Есть еще одно доктринальное определение риска, которое, на наш взгляд, отражает характерные особенности страхового риска. Так, в частности, Н.А. Дедова определяет риск как опасность или случайность, от которой производится страхование. Вместе с тем, по мнению этого автора, можно считать, что риск - степень и величина ожидаемой опасности *(272). В данном определении риска Н.А. Дедова в полной мере охватила самые существенные признаки страхового риска.
Что касается легального определения страхового риска, оно дано в ст. 9 Закона о страховом деле, в которой под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком вероятности и случайности его наступления.
Совокупный анализ указанных определений страхового риска - словарного, научного и легального - предоставляет возможность раскрыть в полном объеме значение категории риска в страховании и его основные признаки.
Раскрывая содержание указанных определений страхового риска, можно отметить, что категория риска в страховании состоит из нескольких признаков - элементов:
- объективность;
- субъективность;
- причинная связь;
- убыточность;
- эвентуальность (вероятность и случайность).
Первый признак категории риска - признак объективности. Это, пожалуй, основной признак данной категории, так как именно объективная сторона риска раскрывает те его свойства и факторы, которые способны воздействовать и повлиять в дальнейшем на изменение имущественного положения лица в сторону ухудшения либо в сторону улучшения, создавая определенные рисковые обстоятельства. При этом следует заметить, что для рисковых обстоятельств эти факторы являются непредсказуемыми. Общее свойство всех рисковых обстоятельств заключается в том, что они являются опасными с точки зрения последствий. Тем более что в страховой технике, как справедливо отметили Брокгауз и Евфрон, рисковые обстоятельства рассматриваются исключительно как опасности.
Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска, во всяком случае в страховании. Опасность- это внешнее обстоятельство, способное своим воздействием изменить существующую ситуацию, причем коренным образом, в зависимости от вида, степени воздействия, масштабности и частоты возникновения. Таким образом, страховой риск с объективной стороны можно обозначить как опасность. Опасность, как известно, обладает свойством вредоносности.
Кроме этого, любой риск является:
- следствием действия людей или воздействия внешних природных либо техногенных сил, не зависящих от воли и сознания людей;
- продуктом сознания или, во всяком случае, воображения людей;
- неопределенным по времени и частоте наступления;
- неопределенным по масштабам воздействия и причинения вреда.
Общеизвестно, что происходящие в жизни людей события можно расценивать по-разному: как положительные и как отрицательные, как имеющие юридическое значение, так и не имеющие. Но поскольку предмет настоящего исследования - событие, рассматриваемое в качестве одного из элементов риска, а риск, в свою очередь, является категорией гражданско-правовых, а тем более страховых отношений, в рамках данной работы будут рассмотрены только события, признаваемые юридическими. То есть такие события, которые имеют юридическое значение и становятся юридическим фактом.
В качестве таковых подлежат рассмотрению случайные события, возникающие вне зависимости от воли, сознания и действий людей. Речь идет, в частности, о природных явлениях, катастрофах, чрезвычайных ситуациях и т.п. Также подлежат рассмотрению события, возникающие непосредственно вследствие действий одних людей, которые являются случайными для других людей, причем как правомерные действия, так и противоправные.
Следовательно, в объективном смысле рисковые события, во-первых, должны быть случайными и, во-вторых, способными воздействовать на предметы и объекты материального мира в сторону их изменения, при этом изменяя имущественное положение субъектов права, то есть быть юридическим фактом. В этом, собственно, и заключается объективная сторона события как одного из признаков категории риска в праве, в том числе страхового риска.
Рисковое событие, особенно событие, рассматриваемое как страховое, обладает не только объективным признаком (имеется в виду признак случайной внешней опасности), но и субъективным. Ведь не что иное, как страх перед опасностью и возможностью претерпеть имущественную неудачу, что свойственно страховому риску, который наступает случайно, побуждает заинтересованных лиц становиться страхователями, выгодоприобретателями или застрахованными лицами.
С субъективной точки зрения риск можно охарактеризовать как восприятие и отражение в сознании людей опасных событий, влекущих за собой имущественные последствия. Воспринимая происходящие вокруг себя события, люди оценивают их, характеризуют и в процессе мышления устанавливают, являются они рисковыми или не являются. Критерии для этой оценки- такие признаки страхового риска, как вероятность и случайность, которые определяются на основе данных, воспринимаемых субъектами, путем наблюдений, статистического учета, предположения и т.п., ибо только с помощью мыслительного процесса лицо определяет, насколько то или иное внешнее объективное событие, включая поведение человека, является случайным и опасным.
Мы не совсем согласны с точкой зрения Д.А. Архипова, который, в сущности, отрицает субъективное начало в риске, полагая ошибочным выделение субъективной природы риска в аспекте правового исследования *(273).
В связи с этим следует согласиться с мнением другого исследователя категория риска в праве, в том числе в страховом, - В.М. Танаева, который утверждает, что реализация признаков вероятности и случайности риска четко связана с субъективным фактором, т.е. с собственной активностью субъектов экономической деятельности *(274).
Заслуживает внимания и точка зрения на данный вопрос А.Ю. Бушуева, по мнению которого риск во многом определяет выбор человеком модели поведения, способствующей реализации зависимости между определенным поступком и результатом (удовлетворением потребности) *(275). Модель поведения человека, как известно, определяется его сознанием и волей или, собственно, субъективным фактором. То есть для индивида риск становится опасностью только тогда, когда он побуждает его к выбору модели поведения. Если рисковое событие не вызывает у индивида никакого опасения, страха, а также интереса, у него не возникает необходимости в выборе модели поведения, так как предполагаемое событие не является рисковым.
Поэтому с субъективной стороны страховой риск можно охарактеризовать как психологическое состояние индивида перед сознательным выбором модели поведения: либо претерпеть возможный в будущем убыток, либо предпринять доступные законом меры по его предотвращению, рискнув при этом суммой страховой премии и страховым интересом.
Если рисковые события способствуют возникновению каких-либо гражданских правоотношений или изменению существующих правоотношений, то данные события подлежат рассмотрению в качестве юридических фактов.
Расценивая любой факт как юридическое событие, О.А. Красавчиков в первую очередь рассматривает это событие с объективной стороны. С субъективной стороны автор рассматривает только "случайное" явление, исходя из момента предвидения субъектом результатов своих действий. Например, такие события, как явления природы, не могут быть подвергнуты характеристике с субъективной стороны, поскольку их невозможно предвидеть *(276).
Таким образом, О.А. Красавчиков обусловливает наличие субъективного признака в событии определенными обстоятельствами. Для него событие приобретает признак субъективности только тогда, когда существует возможность реального предвидения его наступления, причем связанно такое событие только с действиями и поступками людей, исключая явления природного и техногенного происхождения.
Мы не совсем согласны с изложенной точкой зрения, и вот по каким причинам. Дело в том, что, когда мы говорим о предвидении или непредвидении того или иного события, в том числе "случайного", мы уже воображаем и подразумеваем какое-либо определенное событие, которое должно произойти или не произойти. Например, мы знаем, что существует такое природное событие, как ураган, более того, мы знаем характерные черты этого события, его последствия, но только не знаем, когда оно может произойти, и не можем предвидеть этого. Поэтому, на наш взгляд, когда мы говорим о каком-либо событии, мы заранее уже знаем или, во всяком случае, предполагаем, о каком событии идет речь, но только не можем предположить время наступления этого события. В данном случае уже сам факт того, что индивид мысленно рассуждает о каком-либо событии, свидетельствует о субъективном восприятии индивидом этого события, т.е. о внутреннем - сознательном воображении лицом того или иного события.
На наш взгляд, если ко всему прочему событие рассматривать еще и как юридический факт, то только с учетом одновременного наличия у данной категории двух признаков - объективного и субъективного, невзирая на источник происхождения события (имеются в виду природные силы или действия людей).
Для лица - субъекта права любая опасность, которая способна причинить ему имущественный ущерб, есть явление объективное. В то же время данная опасность обладает и признаком субъективности, ибо предполагаемая опасность, которая способна причинить имущественный ущерб, является предметом психологического переживания субъекта права, так как эта опасность ассоциируется с отрицательными последствиями, что, собственно, и вовлекает субъекта в состояние риска.