Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.
В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.
Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.
В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:
- дата и номер договора (полиса) страхования;
- данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице;
- страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);
- описание произошедшего события (дата, место, время и т.д. ) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;
- результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;
- размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.
При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.
В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения. Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.
Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или ненаступления страхового случая с их обоснованием.
Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.
В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.
В завершение следует отметить, что любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.
Договор страхования как гражданско-правовая сделка имеет определенные пределы по сроку действия, в результате чего правоотношения сторон по договору в конечном счете прекращаются по двум основаниям:
- по общим правилам прекращения обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК РФ;
- по специальным правилам, установленным только для страховых обязательств, которые предусмотрены ст. 958 ГК РФ.
Рассмотрим первое основание прекращения договора страхования. Общим основанием для прекращения договора страхования является его надлежащее и полное исполнение. Это правило не только вытекает из самой сути гражданско-правового обязательства, целью которого является достижение окончательного результата, связанного с исполнением, но и подкрепляется законом. В частности, в ст. 408 ГК РФ прямо определено, что одним из главных оснований прекращения договора, т.е. обязательства, является его надлежащее исполнение.
При этом законодатель предусмотрел процедуру, согласно которой надлежащее исполнение обязательства может быть удостоверено специальным документом, если этого пожелает должник, а именно, кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
В страховых обязательствах распиской страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, являющегося кредитором по договору страхования, может быть любое письменное удостоверение о получении страховой выплаты в полном объеме, подписанное уполномоченным лицом.
В определенных случаях, по соглашению участников договора страхования, его действие может быть прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.). Размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливаются сторонами. Данный механизм прекращения обязательства предусмотрен ст. 409 ГК РФ.
Руководствуясь указанной нормой закона, участники договора страхования вполне могут договориться о том, что взамен денежных средств, подлежащих уплате страхователю (выгодоприобретателю) или застрахованному лицу в качестве страховой выплаты, страховщик может передать имущество, аналогичное утраченному или поврежденному либо индоссировать векселя или передать в пользу указанных лиц иные имущественные права требования.
При этом следует отметить, что отступное как основание прекращения договоров страхования не получило в страховой практике широкого распространения, особенно в личном страховании. В связи с этим институт отступного применяется в страховании нечасто, как правило, в имущественном страховании, когда необходимо восстановить поврежденное или частично утраченное имущество. Предпосылкой этому является правовой режим страховой выплаты, установленный ст. 10 Закона о страховом деле.
В частности, законодатель определяет страховую выплату как денежную сумму в валюте Российской Федерации, которую должен уплатить страховщик в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, что влечет за собой обычно прекращение договора страхования. Соответственно, если страховое обязательство подлежит прекращению исполнением, а именно выплатой страхового возмещения, это исполнение может быть осуществлено только в деньгах, за одним исключением. Речь идет о правиле, предусмотренном п. 4 ст. 10 Закона о страховом деле, который допускает замену страховой выплаты (страхового возмещения) по договорам имущественного страхования предоставлением имущества. В принципе, это и есть в некотором роде разновидность отступного.
Однако в личном страховании исполнение договора страхования в соответствии с п. 6 ст. 10 Закона о страховом деле должно осуществляться только в деньгах, в том числе в случаях досрочного расторжения договора (п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле).
Изложенное обстоятельство ограничивает участников страхового обязательства в выборе способа его прекращения (имеется в виду, отступным) путем предоставления взамен денежной выплаты, например, вексельного обязательства другого лица или иного имущественного права требования к другому лицу.
Подобного рода ограничение не согласуется с принципом формирования существующей системы гражданского законодательства, согласно которой нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ или, во всяком случае, не противоречить ему. Но, как видно, положения ст. 10 Закона о страховом деле в определенной степени противоречат ст. 409 ГК РФ.
Тем не менее изложенное позволяет сделать вывод, что отступное все же можно применять в страховых правоотношениях в качестве способа прекращения обязательства. Для этого необходимо заключить специальное соглашение об отступном, в котором следует оговорить порядок и процедуру замены исполнения обязательства. Например, вместо страховой выплаты передать страхователю (выгодоприобретателю) или застрахованному лицу по накопительному виду личного страхования вексель, выписанный другим лицом, путем его индоссирования.