеспечениедля “Новогорынка” приобретеноу NASDAQ,а название –точный переводимен европейскихпрототипов:NeuerMarkt,NuovoMercatoи пр.81Помимо технологииРТС перенялау NASDAQи принципнеанонимностидилерскогорынка. “Большинствобумаг в Россиииспытываетбольшие сложностис ликвидностью,отсюда большойспад, из-за которогопродавцы ипокупателимогут вообщене встретиться”,- поясняет президентРТС ДмитрийПономарев(Аузан В. С чистоголиста // Эксперт.2000. - № 24. – С. 13).
По мнениюаналитиков,включение влистинг “Новогорынка” предприятийразличныхвысокотехнологичныхсфер, таких кактелекоммуникацииили производствопрограммныхпродуктов, былобы на руку РТСи позволилобы увеличитьобороты. Хотяк этому рынкупроявляютинтерес и др.предприятияинновационнойсферы, в томчисле конверсионные.ПредставителиРТС пока непредполагаютвыходить зарамки Интернета.Довольно сдержанноони высказываютсяи насчет прогнозируемогооборота: сейчассложно предсказать,насколько бурнопойдет процессразвития рынка,многие крупныероссийскиеинтернет-компанииметят попастьв NASDAQ,владельцамдругих поканет смыслапревращатьсвои детищав публичные,третьи же неимеют дажесредств наподготовкуэмиссии.
Но ледтронулся. Помнению директораобъединеннойфинансовойгруппы по специальнымпроектам ДмитрияХилова, биржаустранитпереоцененностьроссийскогоинтернет-рынка,даст инвесторамориентиры дажедля оценкинеторгуемыхпока компаний.Немаловажнои то, что выводитьсяна него будутпрофессиональнопостроенныепрозрачныекомпании, считаетЮрий Аммосов,вице-президенткомпании Роrt.Ru:“Работая втечение семилет на фондовомрынке, я постояннонаблюдал скандалыс акционерами.То размещениепроводится“среди своих”по нерыночнойцене, то госпакетотгоняетсяв эмиссионныйфонд смой жекомпании. Рынокустал от постоянногообмана. А здесьмы можем начатьс чистого листа,не отягченныепрошлым, можемстроить рынокправильно”.82
Спешкусоздателей“Нового рынка”понять можно:во-первых, покаеще не упущенаблагоприятнаяэкономическаяконъюнктура,а во-вторых,тот, кто первымсоздаст по-настоящемупривлекательныйдля инвесторови компаниймеханизм, получитбольшую долюрынка. К томуже высокотехнологичныйрынок создаетсядля наиболее“продвинутого”,интегрированногов западнуюсреду сегментаэкономики, гдеиспользованиезападных схемпривлеченияинвестицийможет оказатьсявполне успешным.
На западе“новые рынки”оказалисьполезны всем:инновационныекомпании –эмитенты получилиисточник недорогихсредств длясвоих проектов;некоторыеинвесторынеплохо заработалина росте акций,а страны в целомсделали рывокв научно-техническойсфере. Еслиэффективныйрынок для торговлиакциями высокотехнологичныхкомпаний удастсясоздать и вРоссии, то проблемыпривлечениякапитала вхай-тек во многомбудут решены.
Представителисамих компьютерныхфирм к оценкеперспективностипоявленияроссийскихинтернет-компанийна американскомNASDAQи созданияотечественнойторговой системыпо типу NASDAQотносятся состорожнымоптимизмом.Например, СергейАндреев, генеральныйдиректор АВВYYSoftwareHouse,считает, что“в России оченьмало компаний,которые ведутдеятельностьв полном соответствиисо всеми законами,платят налогии т.п”. А без этоговыходить наиностранныебиржи бесполезно.По его мнению,первая российскаякомпания можетвыйти на NASDAQв течение года.
Но в перспективероссийскиеhi-techкомпании весьмаинтересны дляинвесторов.Это обусловленоисторическивысоким уровнемобразованияв России, жесткимдефицитомквалифицированныхинженеров встранах развитойэкономики,относительнонизким уровнемзарплат в России.В первую очередьбудут интересныкомпании ссобственнымитехнологиями,ноу-хау, компании,выполняющиеработу, связаннуюс большимитрудозатратами,но при этом схорошей внутреннейорганизацией(например,разработчики).Рынок привлекателенв долгосрочнойперспективе.Т.е. инвесторсможет получитьпользу от инвестицийне раньше чемчерез два тригода”.
Схожуюпозицию занимаетНиколай Никольский,директор помаркетингукомпании СоgnitiveTechnologies.С его точкизрения поканельзя сказать,что все IT-компанииготовы к размещениюакций на фондовыхрынках. Во-первых,для того, чтобыиметь успехна этих рынках,нужно иметьсолиднуюнаучно-технологическуюоснову. И врядли смогут успешносыграть текомпании, которыеумеют хорошопродавать“железо”,прокладыватьсети и строитьпроекты. Интеллектуальныйпродукт – вотчто в этом случаеимеет стоимость.Во-вторых, ещене все компанииготовы к публичности.Нужно пройтиаудит, подготовитьотчетностьза последниетри года и т.д.С точки зрениявыбора рынков(российскийили западный)думается, чтооба представляютинтерес. Однакона американскомрынке четкопостроеназаконодательнаябаза. Потомулучше размещатьакции на американскомрынке.
По поводуидеи созданияроссийскойторговой системы,подобной NASDAQ,есть вполнеобоснованныесомнения. У наснедостаточноигроков.
В отличиеот компьютерщиковпрофессионалы-фондовикик публичномуразмещениюакций высокотехнологичныхкомпаний нафондовых рынкахотносятся сизвестной долейскептицизма.Вице-президентфондовой компанииМyriad SYS LtdСергей Голубицкийполагает, что“российскимhi-techкомпаниямсегодня такженечего делатьна бирже, каки четыре годаназад”. Публичностьна российскомрынке, на еговзгляд, - этононсенс поопределению.“В системевыборочногонаказания ипотенциальнойпротивозаконностивсякого бизнесазаявка на публичность– это либо лапшана уши, либосамоубийство.В США публичностькомпьютерногобизнеса –обязательнаянорма для рubliccompany,коих подавляющеебольшинство.Иначе простоне пустят набиржу”86.
Однакоидею созданияроссийскойторговой системыдля акций hi-techкомпании, подобнуюNASDAQ,Голубицкийподдерживает:“Только такаясистема можетдать рядовомуинвесторупрямой выходна биржу. А безнего биржа неможет серьезноработать. Нотут очень важенмомент обучения,потому что бездолжной подготовкисамостоятельнаяработа на биржево сто кратопаснее пирамид”.
В условияхинформационнойинтеграции,по мысли Голубицкого,привлекательностьроссийскогорынка для инвестораравна нулю,потому чтоможно не выходяиз дома торговатьна американскихбиржах. Имеятакую возможность,вряд ли кто-тозаинтересуетсяместным рынкомhi-tech.Ведь главноеусловие дляуспешной торговлина бирже –ликвидность.“Дневной оборотпо одному толькоIntelсегодня в десяткираз превышаетгодовой оборотвсей российскойбиржи”. Такойразрыв неликвидируетсяза 5, 10 и даже 20 лет.
Итак, российскиеинтернет-компаниипока не оченьторопятся нафондовый рынок.В России ещене созданыусловия дляработы компанийв условияхинформационнойоткрытости,а сами компании,равно как игосударство,мало способствуютсозданию такихусловий. Нопервые шагипо созданиювысокотехнологичныхплощадок ужесделаны.
Значимостьобщественныхотношений,возникающихв связи с появлениемИнтернета, ниу кого не вызываетсомнения. Поэтомуестественно,что и юристыне оставляютбез вниманияглобальнуюсеть. Появляетсяобъективнаяпотребностьв правовомрегулированииновой отрасли.Соответственновозникает новаяюридическаяспециализация– Интернет-право.
Вопросынормативногорегулированияглобальныхсетей, а в частностиИнтернета,носят лишьпостановочныйхарактер, однаконекоторыестраны ужеимеют опытпервотворчествав разработкеи принятииправовых нормдля урегулированияотношений,связанных сработой в Интернет.Так, в Германиии США уже принятзакон “Обэлектронно-цифровойподписи”, вРоссии существуетзаконопроекто ней. Распространениезапрещеннойинформациичерез сетьпривело к тому,что в Австралиибыли принятызаконы, направленныена урегулированиесодержанияинформациив глобальнойсети, в Германииработает закон“Об ответственностипровайдера”.83
Занимаясьправотворчествомв новой областиследует учитыватьее спецификуи существующиеразработкиюридическойнауки.
Для урегулированияглобальныхсетей будут,по всей видимости,разрабатыватьсяправовые нормыИнтернет-права,которые нельзябудет отнестини к публичнойотрасли, ни кчастной, т.к.здесь в одинаковоймере затрагиваютсяинтересы игосударстваи отдельногоиндивида.
Правовоерегулированиев обществевозникает тами тогда, где икогда зарождаютсяновые общественныеотношения исвязи, которыев соответствиисо своей социальнойзначимостьютребуют нормативногообеспечения.В интернет-правеинтересы государстваи обществазатронуты,прежде всего,когда происходитразмещениев сети несанкционированнойили ложнойинформации.Интересы частныепреобладаютпри проведениирегистрациидоменных имен,защите интеллектуальнойсобственности.Очень динамичноразвиваетсяэлектроннаякоммерция,содержащаяогромный массивнеразрешенныхвопросовзаконодательногорегулирования,о которых вскользьуже было сказановыше. В числеосновных вопросовможно назватьпорядок проведениярасчетов междупродавцом ипокупателем,вопросы налогообложения,криптографическойзащиты и примененияэлектронно-цифровойподписи. Рассматриваяпроблемы правовогорегулированияэлектроннойкоммерциинельзя сказатьо преобладаниипубличноправовыхлибо частноправовыхотношений.
Такимобразом, прииспользованииглобальнойсети Интернетв одинаковоймере затрагиваютсякак частные,так и публичныеинтересы.
Федеральноезаконодательствоуже сейчасвключает в себяоколо 50 законов,относящихсятак или иначек проблемамИнтернет; нороссийскиехакеры, мошенники-специалистыпо кредитнымкартам и простожулики этогоне пугаются,т.к. 90% нарушенийи преступленийв области авторскогоправа, незаконногодоступа к системезакрытой информациине могут преследоватьсяпо закону ввидупробелов взаконодательстве.
В 2000 г. Министерствосвязи РФ, Министерствоторговли РФи Министерствофинансов РФподготовиликоллективныйтруд, посвященныйвопросам развитияэлектроннойкоммерции вРоссии и получившийназвание “ПроектФедеральнойпрограммыразвития электроннойторговли”.84Вслед за этим,очевидно, появятсяновые законодательныеакты и, возможно,бюджетныеденьги, которыепредстоитосвоить российскимэлектроннымкоммерсантам.
В февралетекущего годаПредседательПравительстваМихаил Касьяновподписал распоряжениео разработкефедеральнойцелевой программы“ЭлектроннаяРоссия”, котораяохватываетвсе сферыинформатизации.85“Белая книгаинформационныхтехнологий”,которую готовитэкспертныйсовет подруководствомАндрея Илларионова,будет доктринальнымдокументом,имеющим большоезначение длявсего процессадвижения Россиик информационномуобществу. Оченьважно было бысформироватьпри правительствесовет по внедрениюинформационныхтехнологий,какие уже естьв развитыхстранах, вомногих из нихвведены государственныедолжностиуполномоченногопо государственнойинформации.В Великобританииэто “электронныйпосланник”,е-еnvoy,в США – ChiefInformationOfficer.
На ЗападеиспользованиеИнтернетаорганами управлениярассматриваетсясейчас как однаиз возможностейповыситьэффективностьгосударственнойвласти, вотпочему к популярнымв Интернетеобозначениям“В” и “С”, чтоозначает,соответственно,“бизнес” и“потребитель”и давно используетсяво всяких сочетаниях(В2В, В2С…), теперьприбавилосьновое – “G”.А сооружение“электронногоправительства”заняло в планахполитиков иинтеграторовпрочное место.Как и раньше,в случае с В2Ви В2С, сейчасмногие ожидают,что внедрениеинформационныхтехнологийв государственноеуправлениепозволит быстровсе оптимизировать:снизить издержкина содержаниегосударства,ускоритьвзаимодействиеорганов государственнойвласти и другс другом, и сгражданами.Один из самыхглавных аргументовв пользу “электронногоправительства”,которые приводятего сторонники,- повышение“прозрачности”власти за счетперехода нановый уровеньобратной связикак с гражданами,так и с бизнесом.
По сутидела, речь идето смене парадигмыгосударственнойвласти. “Мировойопыт показывает,что модельэлектронногоправительстваестественнаи привлекательнадля тех страни культур, вкоторых государствовоспринимаетсякак обслуживающая,сервиснаяструктура”,- считает ИгорьАгамирзян,руководительВосточно-Европейскогоотдела по связямс научно-исследовательскимиорганизациямиMicrosoftResearchи одновременнопредставительот российскогобизнеса в группеDOTForce.86
Бизнес-структурыво всем миреочень быстропоняли, чтоинформационно-коммуникационныетехнологиипозволяютоптимизироватькорпоративноеуправление,сокращатьтранзакционныеиздержки, повышатькачество работыс клиентом.Если рассматриватьгосударственныеорганы какуправляющиеструктуры,оказывающиеспецифическиегосударственныеуслуги, то становитсяочевидным, чтос помощьюинформационно-коммуникационныхтехнологийони тоже могутповыситьэффективностьадминистративногоуправлениякак во внутренней(аппаратной)среде, так и врегулированииобщественныхпроцессов,эффективнеерасходоватьбюджетныесредства, сократитьиздержки насодержаниегосударственногоаппарата.
У всехгосударстваналогичныефункции, обязанностиперед обществом,схожая системагосударственногоуправления,так что перспективысоздания“электронногоправительства”в России ровнотакие же, каки в других странах.И проблемы теже. Люди не всегдаготовы переноситьсвою деятельностьв новую среду,на новые технологии.Даже бизнессталкиваетсяс инерционностьюсложившейсяструктурыуправления,аппарата, культурыи традицийменеджмента.По всей видимости,процесс “электронизации”сферы государственногоуправленияпойдет по путипостепенногоосвоения новыхвозможностей,через информатизациюотдельныхучастковдеятельности.
Новыетехнологииуже начинаютвнедрятьсяв сфере внутреннихуправленческихзадач. Например,в аппаратеправительствауже приступилик внедрениюэлектронногодокументооборота,уже функционируетсистема внутреннейэлектроннойпочты. Эти работыинициированыи контролируютсяруководителиаппаратаправительстваИгорем Шуваловым.87
Что жекасается G2C(обратной связис гражданами),то пока у насеще нет серьезнойинтерактивнойинфраструктуры,которая обеспечилабы диалог ивзаимодействиегосударстваи граждан. Новысшие должностныелица государствавсе чаще участвуютв интерактивныхонлайновыхпресс-конференциях,недавно в такоммероприятииучаствовалпрезидент РФ.“Первичныеэлектронныеинтерфейсы”,которые решаютзадачи доступаграждан и сообществк различнойгосударственнойинформации,есть уже убольшинстваорганов государственнойвласти, но ониуступают покачеству коммерческимресурсам, чтосвязано какс бюджетом, таки с недостаточнойзаинтересованностьюведомств. Ктому же у наснет регулирующегодокумента,который обязывалбы чиновниковобновлятьинформациюили, скажем,размещать насайтах ведомствзаконопроекты.Например, проектзакона об электроннойцифровой подписипока не опубликованна сайте правительства,потому чтотакой практикиеще нет.
Надо понимать,что в любомслучае переносв новую средувзаимодействиямежду государственныморганом и бизнесомили между госорганамии гражданамивозможен доизвестныхпределов. Дажепроект электронногоправительстваболее продвинутыхв этом отношенииСША предполагаетдетальнуюпроработкувопросов оптимальногосоотношенияонлайна и офлайна,и рациональноераспределениересурсов наразвитие обеихпроцедур. Можносделать удобныйинтерфейс длярешений в онлайне,например, задачналогообложения,но сколько унас “электронных”физическихили юридическихлиц? И позволяетли уровеньсамих технологийдобиться необходимогоуровня доверияпри взаимодействии,основанномна платежныхтранзакциях?Здесь покабольше вопросов,чем ответов,и главный вопрос– урегулированиеюридическихпроцедур. Пройдетеще, по-видимому,немного времени,прежде чемэлектронномудокументу будутдоверять также как бумажкес печатью. Вообщенормативнаябаза – один изключевых факторовв процессестановленияэлектронногоправительства.Оно должно бытьстоль же легитимным,как и традиционноегосударств,не менее легитимным,чем “электронное”физическоеили юридическоелицо.
Для Россиихарактернаеще одна особенность,которая неможет не повлиятьна приобщениеуправленческихструктур кновым информационнымтехнологиям.На столах семидесятипроцентов нашихгосударственныхчиновниковесть персональныекомпьютеры,но выход в Интернетимеют только2 процента изних.88Это говорито том, что компьютерыв госорганахиспользуютсяв лучшем случаекак окно доступав базу данныхили как печатнаямашинка, а вхудшем – простокак элементинтерьера.Чтобы компьютерзаработал вполную силу,его надо присоединитьк Сети, хотя бык интранету.В США одна изуспешный компаниймалого бизнесаразрабатываетпрограммноеобеспечение,позволяющееприспособитьпод Интернетдаже 386-е компьютеры.Такого компьютеравполне достаточнодля работы, а“умное железо”нужно для современныхкомпьютерныхигр. Главнаяпроблема нев оснащенноститехнологиями,а в человеке,использующемэти технологии.Люди должныпостоянноучиться. У насдействуетраспоряжение,обязывающеевсех чиновников,хотя бы годпроработавшихна руководящихпостах, пройтикурсы переподготовки.
Однакопока никто неможет сказать,на какие вызовыпридется отвечатьгосударству.Это живой организми действоватьнеобходимонадежно и аккуратно.Представляется,что новые технологии– это не угрозадля бюрократии,это предупреждениетем, кто не желаетизменять структурууправления.В информационномобществе государствопо качествуработы и услугдолжно статьстоль жеконкурентоспособным,как и все остальныеобщественныеили рыночныеинституты.
В декабре1999 г. созданоРоссийскоеобщество мультимедиаи сетей, президентомизбран С.Намин.Предполагаетсясовместно сРоссийскимавторскимобществом иОбществом посмежным правамусилить публичныйконтроль засоблюдениемправ интеллектуальнойсобственностив Интернет.Пока что типичныминарушениямиявляютсяиспользованиенелегальныхмузыкальныхвставок навеб-сайтах,создание онлайновыхбиблиотек инелицензированноеразмещениепубликаций(типичный пример– скандал спубликациейромана В.Сорокина“Голубое сало”),радиовещаниечерез Интернет.
Что же донормативно-правовойбазы электроннойкоммерции, топока все электронныесделки в Россиисовершаютсяна основеГражданскогокодекса РоссийскойФедерации,шести законов(в частности,Закона о государственнойтайне) и несколькихдесятковпостановленийправительстваи указов президента.Специальныйзакон об электроннойкоммерциинаходится встадии разработки.Как считаютспециалистыроссийскогоофиса компанииЕrnst&Young,существеннымиаспектамиготовящегосязакона являютсяаутентичность,электроннаяподпись, инфраструктурателекоммуникацийи стоимостьбольших мониторовс высокимразрешением.89Кроме того,Комитет ГосударственнойДумы по информационнойполитике икоммуникациямобсуждаетсейчас проектЗакона об Интернет.Всего предполагаетсярассмотретьболее 50 тыс.поправок,
Впрочем,ждать появленияполноценнойнормативнойбазы, по всейвидимости,осталось недолго:этим вопросомдовольно плотнозанимаетсяАссоциациядокументальнойэлектросвязи(АДЭ), по сутипредставляющаясобой лоббирующуюорганизациюв областителекоммуникаций.90
Такимобразом, шаги,предпринимаемыегосударственнымиструктурамив России, во-первых,логичны, а во-вторых– практическиповторяютдействия госструктурдругих стран.После того какде-факто электронныйбизнес началразвиваться,создается“взаимовыгодная”нормативно-правоваяоснова, в формированиикоторой участвуюти госчиновники, и непосредственныеучастникиэлектронногобизнеса. Правовыевопросы постепенноставятся подобщественныйконтроль, и этовселяет надеждына улучшениеситуации.
Посколькув России в настоящеевремя наиболееважные вопросысетевой торговли(и вообще сетевогобизнеса), да ииспользованиеИнтернетахарактеризуетсянедостаточнымнормативнымрегулированием,стоит обратитьсяк опыту другихстран, останавливаясьболее подробнона достиженияхСША, где развитиеправовогорегулированияэлектроннойкоммерцииявляетсягосударственнойзадачей в течениеуже несколькихлет. При этомзаконодательв США сознательноуходит от тотальнойзарегулированностиинтернет-торговлипри помощи нормправа, правовыепредписанияс неизбежностьюстолкнутсяс проблемойих принудительногоисполнения.Поэтому значительноеполе оставленоКонгрессоми органамиисполнительнойвласти длясаморегулированияэлектроннойторговли самимипродавцами.Такие некоммерческиеорганизации,как СоmmerceNETConsortium,ElectronicFrontierFoundationили СоuncilofBetterBusinessBureausпризваны братьна себя рольнезависимыхрегуляторовсферы интернет-торговли.91Очевидно, чтовыигрываютот такого подходавсе: государствоконцентрируетсяна наиболееважных вопросахдеятельностиэлектронныхпродавцов(относящихся,например, ксфере регулированияконституционногои административногоправа), а всеорганизационныеи менее значительныевопросы улаживаютсяв среде профессионалов.При этом задачау тех и другихобщая – сделатьИнтернетцивилизованной“территорией”,предсказуемойи безопаснойкак для потребителей,так и для продавцов.
Сферами,которые в СШАотнесены кгосударственнойкомпетенции,являются, вчастности,защита правнесовершеннолетних,пользующихсявозможностямиинтернет-торговли,защита обладателейавторских прав,предоставлениеналоговых льготи освобождений.При этом значительнуюроль играетпрецедентноеправо, правда,в значительноймере противоречивое.Эти и др. вопросырассматривалисьКонгрессом,в результатечего были принятыЗакон о сетевойзащите ребенка(“СhildOnlineProtectionAct”)и Закон об авторскихправах цифровоготысячелетия(“DigitalMilleniumCopyrightAct”).92Интересно, чтоКонгресс специальнымзаконом установилтрехлетниймораторий набольшинствоналогов, взимающихсяв сфере интернет-торговли.
Вообще,несмотря нато, что США неотносятся кчислу странс мягким налоговымклиматом, вовсем, что касаетсяэлектроннойкоммерции,Штаты и федеральноеправительствоготовы соперничатьдруг с другомв предоставлениии продлении“налоговыхканикул”, врезультатечего странастала фактическиофшорной зонойдля зарубежныхкомпаний, работающихна этих рынках,в том числе ироссийских(по мнению многихспециалистов,хотя сетеваякоммерция в данном случаев сущностиявляется легальнымканалом утечкироссийскихмозгов и капиталов,она все равноприносит пользу,потому что,включаясь вторговлю сзападнымиконтрагентамичерез Интернет,можно сделатьсвой бизнеспроще и дешевле).Закон о налоговыхсвободах вИнтернете(“InternetTaxFreedomAct”),недавно принятыйКонгрессом,вводит значительныеналоговыельготы дляинтернет-провайдеровэлектроннойторговли иуслуг. Конгресстакже обязалфедеральныегосударственныеорганы не вводитьновые налогидля этой группыналогоплательщиковв течение трехлетнегосрока действияморатория, аПрезидентаСША – достигнутьсоглашенийо снятии барьеровв сфере электроннойторговли с ВТО,ОЭСР, NAFTАи др. международнымиструктурами(с др. стороны,нередко ПравительствоСША вынужденов срочном порядкеповышать ставкипо кредитам,чтобы сдержатьнеуемный бумвокруг Интернета).93
Рассматриваемыйзакон содержитряд положений,устраняющихдвойное налогообложениев электроннойторговле междуштатами. Характерно,что под налоговоеосвобождениене попадают“электронныекоммерсанты”,на сайтах которыхимеются “материалыпрямого выраженногосексуальногохарактера”.Для полученияупомянутыхналоговых льготнеобходимотакже обеспечитьпроверку возрастапокупателяпосредствомидентификациичерез кредитнуюкарту, цифровоесвидетельствос указаниемвозраста илиже посредствомвведения специальногокода, указывающегона то, что покупательявляетсясовершеннолетнимлицом. Однакопросьба предоставитьтакую информациюпорождаетсейчас целыйряд последствийдля продавца,прежде всего,связанных сполучениемконфиденциальнойинформацииот потребителя.Этот вопростакже становитсяпредметомправовогорегулированияв США.
В июне 1998г. Федеральнаякомиссия поторговле (FederalTradeCommission)США подготовилотчет “Частнаяжизнь в сети:отчет Конгрессу”.В нем с сожалениемконстатировалось,что процесссаморегулированияпродавцамив сети еще недостиг должногоуровня. По оценкамкомиссии, “информацияличного характера”запрашиваласьв 92% случаев длясовершениясделки в Интернете.При этом тольков 14% случаев насайте имеласьссылка на политикупродавца вотношениипредоставляемойпотребителямконфиденциальнойинформациии только в 2% случаевэта политикадоводиласьдо сведенияпокупателя.Об отчете комиссиибыло указано,что наибольшемуриску в этойсвязи подвергаютсянесовершеннолетниелица, и поэтомупринятие законаявляется необходимым.Комиссия такжевысказаласьв пользу принятияаналогичногозакона, защищающегочастную жизньсовершеннолетнихграждан, однако“только в случае,если эта отрасльэкономики несможет самостоятельновыработатьи эффективноприменять мерысаморегулирования”.94
Результатомдеятельностикомиссии сталподписанныйПрезидентомСША 21 октября1998 года Законо защите частнойжизни ребенкав сети 1998 года(“Сhildren’sOnlinePrivacyProtectionActof1998”). В соответствиис этим закономоператорыинтернет-сайтов,направленныхна детскуюаудиторию, илиже участникиэлектроннойторговли, намереннозапрашивающиеинформациюличного характерау покупателей– детей в возрастедо 13 лет, обязанывыполнить целыйряд условий.Прежде чемпокупка игрушкиили заказ билетовв Дисней Лэндбудет считатьсянеоспоримойсделкой. Так,“электронныекоммерсанты”обязаны “получитьпредварительное,проверяемоесогласие родителейна получение,использованиеи/или раскрытиеинформацииличного характера,полученнойот детей”, ознакомитьродителей спрактикойпродавца всфере защитыинформации,а также выполнитьцелый ряд другихусловий.
Казалосьбы, подобнаязарегулированностьспособна затормозитьразвитие торговлив Интернет.Однако, здесьгосударственнаяполитика уступаетместо инициативеучастниковэлектронногобизнеса. В июне1998 года группаинтернет-операторовобъявила осоздании коалициипод названиемАльянс частнойжизни в сети(ОnlinePrivacyAlliance).Эта организацияразработаласпециальныеправила, касающиесясбора информациио потребителях.В соответствиис ними потребителитеперь имеютвозможностьустановить,какая информацияоб их частнойжизни былаполучена и какона использовалась.Сайты участниковальянса снабженыспециальнымизнаками, которыепозволяютустановить,кем и когдаинформацияо потребителебыла получена.Таким образом,потребительимеет возможностьпредъявитьиск к тому продавцу,который разгласилили недолжнымобразом использовалпредоставленнуюему конфиденциальнуюинформацию.Аналогичнымиорганизациями,действующимив США, являютсяTRUST,BBBonLineи др.
Нерешенностьцелого рядафундаментальныхвопросов правовогорегулированияэлектроннойкоммерции вРоссии можетобернутьсязначительнымифинансовымипотерями дляпредприятий,вновь осваивающихэту сферу бизнеса.Даже толькодва рассмотренныхвыше вопроса(налоговоерегулированиеи вопросы защитыконфиденциальнойинформациио потребителях)могут статьпричиной конфликтовпредприятийторговли сналоговымиорганами (впервом случае)и способствоватьнарушениюконституционногарантированныхправ граждан,касающихсянеприкосновенностии защиты частнойжизни, а ведьесть и другиепроблемы. Приэтом отсутствуетболее или менееясная государственнаяполитика,направленнаяна принятиепредварительныхмер (преждевсего, законови нормативныхактов Правительстваи Президента),которые моглибы помочьпредотвратитьнегативныпоследствияожидаемогобума в сфереинтернет-торговли.В этой связиопыт США и др.развитых странв значительнойстепени можетпослужитьсвоеобразнымминоискателем,позволяющимвыделить наиболееопасные с точкизрения предпринимательскойдеятельностипроблемы, впервую очередьправовые.
Анализируяосновные, наиболееактуальные,проблемы динамичноразвивающейсяэлектроннойкоммерции, атакже выделяяключевые моментыее специфики,мы все большеубеждаемся,что электроннаякоммерциязаслуживаетк себе отношенияи внимания,подобающегоособому (уникальному,обособленномуот других) явлениюв национальнойи мировой экономике.Сегодня с нейуже нельзя несчитаться илисводить ее кпатологииобычной коммерции.
Однаков чем же заключаетсяпринципиальнаяновизна “новойэкономики”?В США она явноотносительна– нов размах,но не принцип.И хотя, каквыясняется,к Интернет покатрудно применимынекоторыезаконы рыночнойэкономики, темне менее, очевидно,что “новаяэкономика”очень плотноопирается наэкономикутрадиционную,но имеет своюлогику развития.
Характерно,что, говоря обэлектроннойкоммерции какспецифическомявлении экономики,мы вынужденырегулярнообращатьсяк опыту другихстран, в основномСША, апеллироватьк достижениям,рекомендациями бизнес-схемам,выработаннымна иноземнойпочве. Применительноже к ситуациив России мыможем говоритьв основном оперспективахразвития электроннойкоммерции, т.е.о том, какойона может статьв будущем, и опроблемах ивсевозможных“болезняхроста”, которыенеизменносопровождаютее развитие.Критериемоценки “нормальности”развитияинтернет-отношенийу нас с необходимостьюстановятсяпроцессы изакономерности,происходящиеили имеющиеместо на Западе.Однако возникаетвопрос: а в какоймере логикаразвития, скажем,американскогорынка и событийна нем применимык России?
У нас самтермин “новаяэкономика”появился тогда,когда вера вполезностьмноголетнеготруда в копилкугрядущего ужеугасла. И те,кто этот терминиспользовал,вкладывалив него иной,куда болееширокий смысл,разумея бизнес,выстроенныйпо западнымобразцам и сзападным, таксказать, менталитетом.Этот бизнесжил словно вином экономическоммире, где нетни постприватизационногонаследия, нилюбви-ненавистимежду предпринимателямии государством,а единственныйкомандир – тотсамый рынок,который нагосударственномуровне пестовалиреформаторы,западные консультантыи бюрократы.На уровне Интернетаон сложилсяиз ничего, самсобой, крохотным,но вполне живучим.Свободноепредпринимательствона свободномрынке и сталоглавнейшейновизной вусловиях России.И это выводитнас на вопросо том, чем женовая экономикаможет заниматьсяв России помимотого, что онауже делает, ипочему онасейчас становитсядоминантнойдля выживаниястраны.
Из-за природныхи в известноймере историческихусловий внешняяторговля являетсядля нас необходимымусловиемсуществования:Россия вынужденазакупатьпродовольствие.Внутренняяпроизводительностьтруда в производящихотраслях экономикиРоссии такнизка, что едваобеспечиваетминимальныйпрожиточныйуровень. Поддерживатьсоциальнуюстабильностьи функционированиегосударственногоаппарата, илихотя бы создаватьвидимость,может толькоперераспределениеэкспортнойвыручки отнемногих сырьевыхотраслей, и впервую очередьэнергоносителей.Российскаяэкономика оченьсильно зависитот экспортанефти.
То, чтострана живет,как на качелях,не поражает.Поражаетблизорукость:нефтяные деньгине используютсяна созданиеальтернативысырьевой экономикеи новых рабочихмест, а проедаютсятакже, как проедалисьраньше. Нынешнийнефтяной бум,по счастью, былдостаточнопродолжительными неожиданным,чтобы Россиянакопила немногодополнительныхденежных средств.Однако правительствораспорядилосьдополнительнымидоходами наихудшимобразом, пустивих не в образование,транспорт илив судебнуюреформу, а наповышениезарплат в бюджетномсекторе. И этоозначает толькоотсрочку приговора,не его отмену.Мы уже не можемпозволить себепривычнойбеспечности.
Нам следуетразвиватьсектор высокихтехнологий,тем более, что,как утверждаютмногие специалисты,развитие электроннойкоммерции вРоссии идетеще быстрее,чем на Западе:ведь мы в определенномсмысле идемпо протореннойдороге и, следовательно,имеем редкийшанс не повторятьчужих ошибок.Конечно, многочисленныхпроблем намне избежать,это естественно.В частности,хотя электронныйбизнес и являетсяскорее старымбизнесом вновых условиях,чем явлением,из ряда вонвыходящим, темне менее онтребует к себеособого вниманиязаконодателя(существующихзаконодательныхмер пока явноне достаточно)и специальногоквалифицированногорегулирования:ведь деловаясреда Интернет,как мы выяснили,имеет своюсущественнуюспецифику. Нолюбые трудностии “болезнироста” с лихвойокупятся переходомэкономики накачественноновый уровень.
Сейчас устраны впервыепоявился реальныйшанс начатьсамой зарабатыватьсебе на жизнь,создав новыйисточник экспорта,более значительный,чем нефть и газвместе взятые,более достойный,чем оружие.Причем сделатьэто можно приминимальныхзатратах и смаксимальнойэффективностью.И этим источникомбудет новаяэкономика.
У новой экономикиесть три пути,или даже, правильнее,модели развития.
Перваямодель – национальная.Суть ее – в продажетоваров и услугна внутреннийрынок. Внутриэтой моделивыделяютсятакие группы,как компьютернаякоммерция,софтверныйбизнес, ориентированныйна российскихклиентов, иинтернет-компаниив области новыхмедиа и электроннойкоммерции взоне RU.У компании этоймодели естьнесколькокрупных преимуществперед международнымиконкурентами.
Первоеи самое главное– знание местнойспецифики.Информационныепродукты из-зарубежа, будьто софт, веб-ресурсыили решениядля электроннойкоммерции, еслиони хотя бы внезначительнойстепени выходятза рамки рядовыхтехнологическихплатформ, влучшем случаетребуют серьезнойпредпродажнойдоработки, ав худшем – простоне пригодныдля местногопотребителя.
Следующеепреимущество– большая ибыстро развивающаясяобщина выходцевиз России вовсем мире. Этообеспечиваетбизнесом“национальноймодели” возможностьограниченногорынка и за пределамиРоссии, притомрынка весьмаплатежеспособного.
Однаконациональноймодели положенестественныйпредел – самаРоссия, точнееее внутреннийрынок. При всейобширностистраны он невелики не обнаруживаетсклонностик бурному росту.Сложность ссоблюдениемзаконодательстваоб интеллектуальнойсобственности(даже не качествоего, а именнотрудностиисполнения)также не способствуетбуму производства:если 95% софтав стране распространяетсяпиратами, труднорассчитыватьна то, что заработаешь,производяпрограммы напродажу в первуюочередь в России.
ПоэтомуРоссия врядли сможет вобозримомбудущем поддерживатьбольшое количествотехнологическихкомпаний, работающихна внутреннийрынок, обороткоторого жесткоограниченплатежеспособностьюбизнеса и населения.Национальнаямодель упираетсяв потолок, жесткоочерченныйэкономикойстраны. И пробитьэтот потолокдальнейшимусилием внутрисамой новойэкономикинельзя.
Втораямодель – индийская.Бизнес офшорногопрограммирования(или офшорногодевелопмента,что в принципеодно и то же)опирается напотребностьв большом количественерегулярных,разовых илиспециальныхпрограммныхработ и нехваткуинженеров вразвитых странах.Нанимать дляразовых работновых людей,а потом искатьим новое занятие– не лучшийспособ решениязадачи, поэтомувсю кропотливуюработу, требующуюбольших трудозатратзападные компаниистараютсяпередать местнымсубконтракторамна аутсорсинг.Или за границу– благо современныесредства транспортаи связи позволяютпостоянноконтактироватьс партнерами.Некоторыепотери на срокахисполненияи усложненияконтроля запроцессомкомпенсируютсяэкономией настоимости.
Именнона этом и строятсвой бизнесазиатскиеофшорныепрограммисты.Основнымиобластями, гдена их труд сейчасбольшой спрос,являются IT-услугипо реконструкцииустаревшихсистем и созданиюновых, их техническаяподдержка,веб-дизайн ипрограммныепродукты, в томчисле дляэлектронногобизнеса.
Преимуществаиндийскоймодели дляРоссии очевидны.Во-первых, онапозволяетреализоватьзначительноболее высокуюдобавленнуюстоимость.Потенциальныйрынок для компаний,ориентированныхна эту модель,также во многодесятков, еслине тысяч, разпревышаетвнутреннийрынок информационныхтехнологийРоссии. Организациябизнеса такжене особенносложна.
Основныхпроблем с реализациейэтой моделина российскойпочве три. Первая– в основе всеймодели лежитнеобходимостьпостоянногенерироватьзаказы. Втораяпроблема –программистову нас оченьмного, а вотменеджеровпроектов мало.В сфере новойэкономикивообще нужныуправленцынового уровня,не генеральныедиректора, аантикризисныеменеджеры. Непотому, что напредприятиикризис, а потому,что слишкомвелика скоростьизменений.
И третьяпроблема –зависимостьэтого бизнесаот международногорынка и егоциклов. Компания-аутсорсерне формируетрынок, а принимаетего, следуя заспросом. А спроснепостоянени по содержаниюи по объему.Поэтому бизнесофшорногодевелоперадолжен бытьмасштабируем,компания должнапри необходимости(в такт рынку)быстро расширятьили сокращатьштат.
Третьямодель –израильско-скандинавская– это экспортготовых продуктови решений навнешний имеждународныйрынок. Преждевсего, новыхтехнологий.И это означаетпрямую конкуренциюс Силиконовойдолиной.
Израильскаямодель дляРоссии предпочтительнеелюбой другой.Она дает возможностидля лидерства,которых нетни у какой другоймодели. Компании,создающие новыетехнологии,могут не тащитьсяза рынком, асами создаватьего. Формироватьновые потребностии удовлетворятьих. Объем этогорынка даже нетсмысла оценивать– он неисчерпаем.
Израильскаямодель дляРоссии предпочтительнеелюбой другой.Она дает возможностьдля лидерства,которых нетни у какой другоймодели. Компании,создающие новыетехнологии,могут не тащитьсяза рынком, асами создаватьего. Формироватьновые потребностии удовлетворятьих. Объем этогорынка даже нетсмысла оценивать– он неисчерпаем.
Израильскаямодель даетвозможностьприменятьнациональныйинтеллектуальныйпотенциалнаиболее эффективнымспособом, смаксимальнойдобавленнойстоимостью.
Трудностипри израильскоймодели те же,что и при индийской,да еще одна –маркетинг, апоскольку товарнужно выводитьна мировыерынки, решениеэтой задачистановитсякритичным,причем на всехстадиях – отразработкидо продажипродукта.
Нашейсильнейшейстороной являютсялюди. Нашейслабейшейстороной тожеявляются люди.главный вывод:мы можем рассчитыватьна успех, потомучто у нас многотехническихспециалистов,но добитьсяего нам будетсложно, потомучто у нас столь же мало менеджеров,сколь многоинженеров. Ипока не будутсбалансированыспрос и предложениеспециалистовс нужными навыкамив технологиях,финансах, маркетингеи с опытом управления– новая экономикас места не сдвинется.
Кроме того,Россия должнапоощрять утечкумозгов нагосударственноми гражданскомуровне. Толькосоотечественниковнадо не выгонять,а всяческиподдерживатьс ними связи.Эти люди могутбыть нам безмернополезны зарубежом – вкачестве партнерови здесь – в качестветехноэкспатов.
Российскимкомпаниям важносоздать качественныйпродукт, которыйбы пользовалсяспросом намировом уровне.Как только этопроизойдет,инвесторовзазывать большене придется.
Сейчасмы находимсяв той фазе, когда первая модельуже в основномсформировалась,вторая начинаетпереходитьна индустриальныйуровень, а третьясуществуетеще в основномв единичныхи во многомопытных образцах.
Все этоважно. Но у ситуацииесть и еще одноизмерение –и оно напрямуюупирается вструктурунациональнойэкономикиРоссии. Новаяэкономикаработает свнешним рынком,экспортнаяемкость которогона уровне второймодели ужесопоставимас мировым рынкомсырьевых товарови систем вооружений,а на уровнетретьей модели– превышаетего во многораз. К тому женельзя не учестьдополнительныйэффект отмногократногоувеличенияуровня занятости,повышеннойэкономическойэффективности,экологическихвыгод и прочихположительныхсторон новойэкономики всравнении страдиционной.Исключительнаяволатильностьмеждународногосырьевогорынка, сокращениедоступных иразведанныхзапасов и стагнацияна рынке оружияподталкиваютнас к тому, чтобыв ближайшиегоды перенестицентр тяжестиэкономикистраны с присваивающихотраслей напроизводящие,на технологическуюпромышленностькак на отрасльс наиболееемким рынкоми максимальнойпроизводительностьютруда.
Промышленностьновых технологий– это единственное,что может наконецдать странеустойчивостьи экономическуюнезависимость.Не потому, чтоновые технологиитак уж хороши.А потому, чтоона при всехсвоих рискахи недостаткахвсе же качественнолучше всегоостального.
Новаяэкономика –единственнаяреальная альтернативастраны, другихвариантов унас не осталось.Или мы в течениеближайших лети месяцев начнемсоздавать иэкспортироватьтехнологии.Или нам конец.
Гражданскийкодекс РоссийскойФедерации. –М.: “Проспект”,2000.
Обинформации,информатизациии защите информации:Федеральныйзакон РФ от 2февраля 1995 г. №24-ФЗ // СобраниезаконодательстваРФ. – 1995. - № 8. – С.1213-1225.
Обучастии вмеждународноминформационномобмене: Федеральныйзакон РФ от 4июля 1996 г. № 85-ФЗ// СобраниезаконодательстваРФ. – 1996. - № 25. – С.8654-6861.
ПариновС.И. ВиртуальнаяэкономикаСибири // ЭКО.– 1996. - № 9. – С. 65-78.
ПаршенцевА.А. Проблемаи перспективыразвития электронныхмагазинов //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №3. – С. 84-89.
НагапетьянцН., Гуреев С.Internet-маркетинг// Маркетинг.– 1998. - № 5. – С. 99-110.
ЗемсковА.И. Доступ кэлектроннымресурсам отБонна до Владивостока// Научные итехническиебиблиотеки.– 2000. – № 7. – С. 25-37.
ПоваляевА. Цель определяетсредства // Эксперт.– 2001. - № 6. С. 94-96.
СтепаненкоЕ. Электроннаякоммерция вРоссии. Основныевопросы // Хозяйствои право. – 2000. - №12. – С. 23-37.
МамыкинА.А. Стратегияи тактика маркетингав Интернет //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №2. – С. 63-66.
МоисеевС. С Internet-авоськойпо магазинам// Научный парк.– 1998. - № 6. – С. 54-58.
ЧупаловА. Как зарабатыватьденьги в Internet.– М., 1998. – С. 88-109; 125-129.
ИмериВ. Как сделатьбизнес в Internet.– К.; М.; СПб., 1998. – С.191-203; 319-336.
ШпагинаМ. Иное измерение// Эксперт. – 2000.- № 24. – С. 1-4.
РасстегаевА. Клонированиетехнологий// Эксперт. – 2000.- № 8. – С. 6-10.
Лидерыроссийскоговиртуальногошопинга // Эксперт.– 2000. – № 16. – С. 77-82.
БогдановС. Модель бизнесадля бизнеса// Финансист.– 2000. - № 2. – С. 45-47.
АузанВ. Битуби, пиар,иарпи // Эксперт.– 2000. - № 28. – С. 6-11.
АфринД. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 90-92.
АузанВ. Интернет иденьги // Эксперт.– 2000. - № 16. – С. 82-86.
АузанВ., ГришанковД. Центры прибыли// Эксперт. – 2000.- № 16. – С. 86-87.
ОбуховаН. Российскийбизнес уходитв сеть // ФинансоваяРоссия. – 2000. - №24. – С. 6.
СтепановС. Розничнаяторговля в СШАуже никогдане будет такойкак прежде. Ав России? // Финансист.– 2000. - № 2. – С. 45-47.
СтепановС. Банковскиеуслуги по Интернету// Финансист.– 2000. - № 2. – С. 76-79.
БольшаковА. Стратегияломки границ// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 80.
ИнджикянР. Проблемыразвития электроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 106-112.
ГрекА. Компьютерныйкошелек // Эксперт.– 1998. – № 25. – С. 44-45.
Гута-брокер– электронныйброкер новогопоколения //Эксперт. – 2001. - №10. – С. 93.
СухоруковА. Интернет-трейдинг– массоваяуслуга иливотчина профессионалов?// Рынок ценныхбумаг. – 2000. - № 7. –С. 30-32.
СубботинС. Интернет-коммерция– “за” и “против”// Рынок ценныхбумаг. – 2000. – №7. – С. 27-29.
КиселеваС., Решетин Е.Виртуальноестрахование// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 108-112.
КулешовА. Кустари-одиночкибез госмоторчика// Эксперт. – 2001.- № 6. – С. 90-92.
БаяхчевВ.Г. Расследованиехищений, совершаемыхв кредитно-финансовойсфере с использованиемэлектронныхсредств //Законодательство.– 2000. – С. 53-59.
ПлотниковВ. В сетях коммерции// ФинансоваяРоссия. – 1999 (апрель)- № 12. – С. 11.
МелюхинИ. Электронныеденьги и банковскиеоперации вкомпьютерныхсетях // Мироваяэкономика имеждународныеотношения. –1996. – С. 118-125.
ШамраевА.В. Денежнаясоставляющаяплатежнойсистемы: правовойи экономическийподходы // Деньгии кредит. – 2000. -№ 4. – С. 38-41. - № 7 – С.38-41 (1999).
АузанВ. В2С: ВасktoCollege// Эксперт. – 2001.– № 10. – С. 81-84.
ШпагинаМ. Глоток кислородав солнечныйдень // Эксперт.– 2000. - № 20. – С. 12-16.
АммосовЮ., Шпагина М.От революциик эволюции //Эксперт. – 2001. –№ 14. – С. 87-90.
ШуваловаИ. Шаг назад идва вперед //Эксперт. – 2001. - №10. – С. 86-87.
АузанВ. Хотят ли русскиеВ2В //Эксперт.– 2001. - № 10. – С. 94-96.
СигуновВ. Виртуализацияпирамид // Эксперт.– 2000. - № 15. – С. 12-17.
ВанинА. Сокращаядистанцию //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 17.
АлександровС. Паутинаопасностей// ФинансоваяРоссия – 2000 (май).- № 19. – С. 11.
АузанВ. Интернет –задача на завтра// Эксперт. – 2001.- № 11. С. 76-78.
ШпагинаМ., Аузан В. Лицомк клиенту, спинойк человеку //Эксперт – 2000. - №24. – С. 14-16.
ГурдинК. Возможен лиNASDAQв России? // ФинансоваяРоссия. – 2001 (март)- № 10. – С. 17.
АузанВ. С чистоголиста // Эксперт.– 2000. - № 24. – С. 13.
АлександровД.К. Интернет– праву быть// www.advocats.kiev.ua
АлексеевИ.Ю. Электроннаяторговля: правовыепроблемыпредпринимательскойдеятельностив Интернет //Московскийжурнал международногоправа. – 2000. – №4. – С. 275-278.
СоловяненкоН. Совершениесделок путемэлектронногообмена данными:Принципы правовогоподхода. – 1997. - №6. – С. 52-59. - № 7. – С. 54-63.
АузанВ. Канцелярщина// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 93-94.
АммосовЮ. Когда едеткрыша, держисьза фундамент// Эксперт. – 2000.- № 24. – С. 8-10.
Аммосов Ю.Силиконоваятайга: Манифестновой экономики// Эксперт. – 2001.- № 6. – С. 81-89.
ГурдинК. Возможен лиNASDAQв России? // ФинансоваяРоссия. – 2001 (март)- № 10. – С. 17.
1См.: СтепаненкоЕ. Электроннаякоммерция вРоссии. Основныевопросы // Хозяйствои право. – 2000. - №12, - С. 23; НагапетьянцН., Гуреев С.Internet-маркетинг// Маркетинг.– 1998. - № 5. – С. 1040.
2Паршенцев А.А.Проблемы иперспективыразвития электронныхмагазинов //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №3. – С. 84
3Мамыкин А.А.Стратегия итактика маркетингав Интернет //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №2. – С. 63
4Чупалов А. Какзарабатыватьденьги в Internet.– М., 1998. – С. 89-90.
5Чупалов А. Какзарабатыватьденьги в Internet.– М., 1998. – С. 96.
6Там же. - С. 97.
7Имери В. Каксделать бизнесв Internet. – К.; М.;СПб., 1998. – С. 204.
8Мамыкин А.А.Стратегия итактика маркетингав Интернет //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №2. – С. 63.
9Мамыкин А.А.Стратегия итактика маркетингав Интернет //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №2. – С. 64.
10Паршенцев А.А.Проблема иперспективыразвития электронныхмагазинов //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №3. – С. 85.
11Там же.
12Там же. – С. 86.
13Моисеев С. СInternet-авоськой помагазинам //Научный парк.– 1998. - № 6. – С. 54.
14Паршенцев А.А.Проблема иперспективыразвития электронныхмагазинов //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №3. – С. 85.
15См.: БогдановС. Модель бизнесадля бизнеса// Финансист.– 2000. - № 2. – С. 45.
16Enterprise Resource Planning– система управленияресурсамипредприятия;о них подробнеесм.: ПоваляевА. Цель определяетсредства // Эксперт.– 2001. - № 6. – С. 94-96.
17Богданов С.Модель бизнесадля бизнеса// Финансист.– 2000. - № 2. – С. 46.
18 Там же.
19Там же. – С. 47.
20Аузан В. Битуби,пиар, иарпи //Эксперт. – 2000. - №28. – С. 6.
21Аузан В. Битуби,пиар, иарпи //Эксперт. – 2000. - №28. – С. 7.
22РасстегаевА. Клонированиетехнологий// Эксперт. – 2000.- № 8. – С. 7ю
23Об этой концепциисм. подробнее:Африн Д.Э. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 90-92.
24Африн Д. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 90.
25Аузан В., ГришанковД. Центры прибыли// Эксперт. – 2000.- № 16. – С. 86.
26Обухова Н.Российскийбизнес уходитв сеть // ФинансоваяРоссия. – 2000. - №24. – С. 6.
27Там же.
28Шпагина М. Иноеизмерение //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 2.
29Моисеев С. СInternet-авоськой помагазинам //Научный парк.– 1998. - № 6. – С. 55.
30Паршенцев А.А.Проблема иперспективыразвития электронныхмагазинов //Маркетинг вРоссии и зарубежом. – 2000. - №3. – С. 88.
31Степанов С.Розничнаяторговля в СШАуже никогдане будет такойкак прежде. Ав России? // Финансист.– 2000. - № 2. – С. 75.
32См. например:Имери В. Каксделать бизнесв Internet. – М., 1988;Чупалов А. Какзарабатыватьденьги в Internet.– М., 1998; обозренияи приложенияжурнала “Эксперт”,например: Лидерыроссийскоговиртуальногошопинга // Эксперт.– 2000. - № 16. – С. 77-82.
33Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 107.
34Цит. по: БольшаковА. Стратегияломки границ// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 80.
35Грек А. Компьютерныйкошелек // Эксперт.– 1998. – № 25. – С. 45.
36Подробнее осистеме “GUTA-broker”см.: Гута-брокер– электронныйброкер новогопоколения //Эксперт. – 2001. - №10. – С. 93.
37Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 112.
38Киселева С.,Решетин Е.Виртуальноестрахование// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 108.
39Киселева С.,Решетин Е.Виртуальноестрахование// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 109.
40Киселева С.,Решетин Е.Виртуальноестрахование// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 112.
41Кулешов А.Кустари-одиночкибез госмоторчика// Эксперт. – 2001.- № 6. – С. 90.
42СтепаненкоЕ. Электроннаякоммерция вРоссии. Основныевопросы // Хозяйствои право. – 2000. - №12. – С. 36.
43Баяхчев В.Г.Расследованиехищений, совершаемыхв кредитно-финансовойсфере с использованиемэлектронныхсредств //Законодательство.– 2000. – С. 54.
44Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 110.
45Чупалов А. Какзарабатыватьденьги в Internet.– М., 1998. – С. 124.
46См.: Там же. – С.127-129.
47Имери В. Каксделать бизнесв Internet. – К.; М.;СПб., 1998. – С. 332.
48Мелюхин И.Электронныеденьги и банковскиеоперации вкомпьютерныхсетях // Мироваяэкономика имеждународныеотношения. –1996. – С. 121.
49Там же. С. 121-122.
50Там же. С. 120.
51Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 110.
52Шамраев А.В.Денежнаясоставляющаяплатежнойсистемы: правовойи экономическийподходы // Деньгии кредит. – 1999. -№ 3. – С. 57. – 2000. - № 4. –С. 38-39.
53Шамраев А.В.Денежнаясоставляющаяплатежнойсистемы: правовойи экономическийподходы // Деньгии кредит. – 1999. -№ 3. – С. 57. – 2000. - № 7. –С. 52.
54Подробнее овлиянии электронныхденег на объеми оборачиваемостьденежной массы,о потере эмиссионногодохода центральнымибанками и овлиянии “э-денег”на резервыцентральныхбанков, а такжедополнительноо проблемерисков в системахэлектронныхденег см.: ШамраевА.В. Денежнаясоставляющаяплатежнойсистемы: Правовойи экономическийподходы // Деньгии кредит. – 1999. -№ 7 – С. 50-57.
55Шамраев А.В.Денежнаясоставляющаяплатежнойсистемы: правовойи экономическийподходы // Деньгии кредит. – 1999. -№ 3. – С. 57. – 2000. - № 4. –С. 38.
56Шпагина М. Иноеизмерение //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 2.
57Шпагина М. Иноеизмерение //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 2-3.
58 Там же. С. 3.
59Там же.
60Аммосов Ю., ШпагинаМ. От революциик эволюции //Эксперт. – 2001. –№ 14. – С. 88.
61Шувалова И.Шаг назад идва вперед //Эксперт. – 2001. - №10. – С. 87.
62Аузан В. Хотятли русские В2В//Эксперт. – 2001. -№ 10. – С. 94.
63Сигунов В.Виртуализацияпирамид // Эксперт.– 2000. - № 15. – С. 17.
64Аузан В. Хотятли русские В2В//Эксперт. – 2001. -№ 10. – С. 94.
65Аузан В. Хотятли русские В2В//Эксперт. – 2001. -№ 10. – С. 95.
66Аузан В. Хотятли русские В2В//Эксперт. – 2001. -№ 10. – С. 96.
67Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 107.
68Инджикян Р.Проблемы развитияэлектроннойкоммерции всфере финансовыхуслуг // Финансист.– 2000. - № 11-12. – С. 109.
69Ванин А. Сокращаядистанцию //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 17.
70Аузан В. Интернет задача назавтра // Эксперт.– 2001. - № 11. – С. 76.
71Ванин А. Сокращаядистанцию //Эксперт. – 2000. - №24. – С. 17.
72Аузан В. Интернет– задача назавтра // Эксперт.– 2001. - № 11. С. 76.
73Там же.
74Большаков А.Стратегияломки границ// Эксперт. – 2001.- № 11. – С. 80.
75Баяхчев В.Г.Расследованиехищений, совершаемыхв кредитно-финансовойсфере с использованиемэлектронныхсредств //Законодательство.– 2000. – С. 56.
76Аузан В. Интернет– задача назавтра // Эксперт.– 2001. - № 11. С. 77.
77Аузан В. Интернет– задача назавтра // Эксперт.– 2001. - № 11. С. 78.
78Аузан В. Интернет– задача назавтра // Эксперт.– 2001. - № 11. С. 78.
79 Там же.
80АузанВ. С чистоголиста // Эксперт.– 2000. - № 24. – С. 13
81Там же
82Там же
86Гурдин К. Возможенли NASDAQ в России?// ФинансоваяРоссия. – 2001 (март)- № 10. – С. 17.
83 АлександровД.К. Интернет-правубыть // www.advocats.kiev.ua
84Сигунов В.Виртуализацияпирамид // Эксперт.– 2000. - № 15. – С. 12.
85Африн Д. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 92.
86Там же С. 91.
87Африн Д. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 92.
88Африн Д. Электронноеправительство// Эксперт. – 2001.- № 14. – С. 92.
89Земсков А.И.Доступ к электроннымресурсам отБонна до Владивостока// Научные итехническиебиблиотеки.– 2000. – № 7. – С. 36.
90Сигунов В.Виртуализацияпирамид // Эксперт.– 2000. - № 15. – С. 12.
91Алексеев И.Ю.Электроннаяторговля: правовыепроблемыпредпринимательскойдеятельностив Интернет //Московскийжурнал международногоправа. – 2000. – №4. – С. 276.
92Там же.
93Алексеев И.Ю.Электроннаяторговля: правовыепроблемыпредпринимательскойдеятельностив Интернет //Московскийжурнал международногоправа. – 2000. – №4. – С. 276.
94 Там же. – С. 277.