УПРАВЛЕНИЕ И РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ.
Из истории развития банков мы знаем, что банковская деятельность как особый вид коммерческой и производственной деятельности (банковский продукт - это тоже продукт, который тоже требует затрат различных факторов) подвергалась определенному, а иногда очень жесткому регулированию со стороны соответствующих органов. Такое регулирование, прежде всего, осуществлялось через создание особого правового положения банковской структуры и банковской деятельности. Оно определялось соответствующим образом издаваемыми законами, указами, постановлениями и т.д. Кроме того, с момента зарождения БД регулировалась определенными навыками, методами, привычками и прочими регламентами, которые вырабатывались или самими банками или тем органом, которому поручается регулировать банковскую деятельность (ЦБ, Национальный Банк, Госбанк). Рассматривая историю развития банковской системы в России, можно отметить, что на всем ее протяжении - в царское время, до революции, в период с 17 по 88 года, когда стала возникать современная банковская система России, она всегда жестко регулировалась.
Например, в советское время банковская система развивалась этапами
С 17 по 22 год. Этот этап характеризовался тем, что постепенно ликвидировалась царская банковская система (тогда трехуровневая), функции КБ передавались центральному бюджетно-расчетному управлению (это в прямом смысле даже не банковская структура). Это был период, когда национализированная банковская система адаптировалась к условиям перехода к социалистическим методам хозяйствования. Как вы знаете, до 22 года в РСФСР происходила гражданская война, и банковская система, как таковая, не была сформирована для мирного обеспечения, она работала на обломках старой системы. Уже в то время банковская система жестко регулировалась: руководители банковской, бюджетной, расчетной систем назначались, например, из матросов (любых активных большевиков).
В период НЭПа, когда было позволено оживление товарно-денежных отношений, некоторой коммерции, когда даже действовал некий криминалитет и прочие явления, которые не должны были быть присущи социалистическому хозяйству, кредитная система была организована таким образом, что позволяла обеспечивать товарно-денежный оборот за счет кооперативного, частного, государственного и смешанного секторов.
30-32 года характеризовались тем, что была проведена серьезная реформа, направленная на новое время. В этот момент уже была проведена индустриализация, начиналась коллективизация, то есть с/х вступило в абсолютно плановый характер своего развития. От НЭПа уже почти ничего не осталось, была принята сталинская политика, поэтому и финансово-кредитная система претерпевала определенные серьезные изменения, которые были направлены на то, чтобы обеспечить контроль рублем за выполнением организациями и предприятиями государственных плановых заданий, то есть в это время начала формироваться единая (одноуровневая) банковская система. То есть банковская система от государственной или смешанной полностью перешла к сугубо государственной банковской системе. КБ и прочие банки были ликвидированы или преобразованы в единую государственную банковскую систему.
В дальнейшем реформы проводились и во время войны. Как раз в это время были созданы полевые банки - этого не было ни в одной стране. Они играли колоссальнейшую роль в финансовом обеспечении фронтов, растянутых на тысячи километров. Более того, отец нынешнего председателя Центрального Банка, Геращенко Сергей Владимирович был одним из авторов этих банков, за что и поплатился (был посажен). Это был очень умный и грамотный специалист, сын тоже от него не отстал.
В современной банковской системе России, которая находится на стадии перехода к рыночной экономике, были резко изменены правовые основы и традиции работы банковской системы. Современная банковская система характеризуется тем, что ее предназначение, порядок развития, отношения с другими органами закреплены конституционно, специальными федеральными законами, например, о Ценробанке в двух редакциях от 90 и 95 годов и о банках и банковской деятельности. Во многих федеральных законах, которые носят общий характер, также затронуты те или иные вопросы развития и функционирования современной банковской системы. Например, можно сказать, что существует федеральный закон о валютном регулировании (не только по международным расчетам, экспорту-импорту, но и по порядку обращения в стране иностранной валюты), это касается банковской деятельности. Банковская деятельность конкретизируется и в таком законе, как Гражданский Кодекс. Есть целый раздел, где даются определения банковского счета, банковского обслуживания, выполнения различных обязательств и требований при осуществлении банковских операций и т.д.
Следующий момент, который определяет регулирование банковской деятельности на различных этапах развития - это определение внутри банковского, внутрисистемного регулирования. Например, Госбанк, являясь монопольным, единым банком страны диктовал условия работы Внешэкономбанку, у которого были специфические функции по обслуживанию международных расчетов СССР с зарубежными странами. Внешэкономбанк был как бы филиалом Госбанка, хотя это был самостоятельный, и даже в советское время - акционерный банк.
При функционировании банковской системы всегда определяется законодательно или иным образом специальный орган, который уполномочен управлять этой системой. Т.о. Госбанк кроме общих функций наделен специфическими функциями управления банковской системой, вне зависимости от того, входит ли он в управляемый уровень или нет. На основании конституционных и законодательных актов этот орган обязан определять правила игры. Не вмешиваться, как мы уже с вами говорили, в суть и деятельность КБ, а определять и контролировать установленные правила игры с тем, чтобы содействовать развитию и укреплению банковской системы. Любая банковская деятельность, как деятельность любого производства, должна обладать своими особыми традициями, правилами и формами игры, вырабатываемыми практикой деятельности, заимствованием передового опыта, правда, без применения элементов социалистического соревнования, - наоборот, участием в грандиозной конкурентной борьбе за выживание, за лучшее обеспечение банковскими продуктами клиентов, повышение квалификации банковских работников, расширение рынков банковской деятельности и так далее.
Вот в таком плане и осуществляется управление и регулирование банковской системой в условиях становления современной российской банковской системы.
Первый вопрос, который мы рассмотрим в рамках этой темы - это законодательное регулирование банковской деятельности. См. таблицу 4.1 методички (кстати, минимум наших знаний на экзамене должен равняться материалу, изложенному в методичке.). Управление и регулирование банковской деятельностью - это система правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (Парламентом в виде законов, указами Президента, постановлениями Правительства или конкретными разработками - инструкциями, положениями, письмами и прочими указаниями Центрального Банка).
Существуют также побочные структуры и функции отдельных органов, оказывающих определенное влияние на развитие и работу банковской системы. Например, в России существуют различные банковские ассоциации - Российских банков (ведущая общественная организация, связанная с организацией банковской деятельности), Московская банковская Лига, Ассоциация московских банков, отраслевые ассоциации - ассоциация транспортных банков, Ассоциация банков, обеспечивающих ТЭК. Эти организации могут вырабатывать определенные правила работы, набор взаимоотношений. Они являются промежуточным звеном между официальными органами, управляющими банковской деятельностью и банковской системой. Например, Ассоциация российских банков часто отстаивает интересы банкиров по различным вопросам. При подготовке законодательной базы эти ассоциации принимают активное участие и в разработке, и в обсуждениях, в корректировке.
Ассоциации играют большую роль в укреплении международных банков с иностранными (не просто банками, между которыми можно слать письма и просто в гости друг к другу ездить) партнерами, они содействуют в распространении передовых банковских форм деятельности - организации работы, обмене специалистами и так далее, что не касается сугубо исполнения требований законов, инструкций и прочее.
В банковской практике существует еще Кодекс банковской практики. Это не книга, а перечень ведущих литературных или практических разработок, энциклопедия банковской деятельности, журналы, газеты, международные объединения, проведение международных конференций и совещаний по банковской деятельности, которые и вырабатывают этот кодекс как рекомендацию по взаимоотношениям с клиентами, отношениям между банками и так далее.
Ведущим в регулировании проблем, связанных с банковской деятельностью, конечно, является законодательное регулирование. Из таблицы 4.1 видно, что мы может характеризовать законодательное регулирование банковской деятельности в следующих блоках.
1. Системообразующие законодательные акты, которые дают определение банковской деятельности. Например, в Конституции Российской Федерации дается определение места банковской системы в экономической системе, установление статуса и общих полномочий Банка России, конституционные нормы, непосредственно относящиеся к банковской деятельности, правам и свободам граждан в отношениях с банками и другие уровни правового регулирования банковской деятельности. Естественно, что в Конституции таким вопросам уделено всего несколько статей. Это общая системообразующая законодательная установка, которая определяет свое отношение при изменении формации, какого-то этапа перехода к рыночной ступени развития. То есть, будет изменяться Конституция, она может уточнить и те положения, которые касаются банковской деятельности. Специфическими являются такие законы, как, например, Закон о Центробанке и Закон о банках и банковской деятельности. Это сугубо банковское законодательство и, тем не менее, оно не только определяет статус, функции и прочие атрибуты банковской системы, но и взаимоотношения банковских структур с органами государственного управления, органами местного самоуправления, клиентами и гражданами. Лектор выразил желание, чтобы студенты к экзамену ознакомились с содержанием Закона о Центробанке и Закона о банках и банковской деятельности, а также с Федеральным Законом о несостоятельности и банкротстве кредитных организаций. Этот закон был утвержден недавно, но роль его в предупреждении банкротства банков и проведении самой процедуры банкротства очень велика. Это довольно интересный документ, хотя он еще не в полной мере отвечает требованиям развития современной банковской системы. Вот основные законодательные моменты, которые напрямую связаны с определением, статусом, функциями и регулированием деятельностью банковской системы. Названные 4 основных федеральных законодательных акта дают определение современной двухуровневой банковской системы в РФ.