Особое значение субъективный признак страхового интереса приобретает тогда, когда необходимо определить наличие или отсутствие страхового интереса у конкретного субъекта - лица, в пользу которого заключается договор страхования. В этом случае достаточно выявить наличие у данного лица правовой связи с предметом страхования или с иными имущественными интересами, так как закон прямо предписывает, что имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Как видим, данная норма закона совершенно определенно устанавливает, что имущество может быть застраховано в пользу лица, т.е. определенного субъекта права, который должен обладать страховым интересом, или, применяя доктринальный термин, в пользу страхового интерессента. При этом статус страхового интерессента должен быть подтвержден тремя титулами: на основании закона (законный интерессент), иного правового акта или в соответствии с договором.
Именно указанная триада правовых оснований возникновения страхового интереса позволяет установить юридическую связь лица с определенным предметом страхования, тем самым исключая абстрактность интереса в объективном смысле, так как только при установлении наличия указанных обстоятельств можно с достаточной степенью определенности говорить о наличии у лица правовой связи с предметом страхования или иным имущественным благом и, как следствие, о наличии у данного субъекта имущественной заинтересованности. Отсутствие указанной правовой связи лишает категорию интереса в страховании признака определенности применительно к конкретному субъекту права, превращая тем самым страховой интерес в абстрактную категорию, что не соответствует природе страхования.
Юридическая связь лица с предметом страхования свидетельствует о том, что у данного лица имеется определенное отношение к этому предмету, основанное на имущественном интересе.
Таким образом, юридическое отношение лица к предмету страхования составляет, в сущности, второй признак страхового интереса, с помощью которого подтверждается основание возникновения у лица страхового интереса. Данное отношение можно назвать также правовым отношением лица к предмету страхования, основанным на законе, ином правовом акте или договоре.
Принимая за основу один из указанных юридических фактов, К.П. Победоносцев заметил, что "имущество можно признать имуществом того лица, которому оно принадлежит, кто им заинтересован, и в этом именно состоит одно из главных свойств договора, что в нем действие лица получает определенность" *(252). Из данной цитаты можно выделить две важные особенности договора, свидетельствующие априори о двух фактах - о принадлежности имущества конкретному лицу и, как следствие, заинтересованности этого лица в данном имуществе.
Но ко всему прочему применительно к договору страхования очень важное значение приобретает характер отношения лица к имуществу или иному имущественному интересу, а именно, какая заинтересованность связывает лицо с имуществом или в чем проявляется имущественный интерес субъекта к страхуемому имуществу или иному имущественному благу и чем обосновывается необходимость в данном интересе. Заметим, что законодатель отвечает на данный вопрос так: страховой интерес по отношению к имуществу должен заключаться в сохранности данного имущества, соответственно интерес к иным имущественным благам также должен заключаться в сохранении этих благ (ст. 930, 931, 932, 933, 934 ГК РФ).
Следует также отметить, что для страхового интереса немаловажное значение имеет структура, т.е. внутреннее содержание юридической связи лица с имуществом или иным имущественным благом, которая определяется совокупностью прав и обязанностей по отношению к страхуемому предмету. Правовую основу этих отношений, как было сказано выше, составляет вещное право, основанное на законе или ином правовом акте, а также на договоре. В частности, это может быть абсолютное вещное право, основанное на законе, принадлежащее собственнику и состоящее из владения, пользования и распоряжения вещью (п. 1 ст. 209 ГК РФ), или ограниченное вещное право. Право, основанное на договоре и характеризующееся, например, следующими правомочиями:
- права арендатора или лизингополучателя состоят из права владения и пользования без права распоряжения вещью;
- права хранителя или залогодержателя состоят только из права владения без права пользования и распоряжения вещью.
То есть объем субъективных прав лица по отношению к вещи - предмету страхования, а также к объекту страхования (страховой интерес) определяется объемом правомочий, имеющихся у данного лица по отношению к вещи (имуществу), основанных, соответственно, на законе, ином правом акте или договоре.
Здесь следует также отметить, что любая вещь или имущество, находящееся в ведении лица, должны отвечать его определенным материальным потребностям. В зависимости от того, с какой целью необходимо лицу имущество, определяется, соответственно, правовой режим использования данного имущества. Если имущество необходимо для регулярного использования и потребления, лицо стремится приобрести это имущество в постоянное и бессрочное владение, пользование и распоряжение, т.е. в собственность. Титул собственника способствует возникновению у лица определенного отношения к имуществу. Правовой режим данного отношения определен законом и указан выше.
Это проявляется в основном в бережном отношении к имуществу, рациональном его использовании, регулярном уходе за ним, в том числе проведении его ремонта, улучшении, модернизации в процессе использования. Чтобы сохранить свое имущество в экономическом смысле от риска его утраты или повреждения, собственник вправе использовать достаточно эффективный финансовый и правовой механизм, именуемый страхованием. Данный механизм, как известно, предоставляет возможность сохранить имущество для себя в стоимостном, т.е. денежном выражении. Соответственно, неиспользование указанного механизма повлечет за собой возникновение у собственника убытков в размере стоимости имущества в случае его утраты или повреждения. Это обстоятельство свидетельствует о том, что собственник - лицо, владеющее имуществом на законном основании, всегда имеет заинтересованность в сохранении имущества от рисков его утраты или повреждения. Причем и в том случае, когда собственник передает свое имущество во временное пользование другому лицу.
Поэтому, если собственник как законный владелец имущества застрахует его на случай утраты или повреждения, страховой интерес в ненаступлении указанного случая будет только у собственника как у лица, которое может понести прямые убытки в случае утраты или повреждения имущества, даже если имущество будет находиться во временном пользовании у другого лица. Данный вывод был сделан ВАС РФ (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75), отметившим, что интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Аналогичный вывод сделан Федеральным арбитражным судом Северо-Западного округа *(253).
Собственник, обладая абсолютной властью и господством над своей вещью, вправе по своему усмотрению распоряжаться этой вещью, передавая ее в гражданский оборот. И конечно, прав был Н.Л. Дювернуа, утверждая, что вещь лишь тогда легко сознается как предмет полного юридического господства лица (не только механического), когда эта власть может выражаться в свободном экономическом обороте отдельной вещи *(254). Столь абсолютная власть и господство над вещью, принадлежащие собственнику, предоставляют ему право передавать эту вещь в аренду, лизинг, ссуду, залог, на хранение, перевозчику и т.п.
Наличие значительного числа правоотношений, которые в известной степени взаимоувязаны и пересекаются между собой, с одной стороны, является результатом распоряжения собственником своей вещью, а с другой - создает на практике ситуацию столкновения интересов. Это влечет за собой путаницу в вопросах определения истинного интерессента по отношению к определенному имуществу. Речь идет о конкуренции между лицами, владеющими одним и тем же имуществом, но на различном праве, или, другими словами, о конкуренции интересов лиц, чей титул основан на праве собственности, с интересами других лиц, которые владеют имуществом на ином - ограниченном праве.
То, что обладатели ограниченных прав имеют собственный интерес по отношению к имуществу, которым они владеют, наряду с интересами собственника этого же имущества, не отрицается. Однако, на наш взгляд, интересы указанных владельцев не могут конкурировать с интересами собственника, за исключением одного обстоятельства. Титул собственника как владельца имущества позволяет лицу всегда выступать в качестве интерессента, причем по всем рискам (имеется в виду, по рискам утраты или повреждения). Титул обладателя ограниченного права предоставляет лицу возможность выступить в качестве интерессента по указанным рискам только в том случае, если это лицо в соответствии с договором о передаче имущества будет нести ответственность за риск случайной гибели имущества или в связи с иными имущественными интересами, о которых речь пойдет ниже.
У контрагентов собственника, владеющих его имуществом на ограниченном праве, возникают определенные юридические отношения, т.е. правовая связь с этим имуществом и, как следствие, различный правовой режим владения и пользования имуществом. Указанная правовая связь оформляется в виде договора, в котором оговариваются условия временного владения и пользования чужим имуществом, что является формой выражения, в экономическом смысле, отношения лица к имуществу, в том числе с точки зрения заинтересованности в сохранении данного имущества.