Л.Н. Клоченко также считает, что заключение договоров страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (ст. 182, 183 ГК РФ) *(173).
Фигура страхового агента в страховом деле была предметом правового исследования, в том числе по вопросу, является страховой агент представителем страховщика или посредником между страхователем и страховщиком. Об этом свидетельствует правовое наследие российских ученых-цивилистов прошлого столетия.
Исследуя правовое положение страхового агента, Г.Ф. Шершеневич отмечал, что это не самостоятельный торговый деятель, не фактический посредник между страховщиком и страхователем, а представитель страховщика при заключении и исполнении договора со страхователем. Все это показывает, что страховые агенты должны быть признаны не фактическими посредниками, а представителями страховых обществ, за действия которых последние должны нести ответственность на тех же самых условиях, на каких отвечает всякое торговое предприятие за действия своих приказчиков *(174). Последние выводы Г.Ф. Шершеневича о том, что за действия страхового агента несет ответственность страховое общество, свидетельствуют о неразрывной правовой связи между агентом и страховым обществом.
Не менее интересна точка зрения на этот счет другого классика российской цивилистики - П.П. Цитовича, который отмечал, что, по-видимому, подлинное назначение агентов - собирать предложения (оферты) от лиц, желающих заключить договор с хозяином агента, находящимся в другой местности. Предложенный договор агент не составляет, он лишь передает предложение хозяину и затем, когда предложение принято или отклонено последним, извещает об этом сделавшего предложение: не через него, а лишь при его посредничестве происходит заключение договора. Но это посредничество - одно извещение: извещается хозяин, а затем извещается стороннее лицо. Агент действует как орган ведома, но не воли *(175). В своих рассуждениях о правовом положении страхового агента П.П. Цитович выделяет еще один признак, свидетельствующий о правовой зависимости страхового агента от страховой компании, полагая, что агент полностью реализует волю страховщика, а не свою волю, являясь его представителем.
Гражданско-правовой институт представительства, о котором упоминали классики отечественной цивилистики, существовал в российском праве издавна и был перенят из континентального права, в частности, из Гражданского уложения Германии 1896 г. (далее - ГГУ), которое действует по настоящее время. В § 164 разд. 5 ГГУ определено, что волеизъявление, совершенное лицом от имени представляемого в пределах представленного ему полномочия, действует непосредственно в пользу и против представляемого. При этом не имеет значения, совершается ли волеизъявление прямо от имени представляемого либо обстоятельства указывают, что оно должно быть совершено от имени последнего *(176).
По сути, континентальное право, составляющее основу российского права, устанавливает, что независимо от того, от имени кого действует представитель, если он действует в пределах данных ему представляемым полномочий, права и обязанности в любом случае возникают у последнего. Это обстоятельство подтверждает, что без полномочий лицо не может действовать от чьего-либо имени, т.е. представлять чьи-либо интересы и, соответственно, выступать в качестве представителя. Этого нельзя сказать о посреднике, так как посредник может действовать без полномочий, ибо перед ним стоит совсем иная задача: свести контрагентов с целью заключения между ними определенного гражданско-правового договора.
Выше было отмечено, что представительство независимо от вида - коммерческое оно или простое, оформляется в любом случае в виде доверенности. Доверенность является выражением волеизъявления представляемого, в данном случае страховщика, с помощью которой страховщик не столько поручает страховому агенту представительские функции, сколько наделяет его полномочиями на их выполнение.
Когда страховой агент представляется от имени страховщика и предъявляет страхователю (выгодоприобретателю) доверенность, одного документа, оформленного в виде доверенности, недостаточно. Поэтому страхователь должен дополнительно удостовериться еще и в наличии у страхового агента тех полномочий, о которых упоминает агент, что должно быть указано в тексте доверенности.
Привлекая страхового агента к сотрудничеству, страховая компания ставит перед агентом, как правило, строго определенные задачи по заключению договоров страхования в рамках оговоренных в доверенности полномочий. Данные полномочия включают в себя две разновидности. Первая определяет перечень видов страхования, по которым страховой агент вправе заключать договоры страхования от имени страховой организации. Вторая определяет размеры страховых сумм, в пределах которых страховой агент имеет право заключать договоры страхования.
В доверенности кроме указанных полномочий могут быть предусмотрены и другие. В частности, доверенность может предоставлять агентам полномочия на осмотр и оценку передаваемого на страхование имущества, сбор всей необходимой предстраховой документации по оценке страхового риска и пр. Подобного рода доверенности являются общими, так как в них содержится расширенный круг полномочий страхового агента практически по всем делам страховой организации, которые связаны с процедурой заключения договоров страхования. Кроме указанной доверенности страховая организация может выдать страховому агенту специальную или так называемую частную доверенность, рассчитанную на совершение одного действия.
Что касается способов реализации страховыми агентами предоставленных им полномочий, уместно привести высказывания В.П. Крюкова, который полагал, что страховые агенты резко отличаются от других обыкновенных служащих, так как в обязанности каждого из них входит не только простое выполнение поручений. В действиях агента есть известная доля индивидуального творчества, широкая личная инициатива, так что, по существу, он представляет собой альфу и омегу страхования. Страхователи смотрят на агента как на самостоятельного представителя страхового учреждения, ибо в числе его обязанностей не только техническое выполнение акта страхования, но и большая ответственность за ведение страхования, он воплощает как бы подлинного страховщика. Можно сказать, что вся деятельность страхового учреждения всецело зависит от волевых инстинктов агента, его нравственных и интеллектуальных качеств *(177).
На практике у страхователей зачастую возникают вполне разумные вопросы, касающиеся полномочий страхового агента на получение у страхователей страховых платежей (премии или взноса) для передачи их в последующем страховщику, так как не всегда в доверенности оговаривается именно данное полномочие. В принципе, указанные полномочия в доверенности могут и не указываться, так как страховой агент в момент заключения договора страхования, по сути дела, выполняет функции страховщика. Поэтому если страховая организация наделила страхового агента полномочиями на заключение договоров страхования, то, соответственно, данные полномочия автоматически подразумевают и функции по получению страховых платежей. То есть это само собой разумеющееся положение вещей во взаимоотношениях страхового агента со страховой организацией. В связи с этим А.П. Архипов и В.Б. Гомеля вполне справедливо замечают, что страховой агент может инкассировать страховую премию, оформлять страховую документацию и в отдельных случаях выплачивать страховое возмещение (в пределах установленных лимитов) *(178).
Но чтобы исключить у страхователей подобного рода сомнения, лучше предусмотреть и оговорить в доверенности право страхового агента на получение страховой премии (взноса).
Если в качестве страховых агентов выступают коммерческие представители (имеются в виду физические лица), являющиеся предпринимателями без образования юридического лица, или юридические лица, то, как было отмечено выше, страховые организации заключают с подобного рода страховыми агентами договоры поручения или агентские договоры, которые подлежат оформлению по правилам, предусмотренным гл. 49 и 52 ГК РФ - "Поручение" и "Агентирование".
Что касается данной категории страховых агентов, то чаще всего, как справедливо замечает Л.Н. Клоченко, это либо компании, осуществляющие в качестве основного вида деятельности иную, нежели страховое посредничество деятельность, однако обладающие собственной клиентской базой и предлагающие наряду с собственными товарами, работами, услугами и страховые услуги, либо маклерские агентства *(179).
С агентами, являющимися работниками страховых организаций, взаимоотношения сторон определяются трудовым договором, а также должностными обязанностями данного сотрудника, что является составной частью трудовых отношений. Поэтому часть функций, возлагаемых на страхового агента, оговаривается в соответствующем договоре.
При заключении со страховыми агентами посреднических договоров страховым компаниям следует максимально оговорить все условия взаимоотношений сторон. Прежде всего необходимо отметить, что в вводной части, т.е. в преамбуле договора со страховым агентом, должно быть указано, что страховой агент действует от имени и по поручению страховщика на основании конкретных полномочий, оформленных в виде доверенности.
В договоре желательно предусмотреть следующие условия:
- обязанность страхового агента действовать строго в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
- право страхового агента на отступление от предоставленных ему полномочий, если это отступление вызвано необходимостью действовать строго в интересах, а не в ущерб страховой компании. Но при этом страховой агент обязан незамедлительно проинформировать страховую компанию о допущенных отступлениях;