Безналичный платежный оборот в Российской Федерации (стр. 5 из 25)
Отсюда видно тесное переплетение функций центрального банка по реализации принятой денежно-кредитной политики и обеспечению стабильности платежной системы.
Нередко сбои в расчетах вызываются не проблемами ликвидности, а временными финансовыми трудностями у одного из кредитных учреждений. Невыполнение обязательств конкретным кредитным учреждением может вызвать временный отказ его контрагентов от каких-либо переводов средств в его пользу, чтобы снизить свой риск. Такое положение означает частичную или полную парализацию платежной системы, которая зависит от числа контрагентов банка и объемов, проводимых им операций, то есть на лицо системный риск.
В данной ситуации велика роль надзорных органов центрального банка, которые располагают достаточным набором средств и механизмов для предупреждения, ограничения и смягчения финансовых затруднений отдельных кредитных учреждений.
Для регулирования платежной системы необходимо тесное взаимодействие тех, кто осуществляет организацию платежей, с органами надзора и инспектирования.
Для центральных банков также важным является проведение надзора за деятельностью частных расчетно-клиринговых палат, которым они выдают лицензию, и по закону обязаны осуществлять за ними контроль.
Конкретные формы надзора могут касаться учредительных документов, правил функционирования палат, анализа годового отчета, их финансового состояния и др.
Осуществляя надзор за функционированием банковской системы в целом и за участниками расчетов, Банк России может оперативно принимать меры по стабилизации финансового положения участников рынка платежных услуг, осуществлять санацию того или иного проблемного банка с целью недопущения разрыва звеньев расчетной цепи.
Поскольку в перспективе предусмотрено создание Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени, то это потребует новых технологических решений, а Банк России, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность обеспечить платежную систему мощными средствами телекоммуникации, стать катализатором автоматизации расчетов.
Растет взаимосвязь национальных платежных систем с международными и это обстоятельство требует от регулирующего органа обеспечения более высокой надежности устранения угрозы сбоев в работе и доведения до требуемого международными стандартами уровня безопасности.
Таким образом, определение стратегии развития платежной системы страны является функцией Банка России, именно ему предстоит сформировать национальную систему электронных платежей.
Он также занимает приоритетное положение в формировании нормативной базы расчетов. Действующие нормативные акты разработаны самим Банком России или другими регулирующими органами при его участии.
Практически все правила, начиная с порядка открытия счетов, оформления платежных документов, совершения всех видов платежей, предусмотрены в соответствующих нормативных актах Банка России.
Система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета. В подразделениях расчетной сети Банка России открывают корреспондентские счета все участники платежной системы, т.е. все кредитные организации, клиринговые центры, расчетные палаты.
Кроме корреспондентских счетов для кредитных организаций и иных клиентов, в учреждениях Банка России открываются расчетные, бюджетные и другие счета. В соответствии с перечнем, определенным Банком России, при открытии счетов клиенты должны предоставить документы, свидетельствующие:
- о наличии учредительных документов и лицензий;
- о регистрации во всех государственных органах, которым по закону следует уплачивать обязательные платежи или представлять необходимую информацию.
Для того чтобы счетом могли распоряжаться только лица, имеющие на это юридическое право, необходимо представить образцы их подписей. Платежные документы должны быть оформлены в соответствии с требованиями Банка России с учетом возможности их автоматической обработки и наличия полной информации для точного совершения платежа.
Поскольку в расчетах участвует несколько банков, которые заинтересованы в задержке средств на их счетах, то для своевременного исполнения платежа Банк России устанавливает общие правила по срокам обработки документов и исполнению платежа.
Каждый участник межбанковских расчетов имеет банковский идентификационный код (БИК), что позволяет автоматически обрабатывать платежные документы и в последующем перейти к системе расчетов в режиме реального времени.
В выпущенном справочнике БИК Российской Федерации дается систематизированный перечень участников межбанковских расчетов (МБР) с указанием их реквизитов, признаков классификации и кодовых обозначений. Он содержит информацию об учреждениях Банка России, а также кредитных организациях (филиалах), корреспондентские счета (субсчета), которые открыты в подразделениях расчетной сети Банка России, а также все операционные стандарты, коды.
1.2. Организация и структура платежной системы
Платежные системы можно классифицировать по следующим критериям.
По иерархии, или степени подчинения различают централизованные системы, где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных. Классический пример децентрализации сеть прямых корреспондентских отношений между банками без участия центрального банка и клиринговых палат.
По условиям приема участников существуют системы с разными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Так, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. В некоторых системах принимаются только крупные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, в этих банках открывают корреспондентские счета более мелкие банки. Таким примером являются не государственные клиринговые палаты.
По способу резервирования средств в одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. В основном все системы межбанковских расчетов работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.
По способам осуществления окончательного расчета системы расчетов на валовой основе (брутто) – расчеты по межбанковским платежам осуществляется индивидуально по зачислению и снятию средств со счета.
Системы расчетов на чистой основе (нетто) позволяет произвести взаимозачеты (клиринг) между участниками. Клиринг включает в себя операции по взаимозачету поручений и выведение чистого сальдо. Применение взаимозачета обязательств сокращает потребность в средствах и упрощает процесс обмена платежами. Такие взаимозачеты могут производиться между двумя или несколькими участниками системы.
Степень риска неплатежей при отсутствии расчетов на валовой основе ниже, чем при клиринге, так как при исчерпании кредитового остатка операции могут быть прекращены. Поэтому системы, в которых используются валовые расчеты, являются более приемлемые для перевода крупностоимостных платежей.
По размерам сумм и срочности платежей различают суммы, где все платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока. Такой порядок сложился в российских платежных системах. Однако опыт многих стран показывает, что существует специальные системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам. Такие системы работают с использованием развитой национальной сети телекоммуникаций, они особо защищены и, как правило, управляются центральными банками. Эти системы могут работать без предоставления кредитов в течение рабочего дня или же с предоставлением дневных кредитов.
Мелкие платежи осуществляются с помощью других систем, в рассчитанных на проведение большого количества низкостоимостных платежей.
По возможности предоставления кредита одни системы межбанковских расчетов предусматривают прекращение расчетных операций при недостаточности средств на счетах участников. В других системах возможно предоставление кредита на разные, но все-таки короткие сроки, что позволяет обеспечить бесперебойное функционирование системы.
В настоящее время в Российской Федерации не существует единой налаженной сети межбанковских расчетов, а действуют параллельно несколько различных систем проведения платежей:Взаимодействие участников расчетов
- прямые корреспондентские отношения между кредитными организациями;
- расчеты осуществляемые филиалами кредитных организаций;
- расчеты через подразделения расчетной сети Банка России
а) расчеты с применением авизо
б) внутрирегиональный зачет (клиринг) между кредитными организациями, обслуживаемыми одним региональным центром информатизации;
в) внутрирегиональные и межрегиональные электронные платежи;
- Расчеты через независимые (негосударственные) клиринговые палаты;
- Межрегиональные расчеты по государственным ценным бумагам.
Несмотря на различие банковских расчетов, все участники тесно взаимосвязаны с Центральным банком Российской Федерации.
Существование нескольких систем межбанковских расчетов свидетельствует о том, что каждая из них несовершенна, обладает определенными недостатками. Это затрудняет контроль за движением денежных потоков.
В то же время наличие альтернативных вариантов дает возможность выбора. Но какова бы ни была система, её цель неизменна – возможность перевести средства со счета в одном банке на счет в другом банке быстро, без потерь и недорого.