В 1970 г. сфера правительственного регулирования была законодательно распределена и на однобанковые холдинг-компании, что дало Совету управляющих Федеральной Резервной Системы определённую власть над ними. После принятия Закона 1956 г. численность однобанковских холдинг-компаний стремительно возрастала. С 1972 г., когда последовало распоряжение о регистрации всех банковских холдинг-компаний, и до сего дня в сферу регулирования Федеральной Резервной Системы попало более 6000 банковских холдинг-компаний. В 1984 году на долю банков, находящихся во владении холдинг-компаний, приходилось 86% всех депозитов коммерческих банков США.
Корреспондентские отношения между банками
Банки-корреспонденты образуют специфическую неформальную сеть сотрудничающих между собой банков. Небольшой независимый банк может установить корреспондентские отношения, поместив часть своих средств на депозит в более крупном банке. Маленькие банки предоставляют своим клиентам иностранную валюту и чеки, подлежащие приёму зарубежных странах, используя свои корреспондентские балансы, и депонируют на эти счета особые чеки, которые не проходят через Резервные банки. Корреспондентские связи дают банку ряд преимуществ, сходных с открытием отделений банка, но в то же самое время за банком сохраняется право собственности (и самостоятельности) и контроль над своими операциями. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая счета друг у друга.
Крупные банки конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными средствами, необходимыми последним для инвестирования. Мелкие банки получают от своих баков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заёмщиков, содействие в подборе служащих, заёмные средства в критических ситуациях и помощь в международных операциях. Банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.
Банковские директора и служащие
Держатели акций банка избирают Совет директоров. Число голосов, которым располагает каждый держатель акций, зависит от числа акций, которыми он владеет. Директора избирают председателя Совета директоров. Обычно Совет директоров проводит заседания по крайней мере один раз в месяц для того, чтобы решить какие-либо текущие вопросы, проанализировать ситуацию с выдачей важных для банка ссуд, заслушать и обсудить отчёты, а также обсудить проблемы и политику банка вместе со служащими банка. Директора национальных банков должны быть владельцами акций банка, а ответственность, возложенная на них в соответствии с законом, превосходит ответственность директоров обычных корпораций.
Президент и (как это имеет место в крупных банках) председатель Совета директоров, а также вице-председатель формируют высшее руководство организации. Они ведут дела банка, нанимают служащих и контролируют их работу. К числу других крупных должностей в банке относятся вице-президенты, ответственные за различные конкретные виды банковской деятельности, работники траст-отдела, казначей и другие служащие, отвечающие за банковские операции. Служащие банка за пренебрежительное отношение к вверенные им служебным обязанностям могут подвергаться судебной ответственности.
Банки могут устанавливать связи между собой, имея общих директоров; независимые банки, связанные между собой, таким образом, образуют банковскую цепную систему. Такие системы получили наиболее широкое распространение в тех штатах, где запрещено открытие банковских отделений и где отсутствуют зарегистрированные холдинг-компании. В начале 70-х годов некоторые штаты распространяли это запрещение совмещения директорских постов в пределах одной территории на все застрахованные коммерческие банки, взаимные сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.
Международные банковские операции
Начиная с 1965 года начался быстрый процесс распространения отделений американских банков за рубежом и отделений зарубежных банков на территории США. В результате этих изменений многие крупные коммерческие банки в наше время осуществляют свои операции по всему миру.
Зарубежные отделения американских банков. В 1985 г. 175 банков США имели 900 отделений в более чем 80 зарубежных странах и регионах за пределами США. Зарубежные активы американских банков достигли 458 млрд. долларов, то есть около одной пятой их совокупных активов внутри страны. Экспансия за рубеж дает возможность банкам США оказывать большую поддержку многонациональным корпорациям и выдавать ссуды в тех районах, где ставки ссудного процента наибольшие. Банкам-членам ФРС для открытия зарубежных отделений необходимо получить разрешение от Совета управляющих Федеральной Резервной Системы. Отметим, однако, что имевшие место в ряде стран факты экспроприации банковской собственности отбили охоту у многих банков открывать зарубежные отделения. Помимо открытия отделений за рубежом, банки США имеют законное право размещать специализированные отделения для осуществления международных деловых операций в пределах США, но вне пределов собственного штата. Хотя такие банки, созданные согласно закону Эджа, разрешены в США с 1919 г., их число увеличилось с 37 в 1965 до более чем 200 в 1984 г. Для того, чтобы усилить позиции американских банков в их конкурентной борьбе с растущим числом зарубежных банков, действующих в США, был принят Закон о международных банковских операциях 1978 г., который существенно либерализировал действие Закона Эджа. До 1979 г. каждая кредитно-финансовая корпорация, созданная в соответствии с Законом Эджа, могла осуществлять операции по международному кредитованию только в одном штате. В настоящее время такие корпорации могут действовать вообще не будучи стеснёнными границами штатов.
В 1981 г. совет управляющих Федеральной Резервной Системы приостановил действие множества инструкций, которые ранее содействовали тому, чтобы американские банки осуществляли банковские операции из своих зарубежных отделений. Банкам США было разрешено создавать так называемые Международные банковские (денежные) средства (МБС) в США. МБС не являются отделениями банков; они представляют собой специфические обособленные группы счетов в банковских бухгалтерских книгах. МБС могут обслуживать депозиты и ссуды в любой валюте. В дополнение к этому МБС могут участвовать в крупных финансовых операциях с иностранными гражданами, причём все ограничения, налагаемые на резервы, не являются для МБС обязательными.
Отделения иностранных банков в США. В 1984 г. в США насчитывалось около 450 отделений и агентских контор иностранных банков. Их активы составляли более 238 млрд. долларов. Численность зарубежных банков, функционирующих в США, существенно выросла в 1970 годах, однако в начале 1980-х годов этот рост замедлился. В числе штатов, дающих пристанище иностранным банкам, наибольшее значение имеют штаты Нью-Йорк и Калифорния. В некоторых штатах иностранным банкам полностью запрещено осуществление банковских операций любого рода. В других штатах число и диапазон этих операций существенно ограничены. В ряде штатов разрешено открытие банковских контор только тем банкам, которые “происходят” из стран, где разрешено открытие контор американских банков. Вместо того, чтобы разрешить иностранным банкам открывать отделения, которые могли бы выдавать ссуды и принимать на депозиты денежные средства как от американцев, так и от иностранцев, некоторые штаты разрешили иностранным банкам открывать только агентские конторы, которые не имеют права принимать на денежные депозиты средства американских клиентов.
Закон о международных банковских операциях 1978 года впервые сформулировал специальные федеральные инструкции, регулирующие банковские операции зарубежных банков, действующих на территории США. Сейчас все отделения и агентские конторы иностранных банков должны подчиняться тем же общим требованиям к резервам, что и все американские банки. Кроме этого иностранные банки получили право получать ссуды в Федеральных резервных банках. Для того, чтобы открыть отделение банка в другом штате, иностранный банк должен выбрать какой-нибудь штат в качестве “своего”, где он и будет осуществлять свои операции; в этих условиях он может создать новое отделение или агентскую контору только с разрешения того штата, в котором он будет осуществлять свои основные операции. Новые отделения и агентские конторы за пределами “своего” штата имеют право открывать депозитные счета только лицам, не проживающим в этом штате или же субъектам деятельности, относящейся к финансированию международной торговли.
Сберегательные учреждения
Другое название сберегательных учреждений – ссудо-сберегательные институты. В 1984 году ссудо-сберегательные институты располагали активами, равными почти двум третям активов коммерческих банков.
Ссудно-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки размещают сбережения домашних хозяйств, которые затем используются, помимо прочего, для финансирования жилищных ипотек. Кредитные союзы принимают вклады “членов” - обычно группы людей, работающих в одной компании, - и представляют эти фонды для финансирования покупок в рассрочку.
Различие между ссудо-сберегательными институтами и банками в восьмидесятых годах стало исчезать. Закон о контроле за денежным обращением, принятый в 1980 году, а также ряд других Законов и постановлений, разрешил ссудо-сберегательным институтам осуществлять многие операции, которые раньше входили в исключительную компетенцию коммерческих банков. Ссудо-сберегательные институты получили право выдавать коммерческие ссуды (в ограниченных масштабах) и открывать чековые депозиты; последнее раньше было разрешено только коммерческим банкам, и даже составляло их отличительную черту. В настоящее время ссудо-сберегательные институты находятся в подчинении Федеральной Резервной Системы во всём, что касается чековых депозитов; они получили право на получение целого ряда услуг ФРС.