- следует оговорить условие о том, что страховой агент должен лично исполнить действие в рамках предоставленных ему полномочий. Можно предусмотреть в договоре право страхового агента на передоверие. В этом случае он обязательно должен известить страховую компанию о состоявшемся передоверии. Право передоверия страхового агента действительно, если оно оговорено в доверенности. Более того, это право оформляется путем выдачи страховым агентом лицу, которому агент передоверил свои полномочия, новой доверенности (она во всех случаях подлежит нотариальному удостоверению). Страховой агент не вправе передоверить свои полномочия другому лицу на срок свыше срока своих полномочий;
- в качестве особых условий договора следует оговорить условие о порядке и сроках передачи страховым агентом страховой компании собранных им от страхователей страховых премий (взносов). Данная обязанность является одной из составных частей отчета страхового агента перед страховщиком.
Своевременная передача страховым агентом страховщику собранной им страховой премии по заключенным договорам страхования является для страховой компании существенным обстоятельством, так как она влияет на финансовую устойчивость страховщика и надлежащее исполнение перед страхователями обязанностей по выплате страховых возмещений. Поэтому в договорах со страховыми агентами следует четко оговорить сроки передачи собранных страховых премий и последствия неисполнения данной обязанности. Если страховой агент нарушит сроки передачи страховщику собранных страховых премий (обычно они не должны превышать 3-5 дней), страховщику следует принять решение о неодобрении заключенных страховым агентом договоров страхования, по которым не поступила страховая премия. Основанием может послужить превышение страховым агентом предоставленных ему полномочий, в том числе по сбору страховых премий, что необходимо оговорить в доверенности. В этом случае договоры страхования считаются заключенными от имени и в интересах страхового агента, который будет нести ответственность перед страхователями по правилам ст. 183 ГК РФ.
Необходимость в данных мерах обусловлена целью предотвращения преднамеренных мошеннических действий со стороны недобросовестных агентов, которые порой идут на сговор со страхователями и наносят тем самым значительный ущерб страховщикам, заключая фиктивные договоры страхования. В частности, отмечает В.Д. Ларичев, страхователи порой оформляют договоры страхования после наступления страхового случая, с согласия страховых агентов, которые хотят помочь своим родственникам и знакомым. Например, один страховой агент предложил своим знакомым застраховать детей от несчастных случаев. Знакомые сказали, что один из их сыновей только что сломал руку. Посоветовавшись, они решили заключить договор страхования, оформив его прошедшим числом. В других случаях страховые агенты идут на заключение таких договоров из личной заинтересованности, поскольку их заработная плата зависит от числа заключенных договоров *(180).
Именно в силу изложенных фактов страховые компании вынуждены обезопасить себя путем включения в договоры, заключаемые со страховыми агентами, условий об одобрении страховых договоров, по которым не поступили страховые премии (взносы) или в которых были допущены иные отклонения от процедуры заключения договоров страхования. Игнорирование страховщиками изложенных обстоятельств ведет к попустительству, а самое неприятное - к ущемлению интересов добросовестных страхователей.
Еще одним существенным условием в договорах со страховыми агентами, которому следует придавать особое значение, является положение, определяющее порядок и форму отчета страхового агента перед страховой компанией о проделанной за отчетный период работе, как правило, за один календарный месяц. В качестве формы отчетности можно предусмотреть акт о проделанной работе, подписываемый обеими сторонами договора. В акте необходимо предусмотреть раздел о числе принятых у страховщика бланков строгой отчетности (далее - БСО); это бланки страховых полисов и квитанции по форме 7А, выдаваемые страхователю в подтверждение получения страховой премии и т.п. Также в акте должен присутствовать раздел о размере принятых за отчетный период у страхователей страховых премий по заключенным договорам страхования, переданных страховщику, раздел о числе подписанных договоров страхования и прочие условия договора с агентом (см. Приказ Минфина РФ от 17 мая 2006 г. N 80н).
Что касается реализации страховыми агентами БСО, страховой компании необходимо руководствоваться Положением об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 31 марта 2005 г. N 171 *(181).
Заключаемый между страховым агентом и страховой компанией гражданско-правовой договор является сугубо индивидуальным документом, касающимся только указанных лиц, поэтому по усмотрению сторон договор может быть признан документом, составляющим коммерческую тайну для заключивших его сторон. Это связано с тем, что данный договор, как и любой другой договор коммерческого характера, тем более для обеих его сторон, содержит, как правило, частноправовые элементы по условиям сделки, касающиеся только агента и страховщика. Тем не менее для удобства работы и выстраивания доверительных взаимоотношений со страхователями стороны могут предусмотреть в нем пункт о возможности ознакомления последних с условиями данного договора.
Что касается принципа организации деятельности страховых агентов по территориальному признаку, практика обычно показывает, что если полномочия агента ограничены поиском страхователей и заключением договоров страхования, или, как говорят страховщики, "продажей страховых полисов", только по месту нахождения страховщика, с подобными полномочиями в качестве агентов выступают в основном штатные работники страховых компаний. Для этого страховым компаниям достаточно иметь развитую агентскую сеть штатных сотрудников и выплачивать им гарантированную заработную плату. Кроме того, страховщик - работодатель вправе по договоренности с данными работниками выплачивать им дополнительное вознаграждение в виде бонусов (премий) в зависимости от объема продаж. Для страховых агентов - работников страховых компаний подобная форма взаимоотношений с последними является фактором, свидетельствующим о стабильности их положения, с точки зрения социальной защищенности.
Когда страхователи намереваются вступать в страховые правоотношения со страховыми компаниями через страховых агентов, им обязательно необходимо устанавливать два обстоятельства, касающихся правового положения страхового агента. Первое - это легитимность статуса страхового агента, которая подтверждается наличием у него соответствующей доверенности. Второе - наличие у страхового агента соответствующих полномочий на заключение конкретных видов договоров страхования и пределы этих полномочий, что также должно быть отражено в доверенности.
Если в качестве страхового агента выступает юридическое лицо, страхователь может запросить у него еще и агентский договор. От имени юридического лица - страхового агента представительские функции перед страхователем выполняет единоличный исполнительный орган этого юридического лица, т.е. его руководитель. В этом случае руководитель непосредственно сам представляет интересы страховой компании при подписании договоров страхования либо может выдать доверенность любому другому работнику для осуществления представительских функций по правилам п. 5 ст. 185 ГК РФ. Возможна и другая правовая конструкция, когда страховая компания выдает доверенность руководителю юридического лица - страхового агента для осуществления представительских функций. Руководитель вправе в порядке передоверия поручить выполнение представительских функций своим работникам по правилам ст. 187 ГК РФ, т.е., нотариально удостоверив факт передоверия. Для страхователя предпочтителен второй вариант, так как для его реализации достаточно проверить лишь доверенность лица, представляющего страховую компанию, и удостовериться в том, что данная доверенность выдана непосредственно страховой компанией. При первом варианте страхователь в обязательном порядке кроме доверенности, выданной физическому лицу, а именно работнику страхового агента - юридического лица, должен ознакомиться еще с агентским договором и удостовериться в том, что данное юридическое лицо является страховым агентом и вправе от имени страховой компании заключать договоры страхования в определенных лимитах.
Обладая указанными правовыми полномочиями, страховые агенты для их реализации должны иметь еще определенные профессиональные навыки и минимальные познания в страховом деле. Речь идет о знании условий страхования по определенным видам страхования. Агент должен быть знаком с правилами страхования, со страховыми тарифами, с условиями и порядком выплаты страховых возмещений. Кроме того, агент должен знать, по каким критериям оценивать страховой риск и какие вопросы задавать страхователям при заключении договоров страхования. В частности, в момент заключения договора страхования страховщики, как правило, определяют и устанавливают наличие страхового интереса у страхователей. Данными способностями должны обладать, соответственно, и их представители - страховые агенты.
Страховые агенты должны иметь достаточный опыт и знания в страховом деле. Значение агентов в деле страхования весьма велико. В.И. Серебровский отмечал в свое время, что агент, являясь фактическим проводником государственного страхования в гуще населения, выполняя довольно сложную процедуру заключения страхования, должен быть хорошим знатоком своего дела *(182).