На это обстоятельство было обращение внимание и ВАС РФ, который, рассмотрев обстоятельства спорного дела, указал, что если правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.
Строительный подрядчик - страхователь обратился с иском к страховой компании о выплате страхового возмещения в связи с аварией на стройплощадке.
Из материалов дела следовало, что между сторонами был заключен договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков. На строительной площадке произошло движение грунта, вследствие чего была повреждена часть строящегося здания. Иск был заявлен о возмещении затрат страхователя, произведенных им для устранения повреждений.
Страховщик, возражая против искового требования, сослался на то, что в соответствии с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, убытки из-за перемещения грунта не подлежат возмещению, если об этом прямо не указано в полисе. В полисе на такую возможность не было указано, следовательно произошедшая авария исключена из застрахованных рисков и страховой случай не наступил.
Суд в иске отказал, руководствуясь следующим.
Договор страхования имущества от строительно-монтажных рисков заключен путем выдачи страховщиком полиса страхователю на основании его письменного заявления. В полисе содержалась оговорка о том, что договор заключен на условиях правил страхования, утвержденных страховщиком. Отметка в полисе о вручении страхователю этих правил отсутствовала. В тексте полиса и на его оборотной стороне правил страхования также не было.
В соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.
Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Обстоятельства изложенного дела, а также позиция ВАС РФ по рассматриваемому вопросу свидетельствуют о том, что, во-первых, страхователь вправе в защиту своих интересов ссылаться на правила страхования, если на их применение прямо указано в договоре страхования, даже если эти правила не были вручены ему, что расширяет права страхователя. Во-вторых, страхователь не вправе ссылаться в защиту своих интересов только на отдельные положения правил страхования, которые выгодны лишь ему, а должен учитывать и все остальные условия правил страхования, что защищает права страховщика.
Подобным паритетом во взаимоотношениях между страхователем и страховщиком в процессе применения правил страхования усиливается значимость правил страхования для страховых правоотношений, но с учетом целостности их содержания.
По общему правилу, предусмотренному п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно данной норме условия любого гражданско-правового договора определяются по взаимному соглашению сторон, за исключением тех условий, которые прямо предписаны законом для определенных видов сделок. Указанная норма устанавливает императивно-диспозитивный порядок заключения гражданско-правовых договоров, согласно которому, с одной стороны, участники договора вправе руководствоваться принципом свободы договора, а с другой - жестко привязаны к специальным условиям, предусмотренным законом для договоров определенного вида. Именно последнее характерно для договоров страхования.
Изложенный тезис следует из положений ст. 422 ГК РФ, которая устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В настоящее время для договоров страхования действуют специальные правила, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, которую можно причислить к императивной норме, так как она устанавливает существенные условия договоров страхования.
Как известно, договоры страхования в соответствии со ст. 927 ГК РФ подразделяются на два типа: договоры имущественного страхования и договоры личного страхования. Учитывая данное обстоятельство, законодатель, устанавливая специальные правила для договоров страхования, предусмотрел особенности существенных условий каждой из указанных разновидностей договоров.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Первым из существенных условий договора страхования законодатель указал условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе. Первоочередность указанного условия обусловлена его значимостью, которая заключается в предпосылке возникновения договора страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) должен обладать имуществом, которое может быть предметом риска и, более того, объектом заинтересованности со стороны владельца этого имущества в его сохранении.
Если лицо проявляет желание и заинтересованность в заключении договора страхования, оно обязано сообщить страховщику все известные ему сведения о страхуемом имуществе: точное наименование имущества, описание его индивидуальных признаков, местонахождение, условия хранения, эксплуатации и т.п. Во всяком случае, страхуемое имущество должно быть таким образом обозначено (описано) в договоре страхования, чтобы при наступлении страхового случая его можно было идентифицировать с поврежденным имуществом.
С этой целью в договорах страхования имущества желательно подробно описывать его идентификационные или инвентарные номера. В тех случаях, когда имущество имеет заводской номер, целесообразно указывать и его.
Несоблюдение указанных правил и рекомендаций может повлечь за собой два последствия:
- возникновение неопределенности и, как следствие, спорной ситуации по вопросу несоответствия утраченного или поврежденного имущества застрахованному имуществу;
- выдвижение страховщиком или страхователем требования о признании договора страхования незаключенным ввиду недостижения между сторонами соглашения об определенном имуществе, которое является существенным условием договора страхования имущества.
Причем согласованность о конкретном застрахованном имуществе необходима не только страхователю (выгодоприобретателю), но и страховщику, так как в соответствии с процессуальным законодательством в случае возникновения спорных ситуаций, связанных с идентификацией застрахованного имущества, каждая сторона впоследствии должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Если, например, страховщик заявит о том, что утрачено или повреждено незастрахованное имущество, он должен доказать данное обстоятельство. Если страхователь (выгодоприобретатель) заявит, что утрачено или повреждено именно его - застрахованное имущество, данное обстоятельство должен доказывать страхователь (выгодоприобретатель).
Споры по этому поводу возникают, как правило, в тех случаях, когда в договорах страхования не индивидуализируются конкретно и четко признаки застрахованного имущества и его перечень, что особенно важно при страховании имущества, характеризующегося родовыми признаками.
Обобщая споры, связанные с признанием договоров страхования имущества незаключенными из-за отсутствия в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества, ВАС РФ указал, что данный факт не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.
При этом ВАС РФ отметил, что если согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, то совокупность этих признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).
Выводы ВАС РФ свидетельствуют, что для индивидуализации принимаемого на страхование имущества вполне достаточно описать в договоре страхования следующие его признаки:
- родовые признаки;
- общую стоимость (все застрахованное имущество, объединенное родовыми признаками);
- точное местонахождение или расположение (склад, офис, часть помещения, завод, цех и т.д.).
Если предметом страхования является имущественный интерес, между участниками договора страхования должно быть достигнуто соглашение о нем. Под такими интересами следует понимать интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности, как договорной, так и деликтной) и с осуществлением лицом предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).